Μπορώ να χρησιμοποιήσω το My 401(k) για να αγοράσω ένα σπίτι;

Με την μέση τιμή ενός σπιτιού τώρα που κάθεται στα υψηλά $430.300, το να πληροίτε τις προϋποθέσεις για υποθήκη δεν είναι το μόνο εμπόδιο που αντιμετωπίζουν οι υποψήφιοι αγοραστές σπιτιού. Η δημιουργία προκαταβολής είναι μια άλλη πρόκληση από μόνη της. Αυτό εγείρει το ερώτημα, μπορώ να χρησιμοποιήσω το 401(k) μου για να αγοράσω ένα σπίτι;

Η σύντομη απάντηση είναι, ωρες ωρες.

Στην επιφάνεια, χρησιμοποιώντας α 401 (k) να αγοράσει ένα σπίτι φαίνεται λογικό. Εξάλλου, για τα περισσότερα άτομα και νοικοκυριά, ένα πρόγραμμα 401(k) είναι το μοναδικό μεγαλύτερο περιουσιακό στοιχείο και πηγή κεφαλαίων που διαθέτουν. Αλλά μόνο και μόνο επειδή έχετε χρήματα σε ένα 401(k) δεν σημαίνει απαραίτητα ότι πρέπει να τα χρησιμοποιήσετε για να αγοράσετε ένα σπίτι. Ας εξετάσουμε τους λόγους.

Πίνακας περιεχομένων

1. Μπορώ να χρησιμοποιήσω το My 401(k) για να αγοράσω ένα σπίτι;
1. 1. Απόσυρση από το 401(k) σας χωρίς περιορισμό
2. 2. Ανάληψη απόσυρσης δυσκολιών
3. 3. Λήψη δανείου 401(k).
2. Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της χρήσης ενός 401(k) για την αγορά σπιτιού
insta stories
1. Πλεονεκτήματα:
2. Μειονεκτήματα:
3. Εναλλακτικές λύσεις για τη χρήση του 401(k) σας για την αγορά σπιτιού
1. Χρησιμοποιήστε ένα δάνειο VA - Εάν έχετε επιλεξιμότητα
2. Πάρτε ένα δώρο από ένα μέλος της οικογένειας
3. Πατήστε το IRA σας
4. Κυβερνητικά Προγράμματα Βοήθειας Προκαταβολών
4. Πρέπει να χρησιμοποιήσετε το 401(k) σας για να αγοράσετε ένα σπίτι;
5. Συχνές ερωτήσεις

Μπορώ να χρησιμοποιήσω το My 401(k) για να αγοράσω ένα σπίτι;

Υπάρχουν περιπτώσεις όπου μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα 401(k) για να αγόρασε ένα σπίτι. Αλλά ακόμα κι αν μπορείτε, το πραγματικό ερώτημα είναι: θα έπρεπε;

Έχετε ακούσει ποτέ το ρητό, δεν υπάρχουν λύσεις, μόνο συμβιβασμούς; Αυτό ακριβώς συμβαίνει όταν χρησιμοποιείτε χρήματα από ένα 401(k) για να αγοράσετε ένα σπίτι. Αν και υπάρχουν τρόποι με τους οποίους μπορείτε να το πραγματοποιήσετε, θα υπάρξουν συνέπειες ανεξάρτητα από το μονοπάτι που θα ακολουθήσετε.

Έχοντας αυτό κατά νου, εδώ είναι οι τρεις πιο κοινές στρατηγικές που χρησιμοποιούν οι άνθρωποι για να αγοράσουν ένα σπίτι με κεφάλαια από το 401(k).

1. Απόσυρση από το 401(k) σας χωρίς περιορισμό

Υπάρχουν φορές που μπορείτε να αποσύρετε από το πρόγραμμά σας 401(k) χωρίς περιορισμούς. Το πιο συνηθισμένο παράδειγμα είναι όταν είστε 59 ½ και είστε χωρισμένος από τον εργοδότη χορηγώντας το σχέδιο.

Θα εξακολουθείτε να πρέπει να πληρώνετε συνήθη φόρο εισοδήματος για το ποσό που κάνετε ανάληψη τόσο σε ομοσπονδιακό όσο και σε πολιτειακό επίπεδο (εάν η πολιτεία σας έχει φόρος εισοδήματος.) Αλλά δεν θα υπάρχει ποινή πρόωρης απόσυρσης 10% (λόγω της ηλικίας σας), ούτε ένας εργοδότης θα περιορίσει την πρόσβασή σας στο κεφάλαια.

