Der komplette 401k Rollover zum IRA Guide

Für viele ist ein Wechsel von 401.000 zu einer IRA die größte finanzielle Entscheidung ihres Lebens. Stellen Sie sich vor, Sie überweisen den größten Geldbetrag, den Sie angesammelt haben, von einem Rentenkonto auf das nächste.

Gibt es Strafen, über die Sie sich Sorgen machen sollten. Was ist mit Steuern? Zahlst du mit dem Umzug höhere Gebühren oder Verzichtsstrafen?

Jeder da draußen berichtet über die Vor- und Nachteile von Roth IRA-Überschlägen und -Umbauten, einschließlich mir! Sie sind für viele Menschen sehr sinnvoll. Aber wir sollten nie die alte zuverlässige traditionelle IRA vergessen. In diesem Artikel möchte ich also das Wie, Warum und Wann eines 401(k)-Rollovers zu einer IRA behandeln, wie bei einer traditionellen IRA.

So vorteilhaft Roth IRA-Umwandlungen auch sind, es gibt wirklich Zeiten, in denen die Umstellung eines Arbeitgeber-Pensionsplans in eine traditionelle IRA für Sie besser funktioniert.

Warum Sie einen 401 (k) Rollover zu einem IRA durchführen könnten

Einige 401(k)-Pläne sind wirklich ausgezeichnet. Andere sind nicht besser als ein nachträglicher Gedanke – das Unternehmen bietet einen an, aber er liegt irgendwo zwischen mittelmäßig und einfach nur mies.

Es gibt mindestens fünf Gründe, warum Sie einen 401 (k)-Rollover in eine IRA durchführen möchten, und ich wette, Sie können sich noch ein paar einfallen lassen.

1. Direkte Kontrolle über Ihre Altersvorsorge.

Wenn Sie es vorziehen, die direkte Kontrolle über Ihren Ruhestandsplan zu haben, sollten Sie einen 401 (k)-Rollover in eine IRA durchführen.

Da es sich um vom Arbeitgeber gesponserte Pläne handelt, die von einem Planadministrator verwaltet werden, kann es oft so aussehen, als ob sich um einen 401 (k) eine unsichtbare Wand befindet. Wenn Sie einen einfacheren Zugang zu Ihren Rentenfonds und weniger Bürokratie bei der Entscheidungsfindung wünschen, ist eine IRA die bessere Wahl.

2. Mehr Anlagemöglichkeiten.

Viele 401(k)-Pläne schränken Ihre Investitionsmöglichkeiten ein. Sie können eine kleine Anzahl von Investmentfondsoptionen anbieten – z. B. einen Indexfonds, einen internationalen Fonds, einen Emerging Market Fund, ein aggressiver Wachstumsfonds, ein Rentenfonds und ein Geldmarktfonds – plus Unternehmensaktien. Wenn Sie Ihre Investitionen auf andere Sektoren ausdehnen oder in einzelne Aktien investieren möchten, werden Sie mit einem IRA-Konto viel besser abschneiden.

Viele 401(k)-Pläne beschränken Ihre Anlageaktivitäten auf Aktien- und Rentenfonds.

Wenn Sie in andere Anlageklassen wie Rohstoffe oder Real Estate Investment Trusts (REITs) investieren möchten, haben diese keine Möglichkeiten. Aber eine selbstgesteuerte IRA kann es Ihnen ermöglichen, praktisch unbegrenzte Investitionen zu tätigen und zu handeln.

3. Sie sind mit der Anlageperformance Ihres 401(k) unzufrieden.

Wenn Sie beobachtet haben, wie der Markt in den letzten fünf Jahren um 50 % gestiegen ist, Ihr 401 (k) jedoch nur um beispielsweise 30 % gestiegen ist, sind Sie wahrscheinlich bestrebt, einen 401 (k)-Rollover in eine IRA durchzuführen.

Obwohl es keine Garantie gibt, dass Sie den Markt in einer IRA übertreffen können, haben Sie zumindest die Chance, mit dem Markt mitzuhalten. Und wenn das besser ist als das, was Ihr 401(k)-Plan in den letzten Jahren getan hat, ist es möglicherweise an der Zeit, einen Schritt zu machen.

4. Flucht vor hohen Gebühren.

401(k)-Pläne können eine große Anzahl von Gebühren enthalten – und sogar verbergen. Zusätzlich zu den Aufladegebühren für Investmentfonds, Handelskommissionen und anderen Gebühren können an den Planverwalter sowie an den Plantreuhänder eine Gebühr gezahlt werden. Bei einem 401(k)-Plan haben Sie keine Kontrolle über die Gebühren.

