Πολλοί επενδυτές παγιδεύονται τόσο πολύ στις συνταξιοδοτικές επενδύσεις που παραβλέπουν έναν εντελώς προφανή παράγοντα συνταξιοδότησης - τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης. Ευτυχώς, υπάρχουν δωρεάν εργαλεία και ιστότοποι για τη βελτιστοποίηση των παροχών σας στην Κοινωνική Ασφάλιση και θα πρέπει να προσθέσετε αυτήν την αναζήτηση στις άλλες προσπάθειες προγραμματισμού συνταξιοδότησης.
Για τους περισσότερους ανθρώπους, Η κοινωνική ασφάλιση θα αντιπροσωπεύει ένα σημαντικό μέρος του συνταξιοδοτικού τους εισοδήματος.
Δείτε πώς μπορείτε να βελτιστοποιήσετε τα πλεονεκτήματα SS χρησιμοποιώντας αυτούς τους δωρεάν ιστότοπους.
Πόσο εξαρτημένοι είστε από την κοινωνική ασφάλιση;
Αυτά τα γρήγορα στοιχεία από το Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA) βάλε το σημείο:
- Εννέα στα δέκα άτομα ηλικίας 65 ετών και άνω λαμβάνουν επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης.
- Οι παροχές κοινωνικής ασφάλισης αντιπροσωπεύουν περίπου το 39 τοις εκατό του εισοδήματος των ηλικιωμένων.
- Μεταξύ των ηλικιωμένων δικαιούχων Κοινωνικής Ασφάλισης, το 53 τοις εκατό των παντρεμένων ζευγαριών και το 74 τοις εκατό των άγαμων ατόμων λαμβάνουν το 50 τοις εκατό ή περισσότερο του εισοδήματός τους από την Κοινωνική Ασφάλιση.
- Μεταξύ των ηλικιωμένων δικαιούχων Κοινωνικής Ασφάλισης, το 22 τοις εκατό των παντρεμένων ζευγαριών και περίπου το 47 τοις εκατό των ανύπαντρων βασίζονται στην Κοινωνική Ασφάλιση για το 90 τοις εκατό ή περισσότερο του εισοδήματός τους.
Ανεξάρτητα από το πόσο καλά σχεδιάζετε - και εκτελείτε τα σχέδιά σας - θα μπορούσατε να καταλήξετε να είστε εξαρτώνται σε μεγάλο βαθμό από την Κοινωνική Ασφάλιση όταν φτάσει η συνταξιοδότηση. Για αυτόν τον λόγο, είναι καλύτερο να πάρετε μια ιδέα τώρα ποιες θα είναι οι επιλογές εισοδήματός σας — και έχετε επιλογές.
Τα οφέλη βασίζονται κυρίως σε Πότε Παίρνετε σύνταξη
Εάν γεννηθήκατε το 1960 ή αργότερα, η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησής σας είναι 67. Αυτή είναι η ηλικία στην οποία θα έχετε πλήρη οφέλη. Αλλά μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα από τα 67, ή αργότερα, εάν αυτό σας ωφελήσει. Σύμφωνα με την SSA, δείτε πώς θα γίνει αυτό:
- Εάν αρχίσετε να λαμβάνετε επιδόματα συνταξιοδότησης στην ηλικία των 62 ετών, θα λαμβάνετε το 70 τοις εκατό του μηνιαίου επιδόματος επειδή θα λαμβάνετε παροχές για επιπλέον 60 μήνες.
- Εάν αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές συνταξιοδότησης στην ηλικία των 65 ετών, θα λαμβάνετε το 86,7 τοις εκατό του μηνιαίου επιδόματος, επειδή θα λαμβάνετε παροχές για επιπλέον 24 μήνες.
Μπορείτε επίσης να αυξήσετε το μηνιαίο σας επίδομα καθυστερώντας τη συνταξιοδότηση μετά την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησής σας. Μπορείτε να αυξήσετε το μηνιαίο σας επίδομα κατά 2/3 του 1 τοις εκατό για κάθε μήνα που καθυστερείτε τη συλλογή παροχών μετά την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησής σας ή 8 τοις εκατό ετησίως. Εάν η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησής σας είναι 67 ετών, μπορείτε να αυξήσετε το μηνιαίο επίδομά σας κατά 24 τοις εκατό εάν καθυστερήσετε την είσπραξη μέχρι την ηλικία των 70 ετών (8 τοις εκατό ετησίως για τρία χρόνια).
Δεν είναι δυνατή η περαιτέρω αύξηση των παροχών μετά την ηλικία των 70 ετών, επομένως δεν θα έχει νόημα να καθυστερήσετε άλλο.
Η Στρατηγική «Do-Over» της Κοινωνικής Ασφάλισης
Δεδομένου ότι πολλοί άνθρωποι δεν γνωρίζουν για τα υψηλότερα οφέλη που προκύπτουν από την καθυστέρηση των παροχών μέχρι την ηλικία των 70 ετών, η SSA προσφέρει μια στρατηγική παραχώρησης. Οι όροι ήταν πιο γενναιόδωροι, αλλά έχουν γίνει πιο αυστηροί τα τελευταία χρόνια.
