Έχετε αναρωτηθεί ποτέ ποια είναι η διαφορά μεταξύ FDIC εναντίον. Ασφάλιση SIPC; Με λίγα λόγια, και οι δύο σας προστατεύουν από οικονομικές απώλειες εάν το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα τελειώσει και δεν είναι σε θέση να επιστρέψει τις καταθέσεις σας.
Το FDIC καλύπτει τράπεζες και το SIPC καλύπτει επιχειρήσεις επενδύσεων.
Ωστόσο, υπάρχουν περισσότερα που πρέπει να γνωρίζετε για αυτούς τους δύο τύπους ασφαλιστικών εταιρειών με ομοσπονδιακή εντολή (αλλά όχι και οι δύο). Έχουν επίσης όρια, επομένως είναι σημαντικό να τακτοποιήσετε τους λογαριασμούς σας έτσι ώστε να είστε πλήρως προστατευμένοι.
Ακολουθεί μια σύνοψη σημαντικών πληροφοριών που θέλετε να μάθετε για αυτά τα δύο ασφαλιστικά ιδρύματα.
Πίνακας περιεχομένων
- Τι είναι η FDIC Insurance
- Όροι κάλυψης FDIC
- Τι δεν καλύπτει το FDIC
- Τι είναι η Ασφάλιση SIPC
- Όροι κάλυψης SIPC
- Τι δεν καλύπτει το SIPC
- Πώς να γνωρίζετε εάν ο λογαριασμός σας είναι ασφαλισμένος FDIC ή SIPC
- Περίληψη
Τι είναι η FDIC Insurance
Η Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) είναι μια ανεξάρτητη ομοσπονδιακή υπηρεσία που ιδρύθηκε ως μέρος της
1933 Τραπεζικός νόμος δημιουργήθηκε για να αποκαταστήσει την εμπιστοσύνη των καταναλωτών στο τραπεζικό σύστημα.Η καταναλωτική εμπιστοσύνη στις τράπεζες είχε πέσει κατακόρυφα μετά τη Μεγάλη Depφεση. Πολλοί άνθρωποι είχαν χάσει χρήματα που ήταν αποθηκευμένα σε τράπεζες λόγω των τραπεζικών αποτυχιών που προκλήθηκαν από την ressionφεση.
Προφυλαγμένοι να χάσουν περισσότερα χρήματα, οι άνθρωποι είχαν επιστρέψει στην αποθήκευση μετρητών σε κουτιά καφέ και κάτω από στρώματα.
Η κυβέρνηση δημιούργησε το FDIC ως έναν τρόπο για να διασφαλίσει στους πολίτες ότι οι τραπεζικές συναλλαγές στην Αμερική ήταν πράγματι ασφαλείς. Η ασφαλιστική κάλυψη που παρέχεται από το FDIC καλύπτει τραπεζικές καταθέσεις καταναλωτών σε περίπτωση αποτυχίας τραπεζικού ιδρύματος.
Το FDIC δεν χρηματοδοτείται από δημόσια κονδύλια της κυβέρνησης. Αντ 'αυτού, χρηματοδοτείται σχεδόν εξ ολοκλήρου από ασφάλιστρα που πληρώνονται από τραπεζικά ιδρύματα. Ωστόσο, το FDIC έχει πιστωτική γραμμή 100 δισεκατομμυρίων δολαρίων από το Υπουργείο Οικονομικών των Ηνωμένων Πολιτειών.
Όροι κάλυψης FDIC
Η ασφάλιση FDIC δεν καλύπτει όλους τους τραπεζικούς καταθετικούς λογαριασμούς. Ωστόσο, καλύπτει πολλά. Η κάλυψη και οι όροι ασφάλισης FDIC είναι οι εξής.
Καλυμμένοι Λογαριασμοί
Η ασφάλιση FDIC καλύπτει τραπεζικούς λογαριασμούς καταθέσεων που περιλαμβάνουν:
- Ελεγχος λογαριασμών
- Λογαριασμοί ταμιευτηρίου
- Λογαριασμοί στην αγορά χρήματος
- Πιστοποιητικά κατάθεσης (CD)
- CD του IRA
Ποσά κάλυψης
Κάθε τραπεζικός λογαριασμός σε τράπεζα -μέλος FDIC είναι ασφαλισμένος έως και 250.000 $ συν τόκους για κάθε κάτοχο λογαριασμού. Έτσι, εάν έχετε έναν κοινό λογαριασμό ταμιευτηρίου με τον / τη σύζυγό σας που κατέχει $ 500,000, θα αποζημιωθείτε στον καθένα με $ 250,000 εάν αυτή η τράπεζα αποτύχει.