Aber wenn Sie einen 401(k)-Rollover in eine IRA machen, haben Sie eine größere Kontrolle. Für den Anfang eliminieren Sie alle Gebühren, die mit dem Planadministrator verbunden sind. Sie können aber auch über einen Discount-Broker investieren und nur No-Load-Investmentfonds und Exchange Traded Funds (ETFs) handeln.

Das scheinbar klein Eine Reduzierung der Gebühren von 1 % oder 0,50 % bei der IRA könnte einen großen Unterschied in Ihrer langfristigen Anlageperformance ausmachen.

5. Konsolidierung von Konten.

Wenn Sie mehrere Rentenkonten haben, zahlen Sie mehrere Plangebühren. Es kann aber auch schwieriger sein, beim Jonglieren mehrerer Konten eine umfassende Anlagestrategie zu erstellen. Es kann effizienter und kostengünstiger sein, Ihre verschiedenen Konten einfach in nur einem zu konsolidieren super IRA. Das wird sowohl die Kosten für die Altersvorsorge senken als auch Ihr Leben vereinfachen.

Was sind Ihre Rollover-Optionen?

Wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, haben Sie in Bezug auf Ihren 401(k)-Plan drei grundsätzliche Möglichkeiten:

1. Nehmen Sie jetzt eine Barausschüttung vor.

Dies kann sinnvoll sein, wenn Sie einen akuten akuten Bedarf an Bargeld haben. Dies kann durch eine längere Arbeitslosigkeit oder ein größeres medizinisches Ereignis verursacht werden.

Sie sollten jedoch immer vermeiden, eine Barausschüttung aus einem Rentenplan für weniger als eine echte Notsituation zu nehmen.

Damit wird nicht nur ein Konto aufgebraucht, das für das langfristige Ziel der Altersvorsorge eingerichtet wurde, sondern es entstehen auch steuerliche Konsequenzen. Obwohl der IRS eine Liste von erlaubte Härtefallentnahmen, sie ermöglichen es Ihnen nur, die Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % zu vermeiden. Auf den Ausschüttungsbetrag müssen Sie weiterhin die ordentliche Einkommensteuer zahlen.

2. Lassen Sie das Geld im Plan.

Wenn Sie mit der Planung insgesamt und insbesondere mit der Anlageperformance zufrieden sind, kann dies durchaus Sinn machen. Es hat auch den Vorteil, dass Sie es möglicherweise in den 401 (k) -Plan eines neuen oder zukünftigen Arbeitgebers übernehmen können.

3. Führen Sie einen 401(k)-Rollover zu einer IRA durch.

Sie können dies aus einem, einigen oder allen der fünf im letzten Abschnitt genannten Gründe tun. Der Vorteil hier ist, dass Sie durch einen 401 (k)-Rollover in eine IRA die Kontrolle über das Geld übernehmen können, aber weder Einkommensteuer noch eine Vorfälligkeitsentschädigung auf das Geld zahlen müssen.

Und natürlich ist diese Option das Hauptthema dieses Artikels.

Traditionell vs. Roth IRAs

Wenn Sie sich entscheiden, einen 401(k)-Rollover auf eine IRA durchzuführen, wird Ihre nächste Entscheidung sein, ob Sie den Rollover auf eine traditionelle IRA oder eine Roth IRA durchführen.

Wir werden dieses Thema nur in großer Höhe überprüfen, da ich bereits darüber geschrieben habe 401 (k) Rollover zu einem Roth IRA. Wir werden die Grundlagen zu traditionellen vs. Roth IRAs hier, aber dann kommen wir zurück zum Hauptaugenmerk dieses Artikels, der einen 401(k)-Rollover in einen traditionellen IRA macht.

Lassen Sie es uns einfach halten, indem wir uns die Vor- und Nachteile eines Rollovers in jede Art von IRA ansehen.

Traditionelle IRAs

Vorteile:

• Sie können einen vollständigen 401(k)-Rollover zu einer IRA ohne steuerliche Konsequenzen durchführen
• Zukünftige Beiträge an eine traditionelle IRA sind in der Regel steuerlich absetzbar
• Diese Option ist sinnvoller, wenn Sie davon ausgehen, im Ruhestand in einer niedrigeren Steuerklasse zu sein als jetzt (hoch aufschieben, niedrig abheben – also Steuersätze)

Nachteile:

• Ausschüttungen von einem traditionellen IRA sind bei der Auszahlung steuerpflichtig.
• Erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) müssen im Alter von 70 1/2 Jahren beginnen, was Sie dazu zwingt, den Plan langsam aufzulösen und dabei Steuerschulden einzugehen.
• Diese Option macht wenig Sinn, wenn Sie im Ruhestand in der gleichen oder höheren Steuerklasse sind als jetzt.

