Σε εθνικό επίπεδο, υπήρξαν πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού πληρώνοντας τις υποθήκες τους και έχουν δημιουργήσει σημαντικά ίδια κεφάλαια στα σπίτια τους.
Ταυτόχρονα, οι τιμές των κατοικιών αυξάνονται.
Φυσικά, μερικοί άνθρωποι μπορεί να ψάχνουν τρόπους να αξιοποιήσουν τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι τους.
Ο παραδοσιακός τρόπος αξιοποίησης των ιδίων κεφαλαίων είναι η απόκτηση δανείου ιδίων κεφαλαίων ή HELOC μέσω τράπεζας ή δανειστή. Χρεώνεστε με ένα επιτόκιο, πρέπει να πληρώσετε διάφορα έξοδα κλεισίματος και πρέπει να δεσμευτείτε να κάνετε μηνιαίες πληρωμές - επιπλέον των τακτικών πληρωμών υποθηκών σας.
Ωστόσο, σε αυτό το νέο εκρηκτικό τοπίο της FinTech, εμφανίζονται καινοτόμοι τρόποι για να αξιοποιήσετε τα ίδια κεφάλαια του σπιτιού σας. Και μερικά από αυτά είναι πολλά υποσχόμενα.
Unison Recap
Μπορεί να θυμάστε η κριτική μου της Unison με έδρα τη Silicon Valley. Τι Αρμονία οι προσφορές είναι μετρητά με αντάλλαγμα το να είσαι επενδυτικός συνεργάτης στο σπίτι σου. Χρεώνουν μια μικρή προκαταβολή, αλλά δεν τους κάνετε καμία μηνιαία πληρωμή.
Αντ 'αυτού, μοιράζονται ένα μέρος της μελλοντικής αλλαγής αξίας όταν πουλάτε το σπίτι σας. Εάν το σπίτι σας εκτιμά, η Unison μοιράζεται το κέρδος. Εάν το σπίτι σας χάνει αξία, συνήθως μοιράζεται επίσης την απώλεια.
Οι όροι διαφέρουν ανάλογα με το ποσό που επενδύεται και το πρόγραμμα που χρησιμοποιείτε.
Η εταιρεία διαθέτει δύο κύρια προγράμματα: Unison HomeBuyer για αγοραστές σπιτιών και Unison HomeOwner για - το μαντέψατε - ιδιοκτήτες σπιτιού.
Τι είναι το Unison HomeOwner;
Για όσους έχουν ήδη το δικό σας σπίτι και διαθέτουν ίδια κεφάλαια που θέλετε να αξιοποιήσετε, το πρόγραμμα HomeOwner σας επιτρέπει να το κάνετε αυτό χωρίς να λάβετε δάνειο και χωρίς μηνιαίες πληρωμές.
Εάν δεν είστε βέβαιοι πόσα ίδια κεφάλαια έχετε, είναι αρκετά απλό να μάθετε:
Απλώς πάρτε την εκτιμώμενη τρέχουσα αξία του σπιτιού σας και αφαιρέστε το ποσό των υφιστάμενων υποθηκών υποθηκών σας. Το υπόλοιπο ποσό είναι το ποσό των ιδίων κεφαλαίων που έχετε στο σπίτι σας.
Σύμφωνα με το φυλλάδιο στον ιστότοπό τους, η Unison μπορεί να παρέχει στους ιδιοκτήτες σπιτιού έως και το 17,5% της αξίας του σπιτιού τους.
Σε αντάλλαγμα για το ξεκλείδωμα αυτών των μετρητών από τα ίδια κεφάλαιά σας, η εταιρεία μοιράζεται ένα μέρος κάθε μελλοντικής αλλαγής στην αξία του σπιτιού σας.
Για παράδειγμα, όταν Η Unison δίνει στον ιδιοκτήτη του σπιτιού το 10% της αξίας του σπιτιού του, τυπικά λαμβάνουν το 40% κάθε μελλοντικής αλλαγής στην αξία του σπιτιού. Συνήθως συμμετέχουν σε οποιαδήποτε απώλεια αξίας.
Πλεονεκτήματα του προγράμματος Unison HomeOwner
Τώρα που έχετε κάποιο πλαίσιο σχετικά με το πρόγραμμα Unison HomeOwner και πώς λειτουργεί, εδώ είναι μερικά από τα πλεονεκτήματα της χρήσης του προγράμματος.
1. Αποφύγετε το προκαταρκτικό κόστος.
