Όλοι μιλάμε για συνταξιοδοτικό σχεδιασμό και συχνά μιλάμε για Roth IRA και άλλους λογαριασμούς και στρατηγικές συνταξιοδότησης.
Τι γίνεται όμως με την Κοινωνική Ασφάλιση; Είναι ένα συχνά παραβλεπόμενο, αν και ένα εξαιρετικά κρίσιμο, συστατικό του συνταξιοδοτικού σας προγράμματος.
Υπάρχουν τρόποι για να μεγιστοποιήσετε το εισόδημά σας από την Κοινωνική Ασφάλιση, αλλά οι πιο αποτελεσματικές στρατηγικές πρέπει να εφαρμοστούν πριν ξεκινήσετε πραγματικά να συλλέγετε οφέλη.
Το να αξιοποιήσετε στο έπακρο την Κοινωνική σας Ασφάλιση μπορεί να προκαλέσει σύγχυση επειδή υπάρχουν πολλές διαφορετικές επιλογές για το πότε μπορείτε να λάβετε Κοινωνική Ασφάλιση. Για παράδειγμα, μπορείτε να επωφεληθείτε από τα 62, 67, 70 ή οποιαδήποτε ηλικία επιλέξετε.
Ωστόσο, να γνωρίζετε ότι η ηλικία σας κατά τη συνταξιοδότηση θα επηρεάσει το ύψος των παροχών σας, καθώς και τα οφέλη που θα λάβετε για το υπόλοιπο της ζωής σας.
Πότε να πάρετε τα οφέλη σας
Εάν λαμβάνετε επιδόματα μόλις πληροίτε τις προϋποθέσεις - που είναι 62 ετών - μπορεί να λάβετε τα οφέλη σας νωρίς, αλλά αυτό θα μειώσει τα οφέλη που θα λάβετε στο μέλλον, και όχι λίγο!
Κατανοώντας την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας
Αυτή είναι μια σημαντική ηλικία για κατανόηση. Όπου κάποτε η ηλικία της πλήρους συνταξιοδότησης ήταν τα 65 για όλους, η ηλικία αυξήθηκε για εκείνους που γεννήθηκαν μετά το 1943. Η νέα ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης θα είναι τα 67 για όσους έχουν γεννηθεί το 1960 ή αργότερα.
Και αν γεννηθήκατε μεταξύ 1943 και 1954, η ηλικία είναι 66. (Υπάρχουν πράγματι αποφοιτήσεις με βάση την ηλικία που θα κάνουν στην πραγματικότητα την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης περιττό αριθμό, όπως 66 ετών και 3 μηνών, με βάση το ακριβές έτος που γεννηθήκατε.)
Η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης θεωρείται η βάση για όλα όσα σχετίζονται με την Κοινωνική Ασφάλιση. Είναι η ηλικία κατά την οποία θα λάβετε το 100% του βασικού επιδόματος κοινωνικής ασφάλισης. Εάν συνταξιοδοτηθείτε πριν από αυτήν την ηλικία, τα επιδόματά σας θα μειωθούν.
Λάβετε οφέλη πριν από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης
Εάν σκέφτεστε να λάβετε τα οφέλη σας πριν από την πλήρη συνταξιοδότησή σας, εδώ είναι μερικά στοιχεία που πρέπει να λάβετε υπόψη:
Τι πληρώνουν τα CD σας;
Ξέρω τι σκέφτεσαι. Τι σχέση έχει το τραπεζικό σας CD με το όφελος κοινωνικής ασφάλισης; Θα φτάσω εκεί σε ένα δευτερόλεπτο. Αρχικά, ας δούμε τις τιμές των CD 5 ετών. Καθαρίζοντας το δίκτυο, τα 5ετή ποσοστά CD πληρώνουν σήμερα περίπου 3,5% (από τον Ιούνιο του 2009).
Τώρα, σύμφωνα με την Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης, ο μέσος συνταξιούχος θα φέρνει στο σπίτι 1150 δολάρια το μήνα ως επιδότηση επιταγής.
