Το 2015, το Κογκρέσο ψήφισε για την κατάργηση της δημοφιλούς στρατηγικής υποβολής αιτήσεων αρχείων και αναστολής για ζευγάρια που διεκδικούν Κοινωνική Ασφάλιση. Ωστόσο, εξακολουθούν να υπάρχουν ευκαιρίες και σκέψεις που πρέπει να λάβουν υπόψη τα παντρεμένα ζευγάρια πριν διεκδικήσουν τα οφέλη τους.
Πότε πρέπει να αρχειοθετήσω;
Αυτή είναι η ερώτηση των 64.000 $. Μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για παροχές ήδη από την ηλικία των 62 ετών. Η αναμονή μέχρι την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησής σας (FRA), η οποία είναι 66 ετών για όσους έχουν γεννηθεί πριν από το 1960, έχει ως αποτέλεσμα ένα όφελος που είναι περίπου 25% υψηλότερο από ό, τι αν υποβάλλατε αίτηση στην ηλικία των 62 ετών. Η αναμονή μέχρι την ηλικία των 70 ετών έχει ως αποτέλεσμα μια επιπλέον αύξηση 8% ετησίως ξεκινώντας από το FRA σας.
Ενώ από καθαρά μαθηματική άποψη μπορεί να φαίνεται ότι η αναμονή μέχρι την ηλικία των 70 ετών για να διεκδικήσετε παροχές είναι η καλύτερη απάντηση, υπάρχουν και άλλες σκέψεις.
Ένα ζήτημα είναι η έννοια του «ρεζαριστού». Υπάρχει μια σειρά από μελέτες που
υπολογίστε το νεκρό σημείο μεταξύ της κατάθεσης ήδη από την ηλικία των 62 ετών και της αναμονής μέχρι το FRA ή μέχρι την ηλικία των 70 ετών. Οι περισσότερες από αυτές τις μελέτες βάζουν το νεκρό σημείο οπουδήποτε από τα τέλη της δεκαετίας του '70 έως τα τέλη της δεκαετίας του '80.Αν και κανείς δεν μπορεί να προβλέψει πόσο καιρό θα ζήσει, η γενική υγεία και η μακροζωία της οικογένειάς σας είναι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη στην απόφασή σας σχετικά με το πότε θα διεκδικήσετε.
Ένα πρόσφατο άρθρο του Fidelity παρουσίασε ένα υποθετικό ζευγάρι με προσδόκιμο ζωής 78 και 76 ετών. Διεκδικώντας τα επιδόματά τους στην ηλικία των 66 ετών, σε αντίθεση με το να περιμένουν μέχρι την ηλικία των 70 ετών, θα λάμβαναν επιπλέον 96.000 $ σε εφόρου ζωής μεταξύ τους, υποθέτοντας ότι θα ζούσαν σε αυτές τις ηλικίες. Αυτό θα ήταν μια αύξηση 20% σε σχέση με αυτό που θα είχαν λάβει περιμένοντας μέχρι την ηλικία των 70 ετών για να διεκδικήσουν.
Οφέλη Survivor
Ένα βασικό στοιχείο για ένα παντρεμένο ζευγάρι είναι μεγιστοποίηση του οφέλους του επιζώντος για τη σύζυγο με το χαμηλότερο ατομικό ιστορικό αποδοχών.
Σε αυτήν την περίπτωση, ο σύζυγος με το ιστορικό χαμηλότερων αποδοχών μπορεί να εξετάσει το ενδεχόμενο να διεκδικήσει το επίδομά του νωρίτερα από την ηλικία των 70 ετών, ίσως στο FRA του. Ο σύζυγος με το ιστορικό υψηλότερων αποδοχών θα περίμενε μέχρι την ηλικία των 70 ετών, ή όσο το δυνατόν περισσότερο, πριν διεκδικήσει παροχές.
Ο λόγος για αυτό είναι εάν ο σύζυγος με το υψηλότερο επίπεδο παροχών πεθάνει πρώτα, τότε ο επιζών σύζυγος έχει κάποιες επιλογές. Είναι επιλέξιμοι να λάβουν το υψηλότερο επίπεδο, είτε το δικό τους επίδομα είτε το επίδομα επιζώντων.
Το ίδιο άρθρο Fidelity που αναφέρθηκε στην προηγούμενη ενότητα παρουσίαζε ένα άλλο ζευγάρι όπου το όφελος του συζύγου στο FRA τους ήταν διπλάσιο από αυτό της συζύγου του. Περιμένοντας μέχρι την ηλικία των 70 ετών για να υποβάλει αίτηση για το επίδομά του, αυτό αυξάνει τα πιθανά ισόβια οφέλη για τη σύζυγό του κατά 27% εάν ζήσει μέχρι την ηλικία των 94 ετών, όπως αναμένει βάσει του οικογενειακού της ιστορικού. Σε αυτό το παράδειγμα, ακόμη και αν πεθάνει στα 88 της, αυτό θα είχε ως αποτέλεσμα αύξηση 12% στα οφέλη της ζωής της. Αυτές οι αυξήσεις είναι το αποτέλεσμα του υψηλότερου οφέλους που διατίθεται για την αναμονή του συζύγου μέχρι την ηλικία των 70 ετών αρχείο, και προέρχονται τόσο από τις παροχές που έλαβε κατά τη διάρκεια της ζωής του όσο και από οποιοδήποτε επίδομα επιζώντος εάν πεθάνει πρώτα.