Ωστόσο, εάν διαθέτετε έναν λογαριασμό ιδιοκτήτη που περιέχει 500.000 $, θα σας επιστραφούν μόνο 250.000 $ συν τόκους εάν η τράπεζα αποτύχει.
Εάν διαθέτετε λογαριασμό ελέγχου και λογαριασμό ταμιευτηρίου σε ίδρυμα μέλος FDIC, κάθε λογαριασμός είναι ασφαλισμένος έως και 250.000 $ συν τόκους, και αυτή είναι η μέγιστη επιστροφή που μπορείτε να λάβετε για το καθένα λογαριασμός.
Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι κάθε διαφορετικός τύπος λογαριασμού καλύπτεται ξεχωριστά. Για παράδειγμα, το παντρεμένο ζευγάρι Mark και Ann έχουν έναν κοινό λογαριασμό ταμιευτηρίου με 400.000 $. Ο Mark έχει έναν ατομικό λογαριασμό με $ 150,000 και η Ann έχει έναν ατομικό λογαριασμό με $ 200,000.
Μαζί έχουν 750.000 δολάρια σε εξοικονόμηση, αλλά ολόκληρο το ποσό καλύπτεται λόγω του τρόπου με τον οποίο το έχουν δημιουργήσει. Τρεις λογαριασμοί ο καθένας με διαφορετικές ιδιοκτησίες.
Τι δεν καλύπτει το FDIC
Το FDIC έχει ορισμένες εξαιρέσεις κάλυψης. Δεν καλύπτει υπόλοιπα πέρα από το όριο για τον τύπο λογαριασμού όπως περιγράφεται παραπάνω.
Επίσης, το FDIC δεν προστατεύει κανενός είδους επενδυτικούς λογαριασμούς, όπως μετοχικά κεφάλαια, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς ή προσόδους έναντι αποτυχίας τραπεζών.
Ωστόσο, αυτοί οι τύποι κεφαλαίων ενδέχεται να καλύπτονται από έναν άλλο τύπο ασφάλισης: την ασφάλιση SIPC.
Εδώ είναι μερικοί υπέροχοι λογαριασμοί ελέγχου αν ψάχνετε να αλλάξετε τράπεζες.
Τι είναι η Ασφάλιση SIPC
Η Securities Investor Protection Corporation είναι μια μη κερδοσκοπική εταιρεία που δημιουργήθηκε στο πλαίσιο της Νόμος περί προστασίας επενδυτών κινητών αξιών του 1970.
Το SIPC είναι ένας μη κερδοσκοπικός οργανισμός που έχει εντολή από την κυβέρνηση και χρηματοδοτείται από τις εταιρείες μέλη του. Έτσι, κάθε εταιρεία επενδύσεων ή ίδρυμα που προσφέρει ασφάλιση SIPC βοηθά στη χρηματοδότηση του SIPC.
Ο στόχος του SIPC είναι να ασφαλίσει κεφάλαια που χάνονται από αποτυχημένα επενδυτικά ιδρύματα. Σημειώστε ότι αυτό δεν περιλαμβάνει κάλυψη για αποτυχημένες επενδύσεις. απλώς χάνονται κεφάλαια από αποτυχημένα επενδυτικά ιδρύματα.
Για παράδειγμα, ας πούμε ότι χρησιμοποιείτε e*Εμπόριο για να αγοράσετε 1.000 $ σε μετοχές Home Depot και η τιμή της μετοχής μειώνεται με αποτέλεσμα να χάσετε 100 $. Λίγο αργότερα το e*Trade τελειώνει και δεν μπορεί να επιστρέψει τα χρήματά σας. (e*Trade είναι μια σταθερή εταιρεία, απλώς χρησιμοποιήστε τα ως παράδειγμα.)
Η SIPC Insurance θα σας επιστρέψει $ 900. Τα 100 $ σε ζημίες λόγω διακυμάνσεων της αγοράς δεν θα καλυφθούν, αλλά τα 900 $ που χάσατε λόγω αποτυχίας της μεσιτείας θα ήταν.
Το SIPC δεν είναι κρατικός οργανισμός, ούτε είναι υπεύθυνος για τη ρύθμιση των επιχειρήσεων επενδύσεων. Ωστόσο, εποπτεύεται από την κρατική Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς (SEC).
