Φθινόπωρο… η εποχή των Pumpkin Spice Lattes, μάλλινες κάλτσες, φύλλα πορτοκαλιού και - για πολλούς από εμάς - ανοιχτές εγγραφές. Ναι, ήρθε η ώρα και πάλι να καταλάβετε εάν θέλετε να κάνετε οποιεσδήποτε αλλαγές στο πρόγραμμα παροχών υπαλλήλων της εταιρείας σας. Αλλά δεν έχει σημασία ποια εποχή του χρόνου κυλά η περίοδος εγγραφής σας, εδώ είναι μερικά πράγματα που πρέπει να έχετε κατά νου.
Κατ 'αρχάς, αυτό πρέπει να γίνει χωρίς να πει: Γενικά, θα λάβετε ένα μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου σχετικά με την ανοικτή εγγραφή από το τμήμα ανθρώπινου δυναμικού ή παροχών της εταιρείας σας. Πάρτε αυτή την ειδοποίηση στα σοβαρά, αφού, σύμφωνα με το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας των ΗΠΑ, οι παροχές υπαλλήλων αντιπροσωπεύουν περίπου 30,4% της αποζημίωσης.
Ασφάλεια υγείας
Η ασφάλιση υγείας είναι ίσως το πιο οικείο και δαπανηρό επίδομα των εργαζομένων. Με πολλές αλλαγές που συμβαίνουν στο τοπίο της υγειονομικής περίθαλψης, είναι σημαντικό να αφιερώσετε λίγο χρόνο για να δείτε την κατάστασή σας και να κάνετε τις σωστές επιλογές από τις προσφερόμενες επιλογές.
Θα θελήσετε να εξετάσετε εάν οι γιατροί και άλλοι πάροχοι υγειονομικής περίθαλψης που χρησιμοποιείτε καλύπτονται σε ένα δεδομένο δίκτυο. Ποιες είναι οι εκπτώσεις στις διάφορες επιλογές; Από τις υπηρεσίες που εσείς και η οικογένειά σας χρησιμοποιείτε περισσότερο, τι καλύπτεται και τι όχι;
Επιλογές όπως ένα PPO, HMO ή ένα πρόγραμμα υψηλής έκπτωσης ενδέχεται να είναι μεταξύ των προσφερόμενων επιλογών. Όλα μπορούν να έχουν τη θέση τους. θα εξαρτηθεί από την κατάστασή σας και τις ανάγκες σας.
FSA ή HSA;
Υπάρχουν μερικοί τρόποι για την κάλυψη εξειδικευμένων ιατρικών και οδοντιατρικών εξόδων με δολάρια προ φόρων.
Ο ευέλικτος λογαριασμός δαπανών (FSA) σας επιτρέπει να παρακρατήσετε χρήματα από τον μισθό σας σε προ φόρους βάση και στη συνέχεια να χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα για την κάλυψη εξειδικευμένων ιατρικών εξόδων κατά τη διάρκεια του έτους. Τα αντικείμενα που καλύπτονται είναι κυρίως ιατρικά και οδοντιατρικά έξοδα, συμπεριλαμβανομένων των εκπτώσεων, του κόστους των συνταγογραφούμενων φαρμάκων και πολλών άλλων.
Ο FSA έχει μια ρήτρα "χρησιμοποιήστε το ή χάστε το". Αυτά τα χρήματα δεν μπορούν να μεταφερθούν στο επόμενο έτος εάν δεν χρησιμοποιηθούν. Όταν χρησιμοποιείτε αυτήν την επιλογή, θα πρέπει να κάνετε κάποιο προγραμματισμό για να διασφαλίσετε ότι δεν θα σπαταλήσετε χρήματα εδώ. Κοντά στο τέλος του έτους, οι πάροχοι όρασης και άλλοι θα προβάλλουν συνήθως διαφημίσεις για να στοχεύσουν εκείνους με τα υπόλοιπα δολάρια FSA.
Ένας λογαριασμός αποταμίευσης υγείας (HSA) είναι διαθέσιμος μόνο σε συνδυασμό με ένα πρόγραμμα ασφάλισης υγείας υψηλής έκπτωσης. Αυτά τα σχέδια απαιτούν ελάχιστη αφαίρεση 1.350 $ για ένα άτομο και 2.700 $ για μια οικογένεια.