Έτσι, με βάση τα τρέχοντα ποσοστά CD, ένας συνταξιούχος θα χρειαζόταν περίπου $ 395,000 για να λάβει το ίδιο μηνιαίο επίδομα. Είναι δύσκολο να βρείτε μια ασφαλή επένδυση που θα σας προσφέρει το ίδιο μηνιαίο όφελος χωρίς τόσες πολλές επενδύσεις σε μετρητά.
Προφανώς, υπάρχει κάποια ανησυχία για τη συνολική ισχύ του προγράμματος κοινωνικής ασφάλισης. Αλλά για έναν πρόσφατο συνταξιούχο, θα πρέπει να περιμένουν να δουν αυτές τις επιταγές να κατατίθενται για αρκετά ακόμη χρόνια.
Τι γίνεται με τις μετοχές;
Πολλοί θα υποστήριζαν ότι αυτή τη στιγμή είναι μια εξαιρετική ευκαιρία αγοράς στο χρηματιστήριο (ίσως να είμαι ένας από αυτούς). Όμως, το να πεις σε έναν μελλοντικό συνταξιούχο να κοιτάξει στο χρηματιστήριο για μια «ασφαλή» επένδυση είναι σαν να λες στον Εσκιμώο ότι πρέπει να προμηθευτεί κλιματιστικά. Νομίζω ότι κατάλαβες το νόημα.
Οι μετοχές με μερίσματα που προσανατολίζονται στην αξία έχουν υποχωρήσει εξίσου άσχημα αν όχι χειρότερα από τα τεχνολογικά αποθέματα το 2001-2002, αφήνοντας πολλούς επενδυτές τσιγκουνευμένους στην αγορά. Ένα μέρος των χρημάτων θα είχε νόημα να υπάρχει κάποια έκθεση σε μετοχές, αλλά όχι τόσο ασφαλές όσο το να παίρνετε έναν έλεγχο κοινωνικής ασφάλισης από την κυβέρνηση κάθε μήνα.
Χρειάζεστε κάποια ασφάλεια;
Οι περισσότεροι συνταξιούχοι θα κοιτάξουν τα ομόλογα ως την κύρια πηγή εισοδήματός τους κατά τη συνταξιοδότηση. Αλλά σε μια χρονιά όπου είδαμε τη δύναμη των εν λόγω εταιρικών ομολόγων, οι κρατικές υπηρεσίες παραπαίουν, και πολλά δημοτικά ομόλογα που ρωτήθηκαν για το πόσο ασφαλισμένοι είναι πραγματικά, το μόνο ασφαλές καταφύγιο ήταν θησαυροφυλάκια.
Υπήρχε μια περίοδος που θα μπορούσατε να κερδίσετε περισσότερο παίρνοντας δεκάρα στο δρόμο από ό, τι θα μπορούσατε να αποκομίσετε αποδόσεις από ταμεία. Αυτή είναι η απάντηση για συνταξιούχους πηγή εισοδήματος; Η επιλογή της κοινωνικής ασφάλισης σε μικρότερη ηλικία θα σας προσφέρει ένα ασφαλές εισόδημα χωρίς να χρειάζεται να βρείτε ένα ασφαλές μέρος για τις άλλες επενδύσεις σας.
Καθυστέρηση παροχών μετά την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης
Όπως σημειώθηκε παραπάνω, μπορείτε να επωφεληθείτε από την ηλικία των 62 ετών, αλλά το όφελος θα μειωθεί. Σε γενικές γραμμές, το μηνιαίο σας επίδομα θα μειώνεται μεταξύ 5% και 7% για κάθε έτος που λαμβάνετε παροχές πριν από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας.
Για παράδειγμα, εάν η πλήρης ηλικία συνταξιοδότησής σας είναι 66 και αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές στα 62, το μηνιαίο επίδομά σας θα μειωθεί κατά περίπου 25%. Εάν το όφελος σας σε ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης είναι $ 1.600 το μήνα, θα μειωθεί σε $ 1.200 ($ 1.600 φορές 75%) εάν αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές στα 62.
