Οι χρεώσεις στην πιστωτική σας έκθεση μπορούν βυθίσετε το πιστωτικό σας σκορ και επηρεάζουν την ικανότητά σας να λάβετε δάνειο, πιστωτική κάρτα ή υποθήκη. Μπορεί επίσης να κάνει πιο δύσκολη την απόκτηση εργασίας ή την ενοικίαση ενός διαμερίσματος.
Τις περισσότερες φορές, οι νόμιμες χρεώσεις σε μια πιστωτική αναφορά πρέπει να καταβάλλονται, αλλά υπάρχουν περιπτώσεις στις οποίες μπορεί να μπορείτε να τις αφαιρέσετε χωρίς να πληρώσετε.
Σε αυτό το άρθρο, θα εξηγήσω ακριβώς τι είναι η χρέωση και θα σας δώσω ορισμένες επιλογές για την κατάργησή τους από την πιστωτική σας αναφορά.
Πίνακας περιεχομένων
- Τι είναι το Charge-Off;
- Πώς επηρεάζει η χρέωση την πίστωσή σας;
- Πώς να αφαιρέσετε μια χρέωση χωρίς πληρωμή
- Πώς να ξεκινήσετε μια διαφωνία με την Experian
- Πώς να ξεκινήσετε μια διαφωνία με το Equifax
- Πώς να ξεκινήσετε μια διαφωνία με το TransUnion
- Περιμένετε να απορριφθεί η συλλογή από την αναφορά σας
- Άλλες επιλογές για την κατάργηση των χρεώσεων
- Πληρώστε το Ποσό Χρέωσης
- Διαπραγματευτείτε ένα χαμηλότερο ποσό πληρωμής
- Διαπραγματευτείτε μια συμφωνία πληρωμής για διαγραφή
- Τελικές σκέψεις
Τι είναι το Charge-Off;
Εάν έχετε έναν λογαριασμό που δεν έχετε πληρώσει για μεγάλο χρονικό διάστημα (συνήθως έξι μήνες ή περισσότερο), η εταιρεία στην οποία οφείλονται τα μετρητά θα υποθέσει συχνά ότι δεν πρόκειται να πληρώσετε το λογαριασμό.
Η χρέωση είναι η δήλωση του πιστωτή ότι δεν πρόκειται πλέον να προσπαθήσει να εισπράξει αυτά τα χρήματα από τον οφειλέτη. Όταν μια εταιρεία δηλώνει έναν λογαριασμό ως χρέωση, αυτό δίνει στην εταιρεία τη δυνατότητα να τον διεκδικήσει ως ζημία στη φορολογική της δήλωση.
Μόλις έχετε μια χρέωση για την πιστωτική σας αναφορά, οι εταιρείες είσπραξης θα αρχίσουν συχνά να καλούν. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι τα γραφεία είσπραξης αγοράζουν χρεωστικά υπόλοιπα δανείων από τις εταιρείες που αρχικά όφειλαν τα χρήματα.
Η εταιρεία είσπραξης αγοράζει τις χρεώσεις σε ένα κλάσμα της οφειλόμενης αξίας και στη συνέχεια προσπαθεί να εισπράξει ολόκληρο το υπόλοιπο από τον οφειλέτη.
Ο στόχος για την εισπρακτική εταιρεία είναι να προσπαθήσει να βγάλει κέρδος από την αγορά και ο στόχος του αρχικού πιστωτή είναι να προσπαθήσει να ανακτήσει τουλάχιστον μερικά από τα χρήματα που έχασαν από το απλήρωτο χρέος.
Δεν πωλούν όλοι οι πιστωτές χρεώσεις. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι εταιρείες θα προσλάβουν μια εταιρεία είσπραξης για να ενεργεί για λογαριασμό της εταιρείας, ενώ η εταιρεία εξακολουθεί να διατηρεί το υπόλοιπο χρέωσης.
Σε αυτήν την περίπτωση, ο οργανισμός είσπραξης πληρώνεται για την είσπραξη του χρέους, αλλά δεν είναι κύριος του χρέους.