Roth IRAs

Vorteile:

• Sie können steuerfreie Ausschüttungen von einem Roth IRA nehmen, solange Sie mindestens 59 und 1/2 Jahre alt sind und der Roth-Plan seit mindestens fünf Jahren besteht.
• RMDs sind auf einem Roth IRA nicht erforderlich; Dies ist die einzige Art von Altersvorsorge, die sie nicht erfordert. Auf diese Weise können Sie Ihren Plan für den Rest Ihres Lebens weiter ausbauen und sogar die Wahrscheinlichkeit verringern, dass Sie Ihr Geld überleben.
• Ein Roth IRA ist eine ausgezeichnete Strategie, wenn Sie erwarten, dass Ihre Steuerklasse im Ruhestand gleich oder höher ist als jetzt.
• Ausschüttungen von einem Roth IRA erhöhen nicht den Betrag Ihrer steuerpflichtigen Sozialversicherungsleistungen.

Nachteile:

• Sie müssen den Betrag Ihres 401 (k) Rollovers zu einem Roth IRA zu Ihrem Einkommen im Jahr (in den Jahren) der Umwandlung (s) hinzufügen. Der Betrag der Verlängerung unterliegt der ordentlichen Einkommensteuer, jedoch nicht der Vorfälligkeitsentschädigung von 10 %.
• Der Betrag der Umwandlung könnte Sie in eine höhere Steuerklasse drängen, sagen wir von 15% bis zu 25% oder sogar 33%.
• Die Umstellung macht weniger Sinn, wenn Sie im Ruhestand mit einer deutlich niedrigeren Steuerklasse rechnen.

Es kann ein schlechter Umtausch sein, wenn Sie bei der Umwandlung 33 % Steuern zahlen, um im Ruhestand von einem Steuersatz von 15 % befreit zu sein!

Wissen Sie nur, wenn Sie sich für einen 401 (k)-Rollover auf eine Roth IRA entscheiden, müssen Sie a Roth IRA-Umwandlung. Es ist eine kompliziertere Variante des standardmäßigen 401(k)-Rollovers zu einer IRA, aber es lohnt sich, den zusätzlichen Aufwand zu würdigen, wenn Sie sich entscheiden, dass eine Roth IRA für Sie besser funktioniert.

Direkt vs. Indirekter 401(k)-Rollover auf einen IRA

Ich betrachte dies mehr als alles andere als ein Sicherheitsproblem. Im Ernst - Wenn du das falsch machst, kann es dich Tausende an Steuern und Strafen kosten!

Ein direkter Überschlag, auch bekannt als a Übertragung von Treuhänder zu Treuhänder, Hier geht das Guthaben Ihres 401(k)-Plans direkt in Ihre IRA. Dies ist die einfachste Art des Rollovers, da das Geld von einem Konto zum anderen fließt, ohne dass Sie beteiligt oder verantwortlich sind.

Da das Geld von einem Rentenplan zum anderen fließt, gibt es außerdem keine Steuereinbehalte. 100% des 401(k)-Saldos gehen direkt auf das IRA-Konto.

Ein indirekter Überschlag Hier geht die Verteilung aus dem 401(k)-Plan zuerst an Sie. Von dort aus überweisen Sie das Geld auf ein IRA-Konto.

Es gibt zwei Probleme bei dieser Art von Rollover, und sie sind groß:

• Quellensteuern – Da die Ausschüttung aus dem 401(k)-Plan direkt an Sie geht, muss der Planverwalter im Allgemeinen einen Steuerabzug einbehalten. Es sind entweder 10 % oder 20 % des Ausschüttungsbetrags.
• Sie müssen die Überweisung der 401(k)-Verteilungsgelder auf ein IRA-Konto innerhalb von 60 Tagen abschließen, andernfalls die gesamte Ausschüttung unterliegen sowohl der Einkommensteuer als auch, wenn Sie unter 59 1/2 Jahre alt sind, der Vorbezugsstrafe von 10 %.

Ich möchte ein paar Minuten mit dem ersten Problem verbringen. Wenn der 401(k)-Administrator Einkommenssteuern auf Ihren indirekten Rollover einbehält, wird der Barbetrag, den Sie zur Verfügung haben, um auf das IRA-Konto zu überweisen, wird weniger als der volle Ausschüttungsbetrag sein. Verstanden?

Wenn Sie eine indirekte Überweisung von 100.000 US-Dollar aus Ihrem 401(k)-Plan vornehmen, mit der Absicht, das Geld innerhalb von 60 Tagen an eine IRA zu überweisen, wird der Planverwalter 20% für Einkommenssteuern einbehalten. Das heißt, während Sie eine Ausschüttung von 100.000 US-Dollar eingenommen haben, haben Sie nur 80.000 US-Dollar zur Verfügung, um sie an die IRA zu überweisen.

