Πολλά έχουν γραφτεί για τους Baby Boomers και τα κύματα μας που φτάνουμε στα 65 μας κάθε μέρα. Μία από τις αποφάσεις που πρέπει να λάβουμε όλοι είναι πώς θα καλύπτουμε τις δικές μας ανάγκες μακροχρόνιας φροντίδας καθώς γερνάμε και σε περίπτωση που δεν είμαστε σε θέση να φροντίσουμε τον εαυτό μας.
ο κόστος μακροχρόνιας βοήθειας είναι υψηλό, είτε σε μια εγκατάσταση όπως ένα οίκο ευγηρίας είτε μέσω κάποιου είδους φροντίδας στο σπίτι. Αυτά τα κόστη θα ποικίλλουν σημαντικά ανάλογα με την περιοχή της χώρας στην οποία βρίσκεστε επίσης.
Σύμφωνα με το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών, περίπου το 70 τοις εκατό των ατόμων ηλικίας 65 ετών μπορεί να αναμένει ότι κάποια στιγμή θα χρειαστούν κάποιου είδους υπηρεσίες μακροχρόνιας φροντίδας.
Σύμφωνα με τον ασφαλιστή Genworth, μια διαμονή ενός έτους σε ιδιωτικό δωμάτιο σε οίκο ευγηρίας κοστίζει κατά μέσο όρο 87.000 δολάρια. Το κόστος στη Νέα Υόρκη είναι κατά μέσο όρο 136.000 δολάρια και στην Αλάσκα 240.000 δολάρια. Η φροντίδα στο σπίτι ανέρχεται κατά μέσο όρο στα 50.000 $ ετησίως.
Οι παράγοντες για την αγορά ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης
1. Η καθαρή σας αξία
Δεν υπάρχουν αυστηροί κανόνες που να λένε ότι εάν την καθαρή σας αξία είναι πάνω ή κάτω από ένα ορισμένο επίπεδο, θα πρέπει ή δεν πρέπει να εξετάσετε το ενδεχόμενο να αγοράσετε ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας (LTC). Με τα χρόνια τα έχω δει ως εμπειρικούς κανόνες:
- Εάν η καθαρή σας περιουσία είναι μικρότερη από 500.000 $, τότε παραιτηθείτε από την ασφάλεια LTC, καθώς πιθανότατα θα πληροίτε τις προϋποθέσεις για Medicaid ή κάποιο άλλο είδος βοήθειας.
- Εάν η καθαρή σας περιουσία είναι πάνω από 2 εκατομμύρια δολάρια, η συμβατική σοφία είναι να αυτοασφαλίσετε τις ανάγκες σας για μακροχρόνια φροντίδα.
Έτσι, αυτό αφήνει τους ανθρώπους με περιουσιακά στοιχεία μεταξύ 500.000 και 2 εκατομμυρίων δολαρίων ως βασική αγορά για την ασφάλιση LTC.
Οι εμπειρικοί κανόνες είναι απλώς κατευθυντήριες γραμμές στην καλύτερη περίπτωση, και υπάρχουν και άλλοι παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη.
2. Οικονομική ασφάλεια συζύγου
Ένας βασικός λόγος για τον οποίο πολλοί άνθρωποι αγοράζουν ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης είναι η παροχή οικονομικής ασφάλειας σε έναν σύζυγο σε περίπτωση που βρεθούν ότι χρειάζονται μακροχρόνια φροντίδα. Τα έξοδα που αναφέρονται παραπάνω είναι σημαντικά και μπορούν να αφήσουν τον σύζυγό σας σε οικονομική στενότητα εάν δεν είστε προετοιμασμένοι οικονομικά. Η μακροχρόνια ασφάλιση φροντίδας μπορεί να είναι ένας τρόπος για να μετριαστεί ο αντίκτυπος στον σύζυγό σας.
3. Θέλοντας να αφήσετε μια κληρονομιά
Ένα άλλο ζήτημα σχετικά με το αν θα αγοράσετε ή όχι ασφάλεια LTC είναι να αφήσετε μια κληρονομιά στους κληρονόμους σας. Αυτό μπορεί να είναι σύζυγος, παιδιά, άλλοι συγγενείς ή ίσως μια φιλανθρωπική οργάνωση.
Η μακροχρόνια ασφάλιση φροντίδας είναι ένα μέσο για τον μετριασμό του κόστους των αναγκών φροντίδας σας και διατηρήστε τον πλούτο σας για την επόμενη γενιά.
4. Λήψη της φροντίδας που χρειάζεστε
Μια εξέταση για τον καθορισμό του εάν η ασφάλιση LTC είναι η σωστή λύση για τις ανάγκες σας είναι εάν ή Δεν θα αναζητούσατε την κατάλληλη φροντίδα και υποστήριξη που χρειάζεστε εάν έπρεπε να πληρώσετε αυτά τα έξοδα από την τσέπη.
Είναι εύκολο να πούμε ότι θα αυτοασφαλιστείτε έναντι αυτών των δαπανών ή ότι ένας σύζυγος, ένα παιδί ή άλλος φίλος ή συγγενής θα παρέχει τη φροντίδα που χρειάζεστε. Η πραγματικότητα της σύνταξης της επιταγής είναι άλλο θέμα. αυτό το είδος φροντίδας είναι ακριβό.
