Πόσα έχετε εξοικονομήσει στη σύνταξη;
Αν είστε όπως οι περισσότεροι Αμερικανοί, η απάντηση δεν είναι μεγάλη. ο Η μέση καθαρή αξία των Αμερικανών είναι μόλις 80.039 $. Όταν βγάζετε ίδια κεφάλαια, είναι μόνο $ 25,116. Αυτό ισχύει για ολόκληρο τον πληθυσμό των Ηνωμένων Πολιτειών - ανύπαντροι, παντρεμένοι, 65, 25, μαύροι, λευκοί κ.λπ.
Γνωρίζετε ποια είναι η διάμεση ισορροπία σε ένα 401Κ;
Μόνο 46.000 δολάρια.
Εάν είστε 35 ετών και κάτω, ο διάμεσος είναι μόνο 14.000 $.
Τα οικονομικά μέσα θα σας κάνουν να σκεφτείτε ότι πρέπει να επενδύσετε στην πιο καυτή επένδυση όπως bitcoin και κρυπτονομίσματα, ή ακίνητα που εκτιμούν πάντα, ή ίσως απλώς ευθεία χρυσόβιο.
Οχι. Όλα είναι θέμα αποταμίευσης.
Απλά δεν εξοικονομούμε αρκετά. Εξοικονομήστε χρήματα, επενδύστε σε βαρετά κεφάλαια ευρετηρίου, περιμένετε και ευημερείτε.
Τι γίνεται αν το κάνετε αυτό και θέλετε να μάθετε πώς συγκρίνεστε με την ομάδα συνομηλίκων σας; Αυτό είναι εύκολο - έχουμε πολλά δεδομένα για να σας δείξουμε πόσο καλά κάνετε. Or αν έχετε μείνει πίσω. Είτε έτσι είτε αλλιώς, θα πρέπει να σας δώσει εμπιστοσύνη ότι παίρνετε τις σωστές αποφάσεις.
Για αυτό, θα πρέπει να εξετάσουμε ορισμένα δεδομένα:
Πίνακας περιεχομένων
- Μέση αξία περιουσιακών στοιχείων σε συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς
- Πρόγραμμα Εξοικονόμησης 401K & Thrift κατά Ηλικία Νοικοκυριού
- Λογαριασμοί IRA ή KEOGH κατά ηλικία νοικοκυριού
- Δεδομένα από την Vanguard για τα καθορισμένα σχέδια συνεισφοράς
- Στοιχεία από Fidelity Investments
- Δεδομένα από 401 (k) Management Startup Blooom
- Τα πάω καλά ή όχι;
- Κοιτάξτε το ποσοστό αποταμίευσης
Αν θέλουμε να γνωρίζουμε τη μέση εξοικονόμηση 401 (k) ανά ηλικία, μπορούμε να κοιτάξουμε τα στοιχεία της Απογραφής. Όταν λέμε «μέσος όρος», εμείς (και αυτό που έχει μεγαλύτερη σημασία για τους ανθρώπους) αναφερόμαστε συγκεκριμένα στον όρο διάμεσος. Η μέση του πακέτου, όχι απαραίτητα ο μέσος όρος... όπως λένε, ο Μπιλ Γκέιτς μπορεί να μετατρέψει ένα δωμάτιο φτωχών σε μέσους εκατομμυριούχους.
Για δεδομένα, βασιζόμαστε στο Λεπτομερείς πίνακες απογραφής πλούτου, ιδιοκτησίας περιουσιακών στοιχείων και χρέους νοικοκυριών από το 2013, τον τελευταίο χρόνο δημοσίευσαν πληροφορίες σχετικά με τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης.
| Ηλικία | Μέση Σύνολο |
|---|---|
| <35 ετών | $16,000 |
| 35 έως 44 ετών: | $50,000 |
| 45 έως 54 ετών: | $80,000 |
| 55 έως 64 ετών: | $112,000 |
| 65 έως 69 ετών: | $113,000 |
| 70 έως 74 ετών: | $86,000 |
| 65+ ετών: | $80,000 |
| 75+ ετών: | $56,000 |
Χωρίζουν τα δεδομένα σε τρεις ομάδες-σχέδια αναβολής εισφορών όπως ένα 401 (k), σχέδια με φορολογική αναβολή όπως ένας IRA και στη συνέχεια το σύνολο.
