Wann Sie Ihre Hypothek refinanzieren sollten

Da die Hypothekenzinsen auf Rekordtiefs schwanken, gab es noch nie einen besseren Zeitpunkt für eine Refinanzierung als jetzt. Es gab auch nie mehr Möglichkeiten, wo und wann Sie Ihre Hypothek refinanzieren können. Es gibt Hunderte von Hypothekenkreditgebern, die landesweit tätig sind, und die meisten bieten ihre Dienstleistungen online an.

Die große Zahl an Hypothekengebern ist für Sie als Eigenheimbesitzer ein Gewinn. Wenn Sie sich refinanzieren möchten, stehen Ihnen Dutzende von Kreditoptionen zur Auswahl. Das gibt Ihnen die Möglichkeit, den Kreditgeber mit der besten Kombination aus niedrigem Zinssatz, niedrigen Abschlusskosten und schnellem, effizientem Service auszuwählen.

Die aktuellen Hypothekenzinsen von heute 

So vergleichen Sie Hypothekenzinsen

Oberflächlich betrachtet ist der Vergleich von Hypothekenzinsen ein einfacher Prozess. Alles, was Sie tun müssen, ist, online zu gehen und zu sehen, welche Preise von Kreditgebern angeboten werden.

Einfach genug, oder?

Nun, es kann nicht sein ganz so einfach. Um so wettbewerbsfähig wie möglich zu sein, werben Hypothekenkreditgeber für die niedrigsten Zinssätze, die sie den am besten qualifizierten Kreditnehmern berechnen.

Das können Sie leider nicht sein. Am besten qualifiziert bezieht sich auf Kreditnehmer mit ausgezeichneter Bonität, sehr niedrig Schulden-Einkommens-Verhältnis, und nehmen größere Kredite auf, die 80 % des Wertes ihrer Häuser nicht übersteigen.

Wenn Sie von einem der oben genannten Kriterien – auch nur geringfügig – abweichen, qualifizieren Sie sich möglicherweise nicht für die besten beworbenen Preise.

Wenn nicht, ist es kein großes Problem. Es bedeutet einfach, dass Sie möglicherweise ein wenig tiefer graben müssen, um ein Hypothekenangebot zu erhalten.

Anstatt beispielsweise veröffentlichte Zinssätze zum Nennwert zu akzeptieren, müssen Sie möglicherweise eine Art Vorantrag ausfüllen. Dazu gehören die Angabe des Darlehensbetrags, den Sie sich leihen möchten, des Wertes Ihres Hauses, Ihrer geschätzten Kreditwürdigkeit, Ihres Einkommens und Ihrer Nichtwohnschulden.

Der Antrag kann auch fragen, ob Sie in den letzten sieben Jahren Insolvenz oder Zwangsvollstreckung angemeldet haben, wenn Sie noch ausstehende Urteile oder Steuerpfandrechte haben oder wenn Sie Unterhalt oder Kinder zahlen müssen Unterstützung.

Obwohl die angeforderten Informationen invasiv erscheinen können, wird Ihr Kreditangebot umso genauer, je mehr Sie angeben.

Dies ist auch die Zeit, um zu verstehen, dass es einen Unterschied zwischen der Einholung eines Kreditangebots und einer Vorabgenehmigung gibt.

Wenn Sie nur nach Zinsschätzungen suchen, benötigen Sie lediglich ein Kreditangebot. Sie benötigen jedoch keine Vorabgenehmigung, bis Sie sich für einen Kreditgeber entschieden haben. Sie können einen Kreditgeber basierend auf dem besten Zinssatz und den besten Abschlusskosten für Ihre Finanzen auswählen profilieren, dann einen Antrag auf Vorabgenehmigung stellen oder sogar direkt zu einer Vollhypothek gehen Anwendung.

Mit dem heutigen Schwerpunkt auf Online-Bewerbungen war es nie einfacher, Preisangebote zu erhalten und einen Antrag auszufüllen.

Wo vergleiche ich Hypothekenzinsen?

Eine der besten Möglichkeiten, Hypothekenzinsen zu vergleichen, ist die Verwendung einer Hypotheken-Aggregator-Site. Beispiele sind LendingTree. Aber diese Websites bieten Ihnen nur eine "Höhenansicht" der verfügbaren Informationen. Wenn Sie genauere Angebote wünschen, können Sie diese erhalten, indem Sie zu direkten Kreditgeberseiten gehen.

Empfohlene Beispiele sind die folgenden:

Kredite beschleunigen

Kredite beschleunigen hat sich schnell zu Amerikas größtem Hypothekendarlehensgeber entwickelt. Obwohl es Quicken Loans schon eine Weile gibt, sind sie vielleicht am besten für ihr Online-Portal Rocket Mortgage bekannt. Die beiden Unternehmen sind ein und dasselbe.

Sie bieten alle Arten von Hypotheken an, einschließlich konventioneller, Jumbo-, FHA- und VA-Darlehen. Finanzierungen stehen sowohl für Käufe als auch für Refinanzierungen zur Verfügung, und zwar sowohl mit festen Zinssätzen als auch mit variabel verzinslichen Hypotheken (ARMs).

