Τώρα που είναι τόσο συνηθισμένο για τους ανθρώπους να έχουν πολλές —συχνά πολλές— θέσεις εργασίας κατά τη διάρκεια της ζωής τους, η ύπαρξη μιας «συλλογής» συνταξιοδοτικών προγραμμάτων είναι σχεδόν ο κανόνας. Μερικές φορές αυτό είναι ένα πλεονέκτημα, μπορεί να έχετε διαφορετικά συνταξιοδοτικά προγράμματα ρυθμίστε σε διάφορους λογαριασμούς με διαφορετικούς διαχειριστές με τρόπο που λειτουργεί μόνο για εσάς.
Άλλες φορές, μπορεί να κάνει τη ζωή σας πιο περίπλοκη και μπορεί να θέλετε να συγχωνεύσετε ορισμένους ή όλους τους λογαριασμούς σε έναν ενιαίο μεγάλο λογαριασμό, όπου μπορείτε να παρακολουθείτε καλύτερα τις συνταξιοδοτικές επενδύσεις σας.
Σε γενικές γραμμές, είναι εύκολο να συγχωνεύσετε συνταξιοδοτικά προγράμματα και να το κάνετε χωρίς να επιβάλλονται κυρώσεις. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα όταν είστε συγχώνευση ομοειδών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων.
Συγχώνευση παραδοσιακών λογαριασμών IRA
Όπως ακριβώς συμβαίνει με τα συνταξιοδοτικά προγράμματα που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη, είναι πολύ εύκολο να φτάσετε στο σημείο που έχετε περισσότερους από έναν λογαριασμούς IRA. Συχνά συμβαίνει ως αποτέλεσμα αλλαγών εργασίας. αφήνετε μια δουλειά και εισάγετε ένα παλιό σχέδιο 401(k) σε έναν IRA. Στη συνέχεια, αναλαμβάνετε μια άλλη δουλειά με 401(k) και ίσως ενώ βρίσκεστε εκεί να δημιουργήσετε έναν άλλο λογαριασμό IRA, μόνο και μόνο επειδή μπορείτε. Μόλις αφήσετε τη δεύτερη εργασία, αυτό το 401(k) μεταφέρεται στο δικό του IRA και τώρα έχετε τρεις IRA.
Μερικές φορές πολλαπλοί IRA αναπτύσσονται με βάση τα διάφορα κίνητρα που προσφέρονται από μεμονωμένους διαχειριστές λογαριασμών IRA, παρόμοιοι με τους λόγους για τους οποίους οι άνθρωποι διατηρούν συχνά λογαριασμούς ταμιευτηρίου και ελέγχου σε πολλές τράπεζες.
Όποιος κι αν είναι ο λόγος, είναι εύκολο να φτάσετε σε ένα σημείο όπου έχετε τρεις ή τέσσερις IRA, όλοι να κάθονται με διαφορετικούς διαχειριστές. Τελικά, φτάνετε σε ένα μέρος όπου θέλετε να τα συγχωνεύσετε όλα σε ένα ενιαίο IRA.
Όταν έρθει εκείνη η ώρα, απλώς βεβαιωθείτε ότι οι άλλοι λογαριασμοί στους οποίους εισάγετε το IRA είναι το καλύτερο σχέδιο της παρτίδας. Θα πρέπει να προσφέρει την ευρύτερη επιλογή επένδυσης, στη χαμηλότερη τιμή.