Πρόγραμμα Εξοικονόμησης 401K & Thrift κατά Ηλικία Νοικοκυριού
Το σχέδιο εξοικονόμησης εξοικονόμησης είναι ένα σχέδιο καθορισμένης εισφοράς 401 (k) για κρατικούς υπαλλήλους.
| Ηλικία | Μέσο υπόλοιπο |
|---|---|
| <35 ετών | $14,000 |
| 35 έως 44 ετών: | $41,000 |
| 45 έως 54 ετών: | $66,000 |
| 55 έως 64 ετών: | $92,000 |
| 65 έως 69 ετών: | $90,000 |
| 70 έως 74 ετών: | $60,000 |
| 65+ ετών: | $70,000 |
| 75+ ετών: | $40,000 |
Λογαριασμοί IRA ή KEOGH κατά ηλικία νοικοκυριού
Το σχέδιο KEOGH (HR-10) είναι ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα με φορολογική αναβολή που διατίθεται για ελεύθερους επαγγελματίες.
| Ηλικία | Μέσο υπόλοιπο |
|---|---|
| <35 ετών | $10,000 |
| 35 έως 44 ετών: | $25,000 |
| 45 έως 54 ετών: | $40,000 |
| 55 έως 64 ετών: | $65,000 |
| 65 έως 69 ετών: | $84,700 |
| 70 έως 74 ετών: | $68,000 |
| 65+ ετών: | $62,000 |
| 75+ ετών: | $52,000 |
Τα στοιχεία της Απογραφής των ΗΠΑ από το 2013 αφορούν όλα τα νοικοκυριά. Τι θα συμβεί αν πάρουμε ένα μικρότερο κομμάτι, εκείνα τα νοικοκυριά με περιουσιακά στοιχεία στην Vanguard, για να δούμε πώς αλλάζουν τα πράγματα;
Δεδομένα από την Vanguard για τα καθορισμένα σχέδια συνεισφοράς
Η Vanguard δημοσιεύει μια έκθεση How America Saves κάθε χρόνο και το Έκδοση 2019, το οποίο εξετάζει το 2018, περιέχει μερικά ενδιαφέροντα δεδομένα σχετικά με τα προγράμματα καθορισμένων συνεισφορών (σελίδα 51) που βρίσκονται στο Vanguard:
| Ηλικία | Μέσο υπόλοιπο | Μέσο υπόλοιπο |
|---|---|---|
| <25 ετών | $4,236 | $1,427 |
| 25 έως 34 ετών: | $21,970 | $8,126 |
| 35 έως 44 ετών: | $61,238 | $22,123 |
| 45 έως 54 ετών: | $115,497 | $40,243 |
| 55 έως 64 ετών: | $171,623 | $61,739 |
| 65+ ετών: | $192,877 | $58,035 |
| Διάρκεια εργασίας (έτη) | Μέσο υπόλοιπο | Μέσο υπόλοιπο |
|---|---|---|
| 0-1 | $10,696 | $2,239 |
| 2-3 | $25,050 | $9,638 |
| 4-6 | $45,931 | $21,823 |
| 7-9 | $74,722 | $38,215 |
| 10+ | $188,078 | $90,109 |
Στοιχεία από Fidelity Investments
Τα πιο πρόσφατα στοιχεία που έχουμε προέρχονται από μεσιτική εταιρεία πιστότητα. Τα δεδομένα τους φτάνουν έως και το 4ο τρίμηνο του 2017.
Ανακάλυψαν ότι οι λογαριασμοί IRA και 401 (k) φτάνουν σε επίπεδα ρεκόρ και οι άνθρωποι συνεισφέρουν περισσότερο (καλό!), Αλλά οι μέσοι όροι παραμένουν σχετικά χαμηλοί:
| Τέταρτο | Μέσο υπόλοιπο 401 (k) | Μέσο υπόλοιπο IRA |
|---|---|---|
| 4ο τρίμηνο 2017 | $104,300 | $106,000 |
| 3ο τρίμηνο 2017 | $99,900 | $103,500 |
| 4ο τρίμηνο 2016 | $92,500 | $93,700 |
| 4ο τρίμηνο 2012 | $77,600 | $76,600 |
Αυτό που έχει ενδιαφέρον για τα δεδομένα τους είναι ότι έχουν αναλύσει επίσης ορισμένες τάσεις. Για παράδειγμα, οι μακροπρόθεσμοι αποταμιευτές είδαν σημαντικές αυξήσεις. Οι εργαζόμενοι που συνεισφέρουν σε 401 (k) για 10 συνεχόμενα χρόνια είδαν το μέσο υπόλοιπό τους να ανέρχεται στα 286.700 $, από 233.900 $ ένα χρόνο νωρίτερα. Για τους αποταμιευτές 15 ετών, ο μέσος όρος αυξήθηκε στα 387.100 $, από 318.500 $ έναν χρόνο πριν.