Οι χήρες και οι χήρες δικαιούνται επίδομα επιζώντων από την ηλικία των 60 ετών, οπότε θα λαμβάνουν το 71,5% του επιδόματος του αποθανόντος συζύγου τους. Αυτό αυξάνεται κατά 99% για όσους δεν έχουν φτάσει στο FRA τους. Μόλις ο επιζών σύζυγος αποκτήσει το FRA του, δικαιούνται να εισπράξουν το 100% του επιδόματος του αποθανόντος συζύγου τους.
Προκειμένου ένας διαζευγμένος σύζυγος να είναι επιλέξιμος για επίδομα επιζώντων, ο επιζών σύζυγος δεν πρέπει να έχει ξαναπαντρευτεί μέχρι την ηλικία των 60 ετών ή αργότερα.
Περιορισμένες εφαρμογές
Για τους νεότερους εργαζόμενους, η χρήση μιας περιορισμένης αίτησης για τη διεκδίκηση συζυγικού επιδόματος έχει σε μεγάλο βαθμό παρεκκλίνει λόγω των αλλαγών στους κανόνες που θεσπίστηκαν από το Κογκρέσο στα τέλη του 2015.
Οι κανόνες ήταν παππούς-σε όσους γεννήθηκαν πριν από την 1η Ιανουαρίου 1954. Αυτά τα άτομα εξακολουθούν να δικαιούνται να υποβάλουν αξίωση για συζυγικά επιδόματα με βάση το ιστορικό κερδών του συζύγου τους χρησιμοποιώντας μια περιορισμένη εφαρμογή. Αυτό σημαίνει ότι η αξίωση περιορίζεται στη συζυγική παροχή.
Μερικά πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε: Πρώτον, πρέπει να έχετε φτάσει στο FRA σας για να το κάνετε αυτό. Δεύτερον, για να διεκδικήσετε το επίδομα συζύγου με αυτόν τον τρόπο, ο σύζυγός σας πρέπει να λαμβάνει ήδη το επίδομα κοινωνικής ασφάλισης. Εάν αποφασίσουν να αναστείλουν το επίδομά τους στο δρόμο, το επίδομα συζύγου σας θα σταματήσει σύμφωνα με τους νέους κανόνες.
Πώς μπορεί αυτό να είναι ωφέλιμο; Σύμφωνα με το σενάριο που συζητήθηκε στην προηγούμενη ενότητα, ο σύζυγος με το χαμηλότερο ιστορικό αποδοχών μπορεί να διεκδικήσει το όφελός του πριν από την ηλικία των 70 ετών. Ο άλλος σύζυγος, υποθέτοντας ότι έχει φτάσει στο FRA του και έχει γεννηθεί πριν από την 1η Ιανουαρίου 1954, θα μπορούσε να υποβάλει περιορισμένη αίτηση για το επίδομα συζύγου για τον σύζυγο που αντλεί επίδομα.
Το ακαθάριστο ποσό του επιδόματος θα ήταν το μισό του επιδόματος του άλλου συζύγου. Η περιορισμένη εφαρμογή επιτρέπει στη συνέχεια το ίδιο το όφελος αυτού του συζύγου να συνεχίσει να αυξάνεται έως ότου φτάσουν την ηλικία των 70 ετών. Στη συνέχεια, ως σύζυγος με το υψηλότερο επίπεδο αποδοχών, θα διεκδικούσαν το δικό τους υψηλότερο όφελος.
Για τα τέσσερα χρόνια που αυτός ο σύζυγος με υψηλότερα εισοδήματα λαμβάνει το επίδομα του συζύγου, αυτό φέρνει κάποια επιπλέον χρήματα ενώ επιτρέπει το επίδομά του να συνεχίσει να αυξάνεται κατά 8% ετησίως μέχρι την ηλικία των 70 ετών. Το επίδομα συζύγου θα μπορούσε, για παράδειγμα, να τους καλύψει Κόστος ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης, με πιθανώς λίγο επιπλέον.
Το πιο σημαντικό, το επίδομα του συζύγου με υψηλότερα εισοδήματα συνεχίζει να αυξάνεται και θα παρέχει μεγαλύτερο όφελος επιζώντος εάν χρειαστεί.
Περίληψη
Η κοινωνική ασφάλιση είναι ένα στοιχείο προγραμματισμού συνταξιοδότησης για τους περισσότερους από εμάς. Για τα παντρεμένα ζευγάρια, το πότε πρέπει να διεκδικήσουν είναι ένα κρίσιμο ζήτημα που απαιτεί σχεδιασμό και ανάλυση. Η απόφαση μπορεί να έχει μόνιμες συνέπειες για αυτά τα ζευγάρια κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησής τους.