Nun, ob Sie professionelle professionelle Hilfe benötigen, steht zur Debatte, aber wenn es um Ihre Finanzen geht, verlassen Sie sich nicht auf Google.
Sie brauchen jemanden, der weiß, was er tut.
Betrachten Sie dieses Beispiel:
Ich bin 45 Jahre alt und habe 3 kleine Kinder. Meine größte Sorge ist, dass sie in etwa 10-12 Jahren aufs College gehen werden. Ich habe einen guten Job und verdiene derzeit 75.000 Dollar pro Jahr.
Ich habe im Moment keine College-Sparpläne für sie eingerichtet. Ich erwäge, eine Roth IRA zu eröffnen und sie jedes Jahr zu maximieren, damit sie sie für das College nutzen.
Ich habe auch einen alten 403b, der einfach nur da sitzt und nichts tut. Ich schöpfe meine 401k bei meinem aktuellen Job aus, der auch eine Übereinstimmung von 8% bietet. Würden Sie mir bitte einen Rat geben, was ich für meine Kinder und für meinen Ruhestand tun soll? Meinen Sie auch, ich sollte meinen alten 403b in einen Roth IRA umbauen?
Ah ja.
Dies sind die Art von Fragen, über die ein Certified Financial Planner sabbert.
Wieso den? Denn in der Situation dieser Person passiert so viel, dass es rechtfertigt, warum Menschen Finanzplaner brauchen.
Wenn ich mich mit diesem Kunden in meinem Büro oder über Skype treffen würde, würde ich das Meeting so gestalten.
1. Sollte sie ihre Roth IRA für College-Ersparnisse verwenden?
Es ist eine wenig bekannte Tatsache, dass Sie tatsächlich eine Roth IRA verwenden können, um College-bezogene Ausgaben zu bezahlen. Die meisten Leute denken an Roth IRAs als Altersvorsorgeinstrument, was es ist, aber Sie können alle Gewinne abziehen, um für Bildung zu bezahlen, ohne dass Steuern oder Strafen anfallen. Obwohl dies der Fall ist, bin ich normalerweise kein großer Fan davon, Altersvorsorge und College-Ersparnisse zu kombinieren.
Ich habe viele Kunden, die Eltern sind, die sehr ehrgeizig sind, um für das College ihrer Kinder zu sparen, und nicht gut für den eigenen Ruhestand sparen. Sie tun dies mit der guten Absicht, zu versuchen, zu verhindern, dass ihr Kind eine exorbitante Menge an Schulden für Studentendarlehen auf sich nimmt. Was also passiert, wenn sie nicht genug für ihre eigene Rente sparen. Später im Leben werden sie dann von ihren Kindern abhängig sein, weil sie nicht genug Ersparnisse haben. Mir geht es nur darum, Ihrem Kind zu helfen; zahlen Sie für das College Ihres Kindes, wenn Sie dazu neigen, aber nicht auf Kosten Ihres eigenen Ruhestands. Ich habe besprochen, dass dies ein früheres Video ist:
Im Fall dieser Person würde ich vorschlagen, dass sie einen 529 College-Sparplan aufstellt. Ich erwähnte in einem früheren Beitrag auf der Vier Möglichkeiten, wie du fürs College sparen kannst; Der College-Sparplan 529 ist das, was wir derzeit für unsere drei Jungen verwenden. Es funktioniert ähnlich wie ein Roth IRA in der Tatsache, dass alle Ausschüttungen, solange sie für College-bezogene Ausgaben bestimmt sind, vollständig steuerfrei sind. Was verdammt süß ist!
Der andere große Vorteil des 529-Plans besteht darin, dass die Eltern oder in diesem Fall die Mutter die Kontrolle über das Geld haben, auch wenn das Kind 18 Jahre alt wird. Wenn das Kind entscheidet, dass es nicht aufs College gehen möchte, es Geld verdienen möchte, um seine eigene Rockband zu gründen, hat es nicht die Möglichkeit dazu, weil Mama die Kontrolle hat. Kindersicherung ist eine schöne Sache. 🙂
Schlüssel zum Mitnehmen: Vermischen Sie nicht die Altersvorsorge mit den Ersparnissen für das College. Passen Sie zuerst auf sich auf.
2. Was ist mit der Umwandlung eines 403 (b) in einen Roth IRA?
Das ist die Millionen-Dollar-Frage, und sie ist sehr schwer zu beantworten. Zuerst müssen wir uns ein Bild davon machen, in was wir tatsächlich investieren, damit die Investition nach der Umstellung wachsen muss; wie hoch ist unser aktueller Steuersatz und wie viel Steuern zahlen wir auf den Betrag, den wir umwandeln; und wie lange wird es auf dem konto sitzen?