Ανεξάρτητα από τον τύπο της εταιρείας είσπραξης, αφού έχετε ένα δάνειο ή άλλο λογαριασμό που έχει χρεωθεί, δεν θα εργάζεστε πλέον για να διορθώσετε την κατάσταση με τον αρχικό πιστωτή. Αντίθετα, θα συνεργαστείτε με την εταιρεία είσπραξης που κατέχει το χρέος ή έχει προσληφθεί από τον προέλευσης πιστωτή.
Πώς επηρεάζει η χρέωση την πίστωσή σας;
Οι χρεώσεις μπορεί να έχουν σημαντικό αντίκτυπο σε εσάς πιστωτικό σκορ και σχετικά με την ικανότητά σας να λάβετε πίστωση, ακόμη μικρότερα ποσά χρέωσης 100 $ ή λιγότερο.
Εδώ είναι ένα παράδειγμα. Όταν ήμουν στις αρχές των είκοσι μου, έκανα αίτηση για το πρώτο μου δάνειο αυτοκινήτου. Το έτος ήταν 1988 και το αυτοκίνητο ήταν μια όμορφη Ford Mustang του 1981 σε άριστη κατάσταση. Ερωτεύτηκα τη στιγμή που το είδα.
Αλλά μου αρνήθηκαν το δάνειο λόγω μιας χρέωσης 68 $ που δεν είχα ιδέα καν ότι υπήρχε. Ήταν ένα ακάλυπτο υπόλοιπο για έναν ιατρικό λογαριασμό που είχα κάνει. Το πρακτορείο τιμολόγησης του γιατρού έστελνε τον λογαριασμό σε λάθος διεύθυνση.
Δεδομένου ότι δεν έλαβα ποτέ λογαριασμό, δεν ήξερα ότι είχα υπόλοιπο να πληρώσω μέχρι που έκανα αίτηση για το δάνειο αυτοκινήτου και η αντιπροσωπεία με ενημέρωσε για τη χρέωση. Ευτυχώς, η αντιπροσωπεία συμφώνησε να μου δώσει το δάνειο αν πλήρωνα την εξόφληση, κάτι που έκανα.
Πήρα το αυτοκίνητό μου αλλά παραλίγο να το χάσω λόγω της βαθιάς επίδρασης που μπορεί να έχουν οι χρεώσεις στο πιστωτικό ιστορικό κάποιου.
Η ιστορία μου είναι μια καλή υπενθύμιση της σημασίας του ελέγχου του πιστωτικού σας αρχείου, κάτι που μπορείτε να κάνετε με οποιοδήποτε δημοφιλής εφαρμογή πιστωτικού σκορ. Σημειώστε ότι ενώ ορισμένες εφαρμογές πιστωτικού αποτελέσματος χρεώνουν μηνιαία χρέωση, υπάρχουν τρόποι ελέγξτε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δωρεάν επισης.
Πάντα να ελέγχετε την πιστωτική σας αναφορά για να βεβαιωθείτε ότι δεν υπάρχουν χρεώσεις. Εάν δεν το κάνετε, και έχετε μία ή περισσότερες χρεώσεις, πιθανότατα θα σας αρνηθούν την πίστωση.
Πώς να αφαιρέσετε μια χρέωση χωρίς πληρωμή
Υπάρχουν μερικές περιπτώσεις όπου μπορείτε να αφαιρέσετε μια χρέωση χωρίς να πληρώσετε το οφειλόμενο υπόλοιπο.
Το πρώτο είναι να αποδείξετε ότι η χρέωση είναι σφάλμα. Ίσως όντως να πληρώθηκε ο λογαριασμός. Εάν συμβαίνει αυτό, πρέπει να προσκομίσετε απόδειξη ότι πληρώσατε το υπόλοιπο, είτε μέσω του τραπεζικού λογαριασμού σας, είτε μέσω της ακυρωμένης επιταγής είτε μέσω της απόδειξης της πληρωμής σας στον αρχικό πιστωτή.
