Αυτή την εβδομάδα, το CNBC δημοσίευσε ένα ιστορία για το πώς μια οικογένεια που βγάζει 400.000 δολάρια δεν είναι πλούσια και μετά βίας θα μπορούσε να τα καταφέρει σε υψηλό κόστος ζωής.
Δεν πρόκειται να διαλέξω τον ίδιο τον προϋπολογισμό (με μία εξαίρεση) εκτός από το να πω ότι περιέχει μερικά λάθη.
Αυτό που θα κάνω είναι να εξηγήσω γιατί είναι λάθος εξηγώντας πώς κάποιος θα μπορούσε όχι μόνο να επιβιώσει αλλά και να ευδοκιμήσει, όταν κερδίζετε περισσότερα από έξι φορές το μέσο εισόδημα του νοικοκυριού.
Προκαλέστε τις παραδοχές σας
Πριν ασχοληθούμε με συγκεκριμένα, υπάρχει κάτι σχετικά με αυτόν τον προϋπολογισμό που με ενοχλεί. Δεν είναι οι αριθμοί, είναι αυτό που αντιπροσωπεύουν οι αριθμοί.
Δύο ιδέες ωθούν αυτή τη φανταστική οικογένεια τόσο κοντά στην «άκρη».
Πρώτον, υπάρχει αυτή η ιδέα του ηδονικού διαδρόμου. Είναι η θεωρία ότι όταν αποκτάς ωραία πράγματα, τα καλά συναισθήματα που παίρνεις από αυτό διαλύονται γρήγορα. Για να τα πάρετε πίσω, πρέπει να ξοδέψετε περισσότερα. Αυτό είναι γιατί κάποιος που βγάζει 90.000 δολάρια το χρόνο μπορεί να μην αισθάνεται πλούσιος
. Χρειάζεστε συνεχώς περισσότερα πράγματα για να έχετε αυτό το συναίσθημα - έτσι αγοράζετε συνεχώς περισσότερα πράγματα.Η δεύτερη ιδέα είναι ότι η ευτυχία είναι, κατά μία έννοια, σχετική. Νιώθετε επιτυχημένοι όταν τα πάτε καλύτερα από το επόμενο άτομο. Τροφοδοτεί αυτήν την ιδέα "συμβαδίζοντας με τους Joneses". Όταν ζείτε σε μια ακριβή περιοχή, βλέπετε ακριβά πράγματα που πιθανότατα δεν έχετε. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ο προϋπολογισμός αυτός καθορίζεται τόσο πολύ στο Gap vs. Gucci και Toyota Highlander vs. Land Rover. (παρεμπιπτόντως, το Toyota Highlander είναι ακόμα ένα ακριβό αυτοκίνητο, ξεκινά από $ 35,000 - δεν είναι ένα οικονομικό αυτοκίνητο όπως το Yaris με $ 15,000 MSRP)
Το πρόβλημα με αυτές τις συγκρίσεις και αυτό επιδεινώνεται από τα μέσα κοινωνικής δικτύωσης, είναι ότι βλέπετε συνεχώς τις καλύτερες στιγμές όλων. Βλέπετε τις καταπληκτικές διακοπές μιας οικογένειας και το ακριβό αυτοκίνητο μιας άλλης οικογένειας και… παίρνετε την ιδέα.
Δεν κάνετε μια δίκαιη σύγκριση - συνολική ζωή με συνολική ζωή. Ολα ή τίποτα. Αν το κάνατε, πιθανότατα υπάρχουν πτυχές της ζωής τους που δεν θέλετε. Θέλετε εκπληκτικές διακοπές αλλά πρέπει να δουλέψετε μια εβδομάδα εργασίας 80 ωρών; Θέλετε το σπίτι τους 2 εκατομμυρίων δολαρίων, αλλά πρέπει να πετάξετε έξω από την πόλη κατά τη διάρκεια της εβδομάδας επειδή συμβουλεύεστε;
Αυτό οδηγεί στην επόμενη ενότητα…
Πρέπει να κάνετε αντισταθμίσεις
Το παράδειγμα προϋπολογισμού έδειξε ότι το ζευγάρι ήταν σε θέση να συνεισφέρει πλήρως 39.000 $ σε ένα 401 (k), να συνεισφέρει 18.000 $ σε ένα σχέδιο 529, καθώς και να πληρώσει για παιδικό σταθμό και προσχολικής ηλικίας για τα δύο παιδιά τους. Ω, ζουν σε ένα σπίτι 2 εκατομμυρίων δολαρίων με υποθήκη 1,6 εκατομμυρίων δολαρίων (80,952 δολάρια ετησίως σε πληρωμές υποθηκών). Και δίνουν $ 3.000 σε φιλανθρωπικούς σκοπούς κάθε χρόνο.
