Robo-Investing-Θα λειτουργήσει για σας;

Η επένδυση Robo είναι μια νέα ιδέα-μόλις λίγων ετών-που προκαλεί θύελλα στον επενδυτικό κλάδο. Υπάρχουν τώρα δεκάδες σύμβουλοι robo που προσφέρουν αυτοματοποιημένες επενδυτικές υπηρεσίες και τέλη που είναι πολύ χαμηλότερα από αυτά που χρεώνονται από τους παραδοσιακούς διαχειριστές επενδύσεων. Αν ψάχνετε για χαμηλού κόστους διαχείριση επενδύσεων-το είδος που χειρίζεται κάθε επενδυτική λεπτομέρεια για εσάς-τότε πρέπει να ρίξετε μια προσεκτική ματιά στους συμβούλους robo. Μπορούν να είναι η τέλεια λύση για τις επενδυτικές σας ανάγκες.

Τι είναι το Robo-Advisor;

Ο συμβούλος robo είναι μια διαδικτυακή, αυτοματοποιημένη επενδυτική πλατφόρμα. Λειτουργεί ως διαδικτυακός οικονομικός σύμβουλος, ο οποίος χειρίζεται όλη την καθημερινή διαχείριση των επενδύσεών σας. Όταν εγγραφείτε σε έναν σύμβουλο robo, παρέχετε τα χρήματα για τη χρηματοδότηση του λογαριασμού και, στη συνέχεια, η πλατφόρμα χειρίζεται όλα τα άλλα για εσάς. Η είσοδός σας στην robo-investing ξεκινά συνήθως με το ερωτηματολόγιο. Ο σύμβουλος robo θα σας κάνει μια χούφτα ερωτήσεις, που έχουν σχεδιαστεί για να καθορίσουν τους στόχους σας και σας

ανοχή ρίσκου. Μόλις καθοριστεί αυτό, η πλατφόρμα θα δημιουργήσει ένα χαρτοφυλάκιο που έχει σχεδιαστεί για να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους στόχους σας, διατηρώντας παράλληλα ένα επίπεδο κινδύνου που είναι σύμφωνο με την ιδιοσυγκρασία σας. Η επένδυση Robo άρχισε να γίνεται κάτι περίπου το 2010, όταν Βελτίωση και Πλούτος μπροστά, αυτή τη στιγμή οι δύο μεγαλύτεροι ανεξάρτητοι σύμβουλοι ρομπό, ξεκίνησαν τις υπηρεσίες τους.

Οι σύμβουλοι Robo παρέχουν έναν ελκυστικό συνδυασμό αυτοματοποιημένων επενδύσεων και μια δομή χαμηλών αμοιβών.

Κατά ειρωνικό τρόπο, καμία από τις υπηρεσίες που παρέχουν δεν είναι πραγματικά νέα. Οι παραδοσιακοί σύμβουλοι ανθρώπινων επενδύσεων προσφέρουν αυτές τις υπηρεσίες εδώ και πολλά χρόνια, ωστόσο χρεώνουν πολύ υψηλότερα τέλη και συνεργάζονται μόνο με πολύ μεγάλα επενδυτικά χαρτοφυλάκια. Με έναν πραγματικό τρόπο, οι συμβούλοι ρομπότ φέρνουν την επαγγελματική διαχείριση επενδύσεων στις μάζες σε προσιτή τιμή.

Πώς λειτουργούν οι Robo-Advisors;

Κανείς δύο σύμβουλοι ρομπότ δεν μοιάζουν ακριβώς, αλλά όλοι μοιράζονται ορισμένα κοινά χαρακτηριστικά.

Σύγχρονη Θεωρία Χαρτοφυλακίου (MPT).

Σχεδόν όλοι οι σύμβουλοι robo χρησιμοποιούν το MPT ως βασική μεθοδολογία επένδυσης. Το MPT ουσιαστικά υποστηρίζει ότι η σωστή κατανομή περιουσιακών στοιχείων είναι το κλειδί για την επιτυχία της επένδυσης. Για το λόγο αυτό, επικεντρώνει την επενδυτική δραστηριότητα στη διατήρηση της έκθεσης σε ορισμένες βασικές κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων και όχι συγκεκριμένη επιλογή ασφάλειας.

Exchange Traded Funds (ETF).

Σύμφωνα με το MPT, οι επενδύσεις robo κάνουν μεγάλη χρήση των ETF στην κατασκευή χαρτοφυλακίου. Τα ETF είναι συνήθως ταμεία δείκτη, επενδυμένα σε μια χούφτα τομείς της αγοράς. Για παράδειγμα, μια πλατφόρμα συμβούλων robo μπορεί να επενδύσει σε δείκτες ETF που καλύπτουν το χρηματιστήριο των ΗΠΑ, διεθνείς αγορές, αναδυόμενες αγορές, κρατικά ομόλογα των ΗΠΑ, εταιρικά ομόλογα των ΗΠΑ και ξένο δημόσιο δεσμούς.

Μια τυπική πλατφόρμα συμβούλων robo θα λειτουργεί γενικά με μικρό αριθμό ETF, με ένα ταμείο να εκπροσωπεί κάθε ευρεία αγορά. Για το λόγο αυτό, το χαρτοφυλάκιο επενδύσεών σας θα περιοριστεί σε 10 έως 12 ETF. Ωστόσο, αυτός ο μικρός αριθμός κεφαλαίων παρέχει πραγματικά έκθεση σε πολλές χιλιάδες μεμονωμένους τίτλους.

