Más de 90.000 empleados de Ford se enfrentan a una importante decisión: qué hacer con su pensión.
¿Deberían "ir a lo seguro" y seguir recibiendo las distribuciones mensuales?
¿O toman el control del dinero transfiriendo su pensión a una IRA?
Últimamente, he tenido varios clientes que se enfrentan al mismo dilema.
Cuando se jubila y tiene un 401k, la elección suele ser bastante simple: transferir el 401k a una IRA.
Hay algunas excepciones a la regla, menores de 59 años y medio y si tienen acciones del empleador, pero generalmente ese es el camino a seguir.
¿Qué pasa si se trata de una pensión?
Las pensiones generalmente le pagarán un ingreso por el resto de su vida y luego le pagarán a su cónyuge la mitad del monto por el resto de su vida. Si no elige la opción de anualidad, la única otra opción es tomar la opción de suma global.
La opción de suma global le permitirá tomar una gran parte por adelantado y luego transferirla a una IRA. Luego, usted tiene el control de cuánto toma por mes como ingreso de jubilación.
Echemos un vistazo para ver si tiene sentido transferir su pensión a una cuenta IRA.
Antes de continuar, debo decir que no todas las pensiones pueden optar por la opción de suma global. Un ejemplo rápido que me viene a la mente (al menos en mi región) son los profesores. La única opción de la mayoría de los maestros es tomar el beneficio de la anualidad mensual.
1. Solidez financiera de su empresa
Decidir si elegir la opción de ingresos de por vida vs. la suma global podría ser tan fácil como evaluar la solidez financiera general de la empresa para la que trabaja.
Como mencioné antes en una publicación anterior "La empresa se declara en quiebra, ¿qué pasa con mi pensión?", Su pensión está asegurada por la PBGC (Pension Benefit Guaranty Corporation), pero solo depende de $54,000 y eso es solo si se jubila a los 65 años.
Más allá de eso, entonces no tienes suerte. Cualquier monto de pensión que supere el límite de $ 54,000 hará que la decisión de aceptar la suma global sea más atractiva.
2. ¿Cómo está tu salud?
¿Su familia tiene antecedentes de enfermedad? Si es así, entonces tomar la suma global y transferirla a una IRA podría ser la opción más viable. ¿Cuál es el punto de tener un ingreso para el resto de su jubilación si solo está jubilado por unos pocos años?
Tengo un cliente cuyo amigo que nunca se había casado había trabajado para una empresa durante casi 30 años. Cuando esa persona se jubiló, optaron por tomar la opción de anualidad y recibir pagos mensuales. Justo después de tres meses de recibir sus cheques fallecieron inesperadamente.
¿Adivina qué pasó con el resto del beneficio de pensión? Todo volvió a la empresa, ya que no tenían un cónyuge a quien traspasarlo.
Si hubieran transferido la pensión a una cuenta IRA, podrían haber elegido a otro miembro de la familia para recibirla o al menos donarla a una organización benéfica o su iglesia.
3. Beneficiario mental
La mayoría de las pensiones funcionan en el sentido de que usted (el empleado) recibirá un flujo de ingresos por el resto de su vida. Cuando fallezca, su cónyuge sobreviviente recibirá la mitad de la cantidad que recibió. (Algunas pensiones permiten que su cónyuge reciba el beneficio completo, pero normalmente habría tenido que tomar una cantidad menor al principio).
Si su cónyuge fallece antes que usted, entonces no hay más que pagar. Lo mismo ocurre cuando su cónyuge fallece: el pago se detiene con él o ella. Si tiene hijos sobrevivientes, ellos no recibirán ni un centavo de la pensión.
Al optar por transferir su pensión a una cuenta IRA, al menos tendrá la opción de transferir el resto (si corresponde) a sus herederos. Además, si se hace de forma eficaz, es posible que estirar la IRA a lo largo de su vida.
4. Pago de pensión de suma global vs. Beneficio mensual
El último determinante es como dice la canción de Puff Daddy, "Todo se trata de Benjamin's“. Necesita analizar de cerca cuánto la opción de beneficio de pensión de suma global vs. el beneficio mensual.
Permítanme resaltar dos situaciones en las que la elección fue bastante obvia.
Ejemplo 1
Tuve un cliente al que le ofrecieron una compra anticipada de su pensión. Tenía casi 55 años para poder comenzar a recibir los pagos de inmediato. El beneficio mensual que ofrecían era de aproximadamente $ 3000 por mes.
Había elegido elegir una cantidad menor (los $ 3000) para que su cónyuge recibiera la misma cantidad durante toda su vida. Esa no fue una mala opción, pero solo para estar seguros, echemos un vistazo al monto de la suma global.
La pensión era más antigua y era más beneficiosa para los empleados titulares, por lo que la suma global era de solo 250.000 dólares. Digo “solo” porque suponiendo que no haya un crecimiento en el monto en dólares, entonces el cliente habría agotado completamente su pensión en poco menos de 7 años justo antes de cumplir los 62.
En este caso, fue una obviedad elegir el beneficio mensual garantizado.
Ejemplo 2
Otro cliente acababa de cumplir 62 años y su empresa le ofrecía una suma global de 600.000 dólares. No está mal, pero veamos el beneficio mensual. El beneficio mensual ascendió a $ 4,000 por mes ($ 48,000) por año. Hasta ahora no es una decisión tan clara.
Lo que dejó en claro fue que el cliente ha tenido un 401k con el mismo empleador por poco más de $ 200,000 y tenía un fondo de emergencia suficiente más una deuda mínima. Además de eso, tenían 3 hijos a los que deseaban pasar una herencia. Creyendo que nunca sobrevivirían a sus ahorros de jubilación, puede tener mucho sentido transferir la pensión a una IRA.
Antes del 59 1/2 en Distribución en servicio
Un último punto que debo mencionar es que no tiene que esperar hasta que se jubile oficialmente para transferir su pensión. Una vez que alcance la edad mágica del IRS de 59 1/2, puede optar por hacer lo que se llama En distribución de servicios.
Incluso si planea continuar trabajando, puede optar por transferir el monto de su pensión a una cuenta IRA. Entonces, su pensión continuará acumulándose con su empleador y usted tendrá el control total de su dinero fuera de las manos de su empleador. Esto también funciona con planes 401k.
Decidir el destino de su pensión es una decisión muy importante. Revise sus opciones más de una vez y busque asesoramiento de diferentes partes. Sugiero reunirse con un planificador financiero certificado y un CPA para ayudarlo a decidir qué opción es la mejor para usted.