Ένα παραδοσιακό δάνειο ιδίων κεφαλαίων μέσω δανειστή θα συνοδεύεται από έξοδα κλεισίματος, δανειστές και αμοιβές δικηγόρου… για να μην αναφέρουμε την ύπαρξη άλλης (δευτερεύουσας) πληρωμής στεγαστικών δανείων και των τόκων σε αυτήν. Η αποφυγή όλων αυτών των προκαταρκτικών δαπανών μπορεί να είναι μια τεράστια ευκαιρία εξοικονόμησης, ενώ παράλληλα σας επιτρέπει να βγάζετε κάποια ίδια κεφάλαια από το σπίτι σας.
Εάν ο μόνος άλλος τρόπος πρόσβασης στα χρήματα που έχετε δέσει στο ακίνητό σας είναι να τα πουλήσετε (μαζί με το σχετικά έξοδα πώλησης και αμοιβές αντιπροσώπων), εξοικονομείτε πιθανώς χρήματα χωρίς να χρειάζεται να πληρώσετε αυτά τα τέλη, είτε.
2. Χωρίς μηνιαίες πληρωμές.
Όλοι γνωρίζουμε πόσο σημαντικές μπορεί να είναι μερικές εκατοντάδες δολάρια το μήνα για την επίτευξη των οικονομικών μας στόχων. Έχοντας περισσότερη ευελιξία και λιγότερο χρέος στον μηνιαίο προϋπολογισμό σας, μπορείτε να προχωρήσετε και να παραμείνετε σε καλό δρόμο με τα οικονομικά σας σχέδια.
3. Είναι ευέλικτο.
Τα χρήματα που βγάζετε δεν χρειάζεται να χρησιμοποιηθούν για κάτι συγκεκριμένο.
Ως ιδιοκτήτης σπιτιού έχετε πλήρη διακριτική ευχέρεια για τον τρόπο χρήσης των κεφαλαίων. Έτσι, εσύ θα μπορούσε χρησιμοποιήστε τα χρήματα για να εξοφλήσετε χρέη, να κάνετε βελτιώσεις στο σπίτι, να επενδύσετε στο χρηματιστήριο ή να πληρώσετε για την εκπαίδευση του παιδιού σας.
Ωστόσο, είναι σημαντικό να έχετε κατά νου ότι δεν πρέπει να το χρησιμοποιείτε ως προσωρινό δεκανίκι για να διογκώσετε τις δαπάνες σας.
4. Έχετε έως και 30 χρόνια για να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα.
Το πρόγραμμα Unison HomeOwner διαρκεί έως και 30 χρόνια. Αυτό σημαίνει ότι αν μείνετε στο σπίτι, δεν χρειάζεται να επιστρέψετε την επένδυση της Unison μέχρι τρεις δεκαετίες αργότερα, κάτι που δεν ακούγεται πολύ άσχημο.
Μειονεκτήματα του προγράμματος Unison HomeOwner
1. Θα πρέπει να παρακολουθείτε τυχόν αναδιαμορφώσεις.
Για να διασφαλιστεί ότι η αξία οποιωνδήποτε αναδιαμορφώσεων κατανέμεται δίκαια στον ιδιοκτήτη του σπιτιού, Αρμονία απαιτεί να υποβάλετε αίτηση για Προσαρμογή Αναδιαμόρφωσης, η οποία περιλαμβάνει αξιολόγηση από τρίτο μέρος τη στιγμή που πουλάτε το σπίτι σας.
Απαιτείται επίσης να τραβήξετε πολλές φωτογραφίες "πριν", ώστε ο εκτιμητής να γνωρίζει πώς ήταν η ιδιοκτησία πριν την αναδιαμορφώσετε.
Ενώ αυτή η διαδικασία φαίνεται δίκαιη, είναι μια επιπλέον ταλαιπωρία που θα πρέπει να περάσετε εάν κάνετε σημαντικές βελτιώσεις στο σπίτι.
2. Πρέπει να μοιράζεστε οποιαδήποτε εκτίμηση στην αξία του σπιτιού σας.
Εάν η αξία του σπιτιού σας αυξάνεται μετά από εσάς πάρτε μια επένδυση από την Unison, θα μοιραστούν μαζί σας τα κέρδη. Θεωρητικά θα μπορούσαν να κερδίσουν πολλά από την εκτίμηση του σπιτιού σας. Τόσο πολύ, που το «κόστος» υπερτερεί κατά πολύ άλλων επιλογών, όπως ένα HELOC. Θα πρέπει λοιπόν να είστε εντάξει με αυτό το αποτέλεσμα προτού αποφασίσετε να χρησιμοποιήσετε το πρόγραμμα.
Με αυτά τα παραπάνω, η εκτίμηση των τιμών δεν είναι πάντα σίγουρο και είναι δύσκολο να γνωρίζουμε αν το σπίτι σας θα εκτιμήσει ή όχι. Και αν το σπίτι σας χάσει αξία, η Unison συνήθως μοιράζεται τη ζημιά, η οποία μειώνει την απώλειά σας.
Αυτά είναι μόνο μερικά πράγματα που πρέπει να σκεφτούν οι καταναλωτές πριν υπογράψουν στη διακεκομμένη γραμμή. Οι εγγυήσεις μάρκετινγκ κάνουν το πρόγραμμα να ακούγεται σαν μια μεγάλη ευκαιρία - αλλά έχει ορισμένα κόστη που πρέπει να λάβετε σοβαρά υπόψη πριν πείτε "Ναι".
Χρειάζεστε μετρητά για τα ίδια κεφάλαιά σας; Αποφύγετε τις πληρωμές και τους τόκους με το @MyUnison.
Κάντε κλικ για tweetΠώς κερδίζει χρήματα η Unison;
Απλώς για να επαναλάβω σε περίπτωση που δεν διαβάσατε την προηγούμενη μου Unison HomeBuyer ανασκόπηση σε βάθος, Η Unison κερδίζει χρήματα επενδύοντας δίπλα σου στο σπίτι σου. Χρεώνουν επίσης ένα τέλος συναλλαγής ύψους 2.5% 3,9% του ποσού που επενδύθηκε.
Για παράδειγμα, εάν λάβετε 50.000 $ μέσω Unison, η αρχική αμοιβή που θα πληρώνατε θα ήταν Unison $1,125 $1,950. Με βάση τα ποσοστά κόστους κλεισίματος στην περιοχή σας, αυτό θα μπορούσε να επαναλάβει το "κόστος κλεισίματος".
Για την Unison, αυτό βοηθά στην κάλυψη των λειτουργικών δαπανών επεξεργασίας της αίτησης και της επένδυσής σας, ενώ αναλαμβάνουν τον κίνδυνο να εκτιμηθεί το σπίτι σας με την πάροδο του χρόνου.
Ενώ το Πρόγραμμα Unison HomeOwner μπορεί να διαρκέσει έως και 30 χρόνια, είμαι βέβαιος ότι υπολογίζουν ότι τα περισσότερα νοικοκυριά δεν θα μείνουν στα σπίτια τους για 30 χρόνια. Ο μέσος ιδιοκτήτης σπιτιού μετακομίζει κάθε 5-7 χρόνια, πράγμα που σημαίνει ότι το κεφάλαιο της Unison δεσμεύεται για μικρότερο από το αναμενόμενο διάστημα.
Είναι επίσης σε θέση να επενδύσουν σε πολλά διαφορετικά σπίτια ταυτόχρονα, σε πολλές διαφορετικές πόλεις, γεγονός που τους επιτρέπει να διαφοροποιηθούν.
Πρόσθετες εκτιμήσεις
Μόνο οι κύριες κατοικίες είναι επιλέξιμες. Η γενική συναίνεση είναι ότι τα ενοικιαζόμενα ακίνητα δεν διατηρούνται τόσο καλά όσο οι προσωπικές κατοικίες. Σύμφωνα με την ιστοσελίδα της Unison, αν θέλετε νοικιάστε το ακίνητό σας πρέπει πρώτα να αγοράσετε την επένδυσή τους.
Μπορείτε να αγοράσετε Unison. Υπάρχει μια δυνατότητα που ονομάζεται "Ειδικός τερματισμός" (το ίδιο συμβαίνει και με το πρόγραμμα HomeBuyer) που σας επιτρέπει να αγοράσετε το Unison μετά την 3η επέτειο του δανείου.
Μετά το 3ο έτος, ένας εκτιμητής θα επανεκτίμησε το σπίτι σας. Η διαφορά στην αξία από την αρχική τιμή αγοράς και την εκτιμώμενη αξία θα καθορίσει πόσο μετοχές της Unison στην εκτίμηση του σπιτιού.
Είστε υπεύθυνοι για την ενημέρωση για τις επισκευές και τη συντήρηση. Είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού εντελώς, οπότε εξακολουθείτε να έχετε την ευθύνη να παρακολουθείτε τις επισκευές και τη συντήρηση. Η Unison δεν θα συμμετάσχει σε τυχόν απώλειες που αποδίδονται σε ζημιά πέρα από την κανονική φθορά.
Εναλλακτικές Λύσεις
Φυσικά, όταν εξετάζετε διαφορετικά προγράμματα, είναι έξυπνο να έχετε ανοιχτό μυαλό και να ερευνάτε όλες τις επιλογές σας πριν πάρετε μια απόφαση. Αυτό που λειτουργεί για κάποιον άλλο μπορεί να μην λειτουργεί για εσάς. Ακολουθούν μερικές λύσεις που μπορεί επίσης να έχουν νόημα στην περίπτωσή σας.