Damit eine Roth IRA-Umwandlung sinnvoll ist, möchten Sie für eine Umwandlung nicht viel Steuern zahlen müssen. und Sie brauchen genügend Zeit, damit die Investitionen wachsen, um die Steuern auszugleichen, an die Sie zahlen mussten Konvertieren. Es ist keine eindeutige Antwort, und aufgrund des Mangels an Informationen, die ich in dieser Situation habe, fällt es mir schwer, diese Empfehlung auszusprechen. Wenn die Leute erkennen, dass sie die Steuer aus eigener Tasche zahlen müssen, damit die Umwandlung sinnvoll ist, ist dies in der Regel für den aktuellen Einkommensbedarf des Kunden nicht sinnvoll.
Mit dem alten 403(b) würde ich vorschlagen, dass sie es in eine IRA einführt, um eine bessere Kontrolle über die Investitionen zu haben. Es hört sich nicht so an, als ob sie die Investitionen seit einiger Zeit überprüft hat, also würde es definitiv helfen, eine Finanzplaner, um diese Investitionen zu überprüfen und sicherzustellen, dass sie noch mit ihren aktuellen übereinstimmen Tore. Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Ihre Risikobereitschaft Ihren Zielen entspricht, Füllen Sie diesen Fragebogen aus Das dauert weniger als 3 Minuten, um Ihre Risikonummer zu finden.
Schlüssel zum Mitnehmen: Die Umwandlung eines 403b in einen Roth IRA ist keine Schwarz-Weiß-Antwort. Treffen Sie sich mit einem Finanzplaner oder Steuerberater, um zu sehen, ob es sinnvoll ist. Wenn nicht, stellen Sie sicher, dass Sie alle alten Rentenkonten in eine IRA überführen.
3. Stellen Sie sicher, dass sie ihre 401 (k) jährlich überprüft.
Ich liebe die Tatsache, dass sie ihre 401 (k) maximiert und dieses Match bekommt. Freies Geld ist süß, und das Sparen für den Ruhestand ist noch süßer. Ich möchte sie ermutigen, sicherzustellen, dass sie ihre 401(k) mindestens jährlich überprüft. Ich habe ein 401(k)-Bewertungsservice, weil ich es für extrem wichtig halte, dass die Leute ihre 401(k) s überschreiten.
Ich habe zu viele Fälle gesehen, in denen Menschen blind in diese Rentenkonten investieren, und sie haben keine Ahnung, in was sie tatsächlich investiert haben. Wenn Sie kleine Änderungen an 401(k) vornehmen, können Sie Zehntausende, wenn nicht Hunderttausende von Dollar mehr einbringen, die auf den Ruhestand warten. Beauftragen Sie einen Finanzplaner, um Ihre 401(k) jährlich sowie Ihre anderen Investitionen zu überprüfen.
Schlüssel zum Mitnehmen: Überprüfen Sie Ihre 401k (und alle Ihre Investitionen mindestens einmal im Jahr.
4. Was ist mit der Lebensversicherung?
Obwohl dies nicht gefragt wurde, dachte ich sofort daran, drei kleine Kinder zu haben. Ich hoffe, dass diese Mutter eine Lebensversicherung hat. Es hört sich so an, als ob sie sehr entschlossen ist, das College ihrer Kinder zu finanzieren, also schließt sie eine 20-jährige Amtszeit ab würde ausreichen, um alle ihre Schulden zu begleichen und einen guten Betrag für das College aller drei Kinder zu bezahlen, wäre hoch empfohlen.
Nur um Ihnen eine Vorstellung zu geben: Eine 20-jährige Vertragslaufzeit von 500.000 USD für eine 45-jährige Frau würde ungefähr 625 USD pro Jahr kosten. Das ist es. Hier ist ein Blick auf die Top-Unternehmen mit den günstigsten Tarifen:
Schlüssel zum Mitnehmen: Ignorieren Sie die Lebensversicherung nicht, insbesondere bei kleinen Kindern. Es ist supergünstig. Nicht überzeugt? Kasse Wie viel kostet eine Millionen-Dollar-Lebensversicherung?
Finden Sie die richtige Antwort für Ihre Situation
Der einzige Maßstab, der in allen Situationen in Bezug auf die Finanzplanung gilt, ist, dass es nicht die eine richtige Antwort gibt. Jede Situation ist anders, und wie Sie am obigen Beispiel sehen können, gibt es viele verschiedene Szenarien, mit denen wir umgehen können. Meine größte Situation für diese Person ist, dass sie sich die Zeit nimmt, sich mit einem Finanzplaner zusammenzusetzen, um sicherzustellen, dass sie die Dinge richtig macht. Machen Sie dies zu einer Priorität und überprüfen Sie ihren Plan mindestens einmal jährlich.
Haben Sie eine solche Frage? Fühlen sich frei "Frag Jeff“ und ich werde mein Bestes tun, um mich in 24 Stunden bei Ihnen zu melden.
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