Έχουν περάσει πάνω από δυόμισι χρόνια από τότε που ο Τραμπ θέσπισε για πρώτη φορά μια πολιτική ανακούφισης που χτύπησε το κουμπί παύσης στους λογαριασμούς ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων και τη συσσώρευση τόκων τους.
Η τελευταία ενημέρωση του Λευκού Οίκου αποκάλυψε ότι η αναβολή της αποπληρωμής των φοιτητικών δανείων έχει παραταθεί για άλλη μια φορά, αλλά ότι θα ξαναρχίσουν κάποια στιγμή το καλοκαίρι του 2023.
Αυτές οι εξελίξεις –και η έλλειψη ακριβούς ημερομηνίας– συνδέονται με τις προσπάθειες του Προέδρου Μπάιντεν να εκπληρώσει τις δικές του Η εκστρατεία υπόσχεται να εξαλείψει το χρέος των φοιτητών χιλιάδων δολαρίων για εκατομμύρια Αμερικανούς στην περιοχή Χώρα. Μετά την σκληρή αντίθεση από ορισμένες γωνιές της κυβέρνησης και τις νομικές προκλήσεις που ακολούθησαν, αυτά τα εκτεταμένα σχέδια διαγραφής δανείων παραμένουν δεσμευμένα στο δικαστήριο.
Πού μας αφήνει λοιπόν αυτό; Ποιες είναι οι επιπτώσεις και οι χρονικοί ορίζοντες των προτεινόμενων ακυρώσεων δανείων; Και τι θα μπορούσατε να κάνετε για να τα αξιοποιήσετε;
Εάν δεν είστε σίγουροι πού βρισκόμαστε σε αυτό το σημείο, δεν είστε μόνοι.
Θα αναφέρουμε λεπτομερώς την τρέχουσα κατάσταση της αναβολής και της συγχώρεσης του φοιτητικού δανείου, προτού προσφέρουμε πρακτικές προτάσεις για το πώς να αξιοποιήσετε αυτές τις πολιτικές για να ταιριάζουν με τις ατομικές σας περιστάσεις.
Πίνακας περιεχομένων
- Το Καθεστώς Αναβολής Φοιτητικού Δανείου
- Η κατάσταση του Προέδρου Μπάιντεν για το Σχέδιο Συγχώρεσης Φοιτητικού Δανείου ύψους 10.000 $
- Ποια είναι τα τελευταία νέα για τα φοιτητικά δάνεια; (Απρίλιος 2023)
- Πιθανές προθεσμίες για αναβολή και συγχώρεση
- Τι πρέπει να κάνετε με τα φοιτητικά σας δάνεια;
- 1. Αποπληρώνετε ένα ιδιωτικό φοιτητικό δάνειο
- 2. Αποπληρώνετε ένα ομοσπονδιακό φοιτητικό δάνειο
- 3. Έχετε έναν συνδυασμό ιδιωτικών και ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων
- 4. Θα πρέπει να αποπληρώνετε ομοσπονδιακά δάνεια τώρα;
- Τελευταίες σκέψεις για την αναβολή και τη συγχώρεση φοιτητικού δανείου
🔃Ενημερώθηκε Φεβρουάριος 2023 με τη σύντομη ενημέρωση της κυβέρνησης Μπάιντεν καθώς και τα χρονοδιαγράμματα για το τι θα συμβεί στη συνέχεια.
Το Καθεστώς Αναβολής Φοιτητικού Δανείου
Ας γυρίσουμε το ρολόι προς τα πίσω ένα λεπτό για να μας δώσουν ένα πλαίσιο σχετικά με το πού βρισκόμαστε σήμερα.
Τον Μάρτιο του 2020, ακριβώς στην αρχή της πανδημίας COVID-19, ήταν η πρώτη φορά που η ομοσπονδιακή κυβέρνηση παρενέβη για να βοηθήσει τους δανειολήπτες φοιτητικών δανείων.