Αντίθετα, ίσως το πρακτορείο είσπραξης δεν έχει τρόπο να αποδείξει ότι ο λογαριασμός ήταν αρχικά δικός σας. Εάν δεν υπάρχουν δικαιολογητικά που να αποδεικνύουν ότι ο λογαριασμός ανήκε σε εσάς, ενδέχεται να μπορέσετε να αφαιρέσετε τη χρέωση χωρίς να πληρώσετε.
Σε κάθε περίπτωση, θα χρειαστεί να ξεκινήσετε μια διαφωνία με καθένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία, εάν θέλετε να αφαιρέσετε τη χρέωση.
Ακολουθούν οδηγίες για την έναρξη διαφορών με τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία.
Πώς να ξεκινήσετε μια διαφωνία με την Experian
Το Experian σάς επιτρέπει να υποβάλετε μια διαφωνία για να αφαιρέσετε ή να διορθώσετε ένα στοιχείο με δύο τρόπους:
- Υποβάλετε μια διαφωνία διαδικτυακά:https://www.experian.com/disputes/main.html
- Υποβολή διαφωνίας μέσω ταχυδρομείου: Experian, P.O. Box 9701 Allen, TX 75013
Θα χρειαστεί να συμπεριλάβετε το πλήρες όνομά σας, την ημερομηνία γέννησης, τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης, την τρέχουσα διεύθυνση, την προηγούμενη διευθύνσεις (για τα τελευταία δύο χρόνια), διεύθυνση ηλεκτρονικού ταχυδρομείου, αντίγραφο ταυτότητας που έχει εκδοθεί από την κυβέρνηση και άλλα πληροφορίες.
Πώς να ξεκινήσετε μια διαφωνία με το Equifax
Το Equifax σάς επιτρέπει επίσης να υποβάλετε μια διαφορά τόσο ηλεκτρονικά όσο και μέσω ταχυδρομείου.
- Υποβάλετε μια διαφωνία με το Equifax ηλεκτρονικά:https://www.equifax.com/personal/credit-report-services/credit-dispute/
- Υποβάλετε μια διαφωνία με το Equifax μέσω ταχυδρομείου: Equifax Information Services, Τ.Κ. Box 740256, Atlanta, GA 30374-0256
Όπως και με το Experian, θα πρέπει να συμπεριλάβετε τον λόγο που γράψατε, παρέχοντας όσο το δυνατόν περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τη χρέωση και γιατί το αμφισβητείτε.
Θα χρειαστεί επίσης να συμπεριλάβετε τα προσωπικά σας στοιχεία, όπως όνομα, αριθμό κοινωνικής ασφάλισης, ημερομηνία γέννησης, διεύθυνση email, αντίγραφο της ταυτότητάς σας και τρέχουσες και προηγούμενες διευθύνσεις κατοικίας.
Πώς να ξεκινήσετε μια διαφωνία με το TransUnion
Η TransUnion προσφέρει τρεις τρόπους για να αμφισβητήσετε ένα στοιχείο στην πιστωτική σας αναφορά: ηλεκτρονικά, μέσω τηλεφώνου ή μέσω ταχυδρομείου.
- Υποβάλετε μια διαφωνία με την TransUnion διαδικτυακά:https://www.transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit
- Υποβάλετε μια διαφωνία με την TransUnion μέσω τηλεφώνου: 1-800-916-8800
- Υποβάλετε μια διαφωνία με την TransUnion μέσω ταχυδρομείου: TransUnion Consumer Solutions, P.O. Box 2000 Chester, PA 19016-2000
Όπως και με το Equifax και το Experian, να είστε έτοιμοι να παρέχετε πληθώρα προσωπικών πληροφοριών και πληροφοριών σχετικά με τη χρέωση όταν ζητάτε να αφαιρέσετε τη χρέωση.
