Blooom Review: Μια δωρεάν κριτική ανάλυσης 401 (k)

Όταν ήμουν ανύπαντρη χωρίς παιδιά, χωρίς στεγαστικό δάνειο και μόνο φοιτητικό δάνειο αξίας 35.000 δολαρίων ΗΠΑ κάτω του 4%... δεν ήταν πολύ δύσκολο να οργώσω τόνο χρημάτων σε ένα 401 (k) εκτός κολλεγίου

Αυτή η ευελιξία κρύβει πολλά λάθη.

Με μια δεκαετία, κάποιες άγριες μεταβολές στο χρηματιστήριο και μηδενικά δακτυλικά αποτυπώματα, ο λογαριασμός βρίσκεται τώρα άνετα σε έναν λογαριασμό Vanguard όπου τον κοιτάζω μόνο μία φορά το μήνα το καταγράφω στην καθαρή μου περιουσία.

Μέχρι το ανατροπή, Δεν σκέφτηκα ποτέ το 401 (k) μου. Επέλεξα κάποια χρήματα όταν ξεκίνησα να εργάζομαι στα 23 μου, αγνοώντας την κατανομή περιουσιακών στοιχείων και για πέντε χρόνια οι συνεισφορές πήγαν σε ό, τι αποφάσισε το αφελές μικρό 23χρονο μυαλό μου ότι ήταν "καλό".

Θα έπρεπε να σκεφτόμουν περισσότερο την κατανομή, την εξισορρόπηση και περισσότερο τις αμοιβές. Το μόνο που έκανα ήταν να ισορροπώ ετησίως.

Ιδού το πράγμα:

Πολλά εταιρικά σχέδια 401 (k) είναι γεμάτα με τρομερές επιλογές.

Δεν έχουν στηθεί όπως Ταμεία εμπροσθοφυλακής

ή Fidelity, με χαμηλές αμοιβές και διαφάνεια που περιμέναμε. Κρύβουν σε τι επενδύουν, τι πληρώνετε σε τέλη και άλλες λεπτομέρειες στα έγγραφα. Μία από τις επιλογές του σχεδίου μου ήταν ένα ενεργά διαχειριζόμενο ταμείο που χρέωνε πάνω από 1,5% κάθε χρόνο! Το ήξερα μόνο επειδή συνδέθηκα, κατέβασα το ενημερωτικό δελτίο και έψαξα μέσα στο ηλίθιο πράγμα για να βρω τις αμοιβές.

Για πολλούς ανθρώπους, το 401 (k) σας είναι το μεγαλύτερο μέρος των συνταξιοδοτικών σας αποταμιεύσεων. Αυτό είναι ένα πράγμα που θα αυξηθεί για 40+ χρόνια έως ότου συνταξιοδοτηθείτε. Πρέπει να αναθεωρείτε τακτικά το 401 (k) σας, επειδή μικρές αλλαγές μπορεί να σημαίνουν μεγάλα αποτελέσματα.

401 (ια) κριτικές από έναν οικονομικό προγραμματιστή είναι δαπανηρές. Είναι επειδή ένας έμπειρος άνθρωπος χρειάζεται χρόνο για να κάνει μια ανασκόπηση. Ο φίλος μου ο Jeff Rose είναι ένας λαμπρός οικονομικός προγραμματιστής και χρεώνει 350 $ για ένα 401 (ια) κριτική (αξίζει κάθε δεκάρα στοιχηματίζω). Τα 350 δολάρια δεν είναι πολλά για να αναθεωρήσετε έναν συνταξιοδοτικό λογαριασμό πέντε ή εξαψήφιων, αλλά ίσως δεν είστε ακόμα έτοιμοι να το κάνετε ακόμα.

Αν αυτό σας μοιάζει, υπάρχει μια εκκίνηση που θα ελέγξει το 401 (k) σας δωρεάν. (δεν είναι τόσο περιεκτικό όσο θα έκανε ο Τζεφ, αλλά επίσης δεν κοστίζει τίποτα)

Λάβετε δωρεάν ανάλυση 401 (k) από το blooom
(είναι εντελώς online)

Τι είναι το Blooom;

Πρώτα, μερικές πληροφορίες για την εταιρεία.

Μπλουμ είναι ένα ρομπο-σύμβουλος για το 401 (k) σας. Θα αναλύσουν το χαρτοφυλάκιό σας δωρεάν, αλλά η πρόταση αξίας είναι ότι θα κάνουν για το 401 (k) σας αυτό που κάνει η Betterment και η Wealthfront για έναν φορολογητέο χρηματιστηριακό λογαριασμό. Θα το κάνουν επίσης για ένα κατ 'αποκοπή ποσοστό, αντί για ένα ποσοστό των περιουσιακών σας στοιχείων.

Σε όλο αυτό το άρθρο μιλάω μόνο για 401 (k) s, αλλά το κάνουν αυτό για 403 (b), 401 (a), 457, Thrift Savings Plans (TSP) και ορισμένους IRA επίσης.

Μπλουμ ιδρύθηκε από τους Chris Costello, Kevin Conard και Randy AufDerHeide. Ο Costello και ο Conard είναι οι χρηματοδότες, η AufDerHeide φέρνει την τεχνολογία. Ο Costello είναι Πιστοποιημένος Χρηματοοικονομικός Σχεδιαστής, προηγουμένως συνίδρυσε μια εταιρεία επενδυτικών συμβούλων με 500 εκατομμύρια δολάρια σε υπό διαχείριση περιουσιακά στοιχεία και επίσης συνεργάστηκε με πλούσιους μεμονωμένους πελάτες. Ο Conard έχει 15 χρόνια συνεργασίας με πελάτες σε άλλη εταιρεία. Το blooom συγκέντρωσε μια επένδυση 9,15 εκατομμυρίων δολαρίων στη σειρά Β τον Φεβρουάριο του 2017.

Ακολουθεί ένα βίντεο τριάντα δεύτερων επεξηγητών (ακολουθούμενο από στιγμιότυπα οθόνης όταν το έψαξα):

Δωρεάν ανάλυση 5 λεπτών 401 (k)

Η ανάλυση είναι πραγματικά γρήγορη - εισάγετε τα γενέθλιά σας (για να καθορίσετε την ηλικία σας) και στη συνέχεια την ηλικία που επιθυμείτε να συνταξιοδοτηθείτε.

Τα δεδομένα σε αυτά τα στιγμιότυπα οθόνης προορίζονται μόνο για επίδειξη, δεν είναι δικά μου δεδομένα. Η ανάλυση είναι αληθινή όμως (χρησιμοποιώντας την ηλικία και τον στόχο ηλικίας συνταξιοδότησης των 65 ετών).

Στη συνέχεια, σας υποβάλλονται μια σειρά ερωτήσεων που σχετίζονται με τον κίνδυνο (τι θα κάνατε αν το χρηματιστήριο βυθιστεί, περιγράψτε την τέλεια δουλειά σας κ.λπ.) για να προσδιορίσετε τον κίνδυνο.

Αφού δημιουργήσετε λογαριασμό Blooom, μπορείτε να συνδέσετε τον λογαριασμό σας 401 (k):

Μετά από λίγο ανάλυση, θα σας δείξει πώς η κατανομή περιουσιακών στοιχείων σας συγκρίνεται με αυτήν που θα έπρεπε να είναι για κάποιον στην ηλικία σας και που θέλει να συνταξιοδοτηθεί όταν το κάνετε:

Καθώς πατάτε το επόμενο, περπατάτε σε κάθε κομμάτι της ανάλυσης για να δείτε τι θα μπορούσε να βελτιωθεί.

Για παράδειγμα, κάτω από τα τέλη, φαίνεται ότι πληρώνω υπερβολικά. Οι τρέχουσες αμοιβές μου 0,30% είναι υψηλότερες από τη βέλτιστη δομή αμοιβών μόλις 0,17%.