Der gesamte Kreditantrag kann online ausgefüllt werden. Der Bewerbungsprozess wird dadurch beschleunigt, dass das Unternehmen oft sofort Beschäftigung und Einkommen bei großen Arbeitgebern nachweisen kann.

Der Hauptnachteil von Quicken Loans besteht darin, dass sie keine Sekundärfinanzierung wie Home-Equity-Darlehen oder Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) anbieten.

Besser

Besser nahm 2014 den Betrieb auf und ist ein weiterer reiner Online-Hypothekenkreditgeber. Ähnlich wie Quicken Loans bieten sie auch konventionelle, Jumbo- und FHA- (aber nicht VA) Hypotheken an. Diese Darlehen sind sowohl als Festzins als auch als ARMs erhältlich. Und auch hier bieten sie wie Quicken keine Sekundärfinanzierung an.

Der Unterschied zwischen Better und Quicken Loans besteht darin, dass sie eine Finanzierung von einem der 17 führenden Hypothekenanbieter des Landes anbieten können. Better ist jedoch ein anerkannter Fannie Mae-Verkäufer/-Servicer, was bedeutet, dass Better Ihr Darlehen bedient, obwohl es von einem anderen Kreditgeber finanziert wird. (Allerdings kann Ihr Darlehen, wie bei Hypotheken üblich, in Zukunft auf andere Dienstleister übertragen werden.)

Wenn Sie einen Antrag auf der Website stellen, können Sie in nur 24 Stunden ein Vorabgenehmigungsschreiben erhalten.

In 46 der 50 Staaten vergibt derzeit bessere Kredite. Sie verleihen derzeit keine Kredite in Hawaii, Massachusetts, New Hampshire oder Nevada.

Gilde

Guild ist einer der besser etablierten Online-Kreditgeber, der bereits 1960 seine Geschäftstätigkeit aufgenommen hat. Das in San Diego ansässige Unternehmen bietet konventionelle, Jumbo-, FHA-, VA- und sogar USDA-Kredite (für ländliche Immobilien) an. Es werden sowohl Festpreise als auch ARMs angeboten. Und ähnlich wie die anderen Kreditgeber auf dieser Liste bieten sie keine Sekundärfinanzierung an.

Obwohl Guild als Online-Hypothekenkreditgeber fungiert, haben sie Einzelhandelsfilialen in 31 Bundesstaaten. Einer der Hauptvorteile der Zusammenarbeit mit Guild ist die 17-tägige Abschlussgarantie. Wenn Sie sich für das Programm qualifizieren, zahlen sie $500 an Ihre Abschlusskosten, wenn sich Ihr Abschluss aufgrund von Problemen mit dem Kreditgeber verzögert.

Ein Nachteil von Guild ist, dass auf der Website keine Zinssätze angegeben werden. Sie müssen sich an einen Kreditsachbearbeiter wenden, um diese zu erhalten. Der Kundenservice für neue Kredite ist von Montag bis Freitag von 8:00 bis 17:00 Uhr Pacific Time verfügbar.

Sonnenvertrauen

Suntrust bietet Hypotheken über die SunTrust Bank an, die derzeit ihren Namen in Truist ändert. Die Namensänderung ist auf eine Fusion zwischen SunTrust und BB&T zurückzuführen, die dem Unternehmen den Vorteil verschafft, Niederlassungen in 17 Bundesstaaten zu haben.

SunTrust bietet alle Arten von Hypotheken an, einschließlich konventioneller, Jumbo-, FHA-, VA- und USDA-Darlehen. Diese sind sowohl in fester Rate als auch in ARMs verfügbar. Ein Vorteil von SunTrust besteht jedoch darin, dass sie Sekundärfinanzierungen anbieten, einschließlich Eigenheimdarlehen und Eigenheimkreditlinien. Sie vergeben sogar Bau- und Renovierungskredite.

Ein weiterer Vorteil ist, dass SunTrust als Bank Privat- und Geschäftsbankdienstleistungen sowie Kreditkarten, Kredite, Vermögensverwaltung sowie Anlage- und Altersvorsorgedienstleistungen anbietet.

SunTrust steht in allen Bundesstaaten außer Alaska, Arizona und Hawaii zur Kreditvergabe zur Verfügung. Hypothekenzinsen werden derzeit auf den Websites von SunTrust- und BB&T-Banken veröffentlicht.

Welche Arten von Hypotheken gibt es?

Es gibt vier primäre Hypothekenarten:

Konventionell

Dies sind Hypotheken, die von Fannie Mae und Freddie Mac finanziert werden, bei denen es sich um staatlich anerkannte Agenturen handelt, die gegründet wurden, um Hypothekenfonds bereitzustellen.

Herkömmliche Hypotheken erfordern in der Regel mindestens eine faire Kreditwürdigkeit mit einer Kreditwürdigkeit von mindestens 620. Obwohl sie Hypotheken mit einer Anzahlung von nur 3% anbieten, müssen Sie zahlen private Hypothekenversicherung (PMI) wenn Sie eine Anzahlung von weniger als 20 % leisten.

