Ένα από τα μεγαλύτερα πλεονεκτήματα της αποταμίευσης για τη συνταξιοδότηση είναι τα φορολογικά οφέλη που λαμβάνετε όταν επενδύετε σε έναν IRA ή άλλο πιστοποιημένο λογαριασμό συνταξιοδότησης. Οι περισσότεροι άνθρωποι γνωρίζουν ότι υπάρχουν φορολογικά οφέλη για το άνοιγμα ενός λογαριασμού IRA, αλλά λίγοι καταλαβαίνουν πόσα οφέλη υπάρχουν και πόσο ισχυρά μπορούν να είναι στην αιτία της εξοικονόμησης χρημάτων για τη συνταξιοδότηση. Γνωρίζατε ότι υπάρχουν τουλάχιστον έξι φορολογικά οφέλη για το άνοιγμα ενός λογαριασμού IRA;
Συζητάμε αυτά τα οφέλη πιο σε βάθος παρακάτω και πώς μπορείτε να τα αξιοποιήσετε για τις δικές σας συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις.
1. Έκπτωση φόρου ετήσιας εισφοράς (στις περισσότερες περιπτώσεις)
Εάν δεν συμμετέχετε σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 6.500 $ ετησίως σε έναν IRA (7.500 $ εάν είστε ηλικίας 50 ετών και άνω) και αφαιρέστε το ποσό της συνεισφοράς από το εισόδημά σας όταν υποβάλετε την ομοσπονδιακή δήλωση φορολογίας εισοδήματος (συνήθως αναφέρεται ως Καλά).
Ακολουθεί ένα παράδειγμα: εάν βρίσκεστε στο 28% του ομοσπονδιακού φόρου εισοδήματος, θα εξοικονομήσετε 1.820 $ σε φόρους εισοδήματος με ετήσια συνεισφορά IRA 6.500 $.
Ενδέχεται επίσης να είστε σε θέση να καταβάλετε μια φορολογική συνεισφορά ακόμα και αν συμμετέχετε σε ένα πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη.
Οι μεμονωμένοι φορολογούμενοι μπορούν να λάβουν πλήρη έκπτωση για έναν παραδοσιακό IRA με εισόδημα έως 73.000 $ για το 2023 και μερική έκπτωση έως και 83.000 $. Τα παντρεμένα ζευγάρια που υποβάλλουν αίτηση από κοινού μπορούν να λάβουν πλήρη έκπτωση για εισόδημα έως 116.000 $ και μερική έκπτωση έως 136.000 $.
2. Αναβολή φόρου κερδών από επενδύσεις
Ανεξάρτητα από το αν η συνεισφορά σας στο IRA εκπίπτει φορολογικά το έτος που πραγματοποιήθηκε, τυχόν κέρδη που συγκεντρώνονται στον λογαριασμό σας θα αναβάλλονται πλήρως με φόρο έως ότου αποσυρθούν. Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε σημαντική βελτίωση της επενδυτικής απόδοσης του συνταξιοδοτικού σας χαρτοφυλακίου.
Η διαφορά μεταξύ μιας φορολογητέας επένδυσης και μιας επένδυσης με αναβολή φόρου μπορεί να είναι σημαντική. Εάν βρίσκεστε σε συνδυασμένο ομοσπονδιακό και κρατικό φορολογικό κλιμάκιο 35%, ένας μέσος όρος απόδοσης 10% στο επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο θα μειωθεί σε μόλις 6,5% σε έναν φορολογητέο λογαριασμό.
Με 100.000 $ επενδύσεις σε έναν φορολογητέο λογαριασμό για 30 χρόνια, ουσιαστικά με 6,5% η επένδυσή σας θα αυξηθεί στα 661.436 $. Ωστόσο, τα 100.000 $ που επενδύονται σε έναν λογαριασμό με αναβολή φόρου για 30 χρόνια με την πλήρη απόδοση 10% θα αυξηθούν στα 1.744.940 $.
Αυτή είναι μια διαφορά πάνω από 1 εκατομμύριο δολάρια! Αυτή είναι η δύναμη της φορολογικής αναβολής.
3. Χαμηλότερο Προσαρμοσμένο Ακαθάριστο Εισόδημα (AGI)
Το φορολογικό όφελος του IRA εδώ δεν είναι τόσο εντυπωσιακό όσο η φορολογική αναβολή που παρουσιάστηκε παραπάνω, αλλά λειτουργεί υπέρ σας.
Μια συνεισφορά IRA με έκπτωση φόρου μειώνει το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας (AGI), το οποίο χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό ορισμένες αναλυτικές φορολογικές εκπτώσεις, καθώς και ο φορολογικός συντελεστής σας.
Για παράδειγμα; Για να αφαιρεθούν τα ιατρικά έξοδα, αυτά τα έξοδα πρέπει να υπερβαίνουν το 7,5% του AGI σας. Μια έκπτωση 6.000 $ IRA θα μειώσει αυτό το όριο κατά $600, που σημαίνει ότι επιπλέον 600 $ σε ιατρικά έξοδα θα εκπίπτουν στο Πρόγραμμα Α του Εντύπου 1040 σας.
4. Εισόδημα Επενδύσεων με Αναβαλλόμενη Φορολογία έως 72 ετών
Αν και οι περισσότεροι άνθρωποι ενδιαφέρονται κυρίως για τη λήψη αναλήψεων από το IRA όταν συνταξιοδοτούνται ή ήδη από την ηλικία των 59 ½, η πραγματικότητα είναι ότι δεν χρειάζεται να αρχίσετε να κάνετε αναλήψεις μέχρι να γίνετε 72 ετών (η απαιτούμενη ελάχιστη κατανομή ηλικία).