Η πραγματικότητα είναι ότι δεν μπορείτε να τα κάνετε όλα ταυτόχρονα.
Δεν μπορείτε να εξοικονομήσετε 57.000 $ ετησίως και να ισχυριστείτε ότι δυσκολεύεστε.
Η φίλη μου Paula Pant, η οποία τρέχει το υπέροχο blog και podcast Προμηθευτείτε οτιδήποτε, χρησιμοποιεί μια φράση που μου αρέσει πολύ, "Μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τα πάντα, αλλά δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τα πάντα."
Μπορείτε να έχετε ένα σπίτι 2 εκατομμυρίων δολαρίων. Μπορείτε να αποκτήσετε δύο παιδιά τόσο στον παιδικό σταθμό όσο και στο νηπιαγωγείο. Μπορείτε να χρηματοδοτήσετε πλήρως τη σύνταξή σας. Μπορείτε να συνεισφέρετε $ 9,000 ανά παιδί ανά πρόγραμμα 529 ανά έτος. Μπορείτε να δωρίσετε $ 3.000 σε φιλανθρωπικό σκοπό.
Αλλά δεν μπορείτε να κάνετε όλα αυτά τα πράγματα και στη συνέχεια να διαμαρτυρηθείτε για το πόσο δύσκολα ξεφεύγετε. Δεν είναι τίμιο.
Είναι σαν κάποιος να βρίσκεται σε μπουφέ και να παραπονιέται ότι δεν έχει αρκετό στομάχι για όλα τα νόστιμα φαγητά.
Να είστε πιο έξυπνοι για τους φόρους σας
Γνωρίζω ότι το παράδειγμα προϋπολογισμού συγκεντρώθηκε γρήγορα για να επεξηγήσει ένα σημείο - αλλά απαιτούνται μερικές ελευθερίες, για λόγους απλότητας, που το καθιστούν δύσκολο να το αποδεχτούμε.
Αυτό δεν είναι μια απάτη (επειδή είναι μεγάλη υπόθεση), αλλά ο παραδείγματος προϋπολογισμός έδειξε μια οικογένεια που πλήρωνε 80,952 $ κάθε χρόνο για την υποθήκη τους, αλλά έπαιρνε την τυπική έκπτωση. Με το πώς λειτουργεί η απόσβεση, δεν είναι σαφές πόσο από αυτό το ποσό είναι εκπεστέος τόκος, αλλά αναμένω ότι θα είναι περισσότερο από το τυπική έκπτωση των 24.400 δολαρίων.
Όταν προσθέτετε τις άλλες κρατήσεις τους, η τυπική έκπτωση φαίνεται ακόμη χειρότερη ως επιλογή.
Μια τετραμελής οικογένεια που βγάζει 400.000 δολάρια δεν πληρώνει τόσο πολύ φόρους. Είναι βολικό ως παράδειγμα και βοηθά την ιστορία, αλλά ο φορολογικός τους συντελεστής είναι πολύ υψηλός.
Εάν προσδιορίσετε λεπτομερώς τις κρατήσεις σας και επωφεληθείτε από όλα τα φορολογικά οφέλη από την απόκτηση παιδιών (φόρος παιδικής μέριμνας πιστωτικό, εξαρτώμενο HSA, κλπ.), πιθανότατα μιλάτε πιο κοντά σε ένα πραγματικό φορολογικό συντελεστή 20% σε ομοσπονδιακό επίπεδο (παίζουν με Ο απλός υπολογιστής φόρου εισοδήματος του Nerdwallet για να δείτε μόνοι σας). Στη συνέχεια, προσθέτετε 5-6% πίσω για κρατικούς και τοπικούς φόρους (θυμηθείτε, υψηλό κόστος ζωής!) Και είστε στο ~ 25%.
Μπορείτε να πείτε "Ω, το 5-6% δεν είναι μεγάλη υπόθεση", αλλά αυτή η διαφορά είναι πάνω από $ 20.000 μετά τον φόρο κάθε χρόνο-που είναι τεράστιος. Και αυτό δεν λαμβάνει υπόψη άλλες κρατήσεις που μπορεί να έχουν αλλά δεν εμφανίζονται στο παράδειγμα!
Σφίξτε τον προϋπολογισμό σας βραχυπρόθεσμα
Αλλά ας υποθέσουμε ότι αποδέχεστε τον προϋπολογισμό και ότι το ζευγάρι ζει στην οικονομική κατάσταση (αγνοήστε τα 57.000 $ που εξοικονομεί κάθε χρόνο. συνταξιοδότηση και εκπαίδευση) - πολλοί άνθρωποι που κάνουν πολύ λιγότερο ζουν σε αυτή την άκρη χρόνο με τον χρόνο (και δεν μπορούν να μειώσουν τη συνταξιοδότησή τους εισφορές).
Η πρόκληση για αυτές τις οικογένειες είναι ότι όταν βγάζετε 60.000 δολάρια το χρόνο, μειώνοντας το 10% των εξόδων σας πρόκειται να είναι πολύ μικρότερος αριθμός από κάποιον που έχει συνηθίσει σε έναν προϋπολογισμό που τροφοδοτείται με 400.000 $ εισόδημα.
Αλλά εντάξει, θα παίξουμε αυτό το παιχνίδι επειδή πολύ λιγότερο εύποροι Αμερικανοί το παίζουν κάθε μέρα, και η πραγματικότητα είναι ότι αυτή η οικογένεια δεν χρειάζεται να ζήσει έτσι για πολλά ακόμη χρόνια. Έχουν στοιχεία γραμμής που τελειώνουν σε λίγα χρόνια.
Όταν έχεις παιδιά στον παιδικό σταθμό, είναι σαν να πληρώνεις για ένα χρόνο κολέγιο. Αλλά όπως το κολέγιο, τα παιδιά δεν είναι για πάντα στον παιδικό σταθμό. Είναι εκεί για πέντε έως έξι χρόνια, μετά από τα οποία τελειώνουν και παίρνετε αυτά τα χρήματα πίσω στον προϋπολογισμό σας.
Μην συγχέετε το υψηλό εισόδημα με τον πλούτο
Ένα υψηλό εισόδημα μπορεί να σας βοηθήσει να γίνετε πλούσιοι, αλλά το να έχετε υψηλό εισόδημα δεν σας κάνει πλούσιους.
Ο πλούτος είναι ένας όρος που σημαίνει πολλά πράγματα για πολλούς ανθρώπους, αλλά έχει μόνο ένα νόημα για μένα - το να έχεις Υψηλή καθαρή αξία.
Το να είσαι πλούσιος σημαίνει ότι έχεις ξεφύγει από την οικονομική βαρύτητα.
Είναι δύσκολο να το πεις με έναν προϋπολογισμό, είναι περισσότερο σαν ένα στιγμιότυπο του τι μπαίνει και βγαίνει στον τραπεζικό λογαριασμό αυτής της οικογένειας, αλλά γνωρίζουμε ότι οι μόνες επενδύσεις τους είναι σε συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς και ένα σχέδιο 529. Το γνωρίζουμε επειδή δεν έχουν έσοδα από επενδύσεις, τα οποία συχνά απολαμβάνουν ευνοϊκή φορολογική μεταχείριση.
Εάν είχαν φορολογητέο λογαριασμό μεσιτείας που κατείχε μετοχές της Vanguard 500 Index Fund (VFIAX), θα έπαιρναν έσοδα από μερίσματα κάθε χρόνο. Τα έσοδα από μερίσματα που πληρώνονται φορολογούνται με μακροπρόθεσμους συντελεστές κεφαλαιακών κερδών, το οποίο είναι πολύ χαμηλότερο από τους συντελεστές φόρου εισοδήματος. Μπορούν να ξοδέψουν αυτό το εισόδημα ή, και αυτό είναι καλύτερο, να το επανεπενδύσουν έτσι ώστε να αυξηθούν τα αποθέματά τους.
Με την πάροδο του χρόνου, αυτή η ταμειακή ροή μπορεί να είναι εξαιρετικά πολύτιμη και να τους παρέχει ευελιξία στον προϋπολογισμό τους.
Εάν έχετε υψηλό εισόδημα, πρέπει να εξοικονομήσετε περισσότερα από αυτό για να λειτουργήσει για εσάς.
