Αν έχετε ψωνίσει ποτέ για δάνειο ή πιστωτική κάρτα ή το καλύτερο επιτόκιο σε έντοκο λογαριασμό ταμιευτηρίου, σίγουρα έχετε συναντήσει τις συντομογραφίες ΑΠΡ και ΑΠΥ. Κάθε ένα αντιπροσωπεύει μια μέθοδο υπολογισμού των επιτοκίων. Αλλά είναι διαφορετικοί υπολογισμοί. Η κατανόηση των διαφορών μεταξύ αυτών των δύο μεθόδων έκφρασης των επιτοκίων είναι σημαντική. Με αυτόν τον τρόπο μπορείτε να καταλάβετε πόσο ενδιαφέρον χρεώνεστε. Εδώ είναι το APR μας εναντίον Οδηγός σύγκρισης APY.
Σε αυτόν τον Οδηγό:
Τι είναι το Ετήσιο Ποσοστό Ποσοστού (APR);
Το ετήσιο ποσοστό, ή APR, δείχνει πόσο πληρώνετε. Είναι το ετήσιο επιτόκιο που πληρώνετε για ένα δάνειο. Το ΣΕΠ για ένα δάνειο περιλαμβάνει το επιτόκιο που χρεώνεται. Περιλαμβάνει όμως και τέλη δανείου, όπως τέλη προέλευσης, που δεν πληρώνονται εκ των προτέρων. Και το ΣΕΠ περιλαμβάνει επίσης σύνθετο επιτόκιο.
Ενδέχεται να εμφανίζονται διάφορα APR για το δάνειο ή την πιστωτική σας κάρτα. Μπορεί να υπάρχει ένα βασικό ΣΕΠ για το δάνειο ή την πιστωτική κάρτα. Αλλά μπορεί επίσης να υπάρχει ένα για μεταφορά υπολοίπου πιστωτικής κάρτας, ένα για προκαταβολές μετρητών στην κάρτα και πιθανώς ένα για καθυστερημένες πληρωμές στην κάρτα ή στο δάνειό σας.
Το APR μπορεί επίσης να εκφραστεί ως σταθερό ή μεταβλητό APR.
- ΕΝΑ μεταβλητή APR αυξομειώνεται με βάση ένα σημείο αναφοράς όπως το βασικό επιτόκιο. Η διακύμανση APR μπορεί να λειτουργήσει υπέρ σας ή εναντίον σας, ανάλογα με την κίνηση στο σημείο αναφοράς. Ένα δάνειο ή πιστωτική κάρτα με μεταβλητό Απρίλιο μπορεί να ξεκινήσει ως λιγότερο ακριβό από αυτό με σταθερό ΣΕΠΕ. Αλλά αν το επιτόκιο αναφοράς αυξηθεί, το δάνειο μπορεί να γίνει πιο ακριβό στην πορεία. Τα μεταβλητά APR είναι πολύ κοινά με τις πιστωτικές κάρτες.
- ΕΝΑ σταθερό ΣΕΠΕ δεν αλλάζει κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου. Αυτό κάνει τα πράγματα πιο προβλέψιμα για εσάς. Τα προσωπικά δάνεια και πολλά στεγαστικά δάνεια είναι παραδείγματα δανείων που αναφέρουν σταθερά ΣΕΠ.
Τι είναι η ετήσια απόδοση ποσοστού (APY);
Η ετήσια ποσοστιαία απόδοση ή APY, δείχνει πόσα κερδίζετε. Είναι το πραγματικό ποσοστό απόδοσης που κερδίζετε σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, πιστοποιητικό κατάθεσης (CD), επένδυσηή παρόμοιο λογαριασμό. Το APY λαμβάνει υπόψη τον αντίκτυπο των σύνθετων τόκων. Οι αμερικανικές τράπεζες καλούνται να συμπεριλάβουν το APY όταν διαφημίζουν τα επιτόκια σε τοκοφόρους λογαριασμούς.
Το APY αντιπροσωπεύει μια πιο αληθινή εικόνα για το τι κερδίζετε από τοκοφόρους αποταμιεύσεις ή επενδυτικούς λογαριασμούς επειδή περιλαμβάνει την επίδραση της σύνθεσης. Το σύνθετο ενδιαφέρον κερδίζει ουσιαστικά μεγαλύτερο ενδιαφέρον για τους τόκους που έχουν ήδη πιστωθεί στον λογαριασμό σας.
Online Τράπεζες με το καλύτερο APY
Οι διαδικτυακές τράπεζες συχνά προσφέρουν υψηλότερα APY σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου και άλλων καταθέσεων από ό, τι μπορείτε να βρείτε σε τράπεζες. Υπάρχουν διάφοροι ιστότοποι που απαριθμούν τις τράπεζες στο διαδίκτυο που αναφέρονται από το υψηλότερο APY. Και δείτε τα άρθρα μας για το καλύτερους αποταμιευτικούς λογαριασμούς υψηλής απόδοσης και καλύτερες τράπεζες στο διαδίκτυο.