Δεδομένα από 401 (k) Management Startup Blooom
Μπλουμ, μια νεοσύστατη εταιρεία που προσφέρει δωρεάν ανάλυση 401 (k), έχει αυτά τα δεδομένα από τους χρήστες τους:
| Ηλικία | Μέσο υπόλοιπο |
|---|---|
| 0 έως 24 ετών: | $10,382 |
| 25 έως 29 ετών: | $30,400 |
| 30 έως 34 ετών: | $50,411 |
| 35 έως 39 ετών: | $79,644 |
| 40 έως 44 ετών: | $123,407 |
| 45 έως 49 ετών: | $170,718 |
| 50 έως 54 ετών: | $230,623 |
| 55 έως 59 ετών: | $305,051 |
| 60+ ετών: | $289,140 |
Μπλουμ είναι χρήσιμο επειδή μπορούν να σας πουν εάν το 401 (k) σας επενδύει σε λάθος επιλογές. Μπορείτε να τους πληρώσετε για να διαχειριστούν το 401 (k) για εσάς, αλλά είναι δωρεάν να λάβετε μια ανάλυση. Δεν με εκπλήσσει, φαίνεται ότι όσοι επιθυμούν να λάβουν μια ανάλυση 401 (k) τείνουν να έχουν πολύ μεγαλύτερη εξοικονόμηση επενδύσεων!
Τα πάω καλά ή όχι;
Η πραγματικότητα είναι ότι, σε γενικές γραμμές, δεν εξοικονομούμε αρκετά χρήματα περίοδος. Μίλησα με τον Δρ Michael Guillemette, Επίκουρο Καθηγητή Προσωπικού Οικονομικού Προγραμματισμού στο Texas Tech University, για αυτό το φαινόμενο.
Είναι δύσκολο για τους συνταξιούχους να γνωρίζουν πόσο καιρό θα ζήσουν. Το μέσο προσδόκιμο ζωής είναι ελαττωματικό αφού κανείς δεν είναι πραγματικά μέσος όρος. Οι πιο πλούσιοι άνθρωποι τείνουν να ζουν περισσότερο από τον μέσο όρο, οπότε πρέπει να εξοικονομήσουν περισσότερα (όπως και οι γυναίκες και οι μη καπνιστές).
Οι παροχές συνταξιοδότησης της Κοινωνικής Ασφάλισης αναμένεται να μειωθούν κατά περίπου 25% στις αρχές του 2030, εάν το Κογκρέσο δεν ενεργήσει. Εάν συμβεί αυτό, οι άνθρωποι θα χρειαστούν περισσότερες αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης για να κάνουν τη διαφορά.
Οι αποδόσεις των μετοχών και των ομολόγων είναι πιθανό να είναι χαμηλότερες στο μέλλον από ό, τι στο παρελθόν (επειδή το επιτόκιο χωρίς κίνδυνο και οι αποδόσεις των ομολόγων είναι σήμερα χαμηλότερες από ό, τι ήταν ιστορικά). Εάν τα αναμενόμενα ποσοστά απόδοσης μειωθούν, τότε οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης πρέπει να αυξηθούν προκειμένου οι συνταξιούχοι να επιτύχουν τους στόχους τους.
Το ποσοστό αποταμίευσης, όπως μετρήθηκε από την ομοσπονδιακή τράπεζα του Σεντ Λούις, ήταν σε χαμηλά έως μεσαία μονοψήφια ψηφία για αρκετό καιρό. Justταν μόλις 2,4% τον Δεκέμβριο του 2017. Έκτοτε βελτιώθηκε στο 6,0% τον Νοέμβριο του 2018.
Αν πάρετε το μέσο εισόδημα των Αμερικανών να είναι $ 56.516 - 2,4% από αυτά είναι $ 1356 ετησίως. 113 $ το μήνα.
Εάν εξοικονομήσετε 1356 $ ετησίως για 30 χρόνια με ρυθμό ανάπτυξης 8%, γνωρίζετε με πόσα συνταξιοδοτείτε;
"Μόνο" $ 180.866.
(Έβαλα "μόνο" σε εισαγωγικά επειδή τα 180.000 $ είναι πολλά χρήματα, αλλά δεν μπορείτε να αποσυρθείτε σε αυτό)
Αυτό είναι ένα περίπλοκο παράδειγμα, συμφωνώ. Ακόμα κι αν κάνετε το μέσο εισόδημα αυτή τη στιγμή, είναι πιθανό να αυξηθεί καθώς μεγαλώνετε, να μάθετε περισσότερες δεξιότητες, να προσθέσετε περισσότερη αξία στην εταιρεία σας και να αναπτυχθείτε ως υπάλληλος. Δεν θα κάνετε τον ίδιο μισθό για τριάντα συνεχόμενα χρόνια.
Αυτός ο διάμεσος είναι σε όλες τις θέσεις εργασίας, σε όλες τις ηλικιακές ομάδες, σε όλες τις δεξιότητες, σε όλα Ανθρωποι. Περιλαμβάνει άτομα που εργάζονται λιανικά στο εμπορικό κέντρο καθώς και χειρουργούς με ιατρική σχολή δεκαετιών, εκπαίδευση, εμπειρία στο νοσοκομείο και ασφάλιστρα για κακή πρακτική. Περιλαμβάνει άτομα στο γυμνάσιο και συνεργάτες σε δικηγορικά γραφεία για λευκά παπούτσια. Είναι παραπλανητικό.
Αλλά ήθελα να επεξηγήσω ένα σημείο. Αν ήσασταν ο μέσος όρος για όλη τη ζωή σας, που ακούγεται άσχημα αλλά δεν είναι καθόλου, θα συνταξιοδοτηθήκατε με μόλις 180.000 $ σε εξοικονόμηση.
(Όπως αποδεικνύεται, το μέση καθαρή αξία κάποιου στα 60 του είναι ελαφρώς υψηλότερη - $ 193.833)
Τι θα συμβεί αν εξοικονομήσετε το 5% του εισοδήματός σας; Εάν εξοικονομήσετε 2825,80 $ το χρόνο ή 235 $ το μήνα…
... θα συνταξιοδοτηθήκατε με $ 376.434.
Τέλος, εάν μπορείτε να εξοικονομήσετε 10% του εισοδήματός σας (5651,60 $/έτος), θα συνταξιοδοτηθείτε με…
… $752,869.60.
Πολύ καλύτερα!
Το takeaway; Εξοικονομήστε περισσότερα. Πολύ περισσότερα.
Διάλεξα τον εγκέφαλο του γιατρού Gary A. Ο Χούβερ, Πρόεδρος του Οικονομικού Τμήματος του Πανεπιστημίου της Οκλαχόμα, για τις σκέψεις του σχετικά με τις εισφορές συνταξιοδότησης.
nbsp;
Οι προσωπικές αποταμιεύσεις είναι πιο κρίσιμες τώρα από ποτέ.
Τα κρατικά οφέλη γίνονται όλο και μικρότερο μέρος του χαρτοφυλακίου που διατίθεται στους συνταξιούχους.
Με τη μετάβαση από τις συντάξεις σε προγράμματα εξοικονόμησης 401 χιλιομέτρων, το να αφαιρέσετε κάτι είναι απαραίτητο.
Είναι επίσης μια μεγάλη αντιστάθμιση κατά του απροσδόκητου, είτε είναι οικονομικό είτε ιατρικό.
Κοιτάξτε το ποσοστό αποταμίευσης
Το κλειδί για τη συνταξιοδότηση δεν είναι το μείγμα των επενδύσεων που επιλέγετε ή αν επενδύετε στην τελευταία τρέλα (bitcoin κανείς;), είναι στο προσωπικό σας ποσοστό αποταμίευσης. Είναι σε αυτό που μπορείτε να ελέγξετε.
Οι Αμερικανοί δεν εξοικονομούν αρκετά. Όλοι το γνωρίζουμε αυτό.
Το 2,4% απλά δεν θα το κόψει. Το 5% μόλις το κόψει αν θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε ενώ μπορείτε ακόμα να περπατήσετε ένα μίλι χωρίς να κάνετε διάλειμμα.
Εάν θέλετε να κάνετε κάτι για να βοηθήσετε τα οικονομικά σας αυτή τη στιγμή, αυξήστε το ποσοστό αποταμίευσης. Πολύ.