Πόσο από τον μηνιαίο προϋπολογισμό μου πρέπει να δαπανήσω για φαγητό; Τρώω πολύ έξω;
Τι γίνεται με το ενοίκιο; Ξοδεύω πάρα πολλά για ενοίκιο ή ίσως υπηρεσίες κοινής ωφέλειας;
Όλα αυτά είναι δύσκολα ερωτήματα. Είναι δύσκολο να γνωρίζουμε αν ξοδεύουμε πάρα πολλά ή πολύ λίγα εκτός αν είμαστε συνεχώς στα αρνητικά, αλλά αυτή δεν είναι η καλύτερη προσέγγιση.
Για πολλές από αυτές τις ερωτήσεις, συχνά στηριζόμαστε σε βασικούς κανόνες. Αλλά οι βασικοί κανόνες είναι αστείοι.
Άλλοι έχουν νόημα, άλλοι όχι. Και τα περισσότερα δεν μπορούν να «επιβεβαιωθούν» ή «αποδειχθούν» με ουσιαστικό τρόπο.
Τούτου λεχθέντος, οι βασικοί κανόνες είναι πραγματικά κατευθυντήριες γραμμές (αλλά οι οδηγίες του αντίχειρα ακούγονται ακόμη πιο ανόητες). Με τόσες πολλές καταστάσεις και σενάρια, είναι αδύνατο να πιστέψουμε ότι υπάρχει ένας κανόνας που λειτουργεί σε όλες τις περιπτώσεις.
Ένας βασικός προϋπολογισμός προϋπολογισμού είναι ότι πρέπει να περιορίσετε τα έξοδα στέγασής σας (το σύνολο της υποθήκης/ενοικίου συν τις υπηρεσίες κοινής ωφέλειας) στο 30% του εισοδήματός σας. Αυτός είναι ένας σταθερός βασικός κανόνας που συμπεριλαμβάνω στην ανάρτησή μου
σημαντικές αναλογίες χρημάτων που πρέπει να θυμάστε.Ενώ η συγκεκριμένη κατάστασή σας θα έχει τεράστια επίδραση στο πόσα ξοδεύετε σε οποιαδήποτε κατηγορία προϋπολογισμού, είναι καλό να έχετε οδηγίες ως έλεγχο υγιεινής.
Απουσία όμως κάποιων βασικών κανόνων για τις δαπάνες, πόσα πρέπει να ξοδέψετε για διάφορα είδη;
Ενώ δεν μπορούμε να δημιουργήσουμε έναν κανόνα για όλους, η αναθεώρηση του τρόπου με τον οποίο ο μέσος Αμερικανός ξοδεύει τα χρήματά του μπορεί να είναι πολύ χρήσιμη.
Μέσες «Δαπάνες»
Το καλύτερο σύνολο δεδομένων για αυτόν τον τύπο πληροφοριών είναι το Έρευνα του Γραφείου Στατιστικών Εργασίας 2017 για τις καταναλωτικές δαπάνες.
Το BLS συλλέγει αυτόν τον τύπο δεδομένων μέσω της χρήσης ερευνών και είναι μία από τις πιο ολοκληρωμένες έρευνες για τις δαπάνες και το εισόδημα των καταναλωτών. Μπορείτε να τα διαβάσετε ΣΦΑΙΡΙΚΗ ΕΙΚΟΝΑ για τη μεθοδολογία. Αν κοιτάξετε τα υπολογιστικά φύλλα, υπάρχει μια τεράστια ποσότητα λεπτομερών λεπτομερειών. Για τους σκοπούς μας, θα εξετάσουμε τα πιο γενικά στοιχεία.
Ακολουθούν οι δαπάνες όλων των καταναλωτικών μονάδων το 2017:
- Φαγητό: $7,729. Το χωρίζουν σε Φαγητό στο σπίτι ($ 4.363) και Φαγητό εκτός σπιτιού ($ 3.365).
- Αλκοολούχα ποτά: $558
- Στέγαση: $19,884
- Ενδύματα και υπηρεσίες: $1,833
- Μεταφορά: $ 9,576 (εκ των οποίων η βενζίνη και τα καύσιμα αντιστοιχούν σε $ 1,968)
- Φροντίδα υγείας: $4,928
- Ψυχαγωγία: $3,203
- Προϊόντα και υπηρεσίες προσωπικής φροντίδας: $762
- ΑΝΑΓΝΩΣΗ: $110
- Εκπαίδευση: $1,491
- Προϊόντα καπνού και είδη καπνίσματος: $332
- Διάφορα: $1,010
- Εισφορές σε μετρητά: $1,873
- Προσωπική ασφάλιση και συντάξεις: $6,771
Εάν επρόκειτο να προσθέσετε όλες τις δαπάνες, η συνολική δαπάνη είναι $ 60.060.
Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι αυτός είναι ο μέσος όρος για όλα τα νοικοκυριά. Αυτό περιλαμβάνει νοικοκυριά ενός ατόμου έως οικογένειες πολύτεκνων. Περιλαμβάνει επίσης νοικοκυριά σε όλη τη χώρα από περιοχές με σημαντικά διαφορετικό κόστος ζωής.
Αναγνωρίζουμε τους περιορισμούς της χρήσης ενός τέτοιου γενικού αριθμού, οπότε θα εστίαζα λιγότερο στον συγκεκριμένο αριθμό και περισσότερο στις σχέσεις.
Κατηγορίες και ποσοστά ατομικού προϋπολογισμού
Για το σκοπό αυτό, ας δούμε πόσα άτομα ξοδεύουν σε τι ως ποσοστό του συνολικού προϋπολογισμού δαπανών και του εισοδήματός τους.
Πολλές από τις κατηγορίες προσωπικών δαπανών ταιριάζουν με αυτό που τακτικά άτομα τοποθετούν ως κατηγορίες προϋπολογισμού στα υπολογιστικά φύλλα ή τις εφαρμογές του προϋπολογισμού τους.
Το φαγητό είναι φαγητό, η κατοικία ενοικιάζεται ή η υποθήκη σας κ.λπ. Ακολουθούν αυτές οι κατηγορίες, με το υπολογιζόμενο ποσοστό του συνολικού προϋπολογισμού σας καθώς και το ποσοστό του εισοδήματος προ φόρων. Τα βοηθητικά προγράμματα αναφέρονται συγκεκριμένα, αλλά εδώ πληροφορίες σχετικά με τον μέσο λογαριασμό κοινής ωφέλειας.
Για αυτόν τον πίνακα, η συνολική δαπάνη είναι 60.060 $ και το συνολικό εισόδημα προ φόρων είναι 73.573 $.
| Κατηγορία | Ποσό | % των δαπανών | % του εισοδήματος |
|---|---|---|---|
| Φαγητό | $7,729 | 12.87% | 10.5% |
| - Φαγητό στο σπίτι | $4363 | 7.26% | 5.93% |
| - Φαγητό μακριά από το σπίτι | $3365 | 5.6% | 4.57% |
| Στέγαση | $19884 | 33.1% | 27% |
| - Καταφύγιο | $11895 | 19.8$ | 16.17% |
| Ενδύματα και υπηρεσίες | $1833 | 3.05% | 2.49% |
| Μεταφορά | $9576 | 15.9% | 13.02% |
| - Αγορά οχήματος | $4054 | 6.74% | 5.51% |
| - Καύσιμο (φυσικό αέριο) | $1968 | 3.27% | 2.67% |
| Φροντίδα υγείας | $4928 | 8.2% | 6.7% |
| - Ασφάλεια υγείας | $3414 | 5.68% | 4.64% |
| Ψυχαγωγία | $3206 | 5.33% | 4.36% |
| Προσωπική φροντίδα | $762 | 1.27% | 1.04% |
| Εκπαίδευση | $1491 | 2.48% | 2.03% |
| Εισφορές σε μετρητά | $1873 | 3.12% | 2.55% |
| Προσωπική ασφάλιση | $6771 | 11.27% | 9.2% |
| Συντάξεις, Κοινωνική Ασφάλιση | $6353 | 10.58% | 8.63% |
| Διάφορα | $2010 | 3.34% | 2.73% |
Επίσης, εδώ είναι ένα γλωσσάριο λεξιλογίου BLS. Έπρεπε να ψάξω τι σήμαιναν ένα σωρό διαφορετικά αντικείμενα, όπως εισφορές σε μετρητά. Αυτές είναι πληρωμές σε πρόσωπα ή οργανισμούς και περιλαμβάνουν πράγματα όπως η διατροφή καθώς και οι φιλανθρωπικές εισφορές.
Υπολόγισα και τις δύο στήλες επειδή το ήθελα, αλλά είναι η τελευταία στήλη που πραγματικά θέλω να δώσω προσοχή. Επέλεξα να το υπολογίσω ως ποσοστό του εισοδήματος προ φόρων γιατί οι περισσότεροι θεωρούν το εισόδημά μας ως τον «μισθό» μας. Δεν είναι αυτό που παίρνουμε σπίτι.