Ένα μεγάλο πλεονέκτημα των ETF είναι το γεγονός ότι είναι επενδυτικά οχήματα χαμηλού κόστους. Τα ETF δεν χρεώνουν τέλη φόρτωσης που είναι τυπικά με αμοιβαία κεφάλαια. Και δεδομένου ότι βασίζονται στον δείκτη ευρέων αγορών, σπάνια ανταλλάσσουν τίτλους στο ταμείο. Αυτό σημαίνει ότι έχουν πολύ χαμηλά τέλη επένδυσης. Για το λόγο αυτό, περισσότερα από τα επενδυτικά κέρδη μεταβιβάζονται στους επενδυτές.

Πλήρως αυτοματοποιημένη επένδυση.

Η αυτοματοποιημένη επένδυση σημαίνει ότι ολόκληρη η διαδικασία της επένδυσης λαμβάνει χώρα εκτός οράματος ή τουλάχιστον από τη σκοπιά των επενδυτών. Μόλις εγγραφείτε για να επενδύσετε σε έναν σύμβουλο robo, ολόκληρη η διαδικασία είναι για εσάς. Αυτό περιλαμβάνει την κατασκευή χαρτοφυλακίου, την περιοδική εξισορρόπηση και τις καθημερινές ευθύνες διαχείρισης. Η μόνη ευθύνη σας στο μείγμα επενδύσεων είναι να χρηματοδοτήσετε τον λογαριασμό σας. Όλα τα άλλα είναι χειρισμένα για εσάς, ο οποίος είναι ο κύριος λόγος για τον οποίο οι πλατφόρμες αναφέρονται ως ρομπο-σύμβουλοι.

Βελτιστοποίηση φόρου.

Οι περισσότεροι σύμβουλοι robo προσφέρουν αυτήν την υπηρεσία αυτόματα και συνήθως δωρεάν. Τουλάχιστον, η χρήση των ETF ελαχιστοποιεί το ποσό των κεφαλαιακών κερδών που θα δημιουργηθούν στον λογαριασμό. Τα ETF - επειδή δεν ανταλλάσσουν ενεργά μετοχές - αυξάνονται απλώς σε αξία όσο οι τίτλοι που περιλαμβάνουν αυξάνονται στην τιμή. Σπάνια πωλούν χρεόγραφα, πράγμα που σημαίνει ότι υπάρχουν λίγα κεφαλαιακά κέρδη για μεταβίβαση στους επενδυτές. Επιπλέον, όταν προκύπτουν κεφαλαιακά κέρδη, τείνουν να είναι μακροπρόθεσμα. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να επωφεληθείτε από τους χαμηλότερους φορολογικούς συντελεστές που ισχύουν για μακροπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη. Αντίθετα, τα βραχυπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη που δημιουργούνται από αμοιβαία κεφάλαια που διαπραγματεύονται ενεργά, φορολογούνται με τους συνήθεις συντελεστές φόρου εισοδήματος. Χρησιμοποιώντας ETF, οι συμβούλοι ρομπότ αποφεύγουν εντελώς αυτήν την κατάσταση.

Η κατανομή επενδύσεων είναι μια άλλη στρατηγική βελτιστοποίησης φόρου που χρησιμοποιείται συνήθως στις επενδύσεις robo. Οι πλατφόρμες συχνά επιδιώκουν να διαθέσουν επενδύσεις που δημιουργούν τόκους και μερίσματα σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης που προστατεύονται από φόρους, ενώ παράλληλα αναθέτουν δυνητικά κεφαλαιακά κέρδη που δημιουργούν επενδύσεις σε κανονικούς φορολογητέους λογαριασμούς, όπου μπορούν να επωφεληθούν από χαμηλότερο μακροπρόθεσμο φόρο κεφαλαιακών κερδών ποσοστά.

Συγκομιδή φορολογικών απωλειών ή TLH.

Αυτή είναι μια διαδικασία πώλησης των χαμένων θέσεων προκειμένου να δημιουργηθούν ζημίες κεφαλαίου που θα αντισταθμίσουν τα κεφαλαιακά κέρδη από άλλες επενδύσεις. Οι επενδύσεις παρόμοιου είδους αγοράζονται αργότερα, προκειμένου να αποφευχθούν Κανόνες πώλησης πλυσίματος IRS. Αυτή η διαδικασία σάς δίνει τη δυνατότητα να διατηρείτε μακροπρόθεσμα θέσεις περιουσιακών στοιχείων, δημιουργώντας παράλληλα φορολογικές πωλήσεις περιουσιακών στοιχείων για να μειώσετε την ετήσια φορολογική σας υποχρέωση. Μερικοί ρομπο-σύμβουλοι-όπως Βελτίωση και Πλούτος μπροστά - προσφορά TLH σε όλους τους επενδυτές, ανεξάρτητα από το μέγεθος του χαρτοφυλακίου. Άλλοι το προσφέρουν ως premium υπηρεσία με επιπλέον χρέωση. Κάποιοι άλλοι δεν το προσφέρουν καθόλου, αν και γίνεται πιο δημοφιλές σε ολόκληρο τον κλάδο.

Η Λευκή Βίβλος υποστηρίζει ότι μπορείτε να βελτιώσετε τη μακροπρόθεσμη επενδυτική απόδοση κατά τουλάχιστον 1,27% ετησίως.

Χαμηλά Τέλη.

