Το κέντρο μου χάρτης χρηματοοικονομικού δικτύου είναι ο κύριος τραπεζικός μου λογαριασμός, ένας λογαριασμός ελέγχου και ταμιευτηρίου σε μία μόνο τράπεζα.
ο τρεχούμενος λογαριασμός είναι ο κύριος λογαριασμός μου, όπου πληρώνω τους λογαριασμούς μου και λαμβάνω καταθέσεις. Ο λογαριασμός ταμιευτηρίου βρίσκεται εκεί που τα χρήματά μου βρίσκονται όταν δεν τα χρειάζομαι για έλεγχο. Κερδίζει λίγο περισσότερο ενδιαφέρον (από τη στιγμή που γράφω αυτό, ο λογαριασμός ελέγχου μου κερδίζει 0,40% APY και οι αποταμιεύσεις μου κερδίζουν λίγο περισσότερο από 1,00% APY).
Πώς μπορώ να επιλέξω ένα καλός λογαριασμός ελέγχου και ταμιευτηρίου?
Δείτε τι βλέπω (από την υψηλότερη προτεραιότητα στη χαμηλότερη):
Έλεγχος ταυτότητας δύο παραγόντων
Έλεγχος ταυτότητας δύο παραγόντων (2FA) είναι σχεδόν τυπικό με τις μεγάλες τράπεζες, αλλά αυτή είναι η κατάσταση Go ή No Go για μένα. Εάν δεν χρησιμοποιούν το 2FA, τότε δεν θα τράπεζα μαζί τους.
Όταν συνδέεστε σε έναν λογαριασμό, ο έλεγχος ταυτότητας 2FA σημαίνει ότι θα προσπαθήσουν επίσης να επαληθεύσουν τη σύνδεσή σας μέσω άλλου καναλιού (επομένως, δύο παράγοντες). Αυτό μπορεί να είναι ένα μήνυμα κειμένου στο τηλέφωνό σας, ένα τηλεφώνημα, ένα email ή κάποια άλλη μέθοδος.
Αυτό είναι ένα μικρό τίμημα για την ασφάλεια και το 2FA είναι απαραίτητο.
Αμοιβές
Μετά το 2FA, τα τέλη είναι το παν.
Οι τράπεζες πρέπει να βγάλουν χρήματα, αλλά πιστεύω ότι πρέπει να το κάνουν μέσω δανεισμού και όχι χρεώσεις που επιβάλλονται σε πελάτες που καταθέτουν τα χρήματά τους στην τράπεζα. Όταν καταθέτετε χρήματα, η τράπεζα τα δανείζει και εισπράττει τόκους. Όταν σας χρεώνουν χρήματα για να κρατήσετε τα δικά σας χρήματα, με αναστατώνει σε θεμελιώδες επίπεδο.
Αρνούμαι να χρησιμοποιήσω τράπεζα με τέλος συντήρησης λογαριασμού. Εάν είναι πρόθυμοι να παραιτηθούν για ένα λογικό ελάχιστο υπόλοιπο (2.500 $ το πολύ), είμαι εντάξει με αυτό.
Όσον αφορά τα τέλη για μια υπηρεσία, όπως υπερανάληψη και ΑΤΜ, αυτά που μπορώ να αποδεχτώ επειδή παίρνετε κάτι ως αντάλλαγμα. Η προστασία υπερανάληψης, την οποία συχνά μπορείτε να απορρίψετε, σας προστατεύει από την επιστροφή σημαντικών πληρωμών. Οι χρεώσεις ATM θα σας δώσουν τουλάχιστον πρόσβαση στα χρήματά σας σε άλλο δίκτυο ATM, ακόμη και αν πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος για να τα αποκτήσετε.
Ελάχιστα υπόλοιπα
Ορισμένες τράπεζες θα παραιτηθούν από ένα τέλος για τους λογαριασμούς ελέγχου εάν δημιουργήσετε και λάβετε μια άμεση κατάθεση, όπως η αμοιβή σας, και διατηρήσετε ένα ελάχιστο υπόλοιπο. Η άμεση κατάθεση σας κρατά πιο κολλητούς ως πελάτη. Η αλλαγή μιας άμεσης κατάθεσης λειτουργεί ως εμπόδιο στην αλλαγή τραπεζών. Το ελάχιστο υπόλοιπο επιτυγχάνει έναν παρόμοιο στόχο, αλλά διατηρεί περισσότερα από τα χρήματά σας στην τράπεζα.