Υπάρχουν δύο τρόποι για να συγχωνεύσετε έναν παραδοσιακό IRA σε έναν άλλο:
Κανόνας ανατροπής 60 ημερών. Αυτή είναι η πιο περίπλοκη από τις δύο μεθόδους και γενικά δεν συνιστάται. Σύμφωνα με αυτήν τη μέθοδο μεταφοράς, στην πραγματικότητα αποκτάτε στην κατοχή σας τα κεφάλαια από το προηγούμενο σχέδιό σας — δηλαδή, η διανομή των κεφαλαίων του προγράμματος αποστέλλεται απευθείας σε εσάς. Μόλις συμβεί αυτό, θα έχετε 60 ημέρες για να ολοκληρώσετε τη μετατροπή σε άλλο IRA, διαφορετικά τα έσοδα θα γίνετε φορολογητέοι και, εάν είστε κάτω των 59 ½ ετών, θα υπόκειστε επίσης στο 10% πρόωρη απόσυρση ποινή.
Σε πολλές περιπτώσεις, ο διαχειριστής του παλιού λογαριασμού θα παρακρατήσει το 20% της διανομής από το πρόγραμμα για την κάλυψη των φόρων εισοδήματος. Αν και αυτό θα μπορούσε να είναι ένα εξαιρετικό εξώφυλλο σε περίπτωση που δεν ολοκληρώσετε το rollover εντός των απαιτούμενων 60 ημερών, έρχεται με ένα σύνολο επιπλοκών από μόνο του.
Ας υποθέσουμε ότι έχετε 10.000 $ σε έναν λογαριασμό IRA και ο διαχειριστής εκδίδει μια επιταγή για τα έσοδα απευθείας σε εσάς. Εάν παρακρατήσουν το 20%, η επιταγή σας θα είναι μόλις 8.000 $. Εάν μεταφέρετε αυτό το ποσό σε έναν νέο IRA, έχετε δύο επιλογές: είτε να βρείτε τα επιπλέον 2.000 $ από τα δικά σας κεφάλαια για να ολοκληρώσετε την πλήρη μετατροπή, ή η παρακράτηση των 2.000 $ θα υπόκειται σε φόρους και κυρώσεις, αφού δεν μπήκε ποτέ στο νέο σχέδιο.
Η ανατροπή 60 ημερών επικαλείται επίσης το κανόνας αναμονής ενός έτους. Κάθε φορά που μετακινείτε χρήματα από έναν IRA χρησιμοποιώντας αυτήν τη μέθοδο, δεν θα μπορείτε να μεταφέρετε οποιοδήποτε μέρος αυτών των χρημάτων σε άλλο λογαριασμό IRA για ένα χρόνο.
Το ηθικό δίδαγμα της ιστορίας: Ποτέ μην χρησιμοποιείτε μια μέθοδο ανατροπής 60 ημερών εκτός εάν δεν υπάρχει καμία άλλη επιλογή.
Άμεση μεταφορά. Αυτή είναι η μέθοδος μετατροπής που πρέπει να χρησιμοποιήσετε όποτε μπορείτε, καθώς είναι ο απλούστερος τρόπος συγχώνευσης λογαριασμών IRA και δημιουργεί ουσιαστικά μηδενική πιθανότητα επιβολής φόρων εισοδήματος ή κυρώσεων πρόωρης ανάληψης.
Με την άμεση μεταφορά, απλώς συμπληρώνετε τα απαιτούμενα έγγραφα που θα επιτρέψουν στον προηγούμενο διαχειριστή IRA να πραγματοποιήσει απευθείας μεταφορά των εσόδων του λογαριασμού IRA στον νέο λογαριασμό διαχειριστή IRA. Τα χρήματα δεν περνούν ποτέ από τα χέρια σας, γι' αυτό αποφεύγονται φόροι και πρόστιμα. Επιπλέον, δεν θα υπάρχει όριο στον αριθμό των φορών που μπορείτε να κάνετε αυτού του είδους τη μεταφορά, όπως ο κανόνας αναμονής ενός έτους που ισχύει για ανατροπές 60 ημερών.
