Το μέλλον για τον τραπεζικό κλάδο: Οι προβλέψεις μας για το 2023

Χάρη στην έλευση του διαδικτύου και της τεχνολογίας κινητής τηλεφωνίας, ο κόσμος των τραπεζών έχει υποστεί μια σημαντική μεταμόρφωση και δεν επιβραδύνεται σύντομα. Ως καταναλωτής, μπορεί να αναρωτιέστε ποιο είναι το μέλλον της τραπεζικής και ποιες αλλαγές μπορείτε να περιμένετε από τον τραπεζικό κλάδο.

Σήμερα θα εξετάσουμε πέντε προβλέψεις για το μέλλον των τραπεζών. Μπείτε στο αυτο-οδηγούμενο αυτοκίνητό σας, φορέστε τα γυαλιά VR και βουτήξτε σε αυτόν τον οδηγό για το μέλλον των τραπεζών.

1. Η ηλεκτρονική τραπεζική θα συνεχίσει να αντικαθιστά τα τοπικά υποκαταστήματα

Η στροφή στην ηλεκτρονική τραπεζική οδήγησε τις τράπεζες να κλείσουν σχεδόν 9.000 υποκαταστήματα αυτή τη δεκαετία. Αυτή είναι η μεγαλύτερη πτώση που έχει καταγραφεί και ένα σημάδι ότι οι καταναλωτές δεν ενδιαφέρονται τόσο για τα φυσικά υποκαταστήματα των τραπεζών όπως παλιά. Και αυτή η τάση δεν αναμένεται να σταματήσει.

Αν διαβάσετε το πρόσφατες τραπεζικές κριτικές εδώ στο Investor Junkie, μπορεί να το παρατηρήσετε διαδικτυακές τράπεζες

τείνουν να προσφέρουν χαμηλότερο κόστος, υψηλότερα επιτόκια, και μια γενικά καλύτερη εμπειρία πελάτη σε σύγκριση με τους ανταγωνιστές τους. Τράπεζα CIT, για παράδειγμα, είναι μια εξαιρετική επιλογή για αυτό.

Θα εξαφανιστούν ποτέ εντελώς τα υποκαταστήματα των τοπικών τραπεζών; Αυτό είναι απίθανο εκτός εάν η κοινωνία μας είναι εντελώς χωρίς μετρητά. Ένας αυξανόμενος αριθμός καταναλωτών προτιμά να πληρώνει για αγαθά και υπηρεσίες με κάρτες και πληρωμές μέσω κινητού τηλεφώνου. Αλλά πολλοί άνθρωποι εξακολουθούν να πληρώνονται σε μετρητά (σκεφτείτε τους εργαζόμενους που βασίζονται σε φιλοδωρήματα). Θα οδηγούν πάντα τη ζήτηση για ορισμένα τοπικά υποκαταστήματα.

Ωστόσο, ο αριθμός των φυσικών κλάδων έχει ακόμη πολύ δρόμο να μειωθεί πριν φτάσει σε ένα σημείο ισοπέδωσης. Καθώς αυτό συμβαίνει, θα δούμε επίσης μεγαλύτερο ποσοστό τραπεζικών συναλλαγών να γίνονται σε υπολογιστές και τηλέφωνα. Καθώς οι «ψηφιακοί ιθαγενείς» γίνονται η πλειοψηφία του πληθυσμού (Novo είναι ένα καλό παράδειγμα ψηφιακής τραπεζικής μόνο για επιχειρήσεις), αυτή η τάση πιθανότατα θα επιταχυνθεί περισσότερο την επόμενη δεκαετία.

Τράπεζα CIT. Μέλος FDIC.

2. Ταχύτερες Ηλεκτρονικές Μεταφορές Χρημάτων

Δίκτυα όπως το Zelle προσφέρουν σχεδόν στιγμιαία μεταφορές κεφαλαίων σε λογαριασμούς στις συμμετέχουσες τράπεζες. Αλλά οι αυθημερόν ηλεκτρονικές μεταφορές χρημάτων εξακολουθούν να είναι σχετικά δύσκολο και μερικές φορές ακριβό εγχείρημα εδώ στις Ηνωμένες Πολιτείες. Πέρα από τα τραπεζικά καλώδια και μερικές εφαρμογές peer-to-peer πληρωμής, δεν διαθέτουμε αξιόπιστη μέθοδο ηλεκτρονικής πληρωμής αυθημερόν.

Αυτό πρόκειται να αλλάξει, μεγάλη ώρα. Χάρη στη NACHA, τον οργανισμό που κυβερνά το αυτοματοποιημένο γραφείο συμψηφισμού (ACH) σύστημα που φέρει την πλειοψηφία των ηλεκτρονικών μεταφορών, οι βάσεις για την αυθημερόν ACH έχουν ήδη τεθεί.

Σύμφωνα με τους αυθημερόν κανόνες ACH της NACHA, οι τράπεζες διεκπεραιώνουν τους διακανονισμούς σε τρία ημερήσια παράθυρα. Αυτό σημαίνει αποστολή τα κεφάλαια μπορούν να συμβούν την ίδια μέρα. Περισσότερες περιπτώσεις σχέδιο Τα κεφάλαια, ωστόσο, θα χρειαστούν δύο ή τρεις ημέρες. Αναμένουμε από τη NACHA να συνεχίσει να θεσπίζει κανόνες που θα επιτρέψουν ταχύτερες μεταγραφές.