Τότε ήταν που το Κογκρέσο πέρασε τα 2,2 τρισεκατομμύρια δολάρια Coronavirus Aid, Relief, and Economic Securities Act (CARES)., η οποία – μεταξύ άλλων – ξεκίνησε την παύση για την αποπληρωμή ομοσπονδιακών δανείων και σταμάτησε να συσσωρεύονται τόκοι για το χρέος. Ο Πρόεδρος Μπάιντεν θα την παρατείνει αργότερα πρώτα μέχρι το τέλος του 2022 και ξανά μέχρι τον Ιούνιο του 2023.
Κατά τη στιγμή της σύνταξης, αυτή η περίοδος ανοχής πρόκειται να ολοκληρωθεί στα μέσα του 2023.
Αυτό είναι μόνο το πρώτο νήμα στην ιστορία. Όπως ίσως έχετε ακούσει φέτος, ο Πρόεδρος Μπάιντεν προώθησε ένα σχέδιο για τη συγχώρεση ορισμένων φοιτητικών δανείων. Η αναβολή μέχρι τον Ιούνιο του 2023 είναι μέρος του σχεδίου παύσης των πληρωμών, ενώ οι αγωγές κατά των σχεδίων συγχώρεσης περνούν από το δικαστήριο.
Σε τι ακριβώς διαμαρτύρονται αυτές οι αγωγές;
Η κατάσταση του Προέδρου Μπάιντεν για το Σχέδιο Συγχώρεσης Φοιτητικού Δανείου ύψους 10.000 $
Ο Πρόεδρος Μπάιντεν πρότεινε τη μεγαλύτερη διαγραφή φοιτητικού χρέους στην ιστορία. Μερικοί άνθρωποι υποστηρίζουν ότι εξακολουθούν να μην συγχωρούν αρκετά, ενώ άλλοι παραπονιούνται ότι η συγχώρεση παρουσιάζει ηθικό δίλημμα.
Εάν το σχέδιο επιβιώσει από νομική αμφισβήτηση, οποιοσδήποτε ομοσπονδιακός δανειολήπτης που κερδίζει λιγότερα από 125.000 $ ετησίως (ή 250.000 $ για τα παντρεμένα ζευγάρια) θα έχει 10.000 $ από το συνολικό ποσό του δανείου του. Όσον αφορά τον αντίκτυπο, ορισμένες μελέτες δείχνουν ότι αυτό θα μπορούσε να κοστίσει έως και 321 δισεκατομμύρια δολάρια και να διαγράψει το συνολικό υπόλοιπο για σχεδόν 12 εκατομμύρια δανειολήπτες.
Επιπλέον, όποιος έλαβε μια επιχορήγηση Pell, ένα είδος οικονομικής βοήθειας που βασίζεται στις ανάγκες για φοιτητές που αντιμετωπίζουν σημαντικά οικονομικά εμπόδια, από το Υπουργείο Παιδείας μπορεί να λάβουν συγχώρεση έως και 20.000 $.
Και στις δύο περιπτώσεις, η ελάφρυνση που θα λάβετε θα περιοριζόταν από το ποσό του φοιτητικού χρέους που πραγματικά οφείλετε. Για παράδειγμα, κάποιος που πληροί τις προϋποθέσεις για συγχώρεση 20.000 $ θα έπαιρνε μόνο 18.000 $ εάν αυτό είναι το συνολικό ποσό του ανεξόφλητου χρέους που του είχε απομείνει.
Το μέγεθος της πρότασης του Λευκού Οίκου έχει αναστατώσει τα φτερά πολλών επιφανών (και κυρίως Ρεπουμπλικανών) προσωπικοτήτων. Μεταξύ άλλων καταγγελιών, οι κριτικοί το υποστηρίζουν:
- Θα προκαλέσει και θα επιδεινώσει τον πληθωρισμό
- Χρησιμοποιεί πόρους που θα μπορούσαν να διατεθούν για την υποστήριξη ατόμων που δεν είχαν την ευκαιρία να φοιτήσουν στο κολέγιο εξαρχής
- Είναι άδικο για τους ανθρώπους που έχουν εργαστεί σκληρά για να εξοφλήσουν τα δάνειά τους ή να αποταμιεύσουν για το κολέγιο αρχικά
Ποια είναι τα τελευταία νέα για τα φοιτητικά δάνεια; (Απρίλιος 2023)
Λόγω της διαφοράς που ακολούθησε τα σχέδια του Μπάιντεν, τα δικαστήρια μπλόκαραν το πρόγραμμα, γεγονός που ανάγκασε το Υπουργείο Παιδείας να σταματήστε να λαμβάνετε εφαρμογές για διαγραφή δανείου στις 11 Νοεμβρίου 2022. Εάν έχετε ήδη υποβάλει αίτηση μέχρι εκείνη την ημερομηνία, θα διατηρήσουν την αίτησή σας μέχρι να ληφθεί τελική απόφαση από το Ανώτατο Δικαστήριο.