Όροι κάλυψης SIPC
Το SIPC δεν καλύπτει όλους τους τύπους οικονομικών λογαριασμών. Ωστόσο, μπορεί να καλύψει τους ακόλουθους τύπους επενδυτικών οχημάτων όταν η εταιρεία επενδύσεων είναι μέλος της SIPC:
Καλυμμένοι Λογαριασμοί
- Αποθέματα
- Δεσμούς
- Σημειώσεις
- Αμοιβαία κεφάλαια
- Αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος
Άλλοι τύποι επενδυτικών λογαριασμών ενδέχεται να καλύπτονται επίσης. Συζητήστε με τον αντιπρόσωπο της μεσιτείας σας ή με το SIPC για συγκεκριμένες πληροφορίες σχετικά με λογαριασμούς στους οποίους σκέφτεστε να επενδύσετε.
Ποσά κάλυψης
Η ασφάλιση SIPC προορίζεται για την προστασία των επενδυτών με εταιρείες-μέλη της SIPC από αστοχίες ιδρυμάτων. Μπορείτε να καλυφθείτε έως και $ 500,000 ανά πελάτη, ανά εταιρεία. Έως και 250.000 $ μπορεί να είναι μετρητά.
Έτσι, εάν έχετε χρήματα σε μια ασφαλισμένη εταιρεία επενδύσεων SIPC που αποτυγχάνει και 500.000 δολάρια από αυτά τα χρήματα είναι σε μετρητά, θα σας επιστραφούν μόνο τα 250.000 $ των μετρητών.
Τα χρήματα σε άλλα ασφαλισμένα ιδρύματα SIPC μπορούν επίσης να καλυφθούν έως και $ 500,000.
Τα όρια κάλυψης SIPC λειτουργούν παρόμοια με τον τρόπο λειτουργίας της ασφάλισης FDIC. Κάθε διαφορετικός τύπος λογαριασμού είναι ασφαλισμένος ξεχωριστά. Αυτό είναι σημαντικό να γνωρίζουμε αφού είναι πολύ πιθανό ένας μέσος άνθρωπος να φτάσει τα όρια SIPC κατά τη διάρκεια της ζωής του.
Πάρτε το παντρεμένο μας ζευγάρι, Mark και Ann από πριν. Ας υποθέσουμε ότι ο Mark έχει έναν Roth IRA με 350.000 $ και έναν φορολογητέο χρηματιστηριακό λογαριασμό με άλλα 100.000 $. Έχει επίσης έναν παραδοσιακό IRA από ανατροπή 401 (k) με 375.000 $.
Η Ann έχει το δικό της Roth IRA με $ 275,000 και φορολογητέο χρηματιστηριακό λογαριασμό με $ 150,000.
Στη συνέχεια, μαζί έχουν έναν κοινό χρηματιστηριακό λογαριασμό με 1.250.000 $ και έναν λογαριασμό στο όνομα της οικογενειακής τους εμπιστοσύνης με 450.000 $.
Αν υποθέσουμε ότι όλοι αυτοί οι λογαριασμοί είναι στην ίδια εταιρεία επενδύσεων, πόσα από τα χρήματά τους προστατεύονται στο πλαίσιο της SIPC;
Όλα εκτός από 250.000 $ στον κοινό μεσιτικό λογαριασμό τους. Κάθε απαριθμημένος λογαριασμός θεωρείται διαφορετικός τύπος λογαριασμού και οι κοινοί λογαριασμοί είναι ασφαλισμένοι έως και $ 500,000 ανά κάτοχο. Έτσι, ο κοινός λογαριασμός μεσιτείας θα ήταν ασφαλισμένος μέχρι 1 εκατομμύριο δολάρια.
Για να καλύψουν τον εαυτό τους, θα μπορούσαν να μεταφέρουν ένα μέρος αυτού του λογαριασμού σε άλλη χρηματιστηριακή εταιρεία.
Μάθετε περισσότερα σχετικά με τα όρια SIPC εδώ.
Τι δεν καλύπτει το SIPC
Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, η ασφάλιση SIPC καλύπτει τους επενδυτές σε περίπτωση αποτυχίας ενός επενδυτικού ιδρύματος μέλους της SIPC.
Ωστόσο, το SIPC δεν καλύπτει αποτυχημένες επενδύσεις ή μειώσεις στην αξία της επένδυσης. Και υπάρχουν ορισμένοι τύποι επενδύσεων που δεν καλύπτονται από το SIPC, όπως συμβόλαια μελλοντικής εκπλήρωσης εμπορευμάτων.
