Nur wenige Arbeitgeber bieten Renten für Arbeitnehmer im Ruhestand an. Sozialversicherungsleistungen können dazu beitragen, das Nötigste zu decken, aber die durchschnittlicher monatlicher Nutzen von 1.400 USD ein komfortables Leben als Rentner nicht zulässt.
Daher liegt es an Ihnen, einen Teil jedes Gehaltsschecks für den Ruhestand beiseite zu legen.
Die meisten Menschen haben sowohl Zugang zu einem Roth IRA als auch zu einem 401(k) und jeder hat seine eigenen Vor- und Nachteile. Mit Ihrem 401(k) können Sie dieses Jahr Ihre Beiträge von Ihren Steuern abziehen und erhalten wahrscheinlich auch eine Arbeitgeberübereinstimmung, aber Ihre Abhebungen werden im Ruhestand besteuert. In der Zwischenzeit reduzieren Beiträge an Roth IRA Ihre Steuerrechnung nicht, aber sie wachsen steuerfrei und bieten steuerfreie Abhebungen im Ruhestand.
Ein beliebter Ratschlag, dem ich persönlich zustimme, besteht darin, zu Ihrem 401 (k) beizutragen, um die Arbeitgeberübereinstimmung zu erhalten und dann Ihre Roth IRA zu maximieren. Wenn Sie immer noch Geld haben, um auf Rentenkonten einzahlen zu können, kehren Sie zur Finanzierung Ihres 401 (k) zurück.
Roth IRA
Ein Roth IRA ist ein „individuelles Ruhestandskonto“, das Sie mit den meisten eröffnen können Online-Broker. Dieses Konto wird nicht von Ihrem Arbeitgeber geführt, sodass Sie keine entsprechenden Beiträge erhalten.
Jeder Roth-Beitrag verwendet Dollar nach Steuern. Auf Ihre Beiträge zahlen Sie für das laufende Steuerjahr Einkommensteuer, können aber nach Vollendung des 59. Lebensjahres steuerfrei beziehen. Sie können Ihr steuerpflichtiges Einkommen also nicht reduzieren, aber das gesamte Wachstum auf dem Konto ist steuerfrei.
Außerdem haben Roth IRAs keine erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) wie traditionelle IRAs. RMDs können Sie dazu zwingen, mehr Bargeld abzuheben, als Sie im Ruhestand benötigen, um eine hohe IRS-Steuerstrafe zu vermeiden.
Als Randnotiz für diejenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, muss das Konto fünf Jahre lang geöffnet sein, um die Steuererleichterung für das Wachstum Ihres Roth IRA zu erhalten. Ihr Roth IRA muss für mindestens fünf Jahre geöffnet sein. Wenn Sie im Alter von 60 Jahren eine IRA eröffnen, müssen Sie warten, bis Sie 65 Jahre alt sind, um steuerfrei auf das Wachstum zugreifen zu können – Sie können Ihre Beiträge jedoch jederzeit ohne steuerliche Folgen beziehen.
Jährliche Beitragsgrenzen der Roth IRA
Sie können im Jahr 2020 bis zu 6.000 US-Dollar zwischen all Ihren Roth IRAs und traditionellen IRAs spenden. Anleger, die 50 Jahre oder älter sind, können einen zusätzlichen Nachholbeitrag von 1.000 US-Dollar leisten, wodurch ihr jährliches Limit auf 7.000 US-Dollar pro Jahr erhöht wird.
Familien mit hohem Einkommen können möglicherweise nicht den vollen Betrag direkt in ihre Roth IRA einzahlen. Sie geraten in diese Situation, wenn Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen liegt bei über 124.000 US-Dollar für Alleinerziehende und über 196.000 US-Dollar für verheiratete Haushalte. Allerdings gibt es immer die Backdoor Roth IRA Möglichkeit.
Die jährliche Beitragsfrist für traditionelle und Roth IRAs ist flexibler als 401 (k) Gegenstücke. Sie haben bis zum Ablauf der Bundeseinkommensteuerfrist Zeit, IRA-Beiträge zu leisten. Sie haben also bis zum 15. April 2021 Zeit, IRA-Beiträge für das Kalenderjahr 2020 zu leisten. Alle 401(k)-Beiträge müssen bis zum 31. Dezember 2020 eingegangen sein, um als Beitrag für 2020 zu zählen.