Ένα άλλο παράδειγμα είναι όταν είστε κάτω των 59 ½ ετών, αλλά έχετε χωρίσει από τον εργοδότη που χορηγεί το πρόγραμμα. Σε αυτήν την περίπτωση, θα είστε ελεύθεροι να έχετε πρόσβαση στα κεφάλαια από το πρόγραμμα όποτε θέλετε και σε οποιοδήποτε διαθέσιμο ποσό.

Για άλλη μια φορά, θα σας ζητηθεί να πληρώσετε συνήθη φόρο εισοδήματος για το ποσό των κεφαλαίων που αποσύρετε. Θα σας ζητηθεί επίσης να πληρώσετε την ποινή πρόωρης ανάληψης 10%.

2. Ανάληψη απόσυρσης δυσκολιών

Αν και πολλοί συμμετέχοντες στο σχέδιο δεν το γνωρίζουν, το IRS το επιτρέπει αναλήψεις δυσκολιών από ένα σχέδιο 401(k).. Αλλά τελικά, η απόφαση να επιτραπούν οι αναλήψεις λόγω δυσκολίας ανήκει στον ανάδοχο εργοδότη.

Το IRS επιτρέπει αναλήψεις λόγω δυσκολίας εάν υπάρχει άμεση και βαριά οικονομική ανάγκη, ακόμη και όταν η ανάγκη είναι «εύλογα προβλέψιμη ή οικειοθελώς βαρύνουν τον εργαζόμενο.» Ακόμη και τότε, το ποσό ανάληψης δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερο από το πραγματικό οικονομική ανάγκη και λαμβάνονται μόνο αφού ο εργαζόμενος έχει εξαντλήσει όλες τις άλλες πιθανές οικονομικές πηγές.

Εν τω μεταξύ, ο εργαζόμενος δεν μπορεί να κάνει προαιρετικές αναβολές στο πρόγραμμα για τουλάχιστον έξι μήνες μετά την κατανομή των κακουχιών. Αυτές οι διανομές μπορούν να γίνουν μόνο από το ποσό των προαιρετικών εισφορών του εργαζομένου, των εισφορών συμμετοχής στα κέρδη και των τακτικών εισφορών που ταιριάζουν με τον εργοδότη. Το τμήμα του σχεδίου σας που αντιπροσωπεύει κέρδη από επενδύσεις σε αυτές τις συνεισφορές δεν είναι κατάλληλο για ανάληψη.

Αλλά μόνο και μόνο επειδή το IRS επιτρέπει τις αναλήψεις λόγω δυσκολίας δεν σημαίνει ότι ο εργοδότης σας το κάνει ή πρέπει. Ένας εργοδότης μπορεί ακόμη και να περιορίσει τους σκοπούς για μια απόσυρση με δυσκολίες. Για παράδειγμα, η διάταξη μπορεί να περιορίζεται στην κάλυψη ιατρικών δαπανών ή στην αποφυγή αποκλεισμού. Μπορεί να μην προβλέπει την αγορά κατοικίας.

Θα χρειαστεί να επικοινωνήσετε με τον εργοδότη σας για να προσδιορίσετε εάν επιτρέπονται αναλήψεις λόγω δυσκολιών βάσει του σχεδίου σας και εάν αυτές οι αναλήψεις επεκτείνονται στην αγορά ενός σπιτιού.

Σημείωση: Θα σας ζητηθεί να πληρώσετε φόρο εισοδήματος για το ποσό της ανάληψης λόγω δυσκολίας. Και ενώ το IRS επιτρέπει στους φορολογούμενους να κάνουν ανάληψη έως και 10.000 $ από έναν λογαριασμό IRA χωρίς κυρώσεις, το ίδιο προνόμιο δεν επεκτείνεται σε προγράμματα 401(k). και άλλα συνταξιοδοτικά προγράμματα που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη.

Ακόμα κι αν σας χορηγηθεί απόσυρση από το 401(k) πρόγραμμά σας με σκοπό την αγορά ενός σπιτιού, θα εξακολουθείτε να υποχρεούται να πληρώσει συνήθη φόρο εισοδήματος για το ποσό που αποσύρθηκε, συν το πρόστιμο 10% πρόωρης απόσυρσης εάν είστε κάτω των 59 ετών 1/2.

3. Λήψη δανείου 401(k).