Επίσης, ορισμένοι τύποι προσόδων, όπως αυτοί που δεν είναι εγγεγραμμένοι στο SEC, δεν καλύπτονται από την ασφάλιση SIPC. Οι επενδύσεις που δεν είναι εγγεγραμμένες στην SEC στο σύνολό τους δεν καλύπτονται από την ασφάλιση SIPC.
Επειδή οι τύποι επενδύσεων που καλύπτονται από το SIPC ποικίλλουν, είναι σημαντικό να επικοινωνήσετε με τον μεσίτη σας πριν επενδύσετε τα μετρητά σας για να μάθετε εάν μια επένδυση καλύπτεται από την ασφάλιση SIPC.
Αλλαγές μελών SIPC
Ένα άλλο σημαντικό γεγονός σχετικά με τη συμμετοχή στο SIPC αφορά την ακύρωση της ιδιότητας μέλους.
Εάν η εταιρεία επενδύσεών σας ήταν μέλος της SIPC αλλά στη συνέχεια τερματίσει τη συμμετοχή της στο SIPC, το SIPC θα συνεχίσει να ασφαλίζει τις επιλέξιμες καταθέσεις σας έως και 180 ημέρες μετά το τέλος της συνδρομής.
Μετά από αυτό το σημείο, οι επιλέξιμοι λογαριασμοί σας δεν θα είναι πλέον ασφαλισμένοι από το SIPC. Για το λόγο αυτό, μπορεί να θέλετε να μεταβείτε σε άλλο επενδυτικό χρηματιστήριο μέλος SIPC.
Ακολουθεί μια λίστα μεσιτών να ελέγξω. (Όλα προσφέρουν δωρεάν συναλλαγές.)
Πώς να γνωρίζετε εάν ο λογαριασμός σας είναι ασφαλισμένος FDIC ή SIPC
Κάθε φορά που βάζετε χρήματα σε τράπεζα ή χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, είναι έξυπνη ιδέα να ελέγξετε και να δείτε αν το ίδρυμα υποστηρίζεται είτε από ασφάλιση FDIC είτε από ασφάλιση SIPC.
Ταυτόχρονα, θα θέλετε να διασφαλίσετε ότι ο ατομικός λογαριασμός που ανοίγετε καλύπτεται από την κατάλληλη ισχύουσα ασφάλιση.
Μπορείτε να επαληθεύσετε την ασφαλιστική κάλυψη ρωτώντας τον αντιπρόσωπο της τράπεζάς σας ή τον αντιπρόσωπο επενδύσεών σας. Ωστόσο, μπορεί να θέλετε να πραγματοποιήσετε έναν ανεξάρτητο έλεγχο επίσης.
Για παράδειγμα, μπορείτε ελέγξτε τον ιστότοπο του FDIC για να δείτε αν η συγκεκριμένη τράπεζα ή ίδρυμά σας είναι μέλος FDIC.
Μπορείτε επίσης να ελέγξτε τον ιστότοπο SIPC για να διαπιστώσετε εάν η μεσιτική επένδυσής σας είναι μέλος της SIPC που προσφέρει ασφάλιση SIPC για επιλέξιμα προϊόντα.
Το να γνωρίζετε με βεβαιότητα ότι ασκείτε οικονομικές συναλλαγές με χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που υποστηρίζονται από FDIC ή SIPC είναι πολύ σημαντικό για την ασφάλεια των χρημάτων σας.
Περίληψη
Για τον μέσο άνθρωπο, είναι πολύ πιθανό ότι τα χρήματά σας προστατεύονται από χρεοκοπίες τραπεζών. Οι περισσότεροι από εμάς δεν διατηρούμε πάνω από $ 250,000 σε λογαριασμό ταμιευτηρίου ή δεν επενδύουμε σε εταιρείες επενδύσεων που δεν είναι εγγεγραμμένες στην SEC.
Ωστόσο, είναι ακόμα σημαντικό να καταλάβετε πώς λειτουργεί η ασφάλιση FDIC και SIPC σε περίπτωση που βρεθείτε σε μια κατάσταση όπου πρέπει να βασιστείτε σε αυτήν. Ειδικά αν δημιουργείτε επιθετικά χαρτοφυλάκια επενδύσεων. Καθώς συνεχίζετε να εξοικονομείτε και οι αγορές συνεχίζουν να αυξάνονται, ενδέχεται να βρεθείτε αντιμέτωποι με τα όρια του SIPC.