Roth IRA-Anlageoptionen
Die meisten Roth IRAs bieten mehrere Anlagemöglichkeiten:
- Einzelaktien
- Index-ETF und Investmentfonds
- Zielfonds für Altersvorsorge
- Sektor-ETFs
- Edelmetall- und Rohstoff-ETFs
- Investmentfonds (ich schlage vor, potenzielle Fonds mithilfe von Morningstar-Sterne-Bewertungen)
Bei Full-Service-Brokerages wie Vanguard oder Fidelity finden Sie kostengünstige Anlageoptionen und eine Handelskommission von 0 USD.
Ein Robo-Advisor kann eine bessere Option sein, wenn Sie nicht die Zeit oder die Fähigkeiten haben, Ihr Portfolio zu verwalten. Hier sind die besten Robo-Advisors.
Mögliche Gebühren
Viele Roth IRA-Anbieter erheben keine Plattformgebühren. Sie zahlen auch keine Handelskommission, um einzelne Aktien oder ETFs zu kaufen. Die meisten Robo-Advisor berechnen eine jährliche Verwaltungsgebühr von etwa 0,25% Ihres Portfoliosaldos. Im Allgemeinen haben Roth IRAs niedrigere Gebühren als 401(k)-Pläne.
401(k)
Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise eine 401(k)-Plan. Auch Selbständige können ein Solo 401(k) eröffnen. (Hier sind weitere Informationen zu Solo 401(k) s.)
Die meisten 401(k)-Pläne haben eine „traditionelle“ steuerliche Behandlung. Wie bei einer traditionellen IRA werden 401(k)-Beiträge steueraufgeschoben. Sie ziehen den Beitragsbetrag von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen ab, um Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen zu mindern. Aber Sie zahlen in Zukunft Einkommensteuern auf den Auszahlungsbetrag.
Weitere Arbeitgeber bieten auch Roth 401(k)-Pläne an. Sie zahlen Einkommensteuer im Voraus auf Ihre Beiträge, können aber steuerfrei abheben – genau wie bei der Roth IRA.
401(k) Passende Beiträge
Ihr Arbeitgeber kann einen Teil Ihrer jährlichen 401(k)-Beiträge übernehmen. Sie können beispielsweise bis zu 6% Ihres Jahreseinkommens beitragen.
401(k)-Übereinstimmungen des Arbeitgebers werden ebenso wie Ihre Beiträge steuerbegünstigt. Der Beitrag zählt also nicht als Einkommen in Ihrer Steuererklärung, aber Sie zahlen Steuern, wenn Sie das Geld vom Konto abheben.
Wenn Sie einen Roth 401(k) haben, wird Ihr Beitrag als Einkommen besteuert und in Ihren Roth 401(k) eingezahlt, aber die Arbeitgeber-Match geht in ein traditionelles 401 (k). Sie müssen Einkommensteuern auf den Arbeitgeberabzug zahlen, wenn Sie eine Auszahlung vornehmen.
401(k) Beitragsgrenzen
Die jährlichen 401(k)-Beitragsgrenzen im Jahr 2020 sind:
- 19.500 USD, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind
- 26.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind
Die Arbeitgeberübereinstimmungen werden nicht auf Ihre Jahresbeitragsgrenze angerechnet.
Sie haben bis zum 31. DezemberNS um zu Ihrem 401(k) beizutragen. Die Uhr wird am 1. Januar zurückgesetzt, Sie können jedoch noch bis zur Bundessteuerfrist für das vorherige Steuerjahr IRA-Beiträge für einen möglichen Steuerabzug in letzter Minute leisten.
Anlageoptionen
Die Investitionsoptionen für die meisten 401(k)-Pläne sind in der Regel schlanker als Ihre Roth IRA. Einige 401(k)-Pläne sind dafür bekannt, dass sie nur Fonds mit hohen Kostenquoten oder schlechten Leistungsdaten anbieten.
Mit den besten 401(k)-Plänen können Sie jedoch in diese Produkte investieren:
- Aktien- und Rentenindexfonds
- Zielfonds für Altersvorsorge
- Firmenbestand
Ihr Plan bietet möglicherweise zusätzliche Mittel mit einer aktiven Verwaltungsstrategie. Mehrere 401(k)-Anbieter bieten ein vollautomatisches „Robo“-Portfolio an. Sie können sich aber auch für die Verwendung entscheiden Blüte eine personalisierte Anlagestrategie zu empfehlen. Hier ist unsere Bloom-Rezension.