Συγχώνευση λογαριασμών συνταξιοδότησης Roth
Η ανάγκη συγχώνευσης των λογαριασμών Roth IRA δεν αποτελεί συνήθως πρόβλημα, έστω και μόνο επειδή τα σχέδια δεν υπάρχουν σχεδόν για όσο διάστημα ίσχυαν για IRA και 401(k) s. Επιπλέον, τα προγράμματα Roth IRA δεν είναι συνήθως λογαριασμοί προορισμού για διανομές σχεδίων εργοδότη όπως είναι οι παραδοσιακοί λογαριασμοί IRA.
Εάν έχετε πολλούς λογαριασμούς Roth IRA και θέλετε να τους συγχωνεύσετε, οι κανόνες είναι παρόμοιοι με αυτούς που ισχύουν για τη συγχώνευση παραδοσιακών λογαριασμών IRA. Και αξίζει να το επαναλάβουμε. χρησιμοποιήστε τη μέθοδο άμεσης μεταφοράς για να κρατήσετε τα πράγματα απλά και να αποφύγετε προβλήματα με το IRS.
Συγχώνευση 401(k) λογαριασμών
Για άλλη μια φορά, η συγχώνευση λογαριασμών 401(k) γίνεται με τον ίδιο τρόπο που θα κάνατε με τους παραδοσιακούς IRA. Θα πρέπει να μπορείτε να συγχωνεύσετε παλιά προγράμματα 401(k) σε ένα νέο πρόγραμμα εργοδότη εφόσον το επιτρέπει το νέο εργοδοτικό σχέδιο. Και δεδομένου ότι τα ποσά σε δολάρια που εμπλέκονται σε προγράμματα 401 (k) είναι συχνά σημαντικά μεγαλύτερα από αυτά που είναι για τους IRA, είναι διπλά σημαντικό να χρησιμοποιήσετε τη μέθοδο άμεσης μεταφοράς για να αποφύγετε φορολογικά προβλήματα.
Το μεγαλύτερο ενδιαφέρον ίσως είναι αν θα πρέπει να συγχωνεύσετε ή όχι λογαριασμούς 401(k). Αν και μπορεί να είναι πιο βολικό να συγχωνεύσετε προηγούμενους λογαριασμούς 401(k) με το τρέχον πρόγραμμα εργοδότη σας, δεν είναι πάντα η καλύτερη στρατηγική.
Πριν αποφασίσετε να συγχωνεύσετε σχέδια 401(k) στο τρέχον σχέδιό σας, λάβετε υπόψη τα εξής:
- Προσφέρει το νέο σας σχέδιο εργοδότη 401(k) περισσότερες επενδυτικές επιλογές από τις παλιές;
- Είναι οι αμοιβές που σχετίζονται με την επένδυση στο νέο πρόγραμμα εργοδότη 401(k) χαμηλότερες από αυτές που ήταν στα προηγούμενα σχέδιά σας;
- Θα ήταν καλύτερα να μεταφέρετε τα παλιά σας σχέδια 401(k) σε α αυτοδιευθυνόμενος IRA, αντί στο νέο σχέδιο εργοδότη;
Όσον αφορά τη συγχώνευση σχεδίων 401(k), είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι όλα τα σχέδια 401(k) δεν είναι ίσα. Μερικά είναι καλύτερα από άλλα και μπορείτε να βλάψετε σημαντικά τις προσπάθειες συνταξιοδότησής σας, καθιστώντας την ευκολία τα κύρια κριτήρια για την επιλογή του σχεδίου 401(k) στο οποίο θα συγχωνεύσετε τα άλλα.
Εφόσον χειρίζεστε σωστά τη μεταφορά των λογαριασμών σας, η μετάβαση θα πρέπει να είναι απρόσκοπτη και χωρίς φόρους και κυρώσεις.
Συγχώνευση λογαριασμών συνταξιοδότησης μόνο εάν το νέο πρόγραμμα είναι ανώτερο από το παλιό και εάν σας βοηθά να βελτιώσετε τα τρέχοντα σχέδιά σας.
Ελέγξτε το συνταξιοδοτικό σας εισόδημα: