«Πόσους εκατομμυριούχους γνωρίζετε που έχουν γίνει πλούσιοι επενδύοντας σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου; Ξεκουράζω την υπόθεσή μου». — Robert G. Άλεν
Έχετε καλή γνώση του εναλλακτικού επενδυτικού τοπίου και σκοπεύετε να το χρησιμοποιήσετε για συνταξιοδοτικές επενδύσεις. Και ακριβώς όταν πρόκειται να διεκπεραιώσετε την πρώτη συναλλαγή, ανακαλύπτετε ότι ο πάροχος του συνταξιοδοτικού σας προγράμματος δεν επιτρέπει εναλλακτικές επενδύσεις. Αυτό μειώνει τις επιλογές σας στις παραδοσιακές κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων.
Πώς αισθάνεσαι γι 'αυτό?
Μάλλον λίγο ταραγμένος και ανήμπορος!
Εάν συμβαίνει αυτό, πιθανότατα δεν το γνωρίζετε αυτοκατευθυνόμενα συνταξιοδοτικά προγράμματα.
Τι είναι τα αυτοκατευθυνόμενα προγράμματα συνταξιοδότησης;
Τα αυτοκατευθυνόμενα συνταξιοδοτικά προγράμματα επιτρέπουν στους ιδιοκτήτες προγραμμάτων να επενδύουν τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις τους σε εναλλακτικές κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων.
Το βασικό χαρακτηριστικό είναι η δυνατότητα επένδυσης σε εναλλακτικά περιουσιακά στοιχεία πέρα από τις συμβατικές επενδύσεις όπως αμοιβαία κεφάλαια, μετοχές και ομόλογα.
Ας ρίξουμε μια ματιά στις τρεις αυτοκατευθυνόμενες επιλογές που είναι διαθέσιμες στους επενδυτές.
1. Αυτοδιευθυνόμενος Φύλακας IRA
Η πρώτη επιλογή είναι ένας αυτοκατευθυνόμενος IRA. Αυτό προσφέρεται από ορισμένους αυτοκατευθυνόμενους θεματοφύλακες και διαχειριστές. Υπάρχει ένα μικρό πρόβλημα στο όνομα αυτού του σχεδίου: Αν και το σχέδιο είναι αυτοκατευθυνόμενο και επιτρέπει εναλλακτικές επενδύσεις, θα εξακολουθείτε να χρειάζεστε έγκριση θεματοφυλακής πριν επενδύσετε.
Οποιοσδήποτε τύπος IRA μπορεί να αυτοκατευθυνθεί: παραδοσιακός, Roth, SEP, απλός, παιδικός, κληρονομικός, συζυγικός και ανατρεπόμενος IRA.
Σημείωση: Ορισμένες χρηματιστηριακές εταιρείες όπως π.χ πιστότητα, Schwab, TD Ameritrade και άλλοι μπορεί να εμπορεύονται τα IRA τους ως "αυτοκατευθυνόμενος.» Ωστόσο, είναι πολύ σημαντικό να κατανοήσουμε ότι αυτοί οι λογαριασμοί μεσιτείας δεν επιτρέπουν εναλλακτικές επενδύσεις. Μόνο οι επενδύσεις που προσφέρονται από τη μεσιτεία επιτρέπονται με τέτοιους λογαριασμούς. Αυτές οι επιλογές περιορίζονται από τις συμβατικές επενδυτικές επιλογές, οι οποίες είναι μετοχές, ομόλογα και αμοιβαία κεφάλαια. Επομένως, αυτοί δεν είναι πραγματικά αυτοκατευθυνόμενοι IRA.
Πλεονεκτήματα
- Εναλλακτικές επενδύσεις: Σε αντίθεση με τους συμβατικούς IRA, μπορείτε να επιλέξετε μεταξύ εναλλακτικών επενδύσεων, συμπεριλαμβανομένων ακινήτων, υποθηκών, φορολογικές πράξεις/ενοχικά δικαιώματα, πολύτιμα μέταλλα, ιδιωτικά επενδυτικά κεφάλαια, ιδιωτικός δανεισμός ακόμη και παραδοσιακές μετοχές και ομόλογα επενδύσεις.
Μειονεκτήματα
- Συγκατάθεση επιμέλειας: Εξακολουθεί να απαιτεί συγκατάθεση για την επιμέλεια. Μερικές φορές αυτό μπορεί να αυξήσει τον συνολικό χρόνο συναλλαγής. Μπορεί να χάσετε επενδυτικές ευκαιρίες ευαίσθητες στον χρόνο.
- Τέλη συναλλαγής: Οι περισσότεροι από τους θεματοφύλακες λειτουργούν με ένα μοντέλο προμήθειας συναλλαγής. Χρεώνουν για την προέλευση, τη συντήρηση και την επεξεργασία των διαφόρων συναλλαγών που πραγματοποιούνται στο σχέδιο. Η χρέωση συναλλαγής έχει αρνητικό αντίκτυπο στη συνολική απόδοση επένδυσής σας (ROI).
2. Βιβλίο επιταγών IRA
Με την αληθινή έννοια, α βιβλιάριο επιταγών IRA προσφέρει την ελευθερία να επενδύσετε τα συνταξιοδοτικά σας ταμεία όπως θέλετε. Η δυνατότητα ελέγχου βιβλιαρίου επιταγών επιτρέπει στους κατόχους λογαριασμών να πραγματοποιούν επενδύσεις τόσο απλά όσο η σύνταξη μιας επιταγής. Αυτό παρακάμπτει τον θεματοφύλακα. Ο έλεγχος του βιβλιαρίου επιταγών λαμβάνεται με την επένδυση ενός IRA σε μια μονομελή LLC ειδικού σκοπού που ανήκει στον IRA και τη διαχειρίζεται ο κάτοχος του λογαριασμού. Όλες οι επόμενες συναλλαγές γίνονται σε επίπεδο LLC χωρίς τη συγκατάθεση του θεματοφύλακα.
Λάβετε υπόψη, ωστόσο, ότι είναι αρκετά εύκολο να ενεργοποιήσετε ένα "απαγορευμένη συναλλαγή.» Αυτό θα μπορούσε να έχει ως αποτέλεσμα την ανάκληση του IRA από το IRS. Και αυτό θα μπορούσε να οδηγήσει σε μια τεράστια φορολογική υποχρέωση.
Πλεονεκτήματα
- Εναλλακτικές επενδύσεις: Μπορείτε να επιτύχετε πραγματική διαφοροποίηση με εναλλακτικές επενδύσεις. (Οι επιλογές επένδυσης είναι οι ίδιες με αυτές που περιγράφονται στην προηγούμενη ενότητα.)
- Έλεγχος βιβλιαρίου επιταγών: Κάντε επενδύσεις γράφοντας επιταγές, απαλλαγείτε από την επιπλέον γραφειοκρατία, τις καθυστερήσεις και τη συμμετοχή του θεματοφύλακα.
- Χωρίς χρεώσεις συναλλαγής: Όλες οι επενδύσεις γίνονται στο πλαίσιο της LLC. Επομένως, δεν υπάρχει καμία χρέωση συναλλαγής. Το μόνο κόστος είναι η βασική χρέωση για τη διατήρηση του λογαριασμού φύλαξης σας.
Μειονεκτήματα
- Κόστος LLC: Οι IRA των βιβλιαρίων επιταγών απαιτούν την ίδρυση μιας LLC, πράγμα που σημαίνει ότι το αρχικό κόστος θα είναι υψηλότερο. Επειδή όμως δεν υπάρχουν χρεώσεις συναλλαγής, κοστίζει λιγότερο μακροπρόθεσμα.
- Δυνατότητα ενεργοποίησης «απαγορευμένης συναλλαγής»: Μια απαγορευμένη συναλλαγή μπορεί να αποκλείσει ολόκληρο το IRA σας. Και αυτό θα μπορούσε να οδηγήσει σε τεράστια φορολογική υποχρέωση.
3. Σχέδιο Self-Directed Solo 401(k).
Αυτο-σκηνοθετημένα σχέδια Solo 401(k). έχουν σχεδιαστεί για επιχειρήσεις μόνο ιδιοκτήτες και αυτοαπασχολούμενους επαγγελματίες. Έχουν κερδίσει την προσοχή λόγω των αυτοκατευθυνόμενων χαρακτηριστικών τους και των υψηλών ορίων συνεισφορών τους. Το μόνο που χρειάζεστε είναι να έχετε κάποιο είδος αυτοαπασχόλησης και απουσία εργαζομένων πλήρους απασχόλησης.
Μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 57.000 $ ετησίως στο δικό σας αυτο-σκηνοθεσία Solo 401(k) πλάνο συνταξιοδότησης.
Πλεονεκτήματα
- Υψηλό όριο συνεισφοράς: Ένα ετήσιο όριο συνεισφοράς έως και 57.000 $ ανά συμμετέχοντα για το 2019 σάς επιτρέπει να αναπτύξετε γρήγορα τον λογαριασμό σας.