Όταν αυτό είναι δύσκολο να αναλυθεί είναι όταν έχετε ένα υψηλό ελάχιστο υπόλοιπο σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου με επιτόκιο απορριμμάτων - πληρώνετε ουσιαστικά ένα τέλος παρακάμπτοντας τόκους.
Η Bank of America διαθέτει λογαριασμό ταμιευτηρίου που πληρώνει γενναιόδωρο επιτόκιο 0,01%! Υπάρχει μηνιαία χρέωση εκτός αν διατηρείτε ένα ελάχιστο υπόλοιπο - αυτό το ελάχιστο υπόλοιπο είναι $ 300.
Εάν επρόκειτο να λάβετε 1,00% τόκους APY, πληρώνετε μόνο 3 $ το χρόνο για αυτόν τον λογαριασμό ταμιευτηρίου. Νομίζω ότι ένα ελάχιστο $ 300 είναι λογικό.
Αν το ελάχιστο ήταν αντ 'αυτού $ 3.000 - τώρα παραχωρείτε 30 $ το χρόνο για τόκους. Δεν είναι κακό αλλά δεν είναι επίσης δωρεάν.
Επιτόκιο
Ζούμε σε περιβάλλον χαμηλού επιτοκίου και ακόμη και οι καλύτεροι λογαριασμοί ταμιευτηρίου θα σας προσφέρουν μόνο 1,00% APY (ή εκεί). Ο βασικός μου λογαριασμός ταμιευτηρίου πρέπει να βρίσκεται εντός του εύρους των κυρίαρχων επιτοκίων. Δεν χρειάζεται να είναι το απόλυτο υψηλότερο ποσοστό, αλλά πρέπει να είναι κοντά του.
Η Τράπεζα της Αμερικής 0,01% APY ΔΕΝ είναι εντός εμβέλειας. Εάν το καλύτερο ποσοστό εκεί έξω είναι 1,05% και το δικό μου είναι 1,00% - αυτό είναι αρκετά κοντά.
ΑΤΜ & Υποκαταστήματα
Εάν θέλετε πρόσβαση στα χρήματά σας, μπορείτε συνήθως να χρησιμοποιήσετε μια χρεωστική κάρτα που έχει εκχωρηθεί στον λογαριασμό σας. Η μόνη φορά που χρειάζεστε ένα ΑΤΜ ή ένα υποκατάστημα είναι εάν πρέπει να πάρετε μετρητά.
Κατά την αξιολόγηση μιας τράπεζας, μάθετε το γεωγραφικό της αποτύπωμα και τις συνεργασίες δικτύου ATM. Το δίκτυο ΑΤΜ είναι ζωτικής σημασίας γιατί αν χρησιμοποιείτε ΑΤΜ σε δίκτυο, μπορείτε να έχετε δωρεάν μετρητά.
Εάν διαθέτουν μικρό δίκτυο ΑΤΜ ή δεν έχουν συνεργασίες, μάθετε πόσα τέλη ΑΤΜ θα σας επιστρέψουν. Για παράδειγμα, Ally Bank έχει ένα μεγάλο δίκτυο, αλλά επιστρέφουν επίσης έως και $ 10 σε τέλη ανά κύκλο χρέωσης (ένα μήνα).
Μπόνους εγγραφής
Πριν από πολλά χρόνια, οι τράπεζες θα έδιναν δωρεάν φρυγανιέρες σε άτομα που εγγράφηκαν σε τραπεζικούς λογαριασμούς, όπως οι εταιρείες πιστωτικών καρτών που έδιναν μπλουζάκια σε πανεπιστημιουπόλεις για νέους αιτούντες πιστωτικές κάρτες.
Αυτές τις μέρες, οι τράπεζες εξακολουθούν να δίνουν δωρεάν πράγματα, αλλά τώρα είναι μετρητά. Διατηρούμε α λίστα με τα καλύτερα μπόνους εγγραφής στην τράπεζα με το ελάχιστο να ξεκινά από $ 100.
Το μπόνους εγγραφής δεν είναι σημαντικός παράγοντας, αλλά έχει σημασία. Όλα είναι ίσα, θα πάρω αυτό που θα βάλει επιπλέον $ 100 ή $ 200 στον τραπεζικό μου λογαριασμό.