Σκάψτε βαθύτερα από τον αριθμό που παρουσιάζεται κατά τον έλεγχο οποιασδήποτε λίστας κορυφαίων APY. Μεταβείτε στον ιστότοπο της τράπεζας και προσπαθήστε να καταλάβετε τι περιλαμβάνεται στο APY τους για αποταμιευτικούς και άλλους λογαριασμούς καταθέσεων. Εάν δεν μπορείτε να βρείτε τις πληροφορίες που χρειάζεστε στον ιστότοπο της τράπεζας, μην φοβάστε να πάρετε το τηλέφωνο και να καλέσετε τη γραμμή εξυπηρέτησης πελατών της τράπεζας.
Γιατί το επιτόκιο διαφέρει από το APR;
Όταν ψάχνετε για στεγαστικό δάνειο, άλλα είδη δανείων ή πιστωτική κάρτα, είναι σημαντικό να σημειώσετε ότι το το επιτόκιο που διαφημίζει ο δανειστής διαφέρει από αυτό που πραγματικά κοστίζει το δάνειο ή η πιστωτική κάρτα οφειλέτης.
Το ενδιαφέρον είναι το ακατέργαστο κόστος που σας χρεώνει ο δανειστής για δανεισμό των κεφαλαίων. Αυτό εκφράζεται ως ποσοστό και μπορεί να είναι σταθερό ή μεταβλητό καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου. Το επιτόκιο είναι ένας καλός δείκτης του μηνιαίου κόστους για το δάνειο και μπορεί να είναι μια καλή μέτρηση για να συγκρίνετε διαφορετικές εναλλακτικές λύσεις δανείου με μια ματιά. Το επιτόκιο, ωστόσο, δεν λέει τη συνολική ιστορία του κόστους του δανείου ή της πιστωτικής κάρτας.
Αυτό είναι όπου το APR είναι χρήσιμο. Το APR περιλαμβάνει όλα τα έξοδα του δανείου, όχι μόνο τους τόκους. Αυτά τα έξοδα περιλαμβάνουν οποιαδήποτε αμοιβή μεσίτη, κλείσιμο του κόστους, πόντους έκπτωσης κ.λπ. Ωστόσο, το ΣΕΠΔ δεν μπορεί να περιλαμβάνει όλες τις αμοιβές που υπολογίζονται στον δανειολήπτη, όπως το κόστος εκτίμησης περιουσίας για υποθήκη ή το κόστος πιστωτικής επιταγής του δανειολήπτη.
Εικονογράφηση της διαφοράς μεταξύ επιτοκίου και ΣΕΠΕ
Ας δούμε δύο παραδείγματα που δείχνουν τη διαφορά μεταξύ του δηλωθέντος επιτοκίου ενός δανείου και του ΣΕΠΕ για αυτό το δάνειο.
Στο πρώτο παράδειγμα, σκεφτείτε μια υποθήκη 30 ετών 200.000 $ με επιτόκιο 4% και 5.000 $ στα έξοδα κλεισίματος και 3% στα τέλη καταγωγής. Το πραγματικό ΣΕΠ θα ήταν 4,5% και όχι το 4%.
Για ένα άλλο παράδειγμα, σκεφτείτε ένα προσωπικό δάνειο 10.000 δολαρίων. Το δάνειο ισχύει για πέντε χρόνια με σταθερό επιτόκιο 9%. Τα προσωπικά δάνεια συχνά έχουν τέλος καταβολής στο εύρος 2% -5% του ποσού του δανείου. Στο παράδειγμά μας, υποθέστε μια αμοιβή προέλευσης 3% για το δάνειο. Αυτό φέρνει το δάνειο APR στο 10,3% έναντι το επιτόκιο του δανείου 9%.
Το αναφερόμενο επιτόκιο είναι χρήσιμο για την εξέταση του μηνιαίου κόστους για τους περισσότερους τύπους δανείων. Αλλά το APR σας λέει τι πραγματικά κοστίζει το δάνειο, είτε ψάχνετε για υποθήκη, είτε για προσωπικό δάνειο είτε για πιστωτική κάρτα.
Βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε το πραγματικό κόστος
Τα APR και APY είναι πολύ χρήσιμα εργαλεία για να σας βοηθήσουν να κατανοήσετε το πραγματικό κόστος ενός δανείου και το πραγματικό επιτόκιο των αποταμιεύσεών σας ή επενδυτικό λογαριασμό όταν προστίθεται το όφελος της σύνθεσης.
Το APR είναι χρήσιμο για τη σύγκριση του κόστους πολλών δανείων, καθώς περιλαμβάνει όλες τις αμοιβές που σχετίζονται με το δάνειο. Αλλά φροντίστε να καταλάβετε τι περιλαμβάνεται και τι δεν περιλαμβάνεται στον υπολογισμό APR.
Ομοίως, με το APY, δύο λογαριασμοί ταμιευτηρίου με πανομοιότυπα επιτόκια μπορεί να έχουν διαφορετικά APY λόγω διαφορών στη συχνότητα πληρωμών τόκων και άλλων παραγόντων. Και πάλι, φροντίστε να καταλάβετε τι περιλαμβάνεται στον υπολογισμό APY.