7 Σημαντικοί δείκτες χρημάτων που πρέπει να θυμάστε

Οι αναλογίες είναι παντού.

Έχετε ψήσει ποτέ ένα καρβέλι ψωμί; Η συνταγή φαίνεται πάντα περίπλοκη, αλλά βασίζεται σε μία βασική αναλογία: 5 μέρη αλεύρι σε 3 μέρη υγρού.

Τα φρέσκα ζυμαρικά είναι μόνο 3 μέρη αλεύρι και 2 μέρη αυγό.

Αυτές οι αναλογίες είναι σημαντικές γιατί αν δεν μπορείτε να θυμηθείτε τις συγκεκριμένες συνταγές, μια αναλογία θα σώσει την ημέρα.

Το ίδιο μπορεί να ισχύει και για τις αναλογίες χρημάτων. Αυτές δεν είναι φυσιολογικές αναλογίες, όπως η χρυσή αναλογία, αλλά τεχνητοί βασικοί κανόνες που μπορούν να είναι εξαιρετικά πολύτιμα σημεία εκκίνησης.

Πίνακας περιεχομένων

1. 20-30-50-Αναλογία προϋπολογισμού
2. 6X Μηνιαία Έξοδα - Αναλογία Ταμείου Έκτακτης Ανάγκης
3. Περιορίστε την υποθήκη στα 2,5Χ το εισόδημά σας - Λόγος υποθηκών
4. 120 μείον την ηλικία σας - Αναλογία επένδυσης
5. Εξοικονομήστε 25 φορές το τρέχον εισόδημά σας - Λόγος αποταμίευσης συνταξιοδότησης
6. Ηλικία X Έξοδα προ φόρων / 10 - Καθαρή αναλογία αξίας
7. 10Χ Ο Ετήσιος Μισθός σας - Αναλογία Ασφάλισης Ζωής

20-30-50-Αναλογία προϋπολογισμού

Ο λόγος προϋπολογισμού λέει (η σειρά είναι σημαντική):

• Το 20% θα πρέπει να εξοικονομηθεί αμέσως (στόχοι ή συνταξιοδότηση) ή να τεθεί προς εξόφληση του χρέους.
• Το 30% θα πρέπει να είναι το μέγιστο που ξοδεύετε για στέγαση.
• Το 50% πρέπει να δαπανηθεί για όλα τα άλλα.

Εάν η αμοιβή για το σπίτι σας είναι $ 5.000 το μήνα, θα πρέπει να στοχεύσετε:

• Καταθέστε τουλάχιστον $ 1.000 στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, στο ταμείο έκτακτης ανάγκης ή στα χρέη σας.
• Πληρώστε όχι περισσότερο από 1.500 $ το μήνα σε ενοίκιο ή υποθήκη.
• Δεν πληρώνετε περισσότερα από 2.500 $ για όλα τα άλλα.

Γιατί λειτουργεί αυτή η αναλογία; Αυτή η αναλογία είναι πολύτιμη γιατί σας δίνει έναν υγιή και εφικτό στόχο για αποταμιεύσεις και στέγαση. Εάν εξοικονομείτε 20% του εισοδήματός σας, είστε μπροστά από τους περισσότερους ανθρώπους και προετοιμάζεστε για οικονομική επιτυχία στο δρόμο. Η μέση αποταμίευση συνταξιοδότησης είναι επικίνδυνα χαμηλή. Τριάντα τοις εκατό (30%) στη στέγαση δημιουργεί μια καλή άγκυρα για το πόσο πρέπει να πληρώσετε, να τηρήσετε και να είστε σε θέση να ξοδέψετε περισσότερα αλλού.

Μπορείτε να ξοδέψετε 31% για στέγαση; Φυσικά, μπορείτε να κάνετε ό, τι θέλετε. Αλλά αυτό το 1% κοστίζει κάτι άλλο, ελπίζουμε, αυτό το 50% και όχι το 20%.

Στην πραγματικότητα, το γραφείο προστασίας των καταναλωτών έχει κανόνες σχετικά με το «Δυνατότητα αποπληρωμής» για «ειδικές υποθήκες» που ορίζουν μέγιστα ποσοστά. Ο κανόνας λέει ότι ένας δανειολήπτης πρέπει να έχει συνολικό λόγο χρέους προς εισόδημα μικρότερο από 43%. Ο Freddie Mac και η Fannie Mae έχουν οδηγίες που μειώνουν το ποσοστό στο 36%. Αυτό περιλαμβάνει άλλα χρέη, όχι μόνο υποθήκες, αλλά θέτει ένα ανώτατο όριο που μοιάζει πολύ με τον κανόνα του 30% που παραθέτουμε. Μπορεί να βοηθήσει στην ενημέρωση πόσα πρέπει να ξοδέψετε για ένα σπίτι.

Εάν λάβετε μεγάλη αύξηση στο εισόδημα, προσπαθήστε να επενδύσετε το αυξημένο εισόδημα αντί να ανεβάσει όλα τα ποσοστά.

Εάν χρειάζεστε βοήθεια για τη δημιουργία προϋπολογισμού, έχουμε ένα υπολογιστικό φύλλο προϋπολογισμού διαθέσιμο εδώ. Εάν αυτό δεν σας λειτουργεί, εδώ είναι ένα λίστα με άλλα υπολογιστικά φύλλα δωρεάν προϋπολογισμού μπορείτε να δοκιμάσετε.

6X Μηνιαία Έξοδα - Αναλογία Ταμείου Έκτακτης Ανάγκης

Πόσο πρέπει να έχετε στο ταμείο έκτακτης ανάγκης; Οι ειδικοί λένε τουλάχιστον έξι μήνες δαπανών.

Μερικοί άνθρωποι πιστεύουν ότι χρειάζεστε 12 μήνες, άλλοι λένε 3. Λέω να ξεκινήσετε εξοικονομώντας $ 1.000. Πάρτε τον εαυτό σας σε $ 1.000 σε αποταμιεύσεις ταμείων έκτακτης ανάγκης ως ενδιάμεσος στόχος σας και, στη συνέχεια, ακολουθήστε την αναλογία έως τους ολόκληρους έξι μήνες. Μάθετε τι θα κάνετε μόλις συμπληρώσετε έξι μήνες. Maybeσως το ανεβάσετε πιστοποιητικά καταθέσεων να αυξήσει τα κέρδη ένα πενιχρό ποσό. Σως απλά να το αφήσεις. Σε κάθε περίπτωση, δεν θα κάνετε λάθος έχοντας έξι μήνες.

Γιατί λειτουργεί αυτή η αναλογία; Οι έξι μήνες είναι ένας καλός στόχος και σας οδηγεί στο δρόμο της αποταμίευσης. Η μεγαλύτερη και πιθανή έκτακτη ανάγκη είναι η απώλεια εργασίας και έξι μήνες θα σας δώσουν άφθονο χρόνο για να αρχίσετε να μειώνετε τα έξοδα ενώ ψάχνετε για ένα νέο. Αν θέλετε να είστε πιο συντηρητικοί, κάντε 12 μήνες.

Περιορίστε την υποθήκη στα 2,5Χ το εισόδημά σας - Λόγος υποθηκών

Αυτή είναι μια άλλη αναλογία που βασίζεται σε μια βασική προϋπόθεση-θα πρέπει να ξοδέψετε λιγότερο από το 30% της αμοιβής σας για στέγαση.

Εάν κερδίζετε 120.000 δολάρια το χρόνο, αυτό σημαίνει ότι η υποθήκη σας δεν πρέπει να είναι μεγαλύτερη από 300.000 δολάρια. Αν βάλετε ένα 20% προκαταβολή, αυτό είναι ένα σπίτι αξίας 375.000 δολαρίων. Εάν θέλετε ένα μεγαλύτερο σπίτι, πρέπει να βρείτε μια μεγαλύτερη προκαταβολή.

Γιατί λειτουργεί αυτή η αναλογία; Εάν ακολουθείτε αυτόν τον λόγο και υποθέτοντας ένα επιτόκιο περίπου 4%, η μηνιαία πληρωμή υποθήκης σας ανέρχεται στο ~ 28% της αρχικής σελίδας σας. Υποθέτοντας ετήσιο μισθό 120.000 $, η μηνιαία αρχική σελίδα σας είναι περίπου 6.500 $. Μια υποθήκη 4 ετών 30 ετών είναι περίπου 1.800 $ υποθέτοντας φόρο ιδιοκτησίας 1,25%.

120 μείον την ηλικία σας - Αναλογία επένδυσης

Όταν δημιουργείτε το χαρτοφυλάκιο επενδύσεών σας, η κατανομή περιουσιακών στοιχείων μπορεί να είναι ένα δύσκολο πρόβλημα για επίλυση. Μπορεί να είναι τόσο δύσκολο, μερικές φορές θα καθυστερήσει την επένδυσή σας. Μην το αφήσετε να έχει αυτή τη δύναμη, αυτός ο βασικός κανόνας έχει δοκιμαστεί με την πάροδο του χρόνου και λειτουργεί αρκετά καλά. (οι περισσότεροι Αμερικανοί δεν κατέχουν μετοχές - μην αφήσετε αυτήν την απόφαση να σας εμποδίσει να επενδύσετε!)

Το ποσοστό των περιουσιακών σας στοιχείων σε μετοχές πρέπει να είναι 120 μείον την ηλικία σας. Εάν είστε 40 ετών, θα πρέπει να έχετε το 80% των επενδυτικών σας περιουσιακών στοιχείων σε μετοχές και 20% σε ομόλογα. Καθώς μεγαλώνετε, η κατανομή θα μετατοπιστεί από μετοχές σε ομόλογα. Εάν αισθάνεστε ότι είστε πιο προφυλακτικοί, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την αναλογία 100 μείον την ηλικία σας.

Γιατί λειτουργεί αυτή η αναλογία; Είναι απλό και θα σας βγάλει από παράλυση ανάλυσης. Μόλις επενδύσετε, μπορείτε να αρχίσετε να σκέφτεστε πιο περίπλοκα θέματα διαφοροποίησης, όπως τι μετοχές (διεθνείς έναντι εγχώρια, μικρού κεφαλαίου έναντι μεγάλης κεφαλαιοποίησης κ.λπ.) και πραγματικά γεμίζοντας το χαρτοφυλάκιό σας. Εάν προσπαθήσετε να το αντιμετωπίσετε όλα με τη μία, μπορεί να συγκλονιστείτε και να αποφύγετε την απόφαση.

Εξοικονομήστε 25 φορές το τρέχον εισόδημά σας - Λόγος αποταμίευσης συνταξιοδότησης

Πόσα χρήματα χρειάζεστε για να εξοικονομήσετε σε αυγό φωλιάς για να συνταξιοδοτηθείτε; Οι ειδικοί πιστεύουν ότι ένα ασφαλές ποσοστό ανάληψης κατά τη συνταξιοδότηση είναι το 4% των περιουσιακών σας στοιχείων. Με την απόσυρση μόλις 4% το χρόνο, είναι πιθανό ότι τα συνταξιοδοτικά σας ταμεία θα διαρκέσουν όσο εσείς. Εκφράζω απλώς το ασφαλές ποσοστό ανάληψης 4% ως αναλογία, το οποίο είναι 25Χ το τρέχον εισόδημά σας.

Αυτή είναι μια πολύ συντηρητική αναλογία επειδή το εισόδημά σας είναι πιθανότατα μεγαλύτερο από τα έξοδά σας (εξοικονομείτε, σωστά;), αλλά ποιος μπορεί να προβλέψει τα έξοδά σας κατά τη συνταξιοδότηση; Το σημαντικό σημείο είναι ότι έχετε έναν στόχο και το 25X είναι τόσο καλός στόχος όσο οποιοδήποτε άλλο.

Γιατί λειτουργεί αυτή η αναλογία; Βασίζεται στο ασφαλές ποσοστό απόσυρσης 4% και συντηρητικά βασίζεται στο εισόδημά σας ως σημείο αναφοράς. Η μεγαλύτερη πρόκληση όσον αφορά τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης είναι να εξοικονομήσετε χρήματα, ο εύκολος και κατανοητός στόχος είναι το πρώτο βήμα για να κάνετε τους ανθρώπους να το κάνουν. Με το 25X το τρέχον εισόδημά σας ως αφετηρία και τον κανόνα κατανομής 120 μείον την ηλικία για το πού να τοποθετήσετε τα χρήματά σας, εξαλείφετε την παράλυση ανάλυσης ως γνωστικό εμπόδιο.

