WΤο να βρίσκεσαι σε ένα δικό σου μέρος με τα πουλιά να κελαηδούν ακριβώς έξω από το παράθυρό σου είναι υπέροχο συναίσθημα.
Βγαίνετε έξω και απολαμβάνετε τον καφέ σας στην πίσω βεράντα, απολαμβάνοντας απλά την ησυχία που έρχεται με τη μη διαμονή σε διαμέρισμα.
Οι γείτονές σας είναι φιλικοί, ο ήλιος λάμπει και ξέρετε ότι θα είναι μια άλλη υπέροχη μέρα για να έχετε σπίτι.
Όλα πάνε υπέροχα… μέχρι που το γαλήνιο πρωινό καταστρέφεται από τον ήχο που βγαίνει το κλιματιστικό σας.
Όσο ρομαντικοποιήθηκε η ιδιοκτησία ενός σπιτιού στην Αμερική, υπάρχουν ορισμένα σημαντικά κόστη που σχετίζονται με την αγορά, την ιδιοκτησία και τη διατήρηση ενός δικού σας τόπου.
Το πραγματικό κόστος της ιδιοκτησίας σπιτιού
Ας αναλύσουμε μερικούς από τους τομείς σχετικά με τον τρόπο εκτίμησης της ιδιοκτησίας σπιτιού. Υπάρχουν ορισμένα προφανή έξοδα, όπως η μηνιαία πληρωμή υποθήκης σας, αλλά τα κρυφά έξοδα γλιστρούν εκεί και μπορεί να σπάσουν την τράπεζα.
Προφανές κόστος κατοικίας: Κύριο κεφάλαιο και τόκοι
Για τους περισσότερους, το κόστος και τα οικονομικά οφέλη από την ενοικίαση έναντι της ιδιοκτησίας σπιτιού είναι τα αποφασιστικά στοιχεία. Η παραδοσιακή λογική είναι ότι οι ενοικιαστές πετάνε τα χρήματά τους πληρώνοντας την υποθήκη κάποιου άλλου. Αν και αληθινή, αυτή είναι μια απλοϊκή άποψη.
Σε αγορά κατοικίας 150.000 δολαρίων με μείωση 20% (άρα στεγαστικό δάνειο 120.000 δολαρίων) σε 3,5% APR, η μηνιαία αρχή και η πληρωμή τόκων είναι 538,35 $ το μήνα.
Αυτό ακούγεται σαν μια έξυπνη συμφωνία αφού τα περισσότερα σπίτια αυξάνονται σε αξία με την πάροδο του χρόνου, ενώ η μηνιαία πληρωμή μειώνει το βασικό υπόλοιπο και αυξάνει τα ίδια κεφάλαια. Εάν πληρώνετε 600 δολάρια το μήνα για ενοίκιο, το να έχετε το δικό σας σπίτι για περίπου το ίδιο ποσό ακούγεται πολύ.
Ενώ το κεφάλαιο και το ενδιαφέρον είναι ένα μεγάλο κομμάτι του μηνιαίου κόστους για την κατοχή ενός σπιτιού, υπάρχουν πολλά άλλα κόστη που πρέπει να λάβετε υπόψη.
Κόστος κρυμμένου σπιτιού: Φόρος ακίνητης περιουσίας και ασφάλιση
Όταν μιλάτε σε έναν κτηματομεσίτη για να κοιτάξετε σπίτια, γενικά μιλούν για το πόσο θα σας κοστίσει ένα σπίτι σε μηνιαία πληρωμή. Πολλοί πράκτορες θα επικεντρωθούν στην αναφορά τιμών βάσει του αρχικού κεφαλαίου και του ενδιαφέροντος, διότι αυτό σημαίνει ότι μπορούν να σας μεταφέρουν σε ένα πιο ακριβό σπίτι - τραβώντας σας προς αυτό το σπίτι των ονείρων - κερδίζοντας έτσι έναν μεγαλύτερο έλεγχο προμήθειας για την πώληση.
Δυστυχώς, η μηνιαία πληρωμή σας θα έχει άλλα έξοδα που σχετίζονται με αυτήν, δηλαδή φόρος ακινήτων και ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού. Ανάλογα με την περιοχή, το κόστος αυτό μπορεί να αυξήσει σημαντικά την πληρωμή. Σε αντίθεση με το κεφάλαιο και τους τόκους, οι φόροι και οι ασφαλιστικές πληρωμές είναι χρήματα που δεν παίρνετε πίσω.