Και επειδή η έγκαιρη λήψη παροχών θα είχε ως αποτέλεσμα μειωμένο μηνιαίο εισόδημα, πιθανότατα θα χρειαστεί να συμπληρώσετε το εισόδημά σας με κάποια μορφή εισοδήματος. Αλλά αν το κάνετε, λάβετε υπόψη ότι τα οφέλη σας από την Κοινωνική Ασφάλιση θα μειωθούν εάν κερδίζετε πάνω από ένα ορισμένο ποσό.
Μπορείτε να κερδίσετε έως και $15,480 (2014) χωρίς να μειωθούν τα οφέλη της Κοινωνικής σας Ασφάλισης. Πέρα από αυτό το όριο, θα εγκαταλείψετε ένα δολάριο σε οφέλη για κάθε δύο δολάρια σε κέρδη.
Εάν κερδίζετε 35.480 $ ενώ συλλέγετε τα οφέλη σας σε ηλικία 62 ετών, θα χάσετε 10.000 $ σε παροχές κοινωνικής ασφάλισης (35.480 $ - 15.480 $ = 20.000 $ διαιρούμενο με 2). Εάν κερδίζετε αρκετά χρήματα, είναι πιθανό να εξαλείψετε εντελώς το όφελος της Κοινωνικής σας Ασφάλισης.
Ωχ.
Ωστόσο, αυτό δεν είναι τόσο άσχημο όσο φαίνεται, επειδή η μείωση των παροχών τώρα μπορεί να αυξήσει τα οφέλη σας αργότερα. Η Κοινωνική Ασφάλιση υπολογίζει αυτόματα τις παροχές σας κάθε χρόνο που είχατε κέρδη.
Αυτό σημαίνει ότι αν κερδίζετε περισσότερα χρήματα από όσα έχετε κάνει σε πολλά από τα 35 χρόνια που χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό του οφέλους σας, θα αντικατασταθεί από το υψηλότερο εισόδημα που κερδίζετε κατά τη συνταξιοδότηση και αυτό θα έχει ως αποτέλεσμα την αύξηση των παροχών της Κοινωνικής Ασφάλισης προς τα εμπρός.
Εάν καθυστερήσετε τη συλλογή παροχών έως ότου συμπληρώσετε την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, μπορείτε να αυξήσετε το μηνιαίο επίδομά σας - εντός των ορίων.
Ο ισχύων νόμος σάς επιτρέπει να αυξήσετε το μηνιαίο όφελος κατά 8% ετησίως για κάθε έτος που καθυστερείτε μετά την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης. Έτσι, για παράδειγμα, εάν η πλήρης ηλικία συνταξιοδότησής σας είναι 66, μπορείτε να αυξήσετε το επίδομά σας κατά 32% καθυστερώντας την είσπραξη παροχών έως την ηλικία των 70 ετών (4 έτη επί 8%).
Εάν η πλήρης ηλικία συνταξιοδότησής σας είναι 67, μπορείτε να την αυξήσετε κατά 24% καθυστερώντας τα επιδόματα μέχρι την ηλικία των 70 ετών (3 έτη επί 8%).
Δεν υπάρχει κανένα επιπλέον κίνητρο για να καθυστερήσετε τη συλλογή παροχών άνω των 70 ετών, οπότε για αυτόν τον λόγο, εσείς θα πρέπει να θεωρήσετε την ηλικία των 70 ετών ως την τελευταία ηλικία κατά την οποία θα αρχίσετε να εισπράττετε την Κοινωνική σας Ασφάλιση οφέλη.
Παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης στις οποίες δικαιούστε
Για να είστε επιλέξιμοι για τη συλλογή παροχών κοινωνικής ασφάλισης, πρέπει να πληρούνται ορισμένα κριτήρια:
- Μονάδες - Ένα άτομο πρέπει να έχει συγκεντρώσει 40 πιστώσεις για να μπορέσει να λάβει παροχές. Για κάθε 1.120 $ που κερδίζει ένα άτομο μέσω απασχόλησης ή αυτοαπασχόλησης, λαμβάνει πίστωση. Το μέγιστο ποσό πιστώσεων που μπορεί να κερδίσει κάποιος ετησίως είναι τέσσερα, οπότε μόλις αποκτηθούν έσοδα 4.480 $, εφαρμόζονται οι μέγιστες πιστώσεις. Τουλάχιστον, θα χρειαζόταν ένα άτομο 10 χρόνια για να κερδίσει 40 πιστώσεις. Μόνο το εισόδημα που λαμβάνεται υπολογίζεται για πιστώσεις, το εισόδημα από κληρονομιά, μερίσματα και οι τόκοι δεν υπολογίζονται ως έσοδα.
- Ηλικία - Στην ηλικία των 62 ετών, τα άτομα μπορεί να αρχίσουν να εισπράττουν παροχές κοινωνικής ασφάλισης με μειωμένο ποσοστό 25%. Τα άτομα που γεννήθηκαν πριν από το 1938 μπορούν να λάβουν πλήρη παροχές σε ηλικία 65 ετών. Όσοι γεννήθηκαν μετά το 1938 θα λάβουν πλήρεις παροχές σε βαθμιαία βάση, με την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης για τα άτομα που γεννήθηκαν μετά το 1960 να είναι τα 67. Μόλις συμπληρώσετε την ηλικία που δικαιούστε να εισπράξετε κοινωνική ασφάλιση, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση 3 μήνες πριν από αυτήν την ηλικία. Η μείωση των επιδομάτων κατά 25% ισχύει μόνο εάν διεκδικήσετε ακριβώς 48 μήνες πριν από την «ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης». Ο πραγματικός υπολογισμός μπορεί να βρεθεί εδώ.
- Αναπηρία - Τα άτομα με ειδικές ανάγκες μπορούν να εισπράξουν παροχές κοινωνικής ασφάλισης ανεξαρτήτως ηλικίας. Υπάρχουν διάφορα κριτήρια που πρέπει να πληρούνται, αλλά εάν ένα άτομο δεν μπορεί να εργαστεί ή να φροντίσει για τον εαυτό του, μπορεί να δικαιούται να λάβει παροχές κοινωνικής ασφάλισης.
Ο σύζυγός σας θα υπόκειται στην ίδια απαίτηση και μπορεί να υποβάλει αίτηση για παροχές στο δικό του όνομα. Ο σύζυγός σας μπορεί να εισπράξει το όφελος που είναι πιο ψηλά του οφέλους για το οποίο πληροί τις προϋποθέσεις ή 50% της παροχής σας εάν είστε ο υψηλότερος μισθωτός.
Σημαντική σημείωση: Εάν είστε ο σύζυγος με τις υψηλότερες αποδοχές και αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές στα 62, ο σύζυγός σας θα πάρει το υψηλότερο από το επίδομα με βάση το εισόδημά του, ή μόνο περίπου το ένα τρίτο του οφέλους σας, παρά το μισό.
Παράγοντες χρονισμού για τη συλλογή παροχών κοινωνικής ασφάλισης
Ως αφετηρία, πρέπει να μάθετε πότε ακριβώς η πλήρης ηλικία συνταξιοδότησής σας είναικαι ο σύζυγός σας πρέπει να κάνει το ίδιο εάν είστε παντρεμένος.
Στη συνέχεια, πρέπει να κάνετε μια λογική εκτίμηση του προσδόκιμου ζωής σας. Μπορείτε να το κάνετε αυτό πηγαίνοντας στην Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA) Υπολογιστής προσδόκιμου ζωής.