Αφού κοιτάξετε τα φώτα προειδοποίησης (κίνδυνος και διαφοροποίηση), εμφανίζεται η περίληψη ελέγχου:

Υπάρχουν πολλές πληροφορίες εδώ που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να προσαρμόσετε τα πράγματα μόνοι σας, αλλά το Blooom προσφέρει μια πληρωμένη υπηρεσία που κοστίζει τόσο χαμηλά όσο $ 10 το μήνα.

Μόνο μετά την περίληψη του ελέγχου, θα φτάσετε στη χρέωση. Έτσι, παίρνετε την ανάλυση πριν ζητήσουν ποτέ πιστωτική κάρτα.

Συνεχής υπηρεσία του Blooom

Τι παίρνετε για την αμοιβή σας;

Θα εξισορροπούν το χαρτοφυλάκιό σας περίπου μία φορά κάθε 95 ημέρες, εάν χρειαστεί, ώστε να ταιριάζει με την κατανομή περιουσιακών στοιχείων σας. Εάν πρέπει να αλλάξετε την κατανομή στόχου, το Blooom θα προσαρμοστεί σε αυτό την επόμενη ημερομηνία αναπροσαρμογής.

Θα προσαρμόσουν επίσης το χαρτοφυλάκιό σας έτσι ώστε να ταιριάζει με την πορεία σας, όπως αλλάζει η κατανομή σας καθώς μεγαλώνετε και πλησιάζετε στη σύνταξη. Θα μειώσουν την κατανομή σας σε μετοχές, αυξάνοντας την σε ομόλογα καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση.

Τέλος, υπάρχει εξατομικευμένη υποστήριξη με αδειούχος οικονομικούς συμβούλους. Μπορείτε να τους ρωτήσετε οτιδήποτε (δεν το έχω δοκιμάσει ο ίδιος).

Αυτό που λείπει από το Blooom

Το μεγαλύτερο πράγμα που παρατηρώ είναι ότι το Blooom δεν λαμβάνει υπόψη την κατανομή περιουσιακών στοιχείων ολόκληρου του χαρτοφυλακίου σας. Τα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης είναι μόνο ένα κομμάτι και έτσι εναπόκειται σε εσάς να θυμηθείτε τι θέλετε να κάνει το 401 (k) εάν είναι εκτός του προτύπου.

Με άλλα λόγια, ας υποθέσουμε ότι διατηρείτε το μεγαλύτερο μέρος των επενδύσεών σας σε μετοχές σε φορολογητέο χρηματιστηριακό λογαριασμό επειδή θέλετε τα ευνοϊκά μακροπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη. Εάν τοποθετήσετε ομόλογα εντός του 401 (k), εφόσον τα μερίσματα ομολόγων δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για μακροπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη, τότε το Blooom θα πιστεύει ότι είστε υπερβολικά εκτεθειμένοι.

Ευτυχώς, μπορείτε να προσαρμόσετε τις κατανομές σας, ώστε να μην είναι μεγάλη υπόθεση.

Αξίζει το Blooom;

Η δωρεάν ανάλυση αξίζει τον κόπο. Μπορεί να σας πει πράγματα που δεν είχατε καν σκεφτεί, όπως το πώς ορισμένα από τα κεφάλαιά σας μπορεί να έχουν υπερβολικές αμοιβές ή εάν η κατανομή σας είναι εκτός ευθυγράμμισης.

Όσο για το αν η τρέχουσα διαχείριση αξίζει τον κόπο, αυτό θα εξαρτηθεί από εσάς και το 401 (k) σας. Εάν είστε ο τύπος ατόμου που επαναζυγίζει τα 401 (k) σας κάθε τρίμηνο, ελέγχετε τις χρεώσεις και ελέγχετε για να δείτε Η κατανομή είναι σύμφωνη με τις φορολογητέες επενδύσεις σας... πιθανότατα δεν το χρειάζεστε (εκτός εάν θέλετε να πληρώσετε 120 $ και αυτοματοποιήστε το…).

(FWIW, Είμαι λάτρης του να αγοράζω χρόνο)

Δώστε μια ευκαιρία και πείτε μου τη γνώμη σας:

Λάβετε δωρεάν ανάλυση 401 (k) από το blooom