Οι κανονισμοί της IRS προβλέπουν τη δυνατότητα λήψης δανείων έναντι ενός προγράμματος 401(k). Όμως, παρόμοια με τις αποσύρσεις λόγω δυσκολίας, οι εργοδότες δεν υποχρεούνται να προσφέρουν αυτήν τη διάταξη. Θα χρειαστεί να ελέγξετε με τον εργοδότη σας για να δείτε εάν επιτρέπονται δάνεια 401(k) εντός του σχεδίου σας.

Αν είναι, η εφορία επιβάλλει τα εξής κανονισμούς για τα δάνεια 401(k).:

• Το μέγιστο ποσό δανείου είναι το 50% του κατοχυρωμένου υπολοίπου στο σχέδιό σας, έως το μέγιστο των 50.000 $. Ωστόσο, μπορείτε να δανειστείτε έως και 100% εάν το υπόλοιπο του κατοχυρωμένου προγράμματος είναι μικρότερο από 10.000 $.
• Θα σας ζητηθεί να αποπληρώσετε το δάνειο εντός πέντε ετών. Ωστόσο, μπορεί να υπάρχουν εξαιρέσεις εάν το δάνειο ληφθεί για την αγορά κύριας κατοικίας. Για άλλη μια φορά, αυτό είναι στη διακριτική ευχέρεια του εργοδότη σας.
• Το δάνειο μπορεί να απαιτεί τη γραπτή συγκατάθεση του συζύγου σας εάν υπερβαίνει τα 5.000 $, αν και αυτή η απαίτηση διαφέρει ανάλογα με τον εργοδότη.
• Οι αποπληρωμές πρέπει να γίνονται με τόκους, οι οποίοι θα καταβληθούν στο πρόγραμμά σας. Οι πληρωμές πρέπει να γίνονται τουλάχιστον ανά τρίμηνο.
• Επειδή ένα δάνειο 401(k) είναι δάνειο και όχι ανάληψη, δεν υπάρχουν φορολογικές συνέπειες.

Ακούγεται καλή συμφωνία, σωστά; Αλλά υπάρχει μια σημαντική διάταξη gotcha που πρέπει να γνωρίζετε.

Εάν χωρίσετε από τον εργοδότη σας, γενικά θα σας ζητηθεί να αποπληρώσετε ολόκληρο το ποσό του δανείου 401(k) εντός 60 ημερών από τον χωρισμό. Εάν δεν το κάνετε, το ανεξόφλητο υπόλοιπο του δανείου θα θεωρηθεί ως διανομή. Στη συνέχεια, θα υπόκειται σε συνήθη φόρο εισοδήματος και, εάν είστε κάτω των 59 ½ ετών, θα επιβαρυνθεί επίσης με την ποινή πρόωρης απόσυρσης 10%.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της χρήσης ενός 401(k) για την αγορά σπιτιού

Πλεονεκτήματα:

• Το 401(k) σας είναι ίσως το μεγαλύτερο χρηματοοικονομικό σας περιουσιακό στοιχείο και μια φυσική πηγή κεφαλαίων για την προκαταβολή ενός σπιτιού.
• Μπορείτε συνήθως να δανειστείτε ή να αποσύρετε κεφάλαια από ένα πρόγραμμα 401(k) μέσα σε λίγες μόνο ημέρες.
• Δεν απαιτείται πιστοποίηση ή πιστοποίηση εισοδήματος είτε αποσύρετε χρήματα είτε λαμβάνετε δάνειο από το πρόγραμμά σας.
• Το επιτόκιο για ένα δάνειο με πρόγραμμα 401(k) είναι συνήθως χαμηλότερο από αυτό που θα πληρώσετε για οποιαδήποτε εναλλακτική χρηματοδότηση, συμπεριλαμβανομένων των προσωπικών δανείων.
• Γενικά δεν υπάρχουν χρεώσεις που να σχετίζονται με αναλήψεις και δάνεια από προγράμματα 401(k).
• Εάν λάβετε ένα δάνειο με πρόγραμμα 401(k), οι επιστροφές θα αφαιρεθούν αυτόματα από τον μισθό σας, εξαλείφοντας την ανάγκη να κάνετε ειδική μηνιαία πληρωμή.
• Δεν υπάρχουν φορολογικές συνέπειες για τη λήψη δανείου 401(k).