Υπό τους τελευταίους κανονισμούς, οι συνταξιούχοι μπορούν να αποσύρουν τις αιτήσεις κοινωνικής ασφάλισης μόνο μία φορά — και μόνο εντός 12 μηνών από την πρώτη λήψη των παροχών. Και αν το κάνετε, θα πρέπει να επιστρέψετε τυχόν παροχές που εισπράξατε κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου των 12 μηνών.
Όπως μπορείτε να φανταστείτε, αυτή η απαίτηση αποπληρωμής διατηρεί τον αριθμό των ατόμων που υποβάλλουν αίτηση για τη στρατηγική ανανέωσης στο ελάχιστο — μόνο μερικές εκατοντάδες υποβάλλουν αίτηση κάθε χρόνο.
Πώς λειτουργεί η διαδικασία do-over;
Ας υποθέσουμε ότι η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησής σας είναι τα 67, αλλά συνταξιοδοτείτε και αρχίζετε να εισπράττετε επιδόματα στα 62 - η μικρότερη ηλικία στην οποία μπορείτε να εισπράξετε. Το μηνιαίο σας επίδομα θα είναι μόνο το 70 τοις εκατό του επιδόματός σας, αν περιμένατε να εισπράξετε μέχρι να γίνετε 67 ετών. Εάν το επίδομά σας θα ήταν 2.000 $ το μήνα στα 67, θα είναι 1.400 $ (2.000 $ X 70 τοις εκατό) εάν αρχίσετε να εισπράττετε στα 62.
Έξι μήνες αφότου ξεκινήσατε να συλλέγετε επιδόματα, συνειδητοποιείτε ότι ήταν λάθος. Μπορείτε να κάνετε αίτηση για τη στρατηγική do-over.
Μπορείτε να το κάνετε αυτό αναστέλλοντας οικειοθελώς τις παροχές σας μέχρι να γίνετε 67 ετών. Θα χρειαστεί να επιστρέψετε τυχόν επιδόματα που σας καταβλήθηκαν και, στη συνέχεια, να καθυστερήσετε να υποβάλετε ξανά αίτηση μέχρι να γίνετε 67 ετών. Σε εκείνο το σημείο, το όφελός σας θα είναι 2.000 $ ανά μήνα — το πλήρες όφελός σας.
Εάν αποφασίσετε να καθυστερήσετε την είσπραξη μέχρι την ηλικία των 70 ετών, μπορείτε να αυξήσετε το επίδομά σας ακόμη περισσότερο — κατά 24 τοις εκατό (8 τοις εκατό επί τρία χρόνια) — αυξάνοντας το μηνιαίο όφελος από 2.000 $ σε 2.480 $. Αυτό είναι μια αύξηση 480 $ ανά μήνα σε σχέση με το επίδομα πλήρους ηλικίας συνταξιοδότησης και 1.040 $ υψηλότερη από το επίδομα που αρχίσατε να εισπράττετε στα 62 σας.
Δωρεάν διαδικτυακά εργαλεία για τη βελτιστοποίηση των παροχών σας στην κοινωνική ασφάλιση
Υπάρχουν διαθέσιμα δωρεάν εργαλεία για τη βελτιστοποίηση των παροχών σας στην Κοινωνική Ασφάλιση. Παρατίθενται πέντε εργαλεία, αλλά παρά τον τίτλο αυτής της ενότητας, το #5 δεν είναι δωρεάν. Ωστόσο, είναι ένα εξαιρετικό εργαλείο, γι' αυτό το συμπεριλαμβάνουμε.
1. Εκτιμητής Συνταξιοδότησης SSA. Το καλύτερο μέρος για να ξεκινήσετε είναι με το Εκτιμητής Συνταξιοδότησης του Οργανισμού Κοινωνικής Ασφάλισης Αυτό θα σας επιτρέψει να δείτε μια προσέγγιση των παροχών σας σε τρεις ηλικίες: 62, ηλικία κανονικής συνταξιοδότησης και σε ηλικία 70 ετών.
2. Υπολογιστής παροχών SS της Bankrate. Η Bankrate διαθέτει πολλούς εξαιρετικούς υπολογιστές, για τα πάντα, από την απόσβεση στεγαστικού δανείου μέχρι τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης, επομένως θα έχουν επίσης τον δικό τους υπολογιστή παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης: Υπολογιστής Κοινωνικής Ασφάλισης της Bankrate. Όπως όλοι οι αριθμομηχανές Bankrate, έτσι και αυτός σας επιτρέπει να δοκιμάσετε απεριόριστο αριθμό σεναρίων, ώστε να μπορείτε να εκτελέσετε εκτιμήσεις ανάλογα με την καρδιά σας.