Ενδέχεται να πληρώσετε επιπλέον 150 έως 450 δολάρια το μήνα σε φόρο και κόστος ασφάλισης ανάλογα με την περιοχή στην οποία ζείτε, ποια είναι η φορολογική δομή και πόσο χρεώνουν οι ασφαλιστές για την προστασία της περιοχής του σπιτιού σας.
Τα έξοδα φόρου και ασφάλισης δεν είναι σταθερά σε αντίθεση με τις πληρωμές κεφαλαίου και τόκων (υποθέτοντας ότι λαμβάνετε υποθήκη σταθερού επιτοκίου). Ο τοπικός δήμος σας μπορεί να αυξήσει τους φόρους με την πάροδο των ετών και οι ασφαλιστικές εταιρείες ιδιοκτητών σπιτιού αλλάζουν συνεχώς τα ετήσια ασφάλιστρα.
Ορισμένα κράτη έχουν απαλλαγές από αγροικία που μειώνουν τη φορολογική επιβάρυνση ενός ιδιοκτήτη σπιτιού, οπότε ελέγξτε αν το κράτος σας το επιτρέπει αυτό.
Προφανές κόστος στο σπίτι: Προπληρωμή
Όταν νοικιάζετε ένα διαμέρισμα, τα έξοδά σας είναι ένα τέλος αίτησης, μια εγγύηση, το ενοίκιο του πρώτου σας μήνα και το εισόδημα ασφάλιση ενοικιαστών. Με λίγες μόνο χιλιάδες δολάρια μπορείτε να μετακομίσετε εντελώς και να εγκατασταθείτε σε ένα διαμέρισμα ή ενοικιαζόμενο σπίτι.
Όταν αγοράζετε ένα δικό σας σπίτι, πρέπει να εξοικονομήσετε χρήματα για μια προκαταβολή. Πίσω στην ακμή της άνθησης των κατοικιών θα μπορούσατε να αγοράσετε ένα ακίνητο με λίγα ή καθόλου χρήματα.
Αυτές οι μέρες πέρασαν. (Αυτό είναι ένα καλό πράγμα!)
Η ιδιοκτησία σπιτιού είναι μια σοβαρή δέσμευση και απαιτεί σοβαρά μετρητά για να ξεκινήσετε. Πολλοί δανειστές θέλουν να δουν ότι έχετε 20% προκαταβολή για να λάβετε έγκριση για δάνειο. Σε ένα σπίτι αξίας 150.000 δολαρίων αυτό σημαίνει ότι χρειάζεστε 30.000 δολάρια σε μετρητά σε ένα λογαριασμό που περιμένει να χρησιμοποιηθεί μόλις βρείτε ένα σπίτι.
Αυτό είναι πολύ ζύμη για να κάθεστε. Συνιστώ ανεπιφύλακτα να χρησιμοποιήσετε ένα από τα κορυφαίους λογαριασμούς ταμιευτηρίου στο διαδίκτυο όπως Capital One 360 Εξοικονόμηση για να κρατήσετε την προκαταβολή σας έτσι ώστε να κερδίσετε τόκο μέχρι να βρείτε το σπίτι που θέλετε.
Ακόμα δεν είστε σίγουροι αν πρέπει να συνεχίσετε να νοικιάζετε ή να αγοράζετε το πρώτο σας σπίτι; Χρησιμοποιήστε αυτόν τον έξυπνο υπολογιστή για να σας βοηθήσουμε να αποφασίσετε:
Κρυφό κόστος κατοικίας: Συντήρηση και συντήρηση σπιτιού
Η ιδιοκτησία του σπιτιού σας σημαίνει ότι μπορείτε να αποφασίσετε πώς φαίνεται το σπίτι σας μέσα και έξω, συμπεριλαμβανομένου του εξωραϊσμού του ακινήτου. Εκτός αν το σπίτι βρίσκεται σε καθορισμένη ιστορική γειτονιά ή σε περιορισμό ζώνης ή ιδιοκτήτες σπιτιού κανόνες σύνδεσης, οι ιδιοκτήτες σπιτιού είναι γενικά ελεύθεροι να υποβάλουν αίτηση για άδειες και να κάνουν αλλαγές στην εμφάνιση, τη δομή του σπιτιού κι αλλα.
Σημαίνει επίσης ότι έχετε την «τιμή» της κοπής, της κοπής, της αντιμετώπισης των ζιζανίων και της κάλυψης του κόστους των επισκευών.