Μειονεκτήματα:

• Οι αποσύρσεις από ένα πρόγραμμα 401(k), συμπεριλαμβανομένων των αναλήψεων λόγω δυσκολίας, υπόκεινται σε συνήθη φόρος εισοδήματος.
• Εάν κάνετε μια απόσυρση από ένα πρόγραμμα 401(k) πριν συμπληρώσετε την ηλικία των 59 ½ ετών, θα υποβληθείτε επίσης σε ποινή πρόωρης απόσυρσης 10%.
• Τα δάνεια 401(k) περιορίζονται από το κατοχυρωμένο υπόλοιπο στο πρόγραμμά σας. Εάν το κατοχυρωμένο υπόλοιπό σας είναι 20.000 $, θα μπορείτε να δανειστείτε μόνο 10.000 $.
• Εάν εγκαταλείψετε τον εργοδότη σας πριν εξοφληθεί πλήρως το δάνειό σας 401(k), το οφειλόμενο υπόλοιπο θα γίνετε διανομή που υπόκειται σε συνηθισμένο εισόδημα συν την ποινή πρόωρης απόσυρσης εάν είστε κάτω 59 ½.
• Δεν επιτρέπουν όλοι οι εργοδότες αναλήψεις λόγω δυσκολίας ή δάνεια 401(k).
• Τα έσοδα από ένα δάνειο 401(k) πρέπει να αποπληρωθούν με τόκο.
• Τα χρήματα που λαμβάνονται από το 401(k) σχέδιό σας για να αγοράσετε ένα σπίτι, είτε μέσω δανείου είτε μέσω απόσυρσης, θα μειώσουν το ποσό των κεφαλαίων που θα έχετε διαθέσιμα για συνταξιοδότηση.

Εναλλακτικές λύσεις για τη χρήση του 401(k) σας για την αγορά σπιτιού

Δεδομένων των πολλών μειονεκτημάτων της λήψης μιας ανάληψης λόγω δυσκολίας ή ενός δανείου από το 401(k) σας για να αγοράσετε ένα σπίτι, θα πρέπει να εξετάσετε τις ακόλουθες εναλλακτικές λύσεις προτού προχωρήσετε.

Χρησιμοποιήστε ένα δάνειο VA - Εάν έχετε επιλεξιμότητα

Εάν είστε νυν ή πρώην μέλος του στρατού των Ηνωμένων Πολιτειών, μπορεί να δικαιούστε δάνειο VA. Πρόκειται για στεγαστικά δάνεια που ασφαλίζονται από τη Διοίκηση Βετεράνων για να παρέχουν στους βετεράνους και τα σημερινά μέλη την ευκαιρία να αγοράσουν ένα σπίτι με ευνοϊκότερους όρους.

Αυτό περιλαμβάνει 100% χρηματοδότηση, η οποία είναι ουσιαστικά ένα δάνειο μηδενικής προκαταβολής. Και σε ορισμένες αγορές όπου συνηθίζεται, μπορείτε ακόμη και να ζητήσετε από τον πωλητή να πληρώσει το κόστος κλεισίματός σας.

ο Η VA έχει πολύ συγκεκριμένες οδηγίες για τον καθορισμό της καταλληλότητας για δάνειο VA. Δεν θα δικαιούστε δάνειο VA εάν δεν πληροίτε αυτά τα προσόντα ή εάν δεν έχετε σύνδεση με τον στρατό των ΗΠΑ. Αλλά αν το κάνετε, αυτό είναι ίσως το καλύτερο διαθέσιμο πρόγραμμα δανείου για να εξαλείψετε την ανάγκη για προκαταβολή.

Πάρτε ένα δώρο από ένα μέλος της οικογένειας

Οι περισσότεροι ενυπόθηκοι δανειστές θα σας επιτρέψουν να δεχτείτε ένα δώρο για προκαταβολή σπιτιού. Οι δανειστές έχουν συγκεκριμένες κατευθυντήριες γραμμές για αυτό, αλλά ένα δώρο από ένα μέλος της οικογένειας είναι ένας τρόπος να καλύψετε την προκαταβολή σας χωρίς να χρειάζεται να βρείτε τα χρήματα μόνοι σας.

Πατήστε το IRA σας

Μπορείτε να δανειστείτε έως και 10.000 $ από τον IRA σας όταν αγοράζετε ένα σπίτι. Ωστόσο, θα εξακολουθείτε να απαιτείται να πληρώνετε συνήθη φόρο εισοδήματος για το ποσό διανομής. Η ποινή πρόωρης ανάληψης 10% θα ακυρωθεί σε περίπτωση ανάληψης έως και 10.000 $. Αλλά θα ισχύει για τυχόν ποσά που υπερβαίνουν αυτό το όριο εάν είστε κάτω των 59 ½.