- Η κατάσταση της υγείας είναι ένας άλλος παράγοντας. Εάν είστε σε άριστη κατάσταση συνολικά και το οικογενειακό σας ιστορικό επιβεβαιώνει ότι τείνει να συμβαίνει ακόμη και σε μεγάλη ηλικία, μπορείτε να προσαρμόσετε το προσδόκιμο ζωής της Κοινωνικής Ασφάλισης ανάλογα. Αντιστρόφως, εάν έχετε μια κατάσταση που αναμένεται να μειώσει τη ζωή σας, είναι λογικό να αρχίσετε να συλλέγετε παροχές νωρίς.
- Στη συνέχεια, σκεφτείτετους συνολικούς σας οικονομικούς πόρους. Εάν βρίσκεστε σε μια κατάσταση όπου χρειάζεστε απολύτως το εισόδημα τώρα - και δεν υπάρχουν άλλοι διαθέσιμοι πόροι - τότε δεν υπάρχει άλλη επιλογή παρά να αρχίσετε να λαμβάνετε οφέλη όσο το δυνατόν νωρίτερα. Αν όμως έχετε οικονομικούς πόρους που θα σας επιτρέψουν να καλύψετε τα έξοδα διαβίωσής σας για μερικά χρόνια, τότε η καθυστέρηση λήψης παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης μπορεί να κάνει μεγάλη διαφορά στο μηνιαίο σας επίδομα αργότερα επί.
- Μελλοντικά σχέδια απασχόλησης. Δεν σχεδιάζουν όλοι να σταματήσουν να εργάζονται όταν φτάσουν τα 60 τους. Εάν απολαμβάνετε τη δουλειά που κάνετε και είναι κάτι που μπορείτε να κάνετε μέχρι την ηλικία των 70 ετών, τότε η καθυστέρηση των παροχών είναι μια προφανής και κερδοφόρα επιλογή.
- Τέλος, προσωπικές προτιμήσεις έχετε θέση στην απόφασή σας. Εάν σκοπεύετε να μετακομίσετε στην παραλία και να απολαύσετε μια ζωή αναψυχής ενώ είστε ακόμα σχετικά νέοι και με καλή υγεία, τότε η έγκαιρη λήψη παροχών θα λειτουργούσε καλύτερα για την περίπτωσή σας.
Υπολογισμός του μηνιαίου επιδόματος κοινωνικής ασφάλισης
Μπορείτε να μεταβείτε στην Κοινωνική Ασφάλιση Εκτιμητής συνταξιοδότησης για να λάβουμε έναν εύλογα ακριβή αριθμό. Τα οφέλη υπολογίζονται με βάση έναν τύπο που περιλαμβάνει τα υψηλότερα κέρδη των 35 ετών, με βάση τον πληθωρισμό έως την ηλικία των 59 ετών.
Αν και είναι της μόδας για τους ανθρώπους να προσπαθούν να ελαχιστοποιήσουν το φορολογητέο εισόδημά τους (ιδιαίτερα οι ελεύθεροι επαγγελματίες), ο σχεδιασμός συνταξιοδότησης θα πρέπει να σας κάνει να σκεφτείτε διαφορετικά, γιατί ο καλύτερος τρόπος για να αυξήσετε το μηνιαίο όφελος σας είναι να αυξήσετε το εισόδημά σας κατά τη διάρκεια της εργασίας σας χρόνια.
Αυτός είναι επίσης ένας εξαιρετικός λόγος για να συνεχίσετε να εργάζεστε μέχρι τα 60 σας, εάν είστε στα έτη σας με τα υψηλότερα έσοδα. Κάθε έτος κατά το οποίο κερδίζετε υψηλό εισόδημα θα χτυπήσει ένα έτος χαμηλότερης αποδοχής και θα αυξήσει το μηνιαίο σας επίδομα Κοινωνικής Ασφάλισης.