Ο τύπος διαδικτυακών χρηματοοικονομικών συμβουλών που προσφέρει η robo-investing είναι από καιρό διαθέσιμος από παραδοσιακούς συμβούλους ανθρώπινων επενδύσεων. Ωστόσο, αυτοί οι σύμβουλοι χρεώνουν πολύ υψηλότερα τέλη για τις υπηρεσίες τους. Μπορείτε γενικά να αναμένετε να πληρώνετε μεταξύ 1% και 2% της αξίας του χαρτοφυλακίου σας κάθε χρόνο για τις υπηρεσίες τους. Περιττό να πω ότι αυτό μπορεί να αφαιρέσει ένα μεγάλο κομμάτι από την απόδοση της επένδυσής σας. Επιπλέον, οι παραδοσιακοί σύμβουλοι επενδύσεων απαιτούν συνήθως να έχετε ένα πολύ μεγάλο μέγεθος χαρτοφυλακίου - συχνά $ 500,000 ή περισσότερο.

Αλλά η δομή των αμοιβών είναι εκεί που ξεχωρίζει η επένδυση robo. Οι σύμβουλοι Robo χρεώνουν συνήθως μια ετήσια αμοιβή μεταξύ 0,25% και 0,50% της αξίας του χαρτοφυλακίου σας. Αυτό είναι μόνο ένα κλάσμα από αυτό που χρεώνουν οι παραδοσιακοί σύμβουλοι ανθρώπινων επενδύσεων. Επιπλέον, υπάρχουν επίσης σύμβουλοι robo που παρέχουν τις υπηρεσίες τους δωρεάν.

Αυτό είναι ίσως το μεγαλύτερο πλεονέκτημα της robo-επένδυσης και το πρωταρχικό πόλο έλξης για επενδυτές όλων των μεγεθών χαρτοφυλακίου. Η διαφορά 1% ετησίως στις ετήσιες αμοιβές μπορεί να αυξήσει την απόδοση επένδυσης σε χαρτοφυλάκιο από 6% σε 7%. Και αυτό μπορεί να κάνει τεράστια διαφορά. Τα 100.000 $ που επενδύονται για 30 χρόνια στο 6% θα παράγουν χαρτοφυλάκιο 574.350 δολαρίων. Αλλά το 7% θα παράγει χαρτοφυλάκιο 761.225 δολαρίων. Αυτή είναι μια διαφορά περίπου 187.000 δολαρίων και αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι συμβούλοι ρομπό γίνονται τόσο δημοφιλείς τόσο γρήγορα.

Προσανατολισμός προς νέους και μικρούς επενδυτές.

Τουλάχιστον δύο παράγοντες που έχουμε συζητήσει μέχρι στιγμής λειτουργούν σε μεγάλο βαθμό υπέρ νέων και μικρών επενδυτών - αυτοματοποιημένες επενδύσεις και χαμηλές προμήθειες. Υπάρχει όμως και ένα τρίτο. Οι σύμβουλοι Robo έχουν πολύ χαμηλές ελάχιστες απαιτήσεις κατάθεσης. Ορισμένα απαιτούν μερικές χιλιάδες δολάρια, μερικά μόνο μερικές εκατοντάδες, και μερικά δεν έχουν καμία ελάχιστη απαίτηση κατάθεσης (βλ. Πίνακα). Αυτό ταιριάζει απόλυτα στον νέο ή μικρό επενδυτή, ο οποίος μπορεί να εργάζεται με πολύ λίγα χρήματα στην αρχή. Οι σύμβουλοι Robo είναι ακόμη και πολύ φιλικοί προς τους επενδυτές με ελάχιστα ή καθόλου προκαταρκτικά χρήματα και ενθαρρύνουν τις τακτικές αυτόματες καταθέσεις λογαριασμού ως τρόπο δημιουργίας του λογαριασμού σας. Μπορείτε απλά να αφαιρέσετε ένα ποσό χρηματικών ποσών από τον λογαριασμό συμβούλου robo, με τον ίδιο τρόπο που κάνετε με τους λογαριασμούς ελέγχου, ταμιευτηρίου και συνταξιοδότησης. Τα χρήματα θα αυξηθούν αργά με την πάροδο του χρόνου και στη συνέχεια θα επενδυθούν αυτόματα για εσάς στην πορεία.

Τα οφέλη της Robo-Investing

Υπάρχει ένας λόγος για τον οποίο οι συμβούλοι ρομπό γίνονται τόσο δημοφιλείς τόσο γρήγορα. Προσφέρουν πάρα πολλά οφέλη για να αγνοηθούν. Πολλές προσφέρουν υπηρεσίες συγκρίσιμες με αυτές που θα βρείτε με πολύ υψηλότερες τιμές παραδοσιακών επενδυτικών συμβούλων. Ακολουθούν παραδείγματα αυτών των υπηρεσιών:

Επαγγελματική Διαχείριση Χαρτοφυλακίου.

Η επένδυση Robo σάς επιτρέπει να έχετε τα οφέλη που προέρχονται από τους παραδοσιακούς επενδυτικούς συμβούλους. Παίρνετε επαγγελματική διαχείριση επενδύσεων μέσω ενός κατανεμημένου συνδυασμού κατηγοριών περιουσιακών στοιχείων, τα οποία εξισορροπούνται ανάλογα με τις ανάγκες. Αυτό είναι το είδος της υπηρεσίας για την οποία οι μεγαλύτεροι επενδυτές πληρώνουν πολύ περισσότερα χρήματα. Οι σύμβουλοι Robo παρέχουν ουσιαστικά μια διαδικτυακή υπηρεσία οικονομικού συμβούλου που χειρίζεται όλες τις λεπτομέρειες της επενδυτικής σας δραστηριότητας για εσάς. Αυτό σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να κάνετε πολλή έρευνα για επενδύσεις ή να ανησυχείτε για την επιλογή επενδύσεων ή πότε να αγοράσετε και να πουλήσετε. Όλα γίνονται για εσάς.

Δομή πολύ χαμηλών τελών.

Ένα παραδοσιακό διαχειριστής επενδύσεων μπορεί να σας χρεώνει περίπου το 1,5% του χαρτοφυλακίου σας κάθε χρόνο για να το διαχειριστείτε για εσάς. Αλλά με έναν σύμβουλο robo, μπορείτε να λάβετε ουσιαστικά τις ίδιες υπηρεσίες διαχείρισης επενδύσεων για 0,5% ή λιγότερο. Αυτό όχι μόνο βελτιώνει τις καθαρές επενδυτικές σας αποδόσεις μακροπρόθεσμα, αλλά καθιστά επίσης τις επενδύσεις λιγότερο επικίνδυνες γενικά. Εξετάστε την πιθανότητα να χάσετε, ας πούμε, το 10% της επένδυσής σας σε ένα χρόνο. Εάν ο επενδυτικός σας σύμβουλος σας χρεώσει 1,5% επιπλέον, η καθαρή ζημία σας θα είναι 11,5%. Τώρα, εάν υποφέρετε την ίδια απώλεια 10% με έναν σύμβουλο robo, η καθαρή σας απώλεια θα είναι μόνο 10,5%. Αυτό περιορίζει τουλάχιστον το χτύπημα της πτώσης της επενδυτικής σας θέσης. Και κάθε στρατηγική που ελαχιστοποιεί τις απώλειες μειώνει επίσης τον κίνδυνο.

Επενδύστε και ξεχάστε.

Είναι ατυχές γεγονός ότι η επένδυση μόνος σου είναι πολύ πιο περίπλοκη και χρονοβόρα από ό, τι θα παραδεχτούν ποτέ πολλοί γκουρού που γίνονται γρήγορα πλούσιοι. Πρέπει να καθορίσετε τους επενδυτικούς σας στόχους, να δημιουργήσετε ένα μείγμα χαρτοφυλακίου που θα είναι πιθανό να επιτύχει αυτούς τους στόχους, διερευνήστε διάφορους τίτλους, αγοράστε τους τίτλους, επαναπροσδιορίστε περιοδικά το χαρτοφυλάκιο και, στη συνέχεια, μάθετε πότε θα πουλήσετε τα εν λόγω επενδύσεις. Αλλά οι συμβούλοι robo ενεργούν ως διαδικτυακός οικονομικός σύμβουλος. Χειρίζονται όλη τη διαδικασία επένδυσης για εσάς. Το μόνο που χρειάζεται να κάνετε είναι να χρηματοδοτήσετε τον λογαριασμό σας και ο online επενδυτικός σύμβουλος φροντίζει για τα υπόλοιπα για εσάς. Αυτό σας απελευθερώνει για να συγκεντρωθείτε στο υπόλοιπο της ζωής σας. Μπορείτε να γίνετε συνεχής επενδυτής - χωρίς να χρειάζεται να λερώνετε τα χέρια σας - αλλά έχετε ακόμα όλο τον χρόνο σας για να κάνετε ό, τι άλλο χρειάζεστε ή θέλετε να κάνετε. Αυτή είναι μια τέλεια ρύθμιση τόσο για μεγάλους όσο και για μικρούς επενδυτές. Άλλωστε, δεν έχουν όλοι τον χρόνο, την τάση ή το ενδιαφέρον να γίνουν κύριος επενδυτής. Στην πραγματικότητα, πολύ λίγοι μεμονωμένοι επενδυτές είναι ιδιαίτερα καλοί σε αυτό. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι καλύτερο για τους περισσότερους ανθρώπους να βασίζονται στους ειδικούς που επενδύουν για να ζήσουν. Εκμεταλλεύεστε την εξειδίκευσή τους και τα διαθέσιμα εργαλεία και το κάνετε με εξαιρετικά χαμηλό τέλος.

Η επένδυση Robo είναι ιδανική για νέους επενδυτές.

Για τους περισσότερους νέους επενδυτές, η πρόκληση με την επένδυση έρχεται με τα χρήματα για επένδυση. Πιθανότατα δεν έχετε χρόνο να κάνετε όλη την έρευνα που χρειάζεστε για να δημιουργήσετε ένα νικηφόρο χαρτοφυλάκιο επενδύσεων. Η αυτοματοποιημένη διαδικασία επένδυσης που παρέχουν οι συμβούλοι ρομπότ επιτρέπει στους νέους επενδυτές να εργαστούν σε μία μόνο πτυχή της επενδυτικής διαδικασίας και αυτή είναι η χρηματοδότηση των λογαριασμών τους. Όλα τα άλλα είναι για εσάς. Οι σύμβουλοι Robo είναι επίσης ένας εξαιρετικός τρόπος για να ξεκινήσετε να επενδύετε προτού να έχετε την ικανότητα και την τεχνογνωσία να το κάνετε μόνοι σας. Για παράδειγμα, μπορείτε να ξεκινήσετε χρησιμοποιώντας έναν σύμβουλο robo, να κερδίσετε χρήματα από τις επενδύσεις σας και να αυξήσετε το χαρτοφυλάκιό σας. Αλλά μόλις έχετε αρκετά χρήματα σε αυτό το χαρτοφυλάκιο, ίσως θελήσετε να επεκταθείτε και να σκεφτείτε να επενδύσετε μόνοι σας. Εάν φτάσετε σε αυτό το σημείο, μπορείτε να συνεχίσετε να αφήνετε το μεγαλύτερο μέρος των χρημάτων σας να διαχειρίζεται ο robo-consultant, ενώ μεταφέρετε ένα μικρό ποσό σε έναν αυτόνομο λογαριασμό. Στη συνέχεια, μπορείτε να δοκιμάσετε τις δυνάμεις σας σε άμεσες επενδύσεις, ασφαλείς γνωρίζοντας ότι τα περισσότερα από τα χρήματά σας συνεχίζουν να διαχειρίζονται επαγγελματικά από έναν διαδικτυακό οικονομικό σύμβουλο.

