Warum Dave Ramseys Anlageratschlag äußerst gefährlich ist

Anfang November gab Dave Ramsey in seiner Radiosendung einige Ratschläge, die völlig falsch waren.

Ein Anrufer fragte nach einer vorzeitigen Pensionierung sichere Auszahlungsraten. Ein kurzer Clip wurde von Marvin Bontrager auf Twitter/X gepostet Ramsey schien sich darüber zu ärgern, dass eines seiner Teammitglieder, George Kamel, 3-5 % als sichere Auszahlungsrate anbot. (er nannte die Leute dumm und Idioten und wurde während des Clips sichtlich genervt und fast wütend)

Der Kern seiner Argumentation besteht darin, dass die sichere Auszahlungsrate von 4 % zu niedrig sei. Er fuhr fort, dass, wenn man 12 % an der Börse bekommen könne, man getrost 8 % herausnehmen könne. Dann fing er an, die Leute Nerds zu nennen, den Keller ihrer Mutter mit Taschenrechnern zu belasten und zu sagen, dass 4 % den Leuten die Hoffnung rauben würden.

Dann schließt er im Wesentlichen mit der Aussage, dass ein Notgroschen in Höhe von einer Million US-Dollar ein Jahreseinkommen von 80.000 US-Dollar schaffen sollte ständig.

Inhaltsverzeichnis

1. Seien Sie vorsichtig, wenn Experten emotional werden
2. 8 % SWR bei 1 mm = 67,5 % Ausfall
3. Fakten: Eine Rendite von 12 % ist nicht realistisch
4. Dave Ramsey ist gut im Schuldenmachen

Seien Sie vorsichtig, wenn Experten emotional werden

Treffen Sie die besten Entscheidungen, wenn Sie emotional werden? Glücklich, traurig, wütend oder was auch immer – Sie würden wahrscheinlich zustimmen, dass die besten Entscheidungen getroffen werden, wenn Sie besonnen und nicht aufgeregt sind.

Sie möchten nicht, dass Ihr Finanzberater emotional wird. Sie möchten nicht, dass sie sich aufregen. Sie möchten nicht, dass sie über Mitglieder ihres Teams so sprechen, wie Ramsey es mit seinem Team getan hat. Sie sagen, dass ein Ein früher und äußerst verlässlicher Indikator für eine Scheidung ist Verachtung. Es ist für keine Beziehung gut.

Sie möchten jemanden, der ruhig und gefasst ist und (um ganz ehrlich zu sein) ein Super-Nerd mit Taschenrechner ist.

Seien Sie auch vorsichtig, wenn jemand Fakten durch Emotionen ersetzt. Es ist schwierig, mit jemandem, der sich aufregt, eine ruhige Diskussion zu führen, insbesondere im Fernsehen. Es ist doppelt schwer, wenn diese Person Ihr Chef ist, Ihre Gehaltsschecks unterschreibt und deren Name direkt hinter Ihnen an der Wand hängt.

8 % SWR bei 1 mm = 67,5 % Ausfall

Dave Ramsey sagt, dass ein Notgroschen von 1 Million US-Dollar Ihnen ein Jahreseinkommen von 80.000 US-Dollar bescheren sollte für immer.

FICalc ist ein einfach zu verwendender Rechner (Sie müssen kein Super-Nerd sein oder in einem Keller leben), der Simulationen durchführt und Ihnen anhand Ihrer Eingabeparameter eine Erfolgsquote liefert. Wir setzen das Portfolio (Standardeinstellung) auf 80 % Aktien, 15 % Anleihen und 5 % Bargeld mit einer Auszahlungsrate von 80.000 US-Dollar pro Jahr.

In 123 Ruhestandssimulationen konnten nur 40 Abhebungen 30 Jahre lang aufrechterhalten.

Wenn Sie die Abhebungsrate auf 40.000 US-Dollar pro Jahr senken, steigt die Erfolgsquote auf 96,7 %.

Spielen Sie ruhig selbst damit, aber die Antwort ist klar: Wenn Sie Dave Ramseys Rat zum Abheben Ihres Notgroschens befolgen, liegt die Wahrscheinlichkeit, dass Sie mittellos werden, bei 67,5 %.

Fakten: Eine Rendite von 12 % ist nicht realistisch

Der Grund, warum eine Auszahlungsrate von 8 % nicht funktioniert, liegt darin, dass eine Rendite von 12 % nicht realistisch ist. Es ist einfache Mathematik.

Dave Ramsey sagt, dass er in einem Jahrzehnt problemlos 12 % verdient. Sie können sogar sehen, wie Rachel Cruze, seine Co-Moderatorin in diesem Clip, versucht, die Dinge ein wenig zurückzunehmen, indem sie darüber spricht, was Sie mit einer Rendite von 10 % tun würden.

Selbst wenn Sie akzeptieren, dass Sie über ein Jahrzehnt hinweg durchschnittlich 12 % verdienen können, ist der wahre Killer das sogenannte Renditefolgerisiko.

Schauen Sie sich die letzten fünf Jahre des S&P 500-Index an:

Es ist klumpig. Es ist wirklich klumpig.

Wenn Sie Ihr Geld nicht anrühren würden (oder, noch besser, weiterhin spenden würden), würden Sie sich gut fühlen, wenn Sie innerhalb von fünf Jahren 61 % verdienen würden. Es sind ungefähr 10 % pro Jahr, aber nicht jedes Jahr 10 %.

Sie können die Zeiträume sehen, in denen der Markt nichts bringt. Von 2019 bis Anfang 2020, als die Pandemie ausbrach, sehen wir eine Rendite von Null (oder weniger). Von Anfang 2021 bis Ende 2023 können Sie sehen, wie der Markt Ende 2021 über 4.500 stieg, um 2022 wieder unter 4.000 zu fallen.

Wenn Sie jedoch regelmäßig Geld abheben, heben Sie Geld dann ab, wenn Sie es für Ausgaben benötigen. Die Reihenfolge des Renditerisikos ist das Risiko, dass Sie verkaufen, wenn der Markt niedriger ist. Wenn Sie im Ruhestand sind, können Sie sich nichts aussuchen und sind daher diesem Risiko ausgesetzt, und es ist der Grund, warum Ihre Altersvorsorgeportfolios sinken – insbesondere solche mit einer zu hohen Auszahlungsquote.

Dave Ramsey ist gut im Schuldenmachen

Dave Ramsey hat einem geholfen viel der Menschen kommen aus den Schulden heraus. Ich hatte nie hochverzinsliche Schulden und habe mir daher nie seine Werke angehört oder seine Bücher gelesen. Ich kenne ihn Schulden-Schneeball und andere Strategien zur Schuldentilgung.

Dies hat deutlich gemacht, dass jemand, der in einem Aspekt einer Sache gut ist (in diesem Fall in den persönlichen Finanzen), nicht bedeutet, dass er in allen Aspekten des Themas gut ist.

Er hat vielen Menschen geholfen, aus den Schulden herauszukommen. Das macht ihn zu einem großartigen Experten, dem man beim Thema Schulden zuhören kann.

Wenn wir mit dem Investieren beginnen, ist das möglicherweise nicht der Fall. Bei der Schuldentilgung möchten Sie dieses Gefühl haben, denn die Schritte sind einfach und ohne Nuancen. Manchmal muss man ein wenig getadelt werden, damit man nicht ausgibt, wenn man es nicht sollte.

Beim Investieren wollen Sie so wenig Emotionen wie möglich und so viele Rechner wie möglich.

In diesem Fall erweist sich Ramseys Stärke als Schwäche.

Um Jim Wang