Τα τελευταία νέα είναι ότι το Ανώτατο Δικαστήριο έχει προγραμματιστεί να ακούσει επιχειρήματα για αυτό το θέμα στις 28 Φεβρουαρίου 2023. Έξι πολιτείες και μια ομάδα υπεράσπισης, το Job Creators Network Foundation, έφεραν νομικές προκλήσεις στο σχέδιο συγχώρεσης.
Το επόμενο βήμα ήταν όταν η κυβέρνηση Μπάιντεν υπέβαλε την ακόλουθη σύνταξη στις 4 Ιανουαρίου 2023. Η σύντομη επιβεβαίωσε ότι το σχέδιο είναι νόμιμο και ότι ο Υπουργός Παιδείας ενήργησε κατάλληλα.
Πιθανές προθεσμίες για αναβολή και συγχώρεση
Τι συμβαίνει μετά?
Ο χρόνος θα δείξει εάν το σχέδιο του Μπάιντεν να ακυρώσει δισεκατομμύρια δολάρια σε φοιτητικά δάνεια θα επιβιώσει ή όχι στα δικαστήρια. Εν τω μεταξύ, το knock-on αποτέλεσμα για τους δανειολήπτες είναι μια τελική παράταση στην αναβολή των πληρωμών.
Αυτό όμως έχει τις δικές του δυσκολίες. Λόγω της συνεχιζόμενης δικαστικής διαμάχης, το Υπουργείο Παιδείας δεν έχει εκδώσει ακριβή ημερομηνία για το πότε θα ξαναρχίσουν οι αποπληρωμές. Παραμένει ανοιχτό, αντιμετωπίζοντας τους δανειολήπτες με αβεβαιότητα σχετικά με το πώς να προετοιμαστούν οικονομικά τους επόμενους μήνες.
Η μόνη εγγύηση είναι ότι θα γίνει κάποια στιγμή αυτό το καλοκαίρι.
Να τι την ιστοσελίδα της Φοιτητικής Βοήθειας λέει επί του θέματος:
«Η παύση πληρωμής φοιτητικού δανείου παρατείνεται μέχρι να επιτραπεί στο Υπουργείο Παιδείας των ΗΠΑ να εφαρμόσει το πρόγραμμα ελάφρυνσης του χρέους ή να επιλυθεί η διαφορά. Οι πληρωμές θα ξεκινήσουν ξανά 60 ημέρες αργότερα. Εάν το πρόγραμμα ελάφρυνσης του χρέους δεν έχει εφαρμοστεί και η διαφορά δεν έχει επιλυθεί έως τις 30 Ιουνίου 2023, οι πληρωμές θα επαναληφθούν 60 ημέρες μετά».
Δεδομένου αυτού του χρονοδιαγράμματος, η τελευταία ημερομηνία από την οποία οι δανειολήπτες θα πρέπει να αναμένουν να ξεκινήσουν την αποπληρωμή των ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων είναι το τέλος Αυγούστου 2023 – εξήντα ημέρες μετά τις 30 Ιουνίου.
Ωστόσο, το Ανώτατο Δικαστήριο σημείωσε πρόσφατα ότι πρόκειται να ακούσει προφορικά επιχειρήματα για το θέμα τον Φεβρουάριο. Εάν επιλυθεί γρήγορα, κάτι που είναι σπάνιο αλλά πιθανό, θα μπορούσαμε να δούμε την επανεκκίνηση των πληρωμών πριν από τον Αύγουστο.