Το HSA είναι παρόμοιο με το FSA στο ότι τα χρήματα προ φόρων που αφαιρούνται από τον μισθό σας μπορούν να χρησιμοποιηθούν για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα. Οι διαφορές περιλαμβάνουν το γεγονός ότι τα αχρησιμοποίητα χρήματα μπορούν να μεταφερθούν από το ένα έτος στο άλλο. Στην πραγματικότητα, Τα χρήματα HSA μπορούν να επενδυθούν σε μακροπρόθεσμες επενδύσεις οχήματα με τον ίδιο τρόπο που μπορεί να κάνει ο IRA.
Στην ιδανική περίπτωση, μπορείτε να πληρώσετε για ιατρικά έξοδα από την τσέπη σας από άλλες πηγές και να επιτρέψετε στα κεφάλαια της HSA να συγκεντρωθούν για την κάλυψη εξειδικευμένων ιατρικών εξόδων κατά τη συνταξιοδότηση. Σύμφωνα με πιστότητα, ο μέσος όρος ζευγάρι ηλικίας 65 ετών θα ξοδέψει 260.000 δολάρια για ιατρικές δαπάνες κατά τη συνταξιοδότηση, και αυτό το ποσό δεν μειώνεται.
Τα όρια στις συνεισφορές HSA για το 2019 είναι 3.500 $ για άτομα και 7.000 $ για οικογένειες. Οι άνω των 55 ετών μπορούν να προσθέσουν επιπλέον 1.000 $. Επιπλέον, ορισμένοι εργοδότες ενδέχεται να συνεισφέρουν στον λογαριασμό σας επίσης.
Ασφάλεια αναπηρίας
Η ασφάλιση αναπηρίας είναι ουσιαστικά «ασφάλιση τρόπου ζωής». Αυτή η κάλυψη παρέχει εισόδημα σε περίπτωση που πάσχετε από αναπηρία και δεν μπορείτε να εργαστείτε. Αυτή η κάλυψη συχνά θεωρείται πιο σημαντική από την ασφάλιση ζωής, καθώς έχετε περισσότερες πιθανότητες να μείνετε ανάπηροι παρά να πεθάνετε.
Τα σχέδια και τα επίπεδα κάλυψης διαφέρουν, αλλά ένα τυπικό όφελος είναι το 60% του μισθού σας. Η εταιρεία σας μπορεί να προσφέρει μακροπρόθεσμη και βραχυπρόθεσμη κάλυψη, καθεμία με διαφορετικές απαιτήσεις που πρέπει να πληρούνται πριν από τη συλλογή ενός οφέλους.
Η ομαδική ασφάλιση αναπηρίας που προσφέρεται μέσω του εργοδότη σας είναι γενικά φθηνότερη από την ιδιωτική αγορά της και δεν υπάρχουν ερωτήσεις υγείας που πρέπει να απαντηθούν. Από την άλλη πλευρά, όσοι έχουν υψηλά εισοδήματα θα πρέπει να ελέγξουν εάν υπάρχουν ανώτατα όρια εισοδήματος για το ύψος της κάλυψης και όσοι κερδίζουν ένα σημαντικό ποσό του εισοδήματός τους από μπόνους ή προμήθειες που πρέπει να ελέγξουν για να δουν πόσο από αυτό το είδος εισοδήματος είναι σκεπαστός.
Ασφάλεια ζωής
Ομάδα ασφάλεια ζωής έχει τα υπέρ και τα κατά του. Στα θετικά, συνήθως δεν υπάρχουν ερωτηματολόγια υγείας που είναι κοινά με την ιδιωτική ασφάλιση ζωής.
Από την άλλη πλευρά, η κάλυψη μπορεί να είναι ακριβή ή περιορισμένη όσον αφορά το επίδομα θανάτου και μπορεί να είναι ή να μην είναι φορητή εάν αφήσετε τη δουλειά σας.
