Όταν πρόκειται για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης, είναι εύκολο να πανικοβληθείτε και πιστεύετε ότι ποτέ δεν θα έχετε αρκετά για να ζήσετε άνετα. Αλλά τι θα γινόταν αν σας έλεγα ότι ίσως χρειάζεστε λιγότερα από όσο νομίζετε — και ακόμη λιγότερα από όσα θα μπορούσαν να σας λένε οι συμβατικοί εμπειρικοί κανόνες (όπως ο κλασικός κανόνας του 4 τοις εκατό);
Είτε το πιστεύετε είτε όχι, είναι αλήθεια. Και υπάρχουν αρκετοί λόγοι για τους οποίους είναι πιθανό να συμβαίνει αυτό.
Χωρίς κρατήσεις και εισφορές μισθοδοσίας
Κατά τη διάρκεια των εργασιακών σας ετών, συνήθως μοιράζετε τον μισθό σας και στέλνετε τα χρήματά σας προς διαφορετικές κατευθύνσεις. Πρώτον, είναι πιθανό να διαθέτετε ένα μεγάλο μέρος της αμοιβής σας στην ασφάλιση υγείας που χορηγείται από τον εργοδότη. Παρόλο που οι εργοδότες παρέχουν συχνά μια γενναιόδωρη επιδότηση για αυτή τη δαπάνη, το ποσοστό που πληρώνεται από τους εργαζόμενους αυξάνεται σταθερά με τα χρόνια.
Μόλις πληροίτε τις προϋποθέσεις Medicare, καθώς και α Συμπλήρωμα Medicare
, υπάρχει μεγάλη πιθανότητα να μειωθεί το μηνιαίο κόστος σας για ασφάλιση υγείας. Αυτό θα ισχύει ακόμη περισσότερο, καθώς δεν θα έχετε εξαρτώμενα άτομα στο σχέδιό σας. (Και ας το παραδεχτούμε: Τα οικογενειακά σχέδια μπορεί να είναι πολύ ακριβά!)Ένα ακόμη μεγαλύτερο κομμάτι της επιταγής σας είναι σχεδόν βέβαιο ότι πηγαίνει στο συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη. Εάν έχετε συνεισφέρει 10%, 15% ή 20% ή περισσότερο της αμοιβής σας σε 401 (k) ή 403(β) σχέδιο, αυτό είναι ένα «έξοδο» που θα εξαφανιστεί στη συνταξιοδότηση. Σε εκείνο το σημείο, θα μεταβείτε από καθαρός συνεισφέρων στο συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα, σε καθαρός χρήστης των κεφαλαίων.
Ένα άλλο σημαντικό κόστος που σχετίζεται με τη φορολογία μισθοδοσίας είναι η ομοσπονδιακή και κρατική παρακράτηση φόρου. Εάν πέσετε σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο, αυτό θα μειωθεί. Αυτό θα είναι ιδιαίτερα έντονο εάν το οριακό σας ομοσπονδιακό φορολογικό κλιμάκιο πέσει από περίπου 25% σε 15%, ή ακόμα και 10%.
Άλλα διάφορα έξοδα μισθοδοσίας ενδέχεται επίσης να εξαφανιστούν. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν κρατήσεις για ασφάλιση ζωής, βραχυπρόθεσμη αναπηρία και φιλανθρωπικές εισφορές. Καθώς όλα εξαφανίζονται, θα έχετε περισσότερο έλεγχο στο εισόδημα που έχετε κάνω έχω.
Χωρίς φόρο FICA
Αυτός είναι ένας φόρος που οι περισσότεροι από εμάς συνηθίζουμε να πληρώνουμε από την πρώτη φορά που θα βρούμε δουλειά. Δεν είναι ένα δραματικό ποσό, γι' αυτό μπορεί να υποτιμήσουμε πόσο σημαντικό είναι στη συνταξιοδότηση. Αλλά παίρνει το 7,65% του εισοδήματός σας κάθε χρόνο - και πάνω από 15,3% εάν είστε αυτοαπασχολούμενος. Και ίσως εξίσου σημαντικό, δεν υπάρχουν εκπτώσεις έναντι του φόρου FICA. Χωρίς αναλυτικές φορολογικές εκπτώσεις ή ακόμη και εισφορές ασφάλισης υγείας ή συνταξιοδοτικού προγράμματος. Είναι ουσιαστικά ένας ενιαίος φόρος που χρεώνεται απευθείας σε ολόκληρο το εισόδημά σας.
Θα πρέπει ακόμα πληρώσει τον φόρο FICA για οποιοδήποτε εισόδημα που έχετε. Αλλά ο φόρος υπολογίζεται μόνο σε αυτό: κερδισμένο εισόδημα. Μόλις συνταξιοδοτηθείτε, θα βασίζεστε κυρίως στο μη κερδισμένο εισόδημα. Αυτό περιλαμβάνει τόκους, μερίσματα και εισοδήματα κεφαλαιουχικών κερδών από φορολογητέες επενδύσεις, διανομές από συνταξιοδοτικά προγράμματα, συντάξεις, ακόμη και εισόδημα κοινωνικής ασφάλισης. Κανένα δεν θεωρείται εισόδημα και επομένως δεν υπόκειται στον φόρο FICA.
Χωρίς δαπάνες που σχετίζονται με την εργασία
Λίγοι άνθρωποι συνειδητοποιούν πόσα έξοδα επιβαρύνουν μόνο ως αποτέλεσμα της δουλειάς τους. Αλλά στην πραγματικότητα υπάρχει ένας μακρύς κατάλογος, και παρόλο που καμία μεμονωμένη δαπάνη μπορεί να είναι ανησυχητικά μεγάλη, ο συνδυασμός πολλών μπορεί να αφαιρέσει ένα μεγάλο κομμάτι από το εισόδημά σας.
Για αρχή, υπάρχουν δαπάνες που σχετίζονται με τον υπολογιστή. Αυτό περιλαμβάνει βενζίνη, διόδια και χώρο στάθμευσης. Εάν το αυτοκίνητό σας κάνει κατά μέσο όρο 25 μίλια ανά γαλόνι και μετακινείτε 40 μίλια μετ' επιστροφής κάθε μέρα, αυτό σημαίνει ότι ταξιδεύετε περίπου 10.000 μίλια το χρόνο για δουλειά. Αυτό σημαίνει επίσης ότι καίτε περίπου 400 γαλόνια αερίου κάνοντας αυτό. Εάν το φυσικό αέριο είναι κατά μέσο όρο 2,50 $ το γαλόνι, αυτό σημαίνει ότι ξοδεύετε 1.000 $ ετησίως για τις μετακινήσεις σας — μόνο για το φυσικό αέριο.
Αυτό δεν περιλαμβάνει άλλες δευτερεύουσες δαπάνες που είναι αποτέλεσμα της μετακίνησης. Αυτό σημαίνει το πρόσθετο κόστος επισκευών και συντήρησης του αυτοκινήτου σας, ακόμη και την απόσβεση της αξίας του, ως αποτέλεσμα όλων των χιλιομέτρων που διανύετε. Αυτό μπορεί να ανέλθει σε αρκετές χιλιάδες δολάρια ετησίως, ανάλογα με τον τύπο του οχήματος που οδηγείτε και πόσο κοστίζει για τα διόδια και τη στάθμευση όπου εργάζεστε.
Εκτός από τα έξοδα μετακίνησης, υπάρχουν και γεύματα τις καθημερινές. Εάν αγοράζετε μεσημεριανό γεύμα τρεις φορές την εβδομάδα, με μέσο όρο 10 $ ανά γεύμα, αυτό είναι 30 $ την εβδομάδα ή περίπου 1.500 $ το χρόνο.
Μετά υπάρχει το κόστος των ρούχων. Ανάλογα με το είδος του επαγγέλματος που έχετε, ίσως χρειαστεί να αγοράσετε ρούχα που σχετίζονται με τη δουλειά σας. Μπορεί επίσης να υπάρχει κόστος στεγνού καθαρισμού που συνδέεται με αυτό.
Παρόλο που είναι αδύνατο να το γενικεύσουμε, είναι πολύ πιθανό να ξοδεύετε πολλές χιλιάδες δολάρια ετησίως σε σχέση με την εκτέλεση της δουλειάς σας. Μόλις συνταξιοδοτηθείτε, αυτά τα έξοδα έχουν φύγει.
Για να πάρετε μια ιδέα για το πόσα χρήματα ξοδεύετε — και πόσα μπορείτε να περικόψετε — η εφαρμογή προσωπικής χρηματοδότησης YNAB προσφέρει εύκολος τρόπος να παρακολουθείτε τον προϋπολογισμό σας.
Λιγότερο συχνή ανάγκη να ξοδεύετε χρήματα για αποσυμπίεση
Οι δουλειές δημιουργούν άγχος και το άγχος δημιουργεί την ανάγκη αποσυμπίεσης. Από πλευράς εξόδων, η αποσυμπίεση μπορεί να είναι ακριβή. Για παράδειγμα, οι εργασίες συχνά οδηγούν σε στενά χρονοδιαγράμματα. Αυτό μπορεί να δυσκολέψει το μαγείρεμα των γευμάτων σας στο σπίτι, με αποτέλεσμα να τρώτε πιο συχνά το βραδινό σας έξω. Εάν τρώτε έξω δύο φορές την εβδομάδα, κατά μέσο όρο 50 $ για ένα ζευγάρι, θα ξοδεύετε περίπου 100 $ την εβδομάδα ή 5.000 $ το χρόνο.
Μόλις συνταξιοδοτηθείτε, θα συνεχίσετε να βγαίνετε έξω για φαγητό, αλλά υπάρχει μεγάλη πιθανότητα να το κάνετε λιγότερο συχνά. Εξάλλου, μόλις συνταξιοδοτηθείτε, θα έχετε περισσότερο χρόνο για να μαγειρέψετε στο σπίτι — και αυτό μπορεί να σας εξοικονομήσει πολλά χρήματα.
Και παρόλο που μπορεί να ταξιδεύετε όταν συνταξιοδοτηθείτε, μπορεί να θεωρείτε λιγότερο απαραίτητο να κάνετε αυτές τις σφιχτά γεμάτες διακοπές, κατά τις οποίες προσπαθείτε να καλύψετε τη ζωή αρκετών μηνών σε μια εβδομάδα. Αυτού του είδους οι διακοπές μπορεί να κοστίζουν χιλιάδες δολάρια, ενώ οι διακοπές χαμηλότερης πίεσης που γίνονται στη συνταξιοδότηση μπορούν να γίνουν με πολύ λιγότερο.
Το στεγαστικό και άλλα χρέη σας ενδέχεται να εξοφληθούν
Η απλή εξόφληση του στεγαστικού δανείου του σπιτιού σας μειώνει σημαντικά το χρηματικό ποσό που θα χρειαστείτε στη συνταξιοδότηση. Εάν η πληρωμή της στεγαστικής σας είναι 1.000 $ το μήνα και την εξοφλήσετε, θα χρειαστείτε 1.000 $ το μήνα λιγότερα όταν συνταξιοδοτηθείτε.
Το ίδιο θα ισχύει και για άλλα χρέη, όπως δάνεια αυτοκινήτων και πιστωτικές κάρτες. Ας υποθέσουμε ότι έχετε 400 $ ανά μήνα πληρωμή αυτοκινήτου κατά τη διάρκεια των εργασιακών σας ετών και άλλα 200 $ ανά μήνα σε πληρωμές με πιστωτική κάρτα. Πληρώνοντας αυτά τα χρέη θα μειώσει τα έξοδα διαβίωσής σας κατά 600 $ το μήνα.
Είναι επίσης σημαντικό να συνειδητοποιήσετε ότι δεν είναι μόνο το γεγονός ότι θα μειώσετε το κόστος ζωής σας. Ένα χαμηλότερο κόστος ζωής σημαίνει ότι χρειάζεται λιγότερο εισόδημα και αυτό σημαίνει επίσης ότι οι φόροι εισοδήματός σας θα είναι χαμηλότεροι.
Για παράδειγμα, είναι πιθανό για κάθε 100 $ που μειώνετε μια πάγια δαπάνη ή άλλο κόστος ζωής, θα μειώσετε την ανάγκη για 125 $ και εισόδημα. Εάν μειώσετε τα πάγια έξοδά σας κατά 1.000 $ το μήνα, θα χρειαστείτε 1.250 $ λιγότερο εισόδημα ή 15.000 $ ετησίως.
Είστε ελεύθεροι να μετακομίσετε εκεί όπου το κόστος ζωής είναι μικρότερο
Από οικονομική άποψη, αυτή θα μπορούσε να είναι μια από τις μεγαλύτερες αλλαγές. Όταν είσαι δεμένος με μια δουλειά, πρέπει να ζεις εκεί που είναι αυτή. Όχι τυχαία, αυτά είναι συνήθως τα μέρη όπου το κόστος ζωής είναι υψηλότερο. Αλλά όταν συνταξιοδοτηθείτε, δεν εξαρτάστε πλέον από τη γεωγραφία. Μπορείτε κυριολεκτικά να ζήσετε οπουδήποτε θέλετε και σχεδόν σίγουρα θα προτιμήσετε περιοχές χαμηλού κόστους.
Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε σημαντική μείωση των εξόδων διαβίωσης. Για παράδειγμα, μπορείτε να μετακομίσετε σε μια πολιτεία που δεν έχει φόρο εισοδήματος. Η Φλόριντα, το Τέξας και το Τενεσί είναι παραδείγματα. Εάν η πολιτεία σας έχει επί του παρόντος κρατικό φόρο εισοδήματος 6%, θα μειώσετε αυτόματα το κόστος ζωής σας τόσο πολύ.
Αλλά πολλές πολιτείες έχουν δραματικές διαφορές και στους φόρους ακίνητης περιουσίας. Για παράδειγμα, ο μέσος φόρος ακίνητης περιουσίας στην Καλιφόρνια είναι 4.783 $ ετησίως, αλλά στη Νότια Καρολίνα είναι μόλις 1.294 $. Αυτή είναι μια διαφορά 3.500 $ ετησίως, μόνο για φόρους ιδιοκτησίας.
Αλλά εκτός από τους φόρους, το άλλο σημαντικό στοιχείο που σχετίζεται με το κόστος ζωής σας είναι η στέγαση. Υπάρχει δραματική διαφορά στο κόστος στέγασης από τη μια περιοχή της χώρας στην άλλη. Για παράδειγμα, η μέση τιμή κατοικίας στην περιοχή του Κόλπου του Σαν Φρανσίσκο ήταν 837.500 $ στο τέλος του 2016. Αλλά η μέση τιμή κατοικίας για την περιοχή του κόλπου της Τάμπα ήταν μόλις 205.000 $, ή περισσότερο από 75% λιγότερο.
Οι χαμηλότερες τιμές των κατοικιών έχουν σημαντικές επιπτώσεις για τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις.
Τα χρήματα που δεν επενδύονται σε ένα σπίτι μπορούν να επενδυθούν καλύτερα σε περιουσιακά στοιχεία που παράγουν εισόδημα, όπως το χαρτοφυλάκιο επενδύσεών σας στη συνταξιοδότηση.
Για παράδειγμα, συνεχίζοντας τη σύγκριση San Francisco εναντίον Tampa Bay, καθώς θα χρειαστείτε περισσότερα από 600.000 $ πιο λιγο για να αγοράσετε ένα σπίτι στην περιοχή Tampa Bay, αυτό είναι 600.000 $ περισσότερα που μπορείτε να έχετε στο επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο, δημιουργώντας εισόδημα. Με ετήσιο ποσοστό απόδοσης μόλις 5% ετησίως, αυτό θα είχε ως αποτέλεσμα 30.000 $ σε επιπλέον εισόδημα.
Είναι εντάξει να χρησιμοποιείτε εμπειρικούς κανόνες για να υπολογίσετε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για τη συνταξιοδότηση. Και υπάρχουν πολλά ανεκτίμητα εργαλεία που θα σας βοηθήσουν στην πορεία. (Ολοκλήρωση αγοράς Εξουσιοδοτώείναι καταπληκτικό δωρεάν προγραμματιστής συνταξιοδότησης, για παράδειγμα.) Αλλά επιπλέον, δώστε μεγάλη προσοχή στα πραγματικά έξοδα διαβίωσής σας. Οτιδήποτε δεν θα έχετε - ή δεν θα έχετε τόσα πολλά - στη συνταξιοδότηση είναι πολύ λιγότερα από αυτά που θα χρειαστείτε για να ζήσετε. Και η εικασία μου είναι ότι θα είναι πολύ χαμηλότερο από ό, τι νομίζετε.