Τα ενοικιαζόμενα ακίνητα συνήθως αναθέτουν σε εξωτερικούς συνεργάτες ένα συνεργείο συντήρησης για συντήρηση και φροντίδα γκαζόν, ώστε να μην χρειάζεται να ξοδεύετε χρόνο σε αυτά τα είδη. Ενώ ένας ιδιοκτήτης σπιτιού μπορεί να χρειαστεί να παρακαλέσει για ένα νέο Husqvarna, μπορεί να τοποθετήσει το τοπίο όπως επιθυμεί. Απλώς θυμηθείτε, χρειάζεται χρόνος και χρήμα για να διατηρήσετε το σπίτι και την αυλή.
Οι περισσότερες εταιρείες διαχείρισης ενοικιάσεων θα έχουν αναλυτική λίστα ελέγχου όλων των συσκευών, της ποιότητας του δαπέδου και των επιδιορθώσεων. Συχνά αυτά θα συνοδεύονται από φωτογραφίες. Οποιεσδήποτε αλλαγές στο ενοικιαζόμενο ακίνητο εκτός της κανονικής φθοράς πρέπει να επανέλθουν στην αρχική τους κατάσταση. Οι ενοικιαστές συνήθως δεν μπορούν να κάνουν ουσιαστικές αλλαγές στο ακίνητο. Θα πρέπει επίσης να βρείτε προσιτή ασφάλιση ενοικιαστών.
Αυτό δεν ισχύει για αγορασμένο σπίτι. Μπορείτε να αλλάξετε αυτό που σας αρέσει, αλλά όλο το κόστος προέρχεται από την τσέπη σας.
Πόσα χρήματα πρέπει να έχετε στη διάθεσή σας για τη συντήρηση του σπιτιού; Ένας γενικός κανόνας είναι να διαθέτετε τουλάχιστον 1% ή 2% για επισκευές στο σπίτι. Εάν είστε ιδιοκτήτης ενός σπιτιού αξίας 150.000 δολαρίων, αυτό σημαίνει ότι διαθέτετε 1.500 δολάρια ή 3.000 δολάρια για όταν διαρρεύσει η οροφή ή η μονάδα HVAC βγει στα μέσα του καλοκαιριού.
Ακόμα και αυτό το χρηματικό ποσό δεν καλύπτει σημαντικές επισκευές, αλλά είναι καλύτερο να έχετε ένα σημείο εκκίνησης στην πληρωμή του λογαριασμού επισκευής παρά να ξεκινήσετε από την αρχή.
Ένας εύκολος τρόπος για να βεβαιωθείτε ότι δεν ξοδεύετε το ταμείο επισκευής του σπιτιού σας είναι να χρησιμοποιήσετε ένα επενδύσεις χαμηλού κινδύνου όπως ένα πιστοποιητικό κατάθεσης. Τα CD σας επιτρέπουν να κερδίζετε υψηλότερα επιτόκια και χρεώνετε τόκους μόνο μερικών μηνών εάν χρειαστεί να τραβήξετε τα χρήματα πριν από την ωρίμανση του CD. Ένα από τα καλύτερα μέρη για να αποκτήσετε ένα CD είναι το online Discover Bank.
Μπορεί να δημιουργήσετε μια ξεχωριστή κατηγορία στον προϋπολογισμό σας για να κρατήσετε χρήματα συντήρησης και μια ξεχωριστή κατηγορία για να κρατήσετε χρήματα για τον εξωραϊσμό ή τη συντήρηση αυλής.
Κόστος κρυμμένου σπιτιού: Υψηλότεροι λογαριασμοί κοινής ωφέλειας
Η διαμονή σε ένα διαμέρισμα 800 τετραγωνικών ποδιών μπορεί να κρατήσει τους λογαριασμούς κοινής ωφέλειας απλά επειδή δεν έχετε πολύ χώρο για θέρμανση ή ψύξη. Μπορεί να υπάρξει κάποιο οικονομικό σοκ όταν λάβετε το πρώτο σετ λογαριασμών κοινής ωφελείας μετά τη μετακόμιση σε ένα πολύ μεγαλύτερο σπίτι.
Εάν έχετε συνηθίσει να ξοδεύετε 600 δολάρια για ενοίκιο και 100 δολάρια για μηνιαίες υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, η αγορά ενός σπιτιού με μια πληρωμή υποθηκών 600 δολαρίων σας αφήνει με το ίδιο ποσό για να ζεστάνετε και να δροσίσετε έναν πολύ μεγαλύτερο χώρο. Ανάλογα με το πόσο παλιό είναι το σπίτι, η μονάδα HVAC μπορεί να είναι παλαιότερη από αυτή της πολυκατοικίας σας και επομένως να είναι λιγότερο αποδοτική. Μια λιγότερο αποδοτική μονάδα σε συνδυασμό με μεγαλύτερη επιφάνεια τετραγωνικών ποδιών μπορεί να οδηγήσει σε σοκαριστικούς λογαριασμούς κοινής ωφέλειας.