Αυτό σημαίνει ότι εάν συνταξιοδοτηθείτε στα 65, δεν χρειάζεται να αρχίσετε να κάνετε αναλήψεις από τον λογαριασμό σας στο IRA. Μπορείτε να επιτρέψετε στα χρήματα στον IRA να συνεχίσουν να συσσωρεύονται φορολογικά αναβαλλόμενο εισόδημα από επενδύσεις μέχρι την ηλικία των 72 ετών. Αυτό σας δίνει επιπλέον επτά χρόνια συσσώρευσης επενδύσεων και αυξανόμενο ενδιαφέρον. Αυτό θα κάνει μεγάλη διαφορά όταν τελικά αρχίσετε να κάνετε αναλήψεις.
Ας υποθέσουμε ότι έχετε 200.000 $ στον IRA σας σε ηλικία 65 ετών όταν συνταξιοδοτηθείτε. Αντί να κάνετε αμέσως αναλήψεις, καθυστερείτε να πατήσετε τον λογαριασμό μέχρι να γίνετε 72 ετών. Εάν κερδίζετε κατά μέσο όρο 10% ετησίως, ο λογαριασμός σας θα αυξηθεί στα 389.743,42 $ κατά τη διάρκεια της επιπλέον περιόδου αναβολής.
Αυτή μπορεί να είναι μια εξαιρετική στρατηγική για να διασφαλίσετε ότι τα συνταξιοδοτικά σας περιουσιακά στοιχεία είναι σε θέση να διαρκέσουν καθ 'όλη τη διάρκεια της συνταξιοδοτικής σας ζωής.
5. Πρόσθετες αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης με αναβολή φόρου
Ένας IRA σάς δίνει τη δυνατότητα να κάνετε πρόσθετες συνταξιοδοτικές εισφορές αποταμίευσης, ακόμη και αν καλύπτεστε από ένα πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη. Μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 6.500 $ (ή 7.500 $ εάν είστε 50 ετών και άνω) εκτός από τα χρήματα που βάζετε στο 401(k).
Παίρνετε το ταίρι από τον εργοδότη σας (που είναι ουσιαστικά σαν να παίρνετε δωρεάν χρήματα) και είστε σε θέση να συνεισφέρετε τις δικές σας οικονομίες σε έναν IRA ταυτόχρονα. Αυτό θα έχει ως αποτέλεσμα να πολλαπλασιαστούν σημαντικά οι συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας.
Και ακόμη κι αν το εισόδημά σας υπερβαίνει τα όρια εισφορών, μπορείτε πάντα να κάνετε μια μη εκπιπτόμενη συνεισφορά που θα εξακολουθεί να κερδίζει και να συσσωρεύει εισόδημα από επενδύσεις με αναβολή φόρου. Μάθε πως να μεγιστοποιήστε τα 401 (k) σας με Μπλουμ.
 Επισκεφθείτε το Blooom
|
6. Ταμείο Catch-All για άλλους λογαριασμούς
Αργά ή γρήγορα θα εγκαταλείψετε κάθε εργοδότη στον οποίο έχετε εργαστεί και στις περισσότερες περιπτώσεις αυτό θα συμβεί πολύ πριν φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης. Εάν έχετε ήδη δημιουργήσει έναν λογαριασμό IRA, θα έχετε έναν λογαριασμό που μπορείτε να ανοίξετε σχέδιο που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη πέρα σε. Αυτό επιτρέπει στον εργοδότη να συνεχίσει να αναπτύσσεται — σε φορολογική βάση — έως ότου είστε έτοιμοι να αρχίσετε να κάνετε αναλήψεις.
Ενώ συνήθως έχετε την επιλογή είτε να διατηρήσετε ένα πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη εκεί που είναι είτε ακόμη για να το βάλετε στο σχέδιο του επόμενου εργοδότη σας, υπάρχουν ορισμένα πλεονεκτήματα για να το τοποθετήσετε έναν αυτοδιευθυνόμενο λογαριασμό IRA.
Οι IRA έχουν συνήθως περισσότερες επενδυτικές επιλογές από τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από τους εργοδότες. Αυτές οι πρόσθετες επενδυτικές ευκαιρίες είναι μια ευκαιρία να κερδίσετε ακόμη υψηλότερες επενδυτικές αποδόσεις, οι οποίες θα επιτρέψουν τα χρήματα της συνταξιοδότησής σας να αυξηθούν ακόμη περισσότερο σε σχέση με το να βρίσκεστε σε ένα πρόγραμμα εργοδότη.
Όπως μπορείτε να δείτε, οι IRA έχουν πάρα πολλά φορολογικά πλεονεκτήματα για να μην έχουν ποτέ ένα. Ακόμα κι αν διαθέτετε πρόγραμμα συνταξιοδότησης μέσω του εργοδότη σας, θα πρέπει να έχετε έναν αυτοδιευθυνόμενο λογαριασμό IRA που θα σας επιτρέψει να επωφεληθείτε από όλα τα πρόσθετα φορολογικά οφέλη που παρέχει.
Αναγνώστες: Έχετε έναν IRA πάνω από το σχέδιο που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη σας; Γιατί ή γιατί όχι? Τι οφέλη έχετε λάβει;