Τα μειονεκτήματα της Robo-Investing

Όπως υποψιάζεστε, οι σύμβουλοι robo δεν είναι καθόλου τέλεια επενδυτικά οχήματα. Έχουν ορισμένα μειονεκτήματα που πρέπει να γνωρίζετε πριν προχωρήσετε. Αλλά μην περιμένετε να σοκαριστείτε από κανένα από αυτά τα μειονεκτήματα. Είναι αυτό που μπορεί να περιμένετε να δείτε σε κάθε είδους διαχειριζόμενη επενδυτική πλατφόρμα, ιδιαίτερα σε μια τόσο χαμηλή τιμή.

Δεν θα νικήσετε την αγορά.

Η επαγγελματική διαχείριση των χρημάτων σας δεν σημαίνει ότι θα κερδίσετε την αγορά. Ορισμένοι επενδυτές αναμένουν πλήρως από τους διαχειριστές επενδύσεων να μπορούν να κάνουν ακριβώς αυτό. Για παράδειγμα, εάν ο S&P 500 αυξηθεί κατά 10%, αναμένουν από τον επενδυτικό σύμβουλο να αποφέρει απόδοση 15%. Αλλά δεν λειτουργεί έτσι η επαγγελματική διαχείριση επενδύσεων, ακόμη και με συμβούλους ρομπότ. Κατά γενικό κανόνα, η χρήση οποιουδήποτε τύπου επενδυτικού συμβούλου, συμπεριλαμβανομένων των συμβούλων ρομπότ, θα υποτιμήσει γενικά την αγορά. Αυτό συμβαίνει επειδή όλα τα καλά διαχειριζόμενα χαρτοφυλάκια επενδύσεων διαφοροποιούνται σε διάφορες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων. Ένα τυπικό χαρτοφυλάκιο θα περιλαμβάνει κατανομή σε ομόλογα, καθώς και μετοχές.

Αν λοιπόν η χρηματιστηριακή αγορά αυξηθεί κατά 10%, αλλά η αγορά ομολόγων παρέχει απόδοση μόλις 3%, η συνολική απόδοση του χαρτοφυλακίου σας θα είναι κάτι λιγότερο από 10%. Φυσικά, η άλλη πλευρά είναι εξίσου αληθινή. Εάν η χρηματιστηριακή αγορά χάσει 10%και η αγορά ομολόγων παρέχει απόδοση 3%, η συνολική ζημία στο χαρτοφυλάκιό σας θα είναι κάτι λιγότερο από 10%. Αυτός είναι όλος ο σκοπός της διαφοροποίησης των επενδύσεων - τροποποίηση κατά την ανοδική πορεία, αλλά προστασία κατά την κάθοδο.

Κατανοήστε ότι οι σύμβουλοι robo δεν υπάρχουν για να σας κάνουν πλούσιους, αλλά μάλλον για να διαχειριστούν σωστά το χαρτοφυλάκιο επενδύσεών σας για εσάς και με πολύ χαμηλό τέλος.

Καμία επένδυση μόνος σου.

Σε ορισμένους επενδυτές αρέσει κάποια δράση με τις επενδυτικές τους δραστηριότητες. Η επένδυση Robo είναι μια εντελώς παθητική επενδυτική δραστηριότητα. Όπως είπα νωρίτερα, η αποκλειστική ευθύνη σας είναι να χρηματοδοτήσετε τον λογαριασμό σας. Όλη η δραστηριότητα σε αυτόν τον λογαριασμό θα αντιμετωπιστεί με αυτοματοποιημένη επένδυση. Εάν είστε ο τύπος που σας αρέσει η δράση στο χαρτοφυλάκιό σας, αυτό μπορεί να είναι βαρετό.

Επιπλέον, οι περισσότεροι σύμβουλοι robo δεν σας επιτρέπουν να επιλέξετε τις δικές σας επενδύσεις. Δεν θα μπορείτε να αγοράσετε μεμονωμένες μετοχές, ή ακόμη και άλλες ETF, και να τις προσθέσετε στο χαρτοφυλάκιό σας.

Αν θέλετε την ασφάλεια και την προβλεψιμότητα των αυτοματοποιημένων επενδύσεων, αλλά θέλετε επίσης κάποια δυνατότητα ανταλλαγής τίτλων τη δική σας, θα πρέπει να δημιουργήσετε έναν ξεχωριστό λογαριασμό σε μια μεσιτική εταιρεία επενδύσεων που προσφέρει αυτόνομη διαχείριση επενδύοντας.

Περιορισμένη επαφή με πελάτες.

Ένας από τους λόγους για τους οποίους οι συμβούλοι robo μπορούν να προσφέρουν τόσο χαμηλές αμοιβές είναι επειδή παρέχουν μόνο περιορισμένη εξυπηρέτηση πελατών. Παρόλο που πολλοί αυξάνουν το ποσό των επαφών με τους πελάτες και τις απευθείας διαδικτυακές οικονομικές συμβουλές που παρέχουν, είναι συνήθως πολύ χαμηλότερα από αυτό που προσφέρουν οι μεγάλες χρηματιστηριακές εταιρείες και ιδιαίτερα πλήρης εξυπηρέτηση μεσίτες.

Mayσως να μην μπορείτε να επικοινωνήσετε με έναν σύμβουλο robo στις 3 το πρωί επειδή το χαρτοφυλάκιό σας χάνει χρήματα και δεν μπορείτε να κοιμηθείτε. Η αυτοματοποιημένη επένδυση είναι ακριβώς αυτό που υποδηλώνει το όνομα, οπότε υπάρχει μόνο περιορισμένη ικανότητα για άμεση παρέμβαση.

Το Robo-Advisors δεν θα διαχειριστεί το 401 (k) σας.

Για πολλούς επενδυτές, ο μεγαλύτερος επενδυτικός λογαριασμός τους είναι ο χορηγός τους 401 (κ) σχέδιο. Δυστυχώς, οι συμβούλοι robo δεν μπορούν να προσφέρουν μεγάλη βοήθεια σε αυτόν τον τομέα, τουλάχιστον όχι αυτήν τη στιγμή. Βελτίωση κυκλοφορεί είναι Βελτίωση για τις επιχειρήσεις, η οποία στοχεύει στη διαχείριση σχεδίων 401 (k) που χρηματοδοτούνται από εργοδότες. Αλλά είναι μια ολοκαίνουργια προσφορά και παρέχεται μόνο μέσω περιορισμένου αριθμού σχεδίων μικρών εργοδοτών. Ωστόσο, παρά το γεγονός ότι οι σύμβουλοι ρομπό εισέρχονται στο σύμπαν 401 (k), η υπηρεσία δεν είναι διαθέσιμη με τα περισσότερα σχέδια. Επίσης, οι σύμβουλοι robo στερούνται της εξουσίας να διαχειρίζονται άμεσα τα υπάρχοντα σχέδια 401 (k). Αυτό σημαίνει ότι ενώ οι συμβούλοι robo ενδέχεται να είναι σε θέση να διαχειρίζονται τον κανονικό σας χρηματιστηριακό λογαριασμό, επίσης όπως κάθε σχέδιο IRA που έχετε, δεν θα μπορείτε να επωφεληθείτε από τις υπηρεσίες τους για να διαχειριστείτε το 401 (k) σας σχέδιο. Ορισμένοι σύμβουλοι robo, όπως το Personal Capital, μπορούν να παρακολουθούν το πρόγραμμά σας 401 (k) και να σας κάνουν επενδυτικές συστάσεις. Αλλά δεν μπορούν να εμπλακούν στην καθημερινή διαδικασία της πλήρους διαχείρισης του σχεδίου για εσάς.

Θα λειτουργήσει το Robo-Investing για σας;

Η επένδυση Robo δεν θα λειτουργήσει για όλους, αλλά θα μπορούσε να είναι ένα πλεονέκτημα για τους περισσότερους επενδυτές. Εάν είστε νέος ή μικρός επενδυτής, σίγουρα θα πρέπει να εξετάσετε τις επενδύσεις robo. Το πλεονέκτημα των ελάχιστων ή χαμηλών ελάχιστων αρχικών καταθέσεων, καθώς και των πολύ χαμηλών τελών διαχείρισης, είναι ο τέλειος συνδυασμός για έναν μικρό επενδυτή. Επίσης, το γεγονός ότι μπορείτε να λάβετε επαγγελματικές επενδυτικές συμβουλές στην αρχή της επενδυτικής σας καριέρας δεν είναι μικρό πλεονέκτημα. Πρέπει να πληρώσετε πολλά περισσότερα χρήματα για να λάβετε αυτό το επίπεδο υπηρεσιών από τους παραδοσιακούς συμβούλους επενδύσεων.

Εάν επενδύετε αυτήν τη στιγμή με έναν παραδοσιακό διαχειριστή επενδύσεων και έχετε κουραστεί να πληρώνετε υψηλά τέλη για την υπηρεσία, η μεταφορά τουλάχιστον μερικών από τα χρήματά σας σε έναν σύμβουλο robo θα μπορούσε να λειτουργήσει καλά για εσάς.

Μπορεί ακόμη και να διαπιστώσετε μετά από κάποιο χρονικό διάστημα ότι οι αποδόσεις των επενδύσεων που παρέχονται από τον σύμβουλο robo ταιριάζουν ή υπερβαίνουν αυτό που παρέχει ο παραδοσιακός σας επενδυτικός σύμβουλος. Σε εκείνο το σημείο μπορείτε να κάνετε μια χονδρική μετάβαση σε robo-investing. Εάν δεν γνωρίζετε πολλά για επενδύσεις ή δεν σας ενδιαφέρει πραγματικά, οι συμβούλοι robo θα μπορούσαν να είναι η τέλεια λύση για τις επενδυτικές σας ανάγκες. Το μόνο που χρειάζεται να κάνετε είναι να χρηματοδοτήσετε τον λογαριασμό σας και η αυτοματοποιημένη επένδυση που παρέχουν οι σύμβουλοι robo θα φροντίσει για όλες τις λεπτομέρειες διαχείρισης για εσάς. Θα πρέπει επίσης να πάει χωρίς να πει ότι εάν έχετε μια πολυάσχολη ζωή συνολικά και πραγματικά δεν έχετε χρόνο για επενδύσεις, η επένδυση ρομπό μπορεί να είναι η απάντηση σε μια προσευχή. Μπορείτε να παραδώσετε τα χρήματά σας σε έναν σύμβουλο robo, για να είστε επαγγελματικά διαχειρισμένοι και, στη συνέχεια, να συνεχίσετε με το υπόλοιπο της ζωής σας. Η επενδυτική πλευρά της ζωής σας θα καλυφθεί πλήρως από τον σύμβουλο robo, απελευθερώνοντας το χρόνο και το μυαλό σας για άλλες δραστηριότητες. Σχετικά με τον μόνο τύπο επενδυτή για τον οποίο δεν θα λειτουργήσει η επένδυση ρομπότ είναι ο δεσμευμένος αυτόνομος επενδυτής. Δεδομένου ότι η επένδυση robo είναι ένα πλήρως αυτοματοποιημένο εγχείρημα, ο επενδυτής που θα το κάνετε μόνοι σας θα βρει λίγους λόγους να το χρησιμοποιήσει. Ακόμα, ακόμη και για έναν επενδυτή που μπορείς να κάνεις μόνος σου, μπορεί να σε βοηθήσει να διαχειριστείς επαγγελματικά τουλάχιστον μερικά από τα χρήματά σου. Δεδομένης της ευελιξίας και των χαμηλών αμοιβών που παρέχουν οι συμβούλοι robo, η χρήση ενός θα μπορούσε να προσφέρει ένα τέλειο υβρίδιο στρατηγικής, κατά την οποία ένα μέρος του χαρτοφυλακίου σας διαχειρίζεται επαγγελματικά, ενώ ακολουθείτε τον αυτοκατευθυνόμενο δρόμο το υπόλοιπο.

Υπάρχει ίσως ένας άλλος επενδυτής στον οποίο οι επενδύσεις robo δεν θα προσελκύσουν, και αυτός είναι ο επενδυτής που θέλει ένα μεγάλο ποσό πολύ προσωπικών υπηρεσιών. Αυτό το επίπεδο υπηρεσιών μπορεί να παρέχεται μόνο από παραδοσιακούς διαχειριστές επενδύσεων. Έχουν τους πόρους-και υψηλότερη δομή αμοιβών-που μπορούν να φιλοξενήσουν μια προσωπική σχέση με έναν προσωπικό οικονομικό σύμβουλο, ο οποίος είναι πάντα στη διάθεσή σας. Αλλά αν κουραστείτε να πληρώνετε τα υψηλά τέλη για αυτό το επίπεδο υπηρεσιών, υπάρχει ένας σύμβουλος robo που μπορεί να παρέχει τις ίδιες βασικές υπηρεσίες, αλλά χωρίς την επαφή του θυρωρού.

Λίστα Δημοφιλών Robo-Advisors

Έχουμε συντάξει μια λίστα με 15 από τους πιο δημοφιλείς συμβούλους robo στον χώρο της αγοράς. Αλλά το πεδίο είναι νέο και αναπτύσσεται ραγδαία. Νέοι σύμβουλοι ρομπό έρχονται στην αγορά όλη την ώρα, οπότε ελέγχετε περιοδικά για τυχόν προσθήκες σε αυτήν τη λίστα. Παρά τις ομοιότητες μεταξύ όλων των συμβούλων robo, υπάρχουν σημαντικές διαφορές στα επίπεδα υπηρεσιών. Για παράδειγμα, υπάρχουν διαφορετικές ελάχιστες απαιτήσεις κατάθεσης, διαφορετικές δομές αμοιβών και ακόμη και διαφορετικοί τύποι λογαριασμών που αντιμετωπίζονται. Mayσως χρειαστεί να διερευνήσετε αρκετούς συμβούλους ρομπό για να βρείτε αυτό που σας ταιριάζει. Και γι 'αυτό έχουμε συντάξει αυτήν τη λίστα.