Πόσα πρέπει να προβλέψετε να ξοδέψετε για υπηρεσίες κοινής ωφέλειας; Ρωτήστε τους πωλητές.
Pro Συμβουλή: Όταν κοιτάζετε σπίτια ζητήστε από τους πωλητές να δώσουν λογαριασμούς κοινής ωφέλειας για τους τελευταίους 12 μήνες και μια περιγραφή του σημείου όπου διατηρούσαν τη θερμοκρασία ρυθμισμένη. Αυτό μπορεί να σας δώσει μια γενική ιδέα για το τι θα ξοδεύετε κάθε μήνα. Ακόμα κι αν η ακριβής χρήση της περιοχής σας δεν είναι η ίδια - τη θέτουν σε 73 μοίρες και προτιμάτε 71 - θα έχετε τουλάχιστον μια φιγούρα.
Κόστος κρυμμένου σπιτιού: Προστασία από τερμίτες
Θα ήταν ωραίο αν μπορούσαμε να αγοράσουμε ένα σπίτι και ποτέ να μην ανησυχούμε για τους τερμίτες που θα καταστρέψουν τη δομή. Δυστυχώς αυτό είναι ένα από εκείνα τα κρυφά κόστη που πολλοί δεν σκέφτονται.
Μπορείτε να πάρετε έναν δεσμό τερμιτών για να προστατέψετε το σπίτι σας. Όταν αγοράζετε ένα ομόλογο τερμιτών (συνήθως μερικές εκατοντάδες δολάρια), η εταιρεία εξόντωσης τερμιτών βγαίνει για να επιθεωρήσει ολόκληρο το σπίτι σας μέσα και έξω για σημάδια τερμιτών. Υποθέτοντας ότι δεν βρέθηκε, ψεκάζουν ένα προληπτικό κάτω και σωστό δεσμό που ουσιαστικά εγγυάται έναντι τερμιτών.
Κάθε χρόνο η εταιρεία επιστρέφει για να ανανεώσει το ομόλογο με μικρότερο τέλος, κάνει άλλη επιθεώρηση και ψεκάζει ξανά εάν είναι απαραίτητο.
Μετά το αρχικό κόστος του ομολόγου είναι συνήθως $ 50 έως $ 100 για την ανανέωση του ομολόγου τερμιτών. Αυτό δεν ακούγεται πολύ, αλλά είναι απλώς ένα άλλο κρυφό κόστος για το οποίο πρέπει να προετοιμαστείτε.
Κόστος κρυμμένου σπιτιού: Τέλη μεσίτη
Όπου ένα σπίτι μπορεί να αποτελέσει τον ακρογωνιαίο λίθο για την ανάπτυξη για κάποιους, μπορεί να είναι μια άγκυρα που εμποδίζει την κίνηση για άλλους. Οι αγορές κατοικιών παρουσιάζουν διακυμάνσεις. Οι τιμές στέγασης και τα ποσοστά στεγαστικών δανείων που το καθιστούν ιδανικό για αγορά κατοικίας τώρα μπορεί να μην είναι εκεί πέντε χρόνια από τώρα. Όταν αγοράζετε ένα σπίτι, να είστε έτοιμοι να μείνετε μαζί του για τουλάχιστον πέντε χρόνια ή αλλιώς σχεδιάστε να χάσετε χρήματα.
Η πώληση σπιτιού είναι ένας τεράστιος άγνωστος που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά την πρώτη αγορά του σπιτιού.
- Μπορείτε να ζήσετε εδώ μακροπρόθεσμα;
- Τι θα συμβεί εάν η αγορά κατοικίας δεξαμενή γύρω σας;
- Μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε 6% προμήθειες μεσίτη εάν χρησιμοποιείτε μεσιτικό γραφείο για να πουλήσετε το σπίτι;
Οι προμήθειες που καταβάλλονται στους μεσίτες είναι ένα κρυφό κόστος που φτάνει τα χιλιάδες δολάρια. Μια προμήθεια μεσίτη 6% (3% για τον μεσίτη αγοράς και 3% για τον πράκτορα εισηγήσεων) είναι 9.000 $ σε ένα σπίτι 150.000 $. Αυτό σημαίνει ότι το σπίτι σας πρέπει να ανέβει τουλάχιστον τόσο πολύ αν θέλετε να το πουλήσετε, και αυτό υποθέτει ότι οι τιμές των σπιτιών ανεβαίνουν στην περιοχή σας.