Κόψτε τις φιλανθρωπικές δωρεές
Η φιλανθρωπική προσφορά είναι σημαντική, ειδικά όταν βγάζετε 400.000 δολάρια ετησίως, αλλά όχι εάν θέτει σε κίνδυνο την οικονομική σας κατάσταση. Δεν γνωρίζουμε πώς είναι η κατάσταση του ταμείου έκτακτης ανάγκης (γνωρίζουμε ότι δεν έχουν χρέος), αλλά αν η ετήσια ταμειακή ροή σας είναι μόλις $ 34 το χρόνο, είστε στα πρόθυρα.
Όταν μιλάω για αντισταθμίσεις, δυστυχώς, σημαίνει επίσης φιλανθρωπικό δώρο. Καλύτερα να πάρετε αυτά τα χρήματα, να τα επενδύσετε και στη συνέχεια να κάνετε μια πολύ μεγαλύτερη δωρεά αργότερα, όταν είστε σε ηλικία καλύτερη οικονομική κατάσταση (ειδικά αν δεν λάβετε καν την έκπτωση επειδή λαμβάνετε το πρότυπο αφαίρεση).
Εάν επενδύσετε τα χρήματα, δωρίστε την επένδυση και έχετε ακόμα καλύτερη φορολογική μεταχείριση. Όταν δωρίζετε εκτιμώμενη μετοχή, αφαιρείτε την αξία της μετοχής τη στιγμή της δωρεάς - όχι το κόστος κόστους. Εάν αγοράζετε μια μετοχή για $ 50 και ανέρχεται στα $ 100, δωρίστε την και λάβετε μια φιλανθρωπική έκπτωση $ 100, παρόλο που πληρώσατε μόνο $ 50.
(αυτό δεν είναι ένα επιχείρημα ότι όλοι πρέπει να διακόψουν τις φιλανθρωπικές δωρεές - αλλά αν είστε τόσο κοντά στο οικονομικό πλεονέκτημα ότι έχουν απομείνει μόνο 34 δολάρια σε εισόδημα 400.000 δολαρίων, θα πρέπει να αναβάλλετε αυτές τις δωρεές έως ότου το μαξιλάρι σας είναι μεγαλύτερος)
Σε αυτήν τη μυθική οικογένεια, θέλω να πω…
Αν κάποιος βγάζει 400.000 δολάρια το χρόνο και δυσκολεύεται, αισθάνομαι για σένα. Δεν θέλω να μειώσω τις εμπειρίες κανενός, αλλά μπήκατε εθελοντικά σε αυτήν τη φυλακή. Είτε εξαναγκαστήκατε από τις πιέσεις της κοινωνίας είτε από τις προσδοκίες των συνομηλίκων και της οικογένειάς σας, επιλέξατε αυτό.
Όταν ήμουν νεότερος, αγόρασα επίσης μια αφήγηση. Έπρεπε να σπουδάσω σκληρά, να πάρω καλούς βαθμούς, να μπω και να αποφοιτήσω από ένα καλό κολέγιο και μετά να βρω δουλειά. Δουλέψτε εκείνη τη δουλειά, προωθηθείτε, κερδίστε περισσότερα χρήματα, δημιουργήστε οικογένεια κ.λπ. Δεν υπάρχει τίποτα κακό σε αυτό. Στην πραγματικότητα, είναι ένας μεγάλος δρόμος.
Σε όλη τη ζωή μας, μας λένε αυτές τις ιστορίες για το τι πρέπει να κάνουμε. Ρωτήστε κάθε ενήλικα που δεν είναι παντρεμένος - πόσο συχνά ρωτούνται για ραντεβού και πότε θα παντρευτούν; Ρωτήστε ένα ζευγάρι χωρίς παιδιά - πόσο συχνά ρωτούνται για παιδιά;
Εάν βγάζετε 400.000 δολάρια ετησίως, είναι σαφές ότι είστε έξυπνος άνθρωπος που έχει εκμεταλλευτεί τις ευκαιρίες που είχατε για να πετύχετε οικονομικά.
Απλά αφιερώστε λίγα λεπτά κάθε μέρα για να σκεφτείτε αν έχετε εφαρμόσει τα έξυπνα, τη φιλοδοξία και την οδήγησή σας προς την κατεύθυνση που θέλετε - ή αν ακολουθείτε απλώς την ιστορία που έγραψαν άλλοι εσείς.