Dies wird Sie mit einem von zwei Ergebnissen zurücklassen, und keines ist gut:

• Sie müssen der IRA-Überweisung 20.000 US-Dollar an Nichtruhestandsgeld hinzufügen, um den vollen Betrag des Rollovers zu erhalten, oder
• Sie werden nur 80.000 US-Dollar übertragen, und die 20.000 US-Dollar, die es aufgrund der Quellensteuern nicht in die IRA geschafft haben, unterliegen der normalen Einkommenssteuer und möglicherweise einer Vorfälligkeitsentschädigung von 10 %.

Und wenn aus irgendeinem Grund – was auch immer es ist – keiner der 100.000 US-Dollar aus dem indirekten Rollover es in die IRA schafft der gesamte Betrag unterliegt sowohl der ordentlichen Einkommensteuer als auch, wenn Sie unter 59 1/2 Jahre alt sind, die 10%ige Vorfälligkeitsentschädigung.

Ein indirekter Rollover kann nichts Gutes bringen, aber es können viele schlimme Dinge passieren.

Mein bester Rat: tun Sie so, als ob die indirekte Rollover-Option nicht existiert, und führen Sie einfach einen direkten 401(k)-Rollover zu einer IRA durch. Das macht einen Fehler oder eine Fehleinschätzung unmöglich.

Wählen Sie Ihre IRA – verwaltet oder selbstgesteuert?

Wenn Sie sich entschieden haben, einen 401(k)-Rollover auf eine IRA statt auf eine Roth IRA durchzuführen, und Sie (mit Bedacht) sich für einen direkten entschieden haben Rollover, der nächste Schritt ist, darüber nachzudenken, welche Art von IRA-Konto Sie als Ziel für Ihr Ruhestandsgeld haben möchten.

Wahrscheinlich ist die erste Frage, die Sie beantworten müssen, ob Sie ein verwaltetes Konto für ein selbstverwaltetes Konto wünschen oder nicht.

Ein verwaltetes Konto Hier übergeben Sie das Konto an einen Anlageverwalter, der alle Details der Anlage für Sie übernimmt. Der Manager oder die Anlageplattform erstellt ein Portfolio, kauft die Wertpapiere und Fonds, die daraus entstehen es erhöht, ausgleicht regelmäßig, reinvestiert Dividenden und kauft und verkauft Anlagepositionen als erforderlich. Sie erledigen alles für Sie, während Sie sich um alles andere in Ihrem Leben kümmern.

Ein selbstgesteuertes Konto ist nur das, was der Name vermuten lässt. Im Allgemeinen funktioniert es am besten mit einem Discount-Broker, und Sie treffen alle Ihre eigenen Anlageentscheidungen.

Welche Art von Konto sollten Sie wählen?

Ein verwaltetes Konto ist unter folgenden Umständen sinnvoll:

• Wenn Sie wenig oder keine Anlageerfahrung haben
• Haben Sie eine schlechte Erfolgsbilanz bei der Verwaltung Ihrer eigenen Investitionen
• Sind nicht wirklich an den Mechanismen des Investierens interessiert
• Haben Sie ein geschäftiges Leben und keine Zeit zum Investieren
• Sie fühlen sich wohl, wenn jemand anderes Ihr Geld für Sie verwaltet

Ein selbstgesteuertes Konto funktioniert besser, wenn…

• Sie sind ein erfahrener Investor
• Sie sind zufrieden mit Ihrer Fähigkeit, erfolgreich zu investieren
• Sie haben ein großes Interesse an Investitionen
• Sie haben die Zeit und das Temperament, Ihre eigenen Investitionen zu verwalten
• Sie vertrauen nicht, dass jemand anders Ihre Investitionen besser verwalten kann

Überlegen Sie lange und gründlich, welcher Kontotyp für Sie am besten geeignet ist. Es dauert viele Jahre, um einen großen Ruhestandsnotizen aufzubauen, aber nur wenige schlechte Anlageentscheidungen, um ihn zu zerschlagen.

Die besten Orte zum Rollover Ihres 401k

Sobald Sie sich entschieden haben, ob Sie ein verwaltetes Konto oder ein selbstverwaltetes Konto wünschen, können Sie die Art des Treuhänders auswählen, mit dem Sie Ihre IRA einrichten möchten.

Es gibt vier grundlegende Optionen:

1. Discount-Broker.

Diese sind die beste Option für Sie, wenn Sie ein selbstgesteuertes Konto wünschen. Sie haben die niedrigsten Gebühren, einschließlich und insbesondere Handelskommissionen. Dies ist besonders wichtig, wenn Sie ein aktiver Trader werden möchten. Discount-Broker bieten in der Regel auch die meisten Anlagemöglichkeiten.

Die meisten Discount-Broker bieten eine Vielzahl von Handelstools, Investitionshilfen und Bildungsressourcen an!

Beispiele für Discount-Broker sind Verbündeter Invest, E*TRADE, TD Ameritrade und Charles Schwab.

2. Full-