Κυβερνητικά Προγράμματα Βοήθειας Προκαταβολών

Είναι δυνατό να λάβετε βοήθεια προκαταβολής από κρατικές ή τοπικές κυβερνήσεις για την κάλυψη μέρους ή του συνόλου της απαιτούμενης προκαταβολής για ένα σπίτι. Αυτά τα προγράμματα μπορούν να χρησιμοποιηθούν σε συνδυασμό με πρώτες υποθήκες χαμηλής προκαταβολής, ιδιαίτερα προγράμματα δανείων FHA.

Για παράδειγμα, τα δάνεια FHA συνήθως παρέχουν πρώτες υποθήκες ίσες με το 96,5% της τιμής αγοράς ενός σπιτιού. Οι αγοραστές πρέπει να λάβουν το υπόλοιπο 3,5% ως προκαταβολή. Ωστόσο, ενδέχεται να υπάρχουν διαθέσιμα προγράμματα βοήθειας προκαταβολής στην πολιτεία σας για την κάλυψη της προκαταβολής.

Το Υπουργείο Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης των ΗΠΑ (HUD) διαθέτει μια καταχώριση ιστοσελίδων πόρους για βοήθεια προκαταβολής και στις 50 πολιτείες.

Τεχνικά, προγράμματα βοήθειας προκαταβολής είναι διαθέσιμα για όσους αγοράζουν σπίτι για πρώτη φορά. Αυτό συνήθως επεκτείνεται σε οποιονδήποτε δεν έχει σπίτι για τουλάχιστον τα τελευταία τρία χρόνια ή δεν έχει άλλο ακίνητο. Ορισμένοι θα περιορίσουν επίσης τη βοήθεια σε νοικοκυριά χαμηλού ή μέτριου εισοδήματος.

Η βοήθεια προκαταβολής μπορεί να προέλθει από επιχορηγήσεις (οι οποίες δεν απαιτούν αποπληρωμή), συγχωρήσιμες δεύτερες υποθήκες, δάνεια χαμηλού επιτοκίου και άλλα προγράμματα.

Πρέπει να χρησιμοποιήσετε το 401(k) σας για να αγοράσετε ένα σπίτι;

Αν και μπορεί να είναι δελεαστικό να χρησιμοποιήσετε το 401(k) σας για να αγοράσετε ένα σπίτι, είναι μια στρατηγική που καλύτερα να αποφευχθεί. Ναι, μπορεί να παρέχει τα κεφάλαια που χρειάζεστε για την προκαταβολή. Αλλά το τίμημα που θα πληρώσετε πιθανότατα θα είναι πολύ τσουχτερό.

Ένα δάνειο 401 (k) θα είναι η καλύτερη επιλογή, αλλά θα συνοδεύεται από ένα σχέδιο αποπληρωμής. Και αν πρέπει να αφήσετε τον εργοδότη σας πριν από την εξόφληση του δανείου, είτε θα σας ζητηθεί να επιστρέψετε το δάνειο στο ακέραιο είτε θα δηλωθεί ότι είναι φορολογητέα διανομή.

Εάν αποσυρθείτε εντελώς από το πρόγραμμά σας 401(k), θα σας ζητηθεί να πληρώσετε συνήθη φόρο εισοδήματος για το ποσό που αποσύρθηκε, συν ένα πρόστιμο 10% εάν είστε κάτω των 59 ½ ετών.

Τέλος, η ανάληψη κεφαλαίων από το 401(k) σας για να αγοράσετε ένα σπίτι υπονομεύει τον πιο θεμελιώδη λόγο για να έχετε το σχέδιο εξαρχής – τη συνταξιοδότησή σας. Τυχόν χρήματα που αποσύρονται από ένα πρόγραμμα 401(k) θα είναι πολύ λιγότερα που θα έχετε όταν έρθει η συνταξιοδότηση. Και αν αποσύρετε τα χρήματα όταν είστε στα 20 ή τα 30 σας, ο μακροπρόθεσμος αντίκτυπος των χαμένων οι επενδυτικές αποδόσεις σε αυτά τα χρήματα θα επηρεάσουν αρνητικά την ικανότητά σας να συνταξιοδοτηθείτε όταν έρθει η ώρα περίπου.

Συχνές ερωτήσεις