Μια εφαρμογή και απομακρυσμένη κατάθεση
Μου αρέσει μια εφαρμογή στο τηλέφωνό μου, οπότε δεν χρειάζεται να είμαι σε υπολογιστή για να κάνω μερικές απλές τραπεζικές εργασίες, όπως να ελέγξω το υπόλοιπό μου ή να μεταφέρω χρήματα μεταξύ λογαριασμών.
Ένα άλλο χαρακτηριστικό που πρέπει να έχω είναι η κατάθεση σε κινητά. Αυτό είναι όταν μπορείτε να καταθέσετε επιταγές τραβώντας απλά μια φωτογραφία με την εφαρμογή. Σας εξοικονομεί ένα ταξίδι σε υποκατάστημα/ΑΤΜ και είναι εκπληκτικό. Δεν υπάρχουν γραμμές στο τηλέφωνό σας!
Πιστοποιητικό Ποσοστών & Επιλογών Κατάθεσης
Δεν μπαίνουμε σε αυτό που θεωρώ μερικές από τις μικρότερες λεπτομέρειες. Δεν βλέπω την τράπεζά μου ως ένα δρόμο προς την οικοδόμηση πλούτου. Με τον πληθωρισμό και αυτά τα χαμηλά επιτόκια, τα χρήματά σας χάνουν την αγοραστική τους δύναμη κάθε χρόνο. Ακόμα κι αν επιλέξατε ένα CD 5 ετών, το επιτόκιο που επικρατεί σε αυτά εξακολουθεί να υπολείπεται του εκτιμώμενου πληθωρισμού.
Τούτου λεχθέντος, μερικές φορές χρειάζεστε την ασφάλεια πρόσβασης σε αυτά τα κεφάλαια και δεν μπορείτε να διακινδυνεύσετε τη μεταβλητότητα της χρηματιστηριακής αγοράς (όπως σε ταμείο έκτακτης ανάγκης). Τότε είναι που θέλω να δω ποια είναι τα ποσοστά CD και ποιες επιλογές έχουν με περιόδους ωρίμανσης. Θέλω να προσπαθήσω σκάλα το ταμείο έκτακτης ανάγκης μου σε CD αν είναι δυνατόν και το κάνουμε γρήγορα, ώστε να συγκεντρώσω ενδιαφέρον.
Επιλογές συνομιλίας υποστήριξης πελατών
Μισώ να καλώ υποστήριξη πελατών. Τα τηλεφωνικά δέντρα, οι συχνές μεταβιβάσεις σε διαφορετικά τμήματα, εξηγώντας την κατάστασή μου πολλές φορές, και όλα αυτά για να απαντήσω σε μια απλή ερώτηση ή να διορθώσω ένα πρόβλημα.
Ευτυχώς, πολλές τράπεζες προσφέρουν τώρα διαδικτυακή συνομιλία. Μου δίνει τη δυνατότητα να συνομιλήσω στον υπολογιστή με κάποιον ενώ κάνω κάτι άλλο, ελπίζω, πιο παραγωγικό ή τουλάχιστον πιο διασκεδαστικό.
Η διαδικτυακή συνομιλία είναι ασφαλής επειδή έχω συνδεθεί στο λογαριασμό μου.
Υπο-Λογαριασμοί
Είναι εύκολο να ανοίξετε έναν δευτερεύοντα λογαριασμό; Πριν από πολλά χρόνια, η ING Direct (που αργότερα εξαγοράστηκε από την Capital One) επέτρεψε το άνοιγμα νέων λογαριασμών ταμιευτηρίου σε λίγα δευτερόλεπτα. Θα μπορούσατε να ανοίξετε έναν νέο λογαριασμό για κάθε στόχο αποταμίευσης, να δημιουργήσετε αυτόματες μεταφορές και ήταν φανταστικό.
Δεν έχω βρει ακόμα ένα μέρος που να καθιστά τόσο εύκολο το άνοιγμα δευτερευουσών λογαριασμών, γι 'αυτό είναι τόσο χαμηλά σε αυτήν τη λίστα, αλλά αυτό είναι πραγματικά κερασάκι στην τούρτα.
Τι ψάχνετε σε έναν τραπεζικό λογαριασμό;