Το να βάλεις ένα αγαπημένο σου πρόσωπο στη θέση του φροντιστή σου είναι επίσης δύσκολο. Μπορεί να έχουν τα προσόντα για να το κάνουν αυτό ή όχι. Τους ζητάτε επίσης να βάλουν τη ζωή τους σε αναμονή. Ακόμα κι αν είναι πρόθυμοι και ικανοί, αυτή είναι μια μεγάλη ευθύνη που πρέπει να αναλάβει ο καθένας.
5. Το κόστος της μακροχρόνιας φροντίδας στην περιοχή σας
Όπως αναφέρθηκε στην αρχή, το κόστος μακροχρόνιας περίθαλψης ποικίλλει σημαντικά ανάλογα με την περιοχή της χώρας, είτε βρίσκεστε σε αστική είτε σε πιο αγροτική περιοχή και άλλους παράγοντες. Κάντε κάποια έρευνα για να προσδιορίσετε ποιο είναι αυτό το κόστος στην περιοχή σας. Εάν πιστεύετε ότι μπορεί να μετακομίσετε στη συνταξιοδότηση, ερευνήστε την τοποθεσία στην οποία σκέφτεστε να μετακομίσετε.
Άλλα ζητήματα για την ασφάλεια LTC
- Κάλυψη εργοδότη – Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει κάλυψη LTC, ίσως αξίζει να το ελέγξετε, καθώς η κάλυψη είναι συχνά φορητή και διαθέσιμη σε ομαδικές τιμές.
- Σταθερά ασφάλιστρα – Πριν από μερικά χρόνια, ένας σημαντικός πάροχος κάλυψης LTC έλαβε έγκριση για ορισμένες επαχθείς αυξήσεις επιτοκίων εδώ στο Ιλινόις. Αυτό θα μπορούσε να γίνει πιο συνηθισμένο στο μέλλον, επειδή οι ασφαλιστές δεν υπολόγιζαν τους ανθρώπους να ζήσουν όσο είναι. Επίσης, οι ασφαλιστές έχουν πολύ λιγότερα αναλογιστικά στοιχεία για το LTC από ό, τι για, ας πούμε, την ασφάλεια ζωής.
- Υβριδικές Πολιτικές – Κοιτάξτε τα υβριδικά συμβόλαια όπως η ασφάλεια ζωής με έναν αναβάτη μακροχρόνιας φροντίδας. Όπως με κάθε ασφαλιστική κάλυψη, γίνετε μορφωμένοι και προσέξτε να σας πουλήσουν κάτι που είναι υπερτιμημένο και δεν ταιριάζει στις ανάγκες σας.
- Λάβετε τη σωστή κάλυψη – Οι πολιτικές μακροχρόνιας περίθαλψης καλύπτουν διάφορους όρους από δύο χρόνια έως κάλυψη εφ’ όρου ζωής. Ποιος όρος κάλυψης είναι κατάλληλος για εσάς θα εξαρτηθεί από διάφορους παράγοντες. Θυμηθείτε ότι η κάλυψη LTC είναι όπως κάθε είδους ασφάλιση, καθώς θέλετε να μετακυλίσετε μέρος ή όλο τον κίνδυνο στον ασφαλιστή και να αυτοασφαλίσετε τον υπόλοιπο. Με βάση τα περιουσιακά σας στοιχεία και τους άλλους παράγοντες που αναφέρονται παραπάνω, καθορίστε πόσους κινδύνους αναλαμβάνετε άνετα και πόσα θέλετε να μεταφέρετε στην ασφαλιστική εταιρεία.
- Ποιοι αναβάτες είναι διαθέσιμοι – Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια μακροχρόνιας φροντίδας συνοδεύονται από οποιονδήποτε αριθμό προαιρετικών χαρακτηριστικών, που ονομάζονται «αναβάτες». Σκεφτείτε το σαν να αγοράζετε ένα αυτοκίνητο. Θέλετε ηλιοροφή, ηχοσύστημα premium ή ζάντες αλουμινίου; Όλα αυτά είναι επιλογές και θα κοστίζουν επιπλέον σε σύγκριση με την απλή αγορά του βασικού μοντέλου. Το ίδιο και με τους αναβάτες LTC. Ένας πολύ συνηθισμένος, και κατά τη γνώμη μου χρήσιμος αναβάτης, είναι η προστασία από τον πληθωρισμό.
- Η ηλικία έχει σημασία κατά την αγορά – Η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης θα είναι φθηνότερη όσο νεότεροι και υγιέστεροι είστε. Αυτό πρέπει να σταθμιστεί σε σχέση με το κόστος της καταβολής των ασφαλίστρων για ορισμένα επιπλέον έτη.
Περίληψη
Ως Baby Boomer μπορώ να σας πω ότι το να γερνάτε έχει τα μειονεκτήματά του. Η προοπτική να χρειαστώ μακροχρόνια φροντίδα κατά τη διάρκεια της ζωής μου δεν αποτελεί συν. Όλοι πρέπει να καταλάβουμε πώς θα χρηματοδοτήσουμε αυτήν την ανάγκη εάν συμβεί. Η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης είναι ένα όχημα, αλλά όπως τα περισσότερα χρηματοοικονομικά προϊόντα πρέπει να γίνει κατανοητό για να μπορέσετε να πάρετε μια έξυπνη απόφαση για τη μοναδική σας κατάσταση.