Επίσης επέλεξα πριν από τους φόρους γιατί είναι λίγο πιο καθαρό από υπολογισμό. Η φορολογική κατάσταση του καθενός είναι διαφορετική και θα μπορούσατε να έχετε περισσότερες φορολογικές εκπτώσεις κ.λπ., αλλά όλα είναι περίπου παρόμοια σε παρόμοια εισοδήματα. Αν είναι μεγάλο θέμα για εσάς, είναι μια απλή προσαρμογή.
Ακολουθούν οι κύριες κατηγορίες προϋπολογισμού και τα ποσοστά εισοδήματος:
- Φαγητό: 10.5%
- Στέγαση: 27%
- Μεταφορά: 13%
- Φροντίδα υγείας: 6.7%
- Προσωπική Ασφάλιση: 9.2%
- Συνταξιοδότηση (συντάξεις, SS): 8.63%
Βασικά Takeaways
Εδώ ήταν μερικά βασικά συμπεράσματα που βρήκα ενδιαφέροντα.
Το φαγητό είναι 10%
Όλοι χρειαζόμαστε τρόφιμα για να επιβιώσουμε και ήταν ενδιαφέρον να δούμε ότι ο μέσος Αμερικανός ξόδεψε 10% σε τρόφιμα με ομοιόμορφο χάσμα μεταξύ εξόδου και μαγειρέματος στο σπίτι. Ο συνοπτικός πίνακας δεδομένων του BLS δεν περιλάμβανε ένα στοιχείο ανάλυσης, το οποίο ήταν 558 $ ετησίως για αλκοολούχα ποτά. Αυτό ήταν στους μεγαλύτερους πίνακες Excel, αν ενδιαφέρεστε να τα κατεβάσετε. Υποψιάζομαι (εντάξει, είμαι σίγουρος) ξοδεύαμε περισσότερα από $ 558 σε αλκοολούχα ποτά ετησίως και αυτό μπορεί να αναδείξει τους κινδύνους να βασιστούμε πολύ σε πληθυσμιακά δεδομένα όπως αυτό!
Wasμουν έκπληκτος ότι οι δαπάνες για φαγητό ήταν τόσο κοντά ακόμη και μεταξύ μαγειρέματος στο σπίτι και εξόδου. Τούτου λεχθέντος, νομίζω ότι ο προϋπολογισμός μας είναι παρόμοιος αν και ο αριθμός των γευμάτων που μαγειρεύονται στο σπίτι υπερτερεί κατά πολύ από τον αριθμό που τρώμε έξω (όλα τα πρωινά και τα περισσότερα γεύματα και δείπνα είναι στο σπίτι). Ωστόσο, είναι εκπληκτικό.
Η στέγαση είναι 30%
Όλα ξεκίνησαν με την ιδέα ότι ένας βασικός λόγος χρημάτων διατηρούσε το κόστος στέγασης κάτω από το 30%. Είδαμε ότι ο μέσος όρος δαπανών για στέγαση ήταν 19.884 δολάρια, ή το 27% του μέσου εισοδήματος προ φόρων.
Προφανώς, όσο λιγότερα πληρώνετε (εντός λογικής), τόσο το καλύτερο. Αλλά το 30% ως σημείο αναφοράς δεν είναι παράλογο αν βρίσκεστε σε μια τυπική κατάσταση. Αυτό επηρεάζεται λίγο από εκείνους που ζουν στο σπίτι (και δεν πληρώνουν ενοίκιο) και από αυτούς που ζουν σε πολύ υψηλό κόστος ζωής περιοχές με σχετικά χαμηλό εισόδημα, αλλά ο μέσος όρος του πληθυσμού φαίνεται να καθιστά τον κανόνα του 30% εφικτό ένας.
Τα επόμενα δύο κομμάτια αυτής της αναλογίας χρημάτων 30-20-50 είναι ότι θα πρέπει να εξοικονομήσετε τουλάχιστον 20% του εισοδήματός σας (ή να το χρησιμοποιήσετε για να εξοφλήσετε χρέη) και να κρατήσετε το υπόλοιπο 50% για άλλα έξοδα. (αρκετά ενδιαφέρον, αυτοί που πρέπει συνταξιοδοτηθούν πρόωρα και οικονομικά ανεξάρτητοι συχνά επιδιώκουν να εξοικονομήσουν το 50%+ του εισοδήματός τους)
Μπορείτε να παίξετε με αυτούς τους αριθμούς, αλλά ο περιορισμός της κατοικίας σας στο 30% σημαίνει ότι οι άλλοι αριθμοί είναι μεγαλύτεροι.
Αλλά η πρόκληση είναι ότι δεν μπορείτε πάντα να ελέγχετε το κόστος στέγασης. Η Pew Charitable Trusts ανέλυσε την Έρευνα του Γραφείου Στατιστικών Εργασίας για τις Καταναλωτικές Δαπάνες (χρησιμοποιούμε τα ίδια δεδομένα) και είδε ότι νοικοκυριά με χαμηλότερο εισόδημα ξόδεψαν περισσότερα, ως ποσοστό του εισοδήματος, από τα μεσαία και ανώτατα εισοδήματα. Τα νοικοκυριά με χαμηλότερο εισόδημα ξόδεψαν το 40%, έναντι 25% για τα μεσαία και 17% για τα ανώτερα.
Είναι δύσκολο να προχωρήσεις όταν ξοδεύεις το 40% μόνο για το πού ζεις.
Μεταφορές - 13%
Για πολλούς Αμερικανούς, η κατοχή αυτοκινήτου είναι σχεδόν μέρος του αμερικανικού ονείρου. Η ελευθερία κινήσεων είναι απίστευτη και είναι μία από τις καλύτερους τρόπους για να επενδύσετε στον εαυτό σας καθώς ανεβαίνεις την οικονομική σκάλα. Το να μην βασίζεστε στις δημόσιες συγκοινωνίες, ειδικά σε μη αστικά περιβάλλοντα, μπορεί να σας εξοικονομήσει πολύ χρόνο.
Wasμουν, ωστόσο, έκπληκτος που αυτό συνήθως καταναλώνει το 13% του εισοδήματος. Αυτό με εντυπωσιάζει σε μεγάλο αριθμό. Μεγάλο μέρος πηγαίνει για το δάνειο αυτοκινήτου, το οποίο οι άνθρωποι κουβαλούν για 3-5 χρόνια και σχετίζεται με τη συμβουλή ότι πρέπει να οδηγείτε αυτοκίνητο όσο το δυνατόν περισσότερο. Μετά την αγορά, μεγάλο μέρος των υπολοίπων είναι για καύσιμα και συντήρηση. Εάν συνεχίζετε να αγοράζετε νέες φροντίδες, πληρώνετε το 5% του εισοδήματός σας κάθε χρόνο και αυτό είναι σαν να κουβαλάτε άλλη υποθήκη. Σε περιουσιακό στοιχείο που αποσβένεται.
«Συνταξιοδότηση» 8,63%
Ονόμασα αυτή την κατηγορία συνταξιοδότηση αλλά καλύπτει συντάξεις και υποθέτω προγράμματα καθορισμένων εισφορών όπως 401 (k) και Κοινωνική Ασφάλιση, η οποία είναι υποχρεωτική για εισόδημα W2 στο 6,2%.
Εάν λάβετε τα πάντα στην ονομαστική τους αξία, αυτό σημαίνει ότι οι άνθρωποι συνεισφέρουν μόνο το 2,03% στις συντάξεις. Αυτό το είδος ταιριάζει λίγο με το συνολικό ποσοστό αποταμίευσης, που παρακολουθείται από το Σεντ Λούις Federal Reserve. Το ποσοστό αποταμίευσης για τον Νοέμβριο του 2018 ήταν 6%.
Το μόνο που μπορούμε να πούμε είναι ότι το 2% προς τη συνταξιοδότηση είναι συχνά το ελάχιστο. Αυτό δεν είναι σχεδόν αρκετό.
Προσωπική ασφάλιση 9,2%
Η προσωπική ασφάλιση καλύπτει κάθε ασφάλιση του ατόμου εκτός από την ασφάλιση υγείας. Αυτό περιλαμβάνει ασφάλιση ζωής, ασφάλιση εγγύησης στεγαστικών δανείων, προσωπική ευθύνη, ομπρέλα, ατύχημα και αναπηρία. Δεν περιλαμβάνει ασφάλιση στο σπίτι ή το αυτοκίνητο.
Το 9,2% του εισοδήματος από τα ασφάλιστρα φαίνεται πολύ υψηλός, δεδομένου ότι αποκλείει δύο από τα μεγαλύτερα στοιχεία ασφάλισης - τους ιδιοκτήτες σπιτιού και την ασφάλιση αυτοκινήτων.
Είμαι βέβαιος ότι υπάρχουν πιο ενδιαφέροντα στατιστικά για να παρακολουθήσω, αλλά αυτά ήταν αυτά που με πήδηξαν.
Τι νομίζετε; Σας εκπλήσσει κάτι;