Παροχές συνταξιοδότησης
Οι εργοδότες συχνά χρησιμοποιούν την ανοικτή περίοδο εγγραφής για να εφαρμόσουν τυχόν αλλαγές στο 401 (k) και σε άλλα σχέδιά τους.
Αυτές μπορεί να περιλαμβάνουν αλλαγές σε οποιαδήποτε προσφορά αντιστοιχίας, νέες επενδυτικές επιλογές ή άλλες πτυχές του σχεδίου.
Ενώ οι αλλαγές στις επενδυτικές επιλογές ή τα επίπεδα συνεισφοράς σας δεν περιορίζονται σε αυτό μία φορά το χρόνο, να είστε σε επιφυλακή για τυχόν αλλαγές στο 401 (k) που μπορεί να ανακοινωθούν κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου χρονικό διάστημα.
Τι να κάνετε αν πιστεύετε ότι οι αλλαγές στο σχέδιό σας δεν περνούν αρκετά από το «τεστ μύρισης»; Δωρεάν, το Μπλουμ Η εφαρμογή μπορεί να σας δώσει τη χαμηλότερη τιμή για την υγεία του 401 (k) σας. Και Προσωπικό Κεφάλαιο δίνει στους χρήστες του πρόσβαση σε ένα εύχρηστο εργαλείο "Fee Analyzer". (Εάν χρειάζεστε περισσότερη βοήθεια για να προσδιορίσετε αν το 401 (k) της εταιρείας σας είναι χάλια ή όχι, Ελέγξτε εύχρηστο οδηγό μας.)
Άλλα οφέλη και εκτιμήσεις
Το πλήρες μενού των παροχών που προσφέρουν οι εργοδότες διαφέρει από εταιρεία σε εταιρεία.
Τα οδοντιατρικά οφέλη είναι κοινά και μπορεί να υπάρχουν οφέλη όπως η φροντίδα των παιδιών, η μεταφορά, ο χώρος στάθμευσης και μια σειρά άλλων διαθέσιμων σε εσάς. Ορισμένα θα είναι χωρίς κόστος. άλλοι θα σας ζητήσουν να πληρώσετε για αυτούς.
Κατά τη λήψη της απόφασής σας, αξιολογήστε τις ανάγκες σας, την κατάστασή σας και το κόστος και το εύρος των προσφερόμενων πλεονεκτημάτων.
Η ανοιχτή εγγραφή είναι επίσης μια καλή στιγμή για να ρίξετε μια ματιά στην οικογενειακή σας κατάσταση για να καθορίσετε ποιος πρέπει να καλυφθεί και να λάβετε υπόψη σας τυχόν αλλαγές.
Πρέπει να εξεταστούν σημαντικές αλλαγές όπως ο γάμος, το διαζύγιο, ο θάνατος ενός συζύγου και η γέννηση ή η υιοθεσία ενός παιδιού. Παρόλο που αυτές οι αλλαγές μπορούν να προσαρμοστούν εάν συμβούν κατά τη διάρκεια του έτους, θα πρέπει να λάβετε υπόψη την τρέχουσα οικογένειά σας όταν κάνετε επιλογές παροχών. Έχετε μικρά ενήλικα παιδιά που είναι μικρότερα των 26 ετών και χρειάζονται κάλυψη; Μπορούν να συμπεριληφθούν στην ασφάλιση υγείας σας εάν χρειαστεί.
Περίληψη
Οι παροχές υπαλλήλων σας αντιπροσωπεύουν ένα σημαντικό ποσοστό της αποζημίωσής σας. Οφέλη όπως η ασφάλιση υγείας μπορεί να σημαίνουν τη διαφορά μεταξύ της λήψης της φροντίδας που χρειάζεστε σε μια τιμή που μπορείτε να αντέξετε και της παραίτησης αυτής της φροντίδας ή του κόστους που σας καταστρέφει οικονομικά.
Αφιερώστε χρόνο για να κατανοήσετε πραγματικά όλες τις επιλογές που έχετε στη διάθεσή σας από τον εργοδότη σας. Η σωστή επιλογή μπορεί να έχει θετικό αντίκτυπο στη συνολική οικονομική εικόνα σας.