Konventionelle Hypotheken können zwar für Wohneigentum verwendet werden, aber auch für Zweitwohnungen und sogar Renditeliegenschaften.

Maximale Kreditsummen für konventionelle Hypotheken sind wie folgt:

Jumbo

Dies sind Kredite, die von Banken und anderen Finanzinstituten außer Fannie Mae und Freddie Mac vergeben werden. Sie werden manchmal als „nicht konform“ bezeichnet, weil sie nicht den Richtlinien der Agentur unterliegen. Stattdessen werden diese Richtlinien von dem Kreditgeber festgelegt, der das Darlehen bereitstellt.

Im Wesentlichen sind Jumbo-Hypotheken in Beträgen verfügbar, die die von Fannie Mae und Freddie Mac übersteigen. Die Kreditsummen können sogar eine Million US-Dollar überschreiten.

Da es sich um größere Kreditsummen handelt, gelten sie auch als höheres Risiko. Das bedeutet, dass Sie eine gute oder ausgezeichnete Kreditwürdigkeit und eine größere Anzahlung (oder Eigenheimkapital bei einer Refinanzierung) benötigen als bei anderen Kreditarten. Sie sind in der Regel für Eigentumswohnungen und Ferienhäuser verfügbar, oft aber auch für Anlageimmobilien.

FHA

Dies sind Hypotheken, die von der Federal Housing Authority (FHA) versichert sind. FHA vergibt die Kredite nicht wirklich – sie versichern sie nur gegen Ausfall. Dies ermutigt Kreditgeber, Kredite an Kreditnehmer zu vergeben, die sich möglicherweise nicht für eine konventionelle Finanzierung qualifizieren.

FHA-Darlehen unterliegen den üblichen Kreditlimits. Sie verlangen in der Regel eine Mindest-Anzahlung von 3,5 % des Kaufpreises (oder Eigenheimkapital für eine Refinanzierung). Der Vorteil von FHA besteht jedoch darin, dass sie sowohl in Bezug auf Kredite als auch auf Einkommen flexibler sind.

Der Nachteil ist, dass es sie nur für selbstgenutzte Immobilien gibt, nicht aber für Zweitwohnungen oder Renditeliegenschaften. Es gibt auch kein Jumbo-Darlehensäquivalent für FHA-Hypotheken.

VA

Ähnlich wie FHA-Darlehen werden VA-Hypotheken von der Veterans Administration versichert, aber nicht von der Agentur finanziert. VA-Darlehen werden ausschließlich für aktive US-Militärangehörige und berechtigte Veteranen eingerichtet. Sie bieten eine 100-prozentige Finanzierung von Eigenheimen.

Während VA-Darlehen im Allgemeinen bis zu herkömmlichen Kreditlimits verfügbar sind, ist es möglich, einen VA-Jumbo-Kredit zu erhalten. Wenn Sie dies tun, müssen Sie eine Anzahlung in Höhe von 25 % des Betrags leisten, um den der Kredit die üblichen Kreditlimits überschreitet.

Wie bekomme ich eine Hypothek?

Da die meisten Hypothekenkreditgeber jetzt teilweise oder vollständig online operieren, können Sie den Prozess starten, indem Sie auf die Website eines Kreditgebers gehen. Dort können Sie entweder Kreditangebote einholen, eine Vorabgenehmigung beantragen oder sogar einen vollständigen Antrag stellen.

Der Online-Vorabgenehmigungsprozess mag einfach sein, aber Sie müssen darauf vorbereitet sein, Unterlagen vorzulegen, die die Informationen, die Sie in Ihrem Antrag angeben, belegen.

Dazu gehören Einkommensdokumente wie aktuelle Gehaltsabrechnungen, W-2s und sogar Steuererklärungen, wenn Sie selbstständig sind oder eine Mietwohnung haben. Bei Anzahlungen müssen Sie möglicherweise auch Kopien der letzten Kontoauszüge vorlegen. Je mehr Unterlagen Sie im Voraus bereitstellen können, desto schneller werden die Vorabgenehmigungs- und der vollständige Bewerbungsprozess sein.

Sie sollten sich bewusst sein, dass die Höhe der Mittel, die Sie beim Kreditgeber überprüfen müssen, ausreichen muss, um alle mit dem Kredit verbundenen Abschlusskosten zu decken. Der Kreditgeber wird Ihnen eine Schätzung der für den Abschluss erforderlichen Mittel einschließlich der Abschlusskosten und alle erforderlichen Treuhandgebühren.

Was sind Abschlusskosten bei einer Refinanzierung? Sie liegen in der Regel zwischen 2 % und 4 % der neuen Kreditsumme. Die Kosten können jedoch entweder auf die neue Kreditsumme aufgeschlagen oder vom Kreditgeber durch sog Kreditgeber zahlen Abschlusskosten. Dies ist eine Vereinbarung, bei der der Kreditgeber Ihnen einen etwas höheren Zinssatz berechnet, um die erforderlichen Abschlusskosten zu decken.