Το μειονέκτημα αυτής της αριθμομηχανής, ωστόσο, είναι ότι χρησιμοποιεί το εισόδημα των νοικοκυριών. Δεν είμαι απολύτως σίγουρος ποια είναι η λογική για αυτό, δεδομένου ότι το SSA βασίζει τα οφέλη στα ατομικά κέρδη και ποτέ στα κέρδη των νοικοκυριών. Ωστόσο, είναι ένα πολύτιμο εργαλείο, καθώς μπορεί επίσης να αντικατοπτρίζει το εισόδημα κοινωνικής ασφάλισης του συζύγου σας.
3. Το Τ. Rowe Price Benefits Κοινωνικής Ασφάλισης. Οι ιστότοποι μεσιτείας επενδύσεων έχουν μερικές φορές εργαλεία Κοινωνικής Ασφάλισης, ένα από τα οποία είναι το Τ. Εκτιμητής παροχών κοινωνικής ασφάλισης Rowe Price. Μπορείτε να εισάγετε πληροφορίες για εσάς και η σύζυγός σας. Στη συνέχεια, μπορείτε να επιλέξετε ανάμεσα σε διάφορους στόχους Κοινωνικής Ασφάλισης, όπως η εκτέλεση διαφορετικών ηλικιών συνταξιοδότησης, μεγιστοποίηση των οφελών διά βίου, λήψη παροχών το συντομότερο δυνατό ή μεγιστοποίηση του εισοδήματος για επιβίωση σύζυγος. Ο ιστότοπος παρέχει επίσης οδηγίες σχετικά με την καλύτερη στρατηγική για την επίτευξη του στόχου σας.
4. Το AARP SS Retirement Tool. Όπως θα περίμενε κανείς, το AARP διαθέτει επίσης ένα εργαλείο συνταξιοδότησης κοινωνικής ασφάλισης. ο Υπολογιστής παροχών κοινωνικής ασφάλισης AARP χρησιμοποιεί την εκτίμηση παροχών που παρέχεται από τον Εκτιμητή Συνταξιοδότησης της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης — εκεί πηγαίνετε για να λάβετε την εκτίμηση που συνδέετε στην πλατφόρμα AARP.
Το εργαλείο είναι αρκετά απλό και σας προσφέρει την ευκαιρία να εκτελέσετε διαφορετικά σενάρια, καθώς και να εισαγάγετε έξοδα εργασίας στους υπολογισμούς σας. Το AARP είναι ένας εξαιρετικός πόρος για συνταξιούχους και επίδοξους συνταξιούχους, προσφέροντας μια τεράστια βάση δεδομένων με πληροφορίες και άρθρα που σχετίζονται με την Κοινωνική Ασφάλιση και όλα τα θέματα συνταξιοδότησης.
5. Η δυνατότητα SS Optimizer του Intuit. Αυτό SS Optimizer από το Intuit είναι ολοκαίνουργιο. Αυτό είναι το μόνο στη λίστα δεν δωρεάν, αλλά προσφέρει ένα εικονικό one-stop-shop για τον υπολογισμό των βέλτιστων παροχών σας Κοινωνικής Ασφάλισης. Για αυτόν τον λόγο, το συμπεριλαμβάνουμε στη λίστα ως εργαλείο μπόνους και ένα εργαλείο που αξίζει να ερευνηθεί.
Όταν εγγραφείτε στο Optimizer, εισάγετε πολύ βασικές πληροφορίες στην πρώτη οθόνη εισαγωγής — το όνομά σας, την ημερομηνία γέννησης και την οικογενειακή σας κατάσταση. Στην επόμενη οθόνη θα δείτε ποια θα είναι τα οφέλη σας στην ηλικία των 62 ετών, καθώς και ένα βέλτιστο σενάριο που αντικατοπτρίζει τις καλύτερες ηλικίες για κάθε σύζυγο για να συνταξιοδοτηθεί.
Θα πρέπει πρώτα να επισκεφτείτε τον Εκτιμητή συνταξιοδότησης της SSA, ώστε να μπορείτε να λάβετε το επίδομά σας στην Ηλικία Πλήρους Συνταξιοδότησης (FRA), ώστε οι αριθμοί παροχών που παρέχονται από το Optimizer να είναι όσο το δυνατόν ακριβέστεροι. Μπορείτε να αλλάξετε τις εισόδους για να εκτελέσετε διαφορετικά σενάρια. Το εργαλείο σάς καθοδηγεί επίσης πώς να υποβάλετε αίτηση για τα οφέλη σε ένα δεδομένο επίπεδο.
Η Intuit προσφέρει το Optimizer με χρέωση πρώτου έτους 49,99 $ και στη συνέχεια 9,99 $ για κάθε χρόνο στη συνέχεια. Συνιστάται ανεπιφύλακτα η ανανέωση, καθώς θα χρειαστεί να ενημερώνετε το σενάριό σας τουλάχιστον μία φορά το χρόνο, ιδιαίτερα εάν αλλάζει η απασχόληση ή το εισόδημά σας. Το εργαλείο θα σας επιτρέψει να εκτελέσετε απεριόριστα σενάρια.
Αναγνώστες: Έχετε κάνει ποτέ εκτιμήσεις των παροχών σας στην κοινωνική ασφάλιση; Δεν χρειάζεται να είστε κοντά στην ηλικία συνταξιοδότησης για να το κάνετε.