Mögliche Gebühren
Die Gebühren Ihres 401(k)-Plans können stark variieren, was ein Grund dafür ist, dass 401(k) s nicht immer die beste Möglichkeit sind, für den Ruhestand zu investieren. Hohe Gebühren bedeuten, dass Sie weniger Geld investieren müssen und Zinseszinsen verdienen.
Eine aktuelle Studie von Morningstar Investment Management hat ergeben, dass die durchschnittliche 401(k)-Plangebühr zwischen 0,37 % und 1,42 % Ihres Kontostands liegt. Größere Unternehmen haben in der Regel die günstigsten Gebühren, da sie über mehr Preissetzungsmacht verfügen.
Die meisten Roth IRA-Anbieter berechnen keine jährlichen Kontogebühren oder Handelskommissionen. Die meisten Robo-Advisor berechnen eine jährliche Verwaltungsgebühr von 0,25% – wenn Sie sich für den vollautomatischen Weg entscheiden.
Können Sie gleichzeitig eine Roth IRA und eine 401 (k) haben?
Ja, es ist möglich, gleichzeitig sowohl eine 401 (k) als auch eine Roth IRA zu haben und zu jedem einen vollen Beitrag zu leisten. Wenn Ihr Arbeitgeber keine 401(k) anbietet und Sie haben Nebenerwerbseinkommen dann haben Sie die Möglichkeit, ein Solo 401(k) für Ihr eigenes Geschäft zu eröffnen.
Sollten Sie einen 401 (k) vor einem Roth IRA maximieren?
Es ist verlockend, Ihre 401 (k) jedes Jahr aus drei Hauptgründen zu maximieren:
- Sie können das volle Arbeitgeber-401(k)-Match verdienen
- Ihr Arbeitgeber behält automatisch einen Teil jedes Gehaltsschecks ein
- Höhere Jahresbeitragsgrenze als bei Roth IRA
Sie sollten jedoch Ihre 401(k)-Gebühren mit ähnlichen Roth IRA-Optionen vergleichen und auch entscheiden, welcher Plan bessere Investitionsoptionen bietet.
Eine beliebte Strategie zur Altersvorsorge ist die dreistufige Methode:
- Tragen Sie genug zu Ihrem 401(k) bei, um das vollständige Firmenmatch zu erhalten
- Maximiere deinen Roth IRA
- Setzen Sie Ihren Beitrag zu Ihrem 401(k) bis zum maximalen Beitrag fort
Sie verdienen zuerst den vollen Arbeitgeberanteil, um diese sofortige und garantierte Rendite von 100 % zu erzielen, und verschieben dann Ihre Beiträge auf eine Roth IRA. Der Grund dafür ist, dass die Roth IRA in der Regel niedrigere Gebühren und mehr Anlagemöglichkeiten hat und Ihnen im Ruhestand steuerfreies Geld zur Verfügung stellt.
Nachdem Sie Ihr IRA-Beitragslimit erreicht haben, investieren Sie Ihr verbleibendes Geld in eine 401 (k) für die Steuererleichterung.
Ist es besser, in einen Roth IRA oder einen 401(k) zu investieren?
Wie Sie sehen können, ist die Debatte zwischen Roth IRA und 401(k) nicht immer so einfach, einen Gewinner zu ermitteln.
Sowohl ein Roth IRA als auch 401 (k) machen es einfach, auf steuereffiziente Weise für den Ruhestand zu sparen. Geld, das Sie bis zur Pensionierung nicht benötigen, sollte auf ein steuerbegünstigtes Konto gehen. Steuereffizientes Investieren ist ein Geschenk, da viele von uns nach Möglichkeiten suchen, ihr zu versteuerndes Jahreseinkommen zu reduzieren.