Υπάρχουν τρεις βασικοί τρόποι με τους οποίους μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση στη δήλωση κοινωνικής ασφάλισης:
- Από το τηλέφωνο: Μπορείτε να επικοινωνήσετε με το γραφείο SSI μέσω τηλεφώνου κατά τις ώρες γραφείου τους
- Σε σύνδεση: Μακράν η ευκολότερη διαδρομή, μπορείτε να λάβετε τη δήλωσή σας στον ιστότοπο SSI, όπου θα σας ζητηθεί να εισαγάγετε ταυτότητα.
- Με ΤΑΧΥΔΡΟΜΕΙΟ: Μπορείτε επίσης να εκτυπώσετε και να υποβάλετε το Έντυπο 7004 μέσω ταχυδρομείου για να λάβετε ένα αντίγραφο της δήλωσής σας.
6 κοινά λάθη που αφορούν την κοινωνική ασφάλιση
Αυτά είναι τα λάθη που κάνουν οι άνθρωποι σε σχέση με την Κοινωνική Ασφάλιση σε τακτική βάση:
1. Στηριζόμενοι στους καλούς ανθρώπους στο SSA για την παροχή των σωστών συμβουλών. Το προσωπικό της SSA δεν είναι οικονομικοί σύμβουλοι και δεν γνωρίζει την προσωπική σας οικονομική κατάσταση. Μπορούν να εξηγήσουν τις επιλογές σας, αλλά δεν θα σας προτείνουν τον δρόμο που πρέπει να ακολουθήσετε.
2. Νομίζοντας ότι οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν επίσης να παρέχουν τις σωστές συμβουλές Κοινωνικής Ασφάλισης. Η Κοινωνική Ασφάλιση είναι μια εντελώς ξεχωριστή κατηγορία που εξυπηρετείται όλο και περισσότερο από ειδικούς και πέρα από το πεδίο των οικονομικών συμβούλων.
3. Έλεγχος για να βεβαιωθείτε ότι το ιστορικό κερδών σας είναι ακριβές. Σίγουρα, είναι ευκολότερο να υποθέσουμε ότι τα αρχεία SSA είναι ακριβή, αλλά αν δεν είναι, μπορεί να χάσετε τα οφέλη για τα οποία πληρώσατε.
4. Αίτηση για παροχές στα 62 - μόνο και μόνο επειδή μπορείτε. Η πλειοψηφία των ανθρώπων αρχίζει να συλλέγει παροχές στα 62, συνήθως με μικρή σκέψη για τις μακροπρόθεσμες συνέπειες.
5. Νομίζοντας ότι ο σύζυγός σας πρέπει να εισπράττει παροχές στα 62. Αυτό συμβαδίζει με τη λανθασμένη αντίληψη ότι τα οφέλη του μπορεί να αυξηθούν με βάση την καθυστερημένη συνταξιοδότησή σας. Αλλά η SSA δεν το επιτρέπει.
6. Υποθέτοντας ότι δεν θα ζήσετε πολύ. Δεδομένου ότι ο μέσος άνθρωπος που είναι 65 ετών θα ζήσει άλλα 20 χρόνια, η είσπραξη παροχών πολύ νωρίς στη διαδικασία θα μπορούσε να αποδειχθεί ένα μεγάλο στρατηγικό λάθος.
Στρατηγικές για τη μεγιστοποίηση των παροχών κοινωνικής ασφάλισης
Θα πρέπει να αρχίσετε να το σκέφτεστε σοβαρά όταν είστε στα 50 σας. Τότε θα έχετε τον χρόνο και τις ενημερωμένες πληροφορίες διαθέσιμες για να πάρετε μια έξυπνη απόφαση. Μόλις πάρετε πραγματικά τα οφέλη της Κοινωνικής Ασφάλισης, θα κλειδωθείτε σε οποιαδήποτε επιλογή έχετε επιλέξει.