Περιμένετε να απορριφθεί η συλλογή από την αναφορά σας
Ένας άλλος τρόπος για να αφαιρέσετε μια χρέωση είναι να περιμένετε να αφαιρεθεί από την πιστωτική σας αναφορά. Οι χρεώσεις θα παραμείνουν στην πιστωτική σας έκθεση για έως και επτά χρόνια. Μέχρι εκείνη τη στιγμή, μια χρέωση, ακόμα κι αν είναι νόμιμη, θα πρέπει να "πέσει" από την πιστωτική σας αναφορά.
Ακριβώς επειδή μια εξόφληση πέφτει στην πιστωτική σας έκθεση δεν σημαίνει ότι δεν είστε υπεύθυνοι για το χρέος. Σημαίνει απλώς ότι το χρέος έχει υπερβεί την παραγραφή. Ως αποτέλεσμα, οι εταιρείες είσπραξης δεν μπορούν πλέον να το αναφέρουν στα μεγάλα πιστωτικά γραφεία.
Ως καταναλωτής, μπορείτε να αποφασίσετε σε εκείνο το σημείο εάν θα πληρώσετε ή όχι το χρέος. Ναι, εξακολουθεί να είναι νομικά το χρέος σας, αλλά η μη πληρωμή του δεν θα επηρεάζει πλέον το πιστωτικό σας σκορ.
Το να περιμένετε να μειωθεί η πίστωσή σας μπορεί να μην είναι η καλύτερη κίνηση.
Εάν πρόκειται για ένα αντικείμενο απενεργοποίησης δύο ετών, η αναμονή για άλλα πέντε χρόνια είναι πολύς χρόνος για να αντιμετωπίσετε τον αρνητικό αντίκτυπο.
Ακόμα κι αν είστε εντάξει με το να μην πληρώσετε τη χρέωση επειδή δεν σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε πίστωση, να θυμάστε ότι οι αναφορές πίστωσης χρησιμοποιούνται επίσης στην πρόσληψη θέσεων εργασίας, για τον προσδιορισμό ποσοστά ασφάλισης αυτοκινήτων, κι αλλα.
Άλλες επιλογές για την κατάργηση των χρεώσεων
Εάν βρίσκεστε σε μια κατάσταση όπου η χρέωση είναι έγκυρη και δεν μπορείτε να αφαιρέσετε χωρίς να πληρώσετε, έχετε επιλογές που θα σας βοηθήσουν να τροποποιήσετε την κατάσταση εξόφλησης, ώστε να έχει μικρότερο αντίκτυπο στην πίστωσή σας κανω ΑΝΑΦΟΡΑ.
Πληρώστε το Ποσό Χρέωσης
Ο ευκολότερος και απλούστερος τρόπος για να αφαιρέσετε μια έγκυρη χρέωση είναι να πληρώσετε τον λογαριασμό. Είτε πληρώνετε πλήρως είτε ζητάτε ένα πρόγραμμα πληρωμής, προσπαθήστε να αφήσετε πίσω σας τη χρέωση. Αυτό θα ελαχιστοποιήσει τον αντίκτυπο στην πίστωσή σας και θα αφαιρέσει ένα βάρος από τους ώμους σας.
Προτού εξοφλήσετε τη χρέωση, βεβαιωθείτε ότι συνεργάζεστε με τη σωστή εταιρεία, η οποία είναι εξουσιοδοτημένη να εισπράττει το χρέος. Στη συνέχεια, πληρώστε το χρέος και επιμείνετε σε γραπτή επιβεβαίωση μέσω επιστολής ή email.
Διαπραγματευτείτε ένα χαμηλότερο ποσό πληρωμής
Μια άλλη επιλογή είναι να διαπραγματευτείτε ένα χαμηλότερο ποσό πληρωμής. Σημειώστε ότι αυτό μπορεί να χρειαστεί λίγη προσπάθεια. Να θυμάστε ότι το πρακτορείο είσπραξης έχει αγοράσει το συνολικό ποσό της χρέωσης σε μειωμένη τιμή.
Δεδομένου ότι ποτέ δεν θα ξέρετε πόσο αγοράστηκε η χρέωση, η διαδικασία διαπραγμάτευσης για τη λήψη χαμηλότερου ποσού πληρωμής μπορεί να είναι λίγο χορευτική.
Να θυμάστε ότι οι εταιρείες είσπραξης διαχειρίζονται το χρέος εξόφλησης με δύο διαφορετικούς τρόπους. Μπορεί να αγοράσουν το χρέος, μερικές φορές για πένες στο δολάριο.
Ή μπορεί να ενεργούν για λογαριασμό της εταιρείας ενώ η εταιρεία εξακολουθεί να κατέχει το χρέος. Είτε έτσι είτε αλλιώς, θα συνεργαστείτε μαζί τους για να μετακινήσετε τη χρέωση σε κατάσταση επί πληρωμή.
Επειδή η εταιρεία συλλογής θέλει να έχει κέρδος, μπορείτε να περιμένετε από τους εκπροσώπους της να είναι σκληροί διαπραγματευτές. Θα διαβάσουν ένα σενάριο που έχει σχεδιαστεί για να προσελκύει τη συνείδησή σας, οπότε περιμένετε κάποια απώθηση εάν ζητήσετε χαμηλότερο ποσό πληρωμής.
Στο τέλος, το τελικό ποσό που θα πληρώσετε θα εξαρτηθεί από το ελάχιστο ποσό που μπορεί να εισπράξει η εταιρεία είσπραξης, την οξυδέρκεια του πράκτορα συλλογής και την ικανότητά σας να διαπραγματευτείτε.
Πάρτε τη συμφωνία που ταιριάζει καλύτερα σε όλους αυτούς τους παράγοντες. Στο τέλος της ημέρας, η κατάργηση της χρέωσης είναι αυτό που πραγματικά μετράει.
Διαπραγματευτείτε μια συμφωνία πληρωμής για διαγραφή
Μια τελική επιλογή που μπορεί να λειτουργήσει για εσάς ονομάζεται συμφωνία πληρωμής για διαγραφή. Εδώ συμφωνείτε να πληρώσετε πλήρως την είσπραξη. Σε αντάλλαγμα, ο πιστωτής ή ο οργανισμός είσπραξης αφαιρεί εντελώς την αναφορά είσπραξης από την πιστωτική σας αναφορά.
Βλέπετε, όλες οι χρεώσεις παραμένουν στο πιστωτικό ιστορικό σας για επτά χρόνια, ακόμη και αφού τις εξοφλήσετε. Η μόνη διαφορά είναι ότι εμφανίζονται ως πληρωμένα πλήρως, με μηδενικό υπόλοιπο.
Ωστόσο, η εταιρεία είσπραξης μπορεί να διαγράψει το ιστορικό αναφορών από την πιστωτική σας αναφορά.
Τελικές σκέψεις
Εάν δεν είχατε ποτέ επιβάρυνση στην πιστωτική σας αναφορά, προσπαθήστε να τη διατηρήσετε έτσι. Βεβαιωθείτε ότι πληρώνετε όλους τους λογαριασμούς σας εγκαίρως. Επίσης, εγγραφείτε με α υπηρεσία πιστωτικών αναφορών για να παρακολουθείτε την πίστωσή σας και να εντοπίσετε τυχόν πιθανά σφάλματα όταν προκύψουν.
Εάν έχετε μία ή περισσότερες χρεώσεις, εξοφλήστε τις πλήρως το συντομότερο δυνατό. Απλώς βεβαιωθείτε ότι η χρέωση είναι νόμιμη πρώτα. Εάν η πληρωμή της χρέωσης δεν είναι δυνατή, αφιερώστε χρόνο για να εξερευνήσετε τις επιλογές που έχω καλύψει σε αυτό το άρθρο.
Ο απώτερος στόχος σας πρέπει να είναι να διατηρήσετε την πίστωσή σας σε άψογη κατάσταση.