Die bessere Option für Sie kann auf drei Hauptfaktoren zurückzuführen sein:
- Potenzielle Gebühren (d. h. Kontoführungsgebühren, Handelskommissionen, Fondskosten)
- Anlagemöglichkeiten
- Steueraufgeschobene (traditionelle) oder Beiträge nach Steuern (Roth)
Die Entscheidung kann leicht zu treffen sein, wenn Sie einen miesen 401(k)-Plan haben. Wenn dies der Fall ist, investieren Sie nur genug, um die entsprechenden Beiträge zu erfassen, und investieren Sie den Rest in eine Roth IRA.
Wann ist ein Roth IRA besser?
Roth IRAs können für die meisten Menschen die bessere Option sein, da Sie weniger wahrscheinlich teure Konto- oder Fondsgebühren zahlen müssen. Die meisten Broker berechnen keine jährlichen Kontogebühren oder Handelskommissionen.
Immer mehr Broker haben eine Mindesteinzahlung von 0 USD, sodass Sie mühelos eine Roth IRA eröffnen können.
Wählen Sie aus diesen Gründen eine Roth IRA:
- Flexible Anlagemöglichkeiten
- Kann einzelne Aktien und Fonds auf demselben Konto halten
- Keine jährlichen Kontogebühren
- Sie wollen steuerfreie Ausschüttungen im Ruhestand
- Ihr Arbeitgeber bietet keinen Roth 401(k) für steuerfreie Ausschüttungen im Ruhestand an
- Keine erforderlichen Mindestausschüttungen im Ruhestand
- Kann bis zum Stichtag der Bundeseinkommensteuer (15. April .) Beiträge leistenNS in den meisten Jahren)
Sie können auch schätzen, dass Roth IRAs von Ihrem aktuellen Arbeitgeber getrennt sind. Nur wenige von uns arbeiten während ihrer gesamten beruflichen Laufbahn für denselben Arbeitgeber. Sie können in dieselbe Roth IRA investieren, egal wie oft Sie den Job wechseln.
Sie müssen a. ausführen 401(k)-Überschlag wenn Sie den Arbeitgeber wechseln, um auf Ihre Mittel zuzugreifen und Ihre Plangebühren zu minimieren. Auch wenn Sie Ihren Job kündigen, berechnet der 401(k)-Anbieter weiterhin die jährlichen Tarifgebühren. Wenn Sie Ihre alten 401 (k) s in eine IRA rollen, werden Ihre Konten an einem Ort zusammengeführt.
Hier ist eine Liste der besten Roth IRAs.
Wann ist ein 401(k) besser?
Ein 401 (k) kann aus folgenden Gründen dem Roth IRA überlegen sein:
- Arbeitgeber-Matching-Beiträge
- Investieren Sie direkt von jedem Gehaltsscheck
- Der traditionelle 401(k)-Beitrag reduziert Ihr steuerpflichtiges Einkommen
- Ihr 401(k)-Plan bietet hoch bewertete Anlageoptionen
- Höhere jährliche Beitragsgrenzen (19.500 US-Dollar gegenüber 6.000 US-Dollar für die meisten Menschen im Jahr 2020)
Ihr 401 (k) kann bequemer sein, um auf wiederkehrender Basis zu investieren. Sie können Ihrem Arbeitgeber mitteilen, wie viel Geld Sie von jedem Gehaltsscheck einbehalten müssen, um ihn zu investieren. Bei einer IRA müssen Sie den zusätzlichen Schritt der Planung automatischer Beiträge unternehmen, damit Sie nie vergessen, monatlich zu investieren.
Allerdings kann Komfort seinen Preis haben. Sie müssen entscheiden, ob sich die 401(k)-Gebühren und die engen Anlagemöglichkeiten lohnen.
Die höheren jährlichen Beitragsgrenzen bedeuten auch, dass Sie weniger Beiträge leisten. Sie zahlen Strafen für die zu viel gezahlten Beiträge, wenn Sie diese nicht rechtzeitig einlösen.
Zusammenfassung
Sowohl ein Roth IRA als auch 401 (k) können Ihnen helfen, für den Ruhestand zu sparen und Ihre jährliche Steuerbelastung zu minimieren. Roth IRAs geben Ihnen mehr Flexibilität bei den Anlagemöglichkeiten, aber Ihre jährliche Beitragsgrenze ist gering. Ein 401 (k) mit einem Arbeitgeber-Match ist wie kostenloses Geld und kann das Investieren erleichtern, da Sie direkt von jedem Gehaltsscheck aus investieren können.