- Μεγάλο φορολογικό καταφύγιο: Με συνδυασμένες εισφορές έως και 114.000 $ για σύζυγο και σύζυγο, λειτουργεί ως σημαντικό φορολογικό καταφύγιο.
- Έλεγχος βιβλιαρίου επιταγών: Εφόσον δεν απαιτείται θεματοφύλακας για το πρόγραμμα Solo 401(k), τα περιουσιακά στοιχεία του προγράμματος φυλάσσονται σε καταπίστευμα που δημιουργήθηκε για αυτόν τον σκοπό. Ως διαχειριστής προγράμματος, ο πελάτης έχει τη δυνατότητα να ανοίξει έναν επιχειρηματικό τραπεζικό λογαριασμό στην τράπεζα της επιλογής του και να ελέγξει τις επενδύσεις με την ευκολία ενός βιβλιαρίου επιταγών.
- Χωρίς χρεώσεις συναλλαγής ή LLC: Χωρίς θεματοφύλακα και καμία LLC σημαίνει χαμηλό κόστος για τη διατήρηση του σχεδίου σας.
- Δάνειο συμμετοχών: Μπορείτε να δανειστείτε έως και 50.000 $ ή το 50% του υπολοίπου του λογαριασμού, όποιο είναι χαμηλότερο. Αυτό παρέχει οικονομική ευελιξία.
- Χωρίς UBIT σε ακίνητα με μόχλευση: Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα Solo 401(k) απαλλάσσονται από φόρο επί της ακίνητης περιουσίας που αποκτήθηκε με δάνειο.
- Συνεισφορές Roth: Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα Solo 401(k) προσφέρουν ένα ενσωματωμένο στοιχείο Roth. Αυτό σας επιτρέπει να συνεισφέρετε δολάρια μετά από φόρους στον λογαριασμό σας και να επενδύσετε αφορολόγητα.
Μειονεκτήματα
- Δεν ειναι για ολους: Το πρόγραμμα Solo 401(k) απαιτεί δραστηριότητα αυτοαπασχόλησης πλήρους ή μερικής απασχόλησης ή επιχείρηση με κερδισμένο εισόδημα.
- Δεν είναι κατάλληλο για ιδιοκτήτες επιχειρήσεων με εργαζομένους πλήρους απασχόλησης: Μπορείτε να ανοίξετε ένα αυτοκατευθυνόμενο πρόγραμμα Solo 401(k) μόνο εάν δεν έχετε υπαλλήλους πλήρους απασχόλησης (κάποιος που εργάζεται πάνω από 1.000 ώρες ετησίως).
Περίληψη
Τα αυτοκατευθυνόμενα συνταξιοδοτικά προγράμματα προσφέρουν μοναδικές επενδυτικές ευκαιρίες στους συμμετέχοντες στο πρόγραμμα. Η ελευθερία να κάνετε τις επενδυτικές σας επιλογές σας επιτρέπει να αξιοποιήσετε τις γνώσεις σας στον κλάδο και να επενδύσετε σε περιουσιακά στοιχεία που κατανοείτε.
Τούτου λεχθέντος, οι αυτοδιευθυνόμενοι λογαριασμοί συνταξιοδότησης απαιτούν την κατανόηση των χρηματοοικονομικών περιουσιακών στοιχείων και του επενδυτικού τοπίου. Να είστε έτοιμοι να εκπαιδεύσετε τον εαυτό σας και να συμβουλεύεστε πάντα έναν ειδικό όταν χρειάζεται.
Ξεκινήστε τον συνταξιοδοτικό σας προγραμματισμό σήμερα!
Σημείωση συντάκτη: Ο Dmitriy Fomichenko είναι ο ιδρυτής και πρόεδρος του Sense Financial Services LLC, μια μπουτίκ χρηματοοικονομική εταιρεία που ειδικεύεται στους αυτοδιευθυνόμενους λογαριασμούς συνταξιοδότησης με έλεγχο βιβλιαρίου επιταγών. Ξεκίνησε την καριέρα του στον οικονομικό σχεδιασμό και τις επενδύσεις σε ακίνητα το 2000. Κατέχει πολλά επενδυτικά ακίνητα σε διάφορες πολιτείες και είναι αδειούχος μεσίτης ακινήτων στην Καλιφόρνια. Κατά τη διάρκεια των ετών, έχει διδάξει εκατοντάδες σεμινάρια επενδυτικού και οικονομικού σχεδιασμού και έχει καθοδηγήσει χιλιάδες επενδυτές.