Αλλά…
Υπάρχουν μερικές στρατηγικές που μπορεί να σας βγάλουν από αυτό το κλείδωμα:
Αρχείο και αναστολή. Αυτή είναι μια στρατηγική που θα σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα αποθεματικό μετρητών. Υποβάλλετε την αξίωση παροχών σας και στη συνέχεια την αναστέλλετε. Όσο δεν συλλέγετε παροχές, το μηνιαίο ποσό παροχών σας θα συνεχίσει να αυξάνεται.
Αλλά αν αποφασίσετε ότι χρειάζεστε μετρητά βιαστικά, μπορείτε να αναστείλετε την απαίτησή σας και η SSA θα σας στείλει μια επιταγή για τα μη πληρωμένα μηνιαία οφέλη (αλλά καταλάβετε ότι μπορεί να χρειαστούν έως και τρεις μήνες πριν από την επιταγή φθάνω).
Αυτό μπορεί επίσης να λειτουργήσει καλά εάν κατά τη διάρκεια της περιόδου αναστολής έχετε ένα σημαντικό γεγονός υγείας. Εάν αναστέλλετε για να δημιουργήσετε μελλοντικά οφέλη και έχετε ένα γεγονός υγείας που σας κάνει να πιστεύετε ότι δεν θα ζήσετε τόσο πολύ όπως αρχικά νομίζατε, μπορείτε να επιστρέψετε στην ηλικία στην οποία αναστέλλετε τα επιδόματά σας και να σας τα πληρώσουν τώρα εφάπαξ άθροισμα.
Υποβολή και αναστολή για επιδόματα συζύγου. Αυτή είναι στην πραγματικότητα μια αρκετά κοινή στρατηγική. Υποβάλλετε αίτηση για παροχές και ζητάτε αμέσως αναστολή πριν καταβληθούν τυχόν παροχές. Αυτό θα ενεργοποιήσει την ικανότητα του συζύγου σας να υποβάλετε αίτηση για συζύγους στο μητρώο σας.
Η SSA δεν θα το επιτρέψει, εκτός εάν έχετε ήδη υποβάλει αίτηση για τις παροχές σας. Αυτό επιτρέπει στον έναν σύζυγο να εισπράττει παροχές ενώ ο άλλος συνεχίζει να δημιουργεί ένα ακόμη μεγαλύτερο όφελος.
Ας υποθέσουμε ότι κάνετε αίτηση για παροχές κοινωνικής ασφάλισης στα 67. Αυτό θα επιτρέψει στον σύζυγό σας να λάβει επίδομα εξαρτημένης συζύγου. Εάν αναστείλετε τις πληρωμές παροχών αμέσως, μπορείτε να τις ενεργοποιήσετε στην ηλικία των 70 ετών, ώστε να λάβετε το μέγιστο μηνιαίο όφελος που δικαιούστε.
Είναι σημαντικό να καταλάβετε ότι πρέπει να είστε τουλάχιστον στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης και μόνο ένα μέλος του ζευγαριού μπορεί να καταθέσει και να αναστείλει παροχές ταυτόχρονα.
Διεκδικήστε τώρα, διεκδικήστε περισσότερα αργότερα. Το κάνετε αυτό χρησιμοποιώντας το ρεκόρ αποδοχών ενός πρώην συζύγου και λειτουργεί ακριβώς όπως εάν ήσασταν παντρεμένος. Πρέπει να πληροίτε τις προϋποθέσεις για τα δικά σας κέρδη εκτός από αυτά του πρώην συζύγου σας.
Αλλά όταν συμπληρώσετε την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για διαζευγμένα επιδόματα συζύγου. Στη συνέχεια, θα αναβάλλετε τα δικά σας οφέλη υπέρ εκείνων του πρώην συζύγου σας.
Μπορείτε ακόμη να το κάνετε αυτό εάν ο πρώην σύζυγός σας έχει πεθάνει, υποβάλλοντας αίτηση για επιδόματα επιζώντων. Εν τω μεταξύ, οι δικές σας πιστώσεις κερδών θα αυξάνονται, κάτι που θα σας δικαιώσει σε υψηλότερο όφελος εάν το αλλάξετε όταν συμπληρώσετε τα 70 σας χρόνια.
Υποβάλετε μια δήλωση προστατευτικής κατάθεσης. Αυτή είναι μια καλή επιλογή αν δεν είστε σίγουροι πότε θα υποβάλετε. Αυτή δεν είναι μια επίσημη αίτηση, αλλά θα διατηρήσει μια δεδομένη ημερομηνία κατάθεσης για έως και έξι μήνες.
Καθώς προχωράτε προς το τέλος της περιόδου των έξι μηνών, μπορείτε απλά να υποβάλετε ξανά αίτηση. Αυτός είναι ένας εξαιρετικός τρόπος για να αντισταθμίσετε τα οφέλη σας εάν βρίσκεστε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης και δεν είστε σίγουροι για το μέλλον σας.
Για παράδειγμα, μπορεί να υπάρχουν ορισμένες οικονομικές ευκαιρίες που θα καθιστούν περιττή τη συλλογή παροχών κοινωνικής ασφάλισης.
Αλλά αν δεν είστε σίγουροι πώς θα συμβεί αυτό πραγματικά και θέλετε να κλειδώσετε τη συλλογή παροχών από κάποια ηλικία, η δήλωση προστατευτικής κατάθεσης θα σας επιτρέψει να διατηρήσετε ανοιχτές τις επιλογές σας.
Μπορείτε να το κάνετε αυτό απλά επικοινωνώντας με το γραφείο Κοινωνικής Ασφάλισης, είτε αυτοπροσώπως είτε εγγράφως.
Σε περίπτωση που η επιλογή αρχειοθέτησής σας αποδειχθεί λάθος…
Σε περίπτωση που υποβάλετε αίτηση για παροχές νωρίς και συνειδητοποιήσετε ότι κάνατε λάθος, έχετε στη διάθεσή σας έως και 12 μήνες από την ημερομηνία που καταθέσατε για να κάνετε μια αλλαγή. Αυτό αναφέρεται ως α απόσυρση της αίτησης, και δεν είναι τόσο εύκολο όσο ακούγεται.
Σε περίπτωση απόσυρσης, θα πρέπει να εξοφλήσετε όλα τα οφέλη που συλλέξατε κατά τη διάρκεια της περιόδου των 12 μηνών. Αλλά μόλις το κάνετε, θα έχει ως αποτέλεσμα να αναιρέσετε την αρχική σας κατάθεση. Είναι μια πολύτιμη επιλογή, αλλά είναι αυτή που μπορείτε να επιλέξετε μόνο μία φορά στη ζωή σας.
Εάν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε τα οφέλη που έχετε ήδη λάβει ή το χρονικό διάστημα των 12 μηνών έχει λήξει, μπορείτε ακόμα να αναστείλετε την αξίωσή σας.
Εάν το κάνετε αυτό αφού συμπληρώσετε την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, μπορείτε να δημιουργήσετε για άλλη μια φορά πιστωτικές συνταξιοδοτικές πιστώσεις, σε ποσοστό 8% ετησίως (παρόμοια με καθυστέρηση στη συλλογή παροχών). Η στρατηγική δεν θα είναι πλέον αποτελεσματική μόλις συμπληρώσετε την ηλικία των 70 ετών, καθώς δεν θα υπάρξει αύξηση του οφέλους σας πέραν αυτής της ηλικίας.
ΣΗΜΕΙΩΣΗ: Το Κογκρέσο σκέφτεται να εξαλείψει αυτό το κενό, οπότε είναι απολύτως πιθανό να μην εφαρμοστεί μέχρι να είστε έτοιμοι να εκτελέσετε τη στρατηγική. Προφανώς, αυτό είναι ένα αρκετά δύσκολο θέμα. εάν σκέφτεστε να συνταξιοδοτηθείτε σύντομα ή εάν έχετε οποιεσδήποτε ερωτήσεις, βεβαιωθείτε ότι έχετε δει τον οικονομικό σας επαγγελματία.