Παραδοσιακό δάνειο ιδίων κεφαλαίων με δανειστή. Φυσικά, η παραδοσιακή διαδρομή των ιδίων κεφαλαίων κατοικίας όπου περνάτε από έναν δανειστή και παίρνετε ένα δάνειο με μηνιαίες πληρωμές (βασικά μια δεύτερη υποθήκη) εξακολουθεί να είναι μια βιώσιμη επιλογή. Αυτό πιθανότατα εξακολουθεί να είναι αυτό που κάνει η πλειοψηφία των καταναλωτών. Δείτε το σχήμα αν σας ενδιαφέρει η λύση αυτού του τύπου.
Με ένα παραδοσιακό δάνειο ιδίων κεφαλαίων κατοικίας, υπάρχουν περισσότερες προκαταβολικές αμοιβές καθώς και τόκοι που κατανέμονται σε όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου. Ωστόσο, όταν πηγαίνετε να πουλήσετε το σπίτι σας, τυχόν πιθανά κέρδη δεν χρειάζεται να μοιραστείτε με τρίτο μέρος.
Συναγωνιστές. Υπάρχουν μερικές άλλες εταιρείες που προσφέρουν παρόμοια προγράμματα, όπου επενδύουν στο σπίτι σας με αντάλλαγμα ένα μερίδιο στο πιθανό αντίθετο.
Ο εντοπισμός των διαφορών (εάν υπάρχουν) μεταξύ αυτών των εταιρειών και του τι προσφέρουν είναι πέρα από το πεδίο εφαρμογής αυτού άρθρο, αλλά αυτό δεν πρέπει να σας εμποδίζει να πραγματοποιήσετε τη δική σας έρευνα για να μάθετε ποια λύση μπορεί να λειτουργήσει καλύτερα εσείς.
Για ποιον απευθύνεται το Unison HomeOwner;
Για τον επιμελή αποταμιευτή ο οποίος σημειώνει πρόοδο προς έναν οικονομικό στόχο, ένας τρόπος χωρίς συμφέρον να αξιοποιήσει τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι θα μπορούσε να τους βοηθήσει να επιτύχουν τους στόχους τους νωρίτερα. Δεδομένου ότι η Unison δεν θέτει περιορισμούς στο τι μπορούν να χρησιμοποιηθούν τα χρήματα, θα μπορούσε ενδεχομένως να χρησιμοποιηθεί για την εξόφληση χρεών ή άλλων δανείων ή δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκηςή να πραγματοποιήσουν διαφοροποιημένες επενδύσεις σε άλλους τομείς.
Απλώς λάβετε υπόψη ότι πιθανώς ανταλλάσσετε περισσότερα χρήματα μακροπρόθεσμα (εάν το σπίτι σας εκτιμά την αξία του σημαντικά) για μια άμεση εισροή μετρητών.
Κατά τη γνώμη μου, Unison HomeOwner δεν είναι για το άτομο που βλέπει «δωρεάν χρήματα» και αποφασίζει να το χρησιμοποιήσει για να χρηματοδοτήσει τον τρόπο ζωής των ονείρων του.
Επομένως, εάν δεν έχετε άμεση ανάγκη για μετρητά και δεν έχετε ανάγκη να χτυπήσετε τα ίδια κεφάλαιά σας, μπορεί να προχωρήσετε αν δεν χρησιμοποιήσετε πρόγραμμα όπως το Unison HomeOwner.
Τι έπεται?
Μάθετε περισσότερα στο Unison.com.
Ποιες είναι οι σκέψεις σου? Τι πιστεύετε για το πρόγραμμα Unison HomeOwner;
Συνέχισε να διαβάζεις:
Η εμπειρία μου στην αναχρηματοδότηση με τα δάνεια Quicken [7 απλά βήματα]
Τα μυθικά οφέλη της αγοράς σπιτιού και η περίπτωση ενοικίασης
007: Πώς να προμηθευτείτε οτιδήποτε εισπράττοντας το κόστος στέγασης με την Πόλα Παντ
Πώς να πουλήσετε γρήγορα το σπίτι σας εστιάζοντας σε αυτούς τους 3 βασικούς παράγοντες
Ο Philip Taylor, γνωστός και ως "PT", είναι CPA, blogger, podcaster, σύζυγος και πατέρας τριών παιδιών. Ο PT είναι επίσης ο ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος του συνεδρίου και της εμπορικής έκθεσης προσωπικής χρηματοδότησης, FinCon.
Δημιούργησε το Part-Time Money® το 2007 για να μοιραστεί τις συμβουλές του σχετικά με τα χρήματα, να θεωρήσει τον εαυτό του υπόλογο (ενώ αποπληρωμή χρέους άνω των 75 χιλιάδων δολαρίων), και για να συναντήσετε άλλους παθιασμένους με την πορεία προς τα οικονομικά ανεξαρτησία.