3. Οι πληρωμές μέσω κινητού τηλεφώνου θα αντικαταστήσουν τις χρεωστικές κάρτες

Παρόλο που δεν έχουν ακόμη καλυφθεί πλήρως στις Ηνωμένες Πολιτείες, οι πληρωμές μέσω κινητού είναι ο τρόπος του μέλλοντος. Καθώς οι αυξανόμενες δυνατότητες των τηλεφώνων μας συνεχίζουν να συρρικνώνουν το πάχος των πορτοφολιών μας, όλο και περισσότερες πληρωμές θα πραγματοποιούνται με ένα πάτημα σε ένα τερματικό αντί για ένα σάρωση ή μια βουτιά μιας χρεωστικής κάρτας.

Εξαιτίας του πώς το διαδικασία συμβολοποίησης λειτουργεί για πληρωμές μέσω κινητού τηλεφώνου, αυτοί οι τύποι συναλλαγών είναι στην πραγματικότητα πιο ασφαλείς από τις πληρωμές με κάρτα, εφόσον δεν χάσετε το τηλέφωνό σας. Αναμένετε να δείτε έναν αυξανόμενο αριθμό τερματικών πληρωμών φιλικών προς κινητά και μια ανοδική τάση στις πληρωμές μέσω κινητού τηλεφώνου.

Πληρώνω με το Google Pay όποτε είναι δυνατόν εδώ και λίγο καιρό και είναι τόσο γρήγορο και εύκολο. Εάν έχετε πρόσβαση στο Apple Pay, στο Google Pay, στο Samsung Pay, στο Chase Pay ή σε παρόμοια εφαρμογή, δοκιμάστε το! Για εσάς, το μέλλον μπορεί να ξεκινήσει σήμερα!

4. Προτάσεις και συμβουλές βάσει A.I.

Το 2017, παρακολούθησα τον άνθρωπο και τον υπολογιστή να αλληλεπιδρούν για να βρουν μια νέα πιστωτική κάρτα. Ηχογράφησα την οθόνη από την IBM Watson στο συνέδριο LendIt και ένιωσα σαν να παρακολουθούσα κάτι περισσότερο παρόμοιο με το Star Trek από ένα συνέδριο τραπεζών και δανεισμού.

Τσέκαρέ το:

Ενώ αυτός ο τύπος τεχνητής νοημοσύνης (AI) δεν είναι ακόμη διαθέσιμος για τις μάζες, λειτούργησε αρκετά καλά για αυτήν τη ζωντανή επίδειξη. Και πιθανότατα δεν είναι πολύ μακριά από το να εμφανιστεί σε μια οθόνη κοντά σας.

5. Προσιτές τραπεζικές υπηρεσίες για Αμερικανούς με χαμηλό εισόδημα

Μπορεί να θέλετε να το βάλετε κάτω από τη στήλη "ελπιδοφόρα" για μελλοντικές προβλέψεις. Βρισκόμαστε τώρα σε ένα σημείο όπου η τεχνολογία μπορεί να είναι σε θέση να καλύψει το κενό στο χρηματοπιστωτικό σύστημα που αφήνει εκατομμύρια ανθρώπους χωρίς τραπεζικές συναλλαγές.

Οι Αμερικανοί με χαμηλό εισόδημα πληρώνουν μια μικρή περιουσία τόσο σε αμοιβές όσο και σε χρόνο για μεταφορά χρημάτων, εξαργύρωση επιταγών, δανεισμό ημέρας πληρωμής και άλλες παρόμοιες υπηρεσίες. Σε ένα ιδανικό μέλλον, όλοι μπορούν να έχουν πρόσβαση σε έναν οικονομικό τραπεζικό λογαριασμό, ώστε να μπορούν να καταθέσουν μια επιταγή και να έχουν πρόσβαση στα κεφάλαια χωρίς να πληρώσει ποτέ κάποιο τέλος.

Τα προβλήματα με τις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες για τον πληθυσμό με χαμηλό εισόδημα είναι σοβαρά. Στο πρόσφατο συνέδριο CFSI EMERGE, είχα την ευκαιρία να χρησιμοποιήσω την εξαργύρωση επιταγών και τις υπηρεσίες δανεισμού ημέρας πληρωμής ως μέρος ενός εκπαιδευτικού προγράμματος. Ήταν μια εμπειρία που άνοιξε τα μάτια:

Η τεχνολογία θα οδηγήσει το επόμενο κύμα αλλαγής στον τραπεζικό τομέα

Η τεχνολογία οδήγησε σε μια στροφή από τα ταμεία στα ΑΤΜ και από τα υποκαταστήματα τραπεζών στο Διαδίκτυο. Και η τεχνολογία θα παραμείνει σιωπηρή στο επόμενο κύμα αλλαγών για τον τραπεζικό τομέα.

Εάν έχετε συνομιλήσει με την ηλεκτρονική εξυπηρέτηση πελατών σε οποιοδήποτε σημείο, πιθανότατα έχετε ήδη αλληλεπιδράσει με την τεχνητή νοημοσύνη. Ποιος ξέρει — μπορεί να εγκριθούν τα στεγαστικά μας δάνεια από bot που βασίζονται σε AI πριν από το τέλος της δεκαετίας!

Ένα πράγμα είναι σίγουρο: η τεχνολογία, οι υπολογιστές και οι κινητές συσκευές αποτελούν κινητήρια δύναμη στο μέλλον των τραπεζών. Και αυτή η δύναμη δεν επιβραδύνεται σύντομα.