Τι πρέπει να κάνετε με τα φοιτητικά σας δάνεια;
Δεν είστε σίγουροι πώς ισχύουν για εσάς αυτές οι λεπτομέρειες σχετικά με την αναβολή και τη διαγραφή χρέους; Θέλετε μερικές συμβουλές για το πώς να μεγιστοποιήσετε αυτό που μπορεί να αναβληθεί και να συγχωρεθεί, ανάλογα με την κατάστασή σας;
Η παρακάτω ενότητα μπορεί να αποδειχθεί πολύτιμη. Σε αυτό, θα αντιμετωπίσουμε μερικά διαφορετικά σενάρια και θα εξετάσουμε την καλύτερη προσέγγιση.
ΠΡΟΕΙΔΟΠΟΙΗΣΗ: Πριν πάρετε οποιεσδήποτε αποφάσεις, μιλήστε με έναν επαγγελματία που μπορεί να το εξετάσει τα δικα σου συγκεκριμένη κατάσταση και έγγραφο να δώσει εσείς ακριβείς συμβουλές. Μοιραζόμαστε γενικές καταστάσεις και τι πρέπει να λάβετε υπόψη – αυτή δεν είναι συμβουλή που πρέπει να κάνετε επειδή δεν έχουμε εξετάσει τα δάνειά σας.
1. Αποπληρώνετε ένα ιδιωτικό φοιτητικό δάνειο
Δυστυχώς, όλη αυτή η συζήτηση περιστρέφεται αποκλειστικά γύρω από ομοσπονδιακός φοιτητικά δάνεια. Αν χρηματοδοτήσατε το χρόνο σας στο κολέγιο με ένα ιδιωτικός δάνειο (δηλαδή από ιδιωτικές εταιρείες, όπως εθνικές τράπεζες ή διαδικτυακούς δανειστές), τότε δεν θα δικαιούστε τη διαγραφή του χρέους του Μπάιντεν εάν προχωρήσει.
Για τους ιδιώτες δανειολήπτες, ο καλύτερος τρόπος για να κάνουν τις αποπληρωμές δανείων πιο διαχειρίσιμες θα μπορούσε να είναι αναχρηματοδότηση του φοιτητικού δανείου.
ο Η Fed συνεχίζει να αυξάνει τα επιτόκια, καθιστώντας αυτήν την επιλογή λιγότερο οικονομικά βιώσιμη από ό, τι ήταν στο παρελθόν, αλλά πιο προσοδοφόρα τώρα από ό, τι θα μπορούσε να είναι στο εγγύς μέλλον. Αξίζει να το διερευνήσετε – ειδικά εάν το πιστωτικό σας σκορ έχει βελτιωθεί από τότε που υποβάλατε αίτηση για το ιδιωτικό φοιτητικό δάνειο.
2. Αποπληρώνετε ένα ομοσπονδιακό φοιτητικό δάνειο
Είναι ένα παιχνίδι αναμονής για ομοσπονδιακούς δανειολήπτες που είναι επιλέξιμοι για διαγραφή δανείου. Προς το παρόν, εξετάστε το ενδεχόμενο να αναλάβετε δράση για να βεβαιωθείτε ότι είστε έτοιμοι όταν τελικά επαναληφθούν οι πληρωμές. Μεταξύ άλλων προτάσεων, η Ο ιστότοπος Student Aid αναφέρει θα έπρεπε:
- Επισκεφτείτε τον ιστότοπο του υπευθύνου εξυπηρέτησης δανείων σας και το προφίλ studentaid.gov για να ενημερώσετε τα στοιχεία επικοινωνίας σας
- Βεβαιωθείτε ότι έχετε εγγραφεί στην αυτόματη χρέωση ή εγγραφείτε σε αυτήν μέσω του ιστότοπου της υπηρεσίας εξυπηρέτησης δανείων σας
Μπορεί επίσης να χρειαστεί να υποβάλετε αίτηση για ελάφρυνση δανείου.
Αν και οι αιτήσεις είναι προς το παρόν κλειστές (και το Υπουργείο Παιδείας έχει σχετικά στοιχεία για κλείσιμο σε 8 εκατομμύρια δανειολήπτες, που σημαίνει ότι μπορούν να λάβουν ελάφρυνση χωρίς αίτηση), δεν θέλετε να χάσετε το σκάφος. Εδώ είναι πού να πάτε για να υποβάλετε αίτηση ή να ελέγξετε την κατάσταση του προγράμματος ελάφρυνσης χρέους.