Ηλικία X Έξοδα προ φόρων / 10 - Καθαρή αναλογία αξίας

Αυτή η αναλογία προέρχεται από το μπεστ σέλερ βιβλίο «Ο Εκατομμυριούχος της Πόρτας».

Νομίζω ότι η ηλικία είναι ένας κακός παράγοντας σε κάθε οικονομική εξίσωση. Ένας 25χρονος φοιτητής ιατρικής και ένας 25χρονος μπάρμαν έχουν διαφορετικές τροχιές εισοδηματικής απόδοσης, αλλά σε ηλικία 25 ετών, ο μπάρμαν θα έχει υψηλότερη καθαρή αξία. Πιθανότατα θα έχει υψηλότερη καθαρή αξία στα 35 του, αλλά υποψιάζομαι ότι στα 45 και στα 55 ο γιατρός και η μεγαλύτερη κερδοφορία του θα ξεπεράσουν τον μπάρμαν.

Σχετίζεται με: Δείτε τη μέση καθαρή αξία των Αμερικανών ανά ηλικία - θα σε συγκλονίσει.

Τούτου λεχθέντος, είναι τόσο καλό α στόχος όπως κάθε. Όπως το 120 Μείον Ηλικία είναι μια «αρκετά καλή» αναλογία που θα σας ξεκινήσει, αυτός είναι ένας αρκετά καλός στόχος. Απλώς μην αποθαρρύνεστε εάν είστε 25 ετών, κερδίζοντας 60.000 $ το χρόνο και δεν έχετε καθαρή αξία 150.000 $.

Γιατί λειτουργεί αυτή η αναλογία; Η καθαρή αξία είναι μια δύσκολη μέτρηση στη χρήση, αλλά αν αρχίσετε να την παρακολουθείτε, κερδίζετε ήδη. Παρακολουθώ την καθαρή μου αξία για να κατανοήσω και να καταγράψω την πρόοδο, όχι για να συγκρίνω με τους συνομηλίκους μου. Αυτή η αναλογία λειτουργεί επειδή είναι ένας λογικός στόχος, περισσότερο όταν είστε μεγαλύτεροι και σας κάνει να σκεφτείτε τη μακροπρόθεσμη οικονομική σας κατάσταση.

10Χ Ο Ετήσιος Μισθός σας - Αναλογία Ασφάλισης Ζωής

Μια αναλογία για ασφάλεια ζωής μπορεί να είναι δύσκολο γιατί υπάρχουν τόσες πολλές καταστάσεις ζωής. Εάν είστε 28 ετών και έχετε δύο μικρά παιδιά, θα χρειαστείτε περισσότερη ασφάλεια ζωής από κάποιον 45 ετών και με δύο ενήλικα παιδιά που είναι μόνοι τους. Η ασφάλιση ζωής έχει πολλούς διαφορετικούς στόχους, αλλά ο πρωταρχικός στόχος είναι να αντικαταστήσετε το εισόδημά σας.

Εάν είστε νεότεροι, έχω δει την αναλογία να εκφράζεται ως 15Χ το εισόδημά σας. Καθώς μεγαλώνετε, αυτή η αναλογία πέφτει όλο και πιο χαμηλά.

Γιατί λειτουργεί αυτή η αναλογία; 10 φορές τον ετήσιο μισθό σας και ένα ασφαλές ποσοστό ανάληψης 4% σημαίνει ότι η οικογένειά σας θα λαμβάνει περίπου το 40% του ετήσιου μισθού σας κάθε χρόνο. Εάν τηρείτε την αναλογία προϋπολογισμού 50/30/20, συνειδητοποιείτε ότι η αντικατάσταση 40% καλύπτει μόνο το 30% της στέγασης και το 10% της διακριτικής ευχέρειας. Τι δίνει; Οι ασφαλιστικές εταιρείες υποθέτουν ότι ο σύζυγός σας θα εργάζεται και συμπληρώνουν το υπόλοιπο.

Οπλισμένοι με αυτές τις αναλογίες, μπορείτε να κάνετε πολλά καλά για τα οικονομικά σας. Ποια αναλογία πιστεύετε ότι είναι η πιο σημαντική;