Πρόβλεψη κόστους ιδιοκτησίας σπιτιού: Χρησιμοποιήστε έναν προϋπολογισμό
Ο συνδυασμός ενός προϋπολογισμού είναι ένα από τα καλύτερα πράγματα που μπορείτε να κάνετε πριν καν αρχίσετε να σκέφτεστε να αγοράσετε ένα δικό σας σπίτι. Πρέπει να έχετε μια σταθερή κατανόηση για το πού ξοδεύετε χρήματα κάθε μήνα. Έχοντας μια βασική βάση για το τρέχον κόστος σας, θα είναι πολύ πιο εύκολο να συγκριθείτε με το πιθανό κόστος ιδιοκτησίας σπιτιού από ό, τι αν απλά φωτογραφίζετε στο σκοτάδι.
Υπάρχουν πολλά υπέροχο λογισμικό προσωπικής χρηματοδότησης διαθέσιμος. Για τον προϋπολογισμό προτείνουμε Χρειάζεστε έναν προϋπολογισμό για τις βασικές ανάγκες του προϋπολογισμού σας. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε άλλα προγράμματα όπως Μανίλα και Μέντα για να προσθέσετε επιπλέον παρακολούθηση όπως απαιτείται, αλλά το YNAB είναι ένα εξαιρετικό κομμάτι λογισμικού.
Αξίζει να έχεις ένα σπίτι;
Μην υποτιμάτε το ασφάλεια και σταθερότητα ενός οικογενειακού σπιτιού. Σύμφωνα με μελέτη του Ερευνητικό Κέντρο Pew, η σταθερότητα της στέγασης δείχνει στον κόσμο ότι είστε σταθεροί, αξιόπιστοι και αφοσιωμένοι στην κοινότητα.
Άλλες μελέτες έχουν δείξει ότι τα παιδιά των ιδιοκτητών σπιτιού τείνουν να είναι καλύτερα στα μαθηματικά και στο διάβασμα, να έχουν λιγότερα προβλήματα συμπεριφοράς και να παραμένουν στο σχολείο περισσότερο. Αυτό συνδέεται με την ασφάλεια που αισθάνεται ένα παιδί όταν έχει ένα σταθερό σπίτι. Δεδομένου ότι ένα σπίτι είναι μια μακροπρόθεσμη επένδυση που μπορεί να έχει υποθήκη 40 ετών και μετά, ένα σπίτι συνδέεται πολύ στενά με την αρχιτεκτονική της οικογένειας, την κοινωνική θέση, τη σταθερότητα και πολλά άλλα.
Μια ματιά στο μέλλον
Πώς θα είναι η ζωή σε πέντε χρόνια; Δέκα χρόνια? Πενήντα χρόνια; Είτε παίζετε το ρόλο ενός καταλαβαίνου επενδυτή είτε ενός νέου ζευγαριού που σκέφτεται μια οικογένεια, αυτά είναι τα ερωτήματα που πρέπει να αντιμετωπιστούν. Φυσικά, χωρίς χρονομηχανή ή κρυστάλλινη σφαίρα, δεν υπάρχουν βεβαιότητες για το τι θα συμβεί με την αγορά κατοικίας στην περιοχή σας.
Αλλά εκείνοι που ζυγίζουν τα υπέρ και τα κατά της ιδιοκτησίας σπιτιού πρέπει να έχουν μια ιδέα για το πώς θέλουν να περάσουν το μέλλον τους. Η ηλεκτρονική βάση δεδομένων για ακίνητα, Zillow, συνιστά να έχετε ένα σχέδιο πριν ξεκινήσετε σπίτι αγοράζοντας ζούγκλα.
Εάν σκοπεύετε να ζήσετε σε μια περιοχή για μεγάλο χρονικό διάστημα, τότε η αγορά ενός σπιτιού είναι μια εξαιρετική απόφαση που παρέχει σταθερότητα στην οικογένειά σας. Εάν δεν γνωρίζετε εάν θα βρίσκεστε στην ίδια περιοχή πέντε χρόνια από τώρα, είναι συνήθως λογικό να συνεχίσετε να νοικιάζετε.
Είτε έτσι είτε αλλιώς, η κατανόηση του πραγματικού κόστους της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού μπορεί να σας βοηθήσει να τσαλακώσετε τους αριθμούς για να πάρετε μια απόφαση στέγασης.