Θυμηθείτε ότι υπάρχουν επίσης διαθέσιμα εναλλακτικά προγράμματα συγχώρεσης. Για παράδειγμα, εάν εργάζεστε στο δημόσιο τομέα και έχετε πραγματοποιήσει 120 πληρωμές που πληρούν τις προϋποθέσεις, τότε το υπόλοιπο του άμεσου δανείου σας μπορεί να είναι επιλέξιμο για ακύρωση βάσει του Πρόγραμμα συγχώρεσης δανείων δημόσιας υπηρεσίας (PSLF).
Μια άλλη επιλογή που πρέπει να εξετάσετε - τόσο τώρα όσο και αυτό το καλοκαίρι - είναι η πρόσβαση σε ένα σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα. Διαθέσιμα σε ομοσπονδιακούς δανειολήπτες με χαμηλά εισοδήματα ή που έχουν πληρωμές δανείου που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά, υπάρχουν πολλά διαθέσιμα σχέδια που θα μπορούσαν να οδηγήσουν σε μειωμένες μηνιαίες πληρωμές.
3. Έχετε έναν συνδυασμό ιδιωτικών και ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων
Τι γίνεται αν έχετε τόσο ιδιωτικά όσο και ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια για εξόφληση; Θα θέλετε να αντιμετωπίσετε αυτές τις δύο ομάδες δανείων διαφορετικά.
Για τα ομοσπονδιακά δάνεια, θα μπορούσατε να περιμένετε μέχρι αυτό το καλοκαίρι για να δείτε την έκβαση των αγωγών που σχετίζονται με τη διαγραφή δανείων, φυσικά.
Για τα ιδιωτικά δάνεια, συνεχίζετε να πραγματοποιείτε πληρωμές και εξετάζετε το ενδεχόμενο να τα ενοποιήσετε για καλύτερα επιτόκια ή όρους.
Μια άλλη επιλογή είναι η ενοποίηση αυτών των ομοσπονδιακών και ιδιωτικών δανείων σε ένα ενιαίο ιδιωτικό δάνειο. Αν και αυτό θα απλοποιούσε τις αποπληρωμές σας (μία πληρωμή έναντι πολλαπλών) και μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλότερα επιτόκια, χάνετε οποιαδήποτε πιθανή συγχώρεση.
Το σχέδιο του Προέδρου Μπάιντεν ισχύει μόνο για τα ομοσπονδιακά δάνεια.
Για τους περισσότερους ανθρώπους, η απώλεια αυτής της πιθανής ακύρωσης δανείου δεν έχει οικονομικό νόημα.
Αλλά αν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για διαγραφή ομοσπονδιακού δανείου ούτως ή άλλως (π.χ. κερδίζετε περισσότερα από 125.000 $ ετησίως) και το τρέχον δάνειό σας έχει υψηλό επιτόκιο, τότε η αναχρηματοδότηση μπορεί να έχει νόημα. Φαίνεται απίθανο να αλλάξουν οι όροι της συγχώρεσης, επομένως δεν νομίζω ότι είναι πολύ λογικό να περιμένουμε να δούμε αν θα αυξηθούν τα όρια εισοδήματος.
Τούτου λεχθέντος, είναι πάντα δυνατό, επομένως αυτή είναι μια απόφαση που αφήνεται σε εσάς.
Σε περιπτώσεις όπου έχετε ένα ομοσπονδιακό φοιτητικό δάνειο και πολλά υπόλοιπα ιδιωτικών δανείων για αποπληρωμή και δικαιούστε διαγραφή δανείου, η καλύτερη προσέγγιση θα μπορούσε να είναι η αναχρηματοδότηση μόνο αυτά τα ιδιωτικά δάνεια. Με αυτόν τον τρόπο, θα μπορούσατε να καταλήξετε με ένα καλύτερο επιτόκιο στην ιδιωτική πλευρά της εξίσωσης χωρίς να θυσιάζετε την ομοσπονδιακή ανακούφιση.
Μια άλλη δυνατότητα είναι να υπολογίσετε πόσα ομοσπονδιακά φοιτητικά χρέη θα σας είχαν απομείνει αν τα σχέδια του Μπάιντεν επιβιώσουν στο δικαστήριο και να αναχρηματοδοτήσετε αυτό το μέρος. Για παράδειγμα, κάποιος με συνολικό υπόλοιπο 16.000 $ θα μπορούσε να αναχρηματοδοτήσει τα υπόλοιπα 6.000 $.
4. Θα πρέπει να αποπληρώνετε ομοσπονδιακά δάνεια τώρα;
Ακολουθεί μια ενδιαφέρουσα ερώτηση: τι πρέπει να κάνουν οι ομοσπονδιακοί κάτοχοι δανείων μέχρι αυτό το καλοκαίρι, όταν συνεχίζονται οι αποπληρωμές;
Παρά την αναβολή, οι ομοσπονδιακοί δανειολήπτες θα μπορούσαν να συνεχίσουν να πραγματοποιούν πληρωμές. Και με το πάγωμα των επιτοκίων (όλα έχουν οριστεί στο 0% κατά τη διάρκεια της αναβολής), όλες οι πληρωμές σας πηγαίνουν προς το κεφάλαιο και όχι προς το κεφάλαιο και τους τόκους.
Επιπλέον, εάν ακολουθήσετε αυτήν την προσέγγιση και κατά λάθος βάλετε το υπόλοιπό σας κάτω από το ποσό ακύρωσης για το οποίο πληροίτε τις προϋποθέσεις, η υπερπληρωμή θα επιστραφεί από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση εάν/όταν εξοφλήσει το χρέος (εάν κάνετε πληρωμές κατά τη διάρκεια της αναβολής, μπορείτε να ζητήσετε το πίσω).
Μπορεί επίσης να έχετε άλλα είδη χρέους στα χέρια σας. Αν ναι, ένας άλλος τρόπος για να αξιοποιήσετε το τρέχον επιτόκιο 0% στα φοιτητικά δάνεια είναι να εξοφλήσετε οτιδήποτε είναι πιο ακριβό, όπως το χρέος πιστωτικής κάρτας.
Υπάρχει όμως μια επιφύλαξη.
Δεδομένων των οικονομικών προκλήσεων που αντιμετωπίζουμε αυτή τη στιγμή, ίσως είναι πιο λογικό να βάλετε τα χρήματα που θα θέλατε Διαφορετικά χρησιμοποιήστε για την εξόφληση του χρέους των φοιτητών σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου που είναι ασφαλισμένος από το FDIC και έχει εύλογες επιτόκια. Χωρίς CD με πέναλτι προσφέρουν υψηλό ποσοστό χωρίς συνδεδεμένες χορδές.
Η πραγματοποίηση αποπληρωμών δανείου παρά την τρέχουσα αναβολή είναι πολύ λογικό για άτομα που α) έχουν ήδη αρκετά ταμείο έκτακτης ανάγκης και β) δεν έχετε ακριβό χρέος πιστωτικής κάρτας.
Τελευταίες σκέψεις για την αναβολή και τη συγχώρεση φοιτητικού δανείου
Η ενημέρωση σχετικά με τις τελευταίες ενημερώσεις σχετικά με την αναβολή και τη συγχώρεση φοιτητικού δανείου είναι ζωτικής σημασίας για την πλήρη αξιοποίηση της ευκαιρίας.
Δυστυχώς, με τόσες πολλές πληροφορίες που υπάρχουν ήδη και μια κατάσταση που συνεχίζει να εξελίσσεται, μπορεί να είναι δύσκολο να γνωρίζουμε από πού να ξεκινήσουμε. Ελπίζουμε ότι αυτό το άρθρο έχει παράσχει όλες τις πληροφορίες που χρειάζεστε για να κατανοήσετε καλύτερα την τρέχουσα κατάσταση και να λάβετε μέτρα για να μεγιστοποιήσετε το τι μπορεί να αναβληθεί και να συγχωρεθεί.
Θα κρατήσουμε αυτό το άρθρο ενημερωμένο με τις πιο πρόσφατες πληροφορίες σχετικά με τα φοιτητικά δάνεια, τις αναβολές και τα σχέδια συγχώρεσης καθώς θα περάσουν από τα δικαστήρια.