• Βελτίωση
  • Ελάχιστη αρχική κατάθεση $0
  • Ετήσια τέλη 0,25% του υπολοίπου λογαριασμού. υψηλότερα στους λογαριασμούς premium
  • Τύποι λογαριασμών Τακτική ατομική και κοινή, παραδοσιακή, Roth, rollover & SEP IRAs, Trusts
  • Εφαρμογή για κινητό Ναί
  • Αυτόματη εξισορρόπηση Ναί
  • Συγκομιδή φορολογικών απωλειών Ναί
  • Μάθε περισσότερα
• Βελανίδια
  • Ελάχιστη αρχική κατάθεση Κανένα, αλλά τουλάχιστον 5 $ για να ξεκινήσει η επένδυση
  • Ετήσια τέλη $ 1 το μήνα σε υπόλοιπα λογαριασμού κάτω από $ 5.000 και μετά 0,25% για υψηλότερα υπόλοιπα
  • Τύποι λογαριασμών Φορολογητέοι λογαριασμοί μόνο για ιδιώτες
  • Εφαρμογή για κινητό Ναί
  • Αυτόματη εξισορρόπηση Ναί
  • Συγκομιδή φορολογικών απωλειών N/A
  • Μάθε περισσότερα
• Facet Wealth - Online Υπηρεσία CFP
  • Ελάχιστη αρχική κατάθεση $0
  • Ετήσια τέλη $ 480 - $ 5.000, ανάλογα με τις απαιτούμενες υπηρεσίες
  • Τύποι λογαριασμών Συνολική αξία περιουσιακού στοιχείου <1.000.000 $
  • Εφαρμογή για κινητό Τηλεδιάσκεψη και συνομιλία
  • Αυτόματη εξισορρόπηση N/A
  • Συγκομιδή φορολογικών απωλειών N/A
  • Μάθε περισσότερα
• Stash Invest
  • Ελάχιστη αρχική κατάθεση $5
  • Ετήσια τέλη $ 1 το μήνα έως $ 4.999 0,25% ετησίως σε υψηλότερα υπόλοιπα
  • Τύποι λογαριασμών Τακτικοί ατομικοί λογαριασμοί
  • Εφαρμογή για κινητό Ναί
  • Αυτόματη εξισορρόπηση N/A
  • Συγκομιδή φορολογικών απωλειών N/A
  • Μάθε περισσότερα
• Πλούτος μπροστά
  • Ελάχιστη αρχική κατάθεση $500
  • Ετήσια τέλη Πρώτα $ 10.000 δωρεάν. 0,25% σε υψηλότερα υπόλοιπα
  • Τύποι λογαριασμών Τακτικές ατομικές και κοινές, παραδοσιακές, Roth & SEP IRAs, 401 (k) rollovers, Trusts, 529 σχέδια
  • Εφαρμογή για κινητό Ναί
  • Αυτόματη εξισορρόπηση Ναί
  • Συγκομιδή φορολογικών απωλειών Ναί
  • Μάθε περισσότερα
• Προσωπικό Κεφάλαιο
  • Ελάχιστη αρχική κατάθεση $25,000
  • Ετήσια τέλη 0,49% έως 0,89%
  • Τύποι λογαριασμών Τακτικά ατομικά και κοινά, παραδοσιακά & Roth IRAs, Trusts, προγράμματα αποταμίευσης κολλεγίων
  • Εφαρμογή για κινητό Ναί
  • Αυτόματη εξισορρόπηση Ναί
  • Συγκομιδή φορολογικών απωλειών Ναί
  • Μάθε περισσότερα
• E*TRADE Adaptive Portfolios
  • Ελάχιστη αρχική κατάθεση $ 10.000 ($ 5.000 σε λογαριασμούς IRA)
  • Ετήσια τέλη 0.30%
  • Τύποι λογαριασμών Τακτικοί ατομικοί και κοινοί, παραδοσιακοί, Roth & Rollover IRA και λογαριασμοί φύλαξης
  • Εφαρμογή για κινητό Ναί
  • Αυτόματη εξισορρόπηση Ναί
  • Συγκομιδή φορολογικών απωλειών N/A
  • Μάθε περισσότερα
• Fidelity Go
  • Ελάχιστη αρχική κατάθεση $5,000
  • Ετήσια τέλη 0,35% (0,40% "all in" κόστος)
  • Τύποι λογαριασμών Τακτικές ατομικές και κοινές, παραδοσιακές, IRA Roth και rollover
  • Εφαρμογή για κινητό Ναί
  • Αυτόματη εξισορρόπηση Ναί
  • Συγκομιδή φορολογικών απωλειών N/A
  • Μάθε περισσότερα
• FutureAdvisor
  • Ελάχιστη αρχική κατάθεση $10,000
  • Ετήσια τέλη 0,50% + 7,95 $ σε ορισμένες συναλλαγές (0,65% "all in" κόστος)
  • Τύποι λογαριασμών Τακτικά ατομικά και κοινά, παραδοσιακά, Roth, rollover & SEP IRAs, Custodial, Trusts, περίπου 401 (k)
  • Εφαρμογή για κινητό Ναί
  • Αυτόματη εξισορρόπηση Ναί
  • Συγκομιδή φορολογικών απωλειών Ναί
• Hedgeable
  • Ελάχιστη αρχική κατάθεση $1
  • Ετήσια τέλη 0,30% έως 0,75%
  • Τύποι λογαριασμών Τακτικά ατομικά και κοινά, παραδοσιακά, Roth, rollover, SEP και SIMPLE IRAs, Trusts, Custodial και Solo 401 (k)
  • Εφαρμογή για κινητό Ναί
  • Αυτόματη εξισορρόπηση Ναί
  • Συγκομιδή φορολογικών απωλειών Ναί
• Ισορροπία IRA
  • Ελάχιστη αρχική κατάθεση $100,000
  • Ετήσια τέλη 0,50% + χρέωση δημιουργίας λογαριασμού 250 $
  • Τύποι λογαριασμών Παραδοσιακοί, Roth και SEP IRA
  • Εφαρμογή για κινητό Κανένας
  • Αυτόματη εξισορρόπηση Ναί
  • Συγκομιδή φορολογικών απωλειών N/A
• Ευφυή χαρτοφυλάκια Charles Schwab
  • Ελάχιστη αρχική κατάθεση $5,000
  • Ετήσια τέλη $0
  • Τύποι λογαριασμών Τακτικές ατομικές και κοινές, παραδοσιακές, Roth & SEP IRAs, Custodial & Trusts
  • Εφαρμογή για κινητό Ναί
  • Αυτόματη εξισορρόπηση Ναί
  • Συγκομιδή φορολογικών απωλειών Ναι, σε λογαριασμούς 50.000 $+
  • Μάθε περισσότερα
• Υπηρεσίες προσωπικού συμβούλου Vanguard
  • Ελάχιστη αρχική κατάθεση $50,000
  • Ετήσια τέλη 0.30%
  • Τύποι λογαριασμών Τακτικές ατομικές και κοινές, παραδοσιακές, Roth & SEP IRAs, Trusts
  • Εφαρμογή για κινητό Ναί
  • Αυτόματη εξισορρόπηση Ναί
  • Συγκομιδή φορολογικών απωλειών N/A
• WiseBanyan
  • Ελάχιστη αρχική κατάθεση $10,000
  • Ετήσια τέλη Κανένας
  • Τύποι λογαριασμών Τακτικές ατομικές και κοινές, παραδοσιακές, Roth & SEP IRA
  • Εφαρμογή για κινητό Ναί
  • Αυτόματη εξισορρόπηση Ναί
  • Συγκομιδή φορολογικών απωλειών Ναι, με αμοιβή 0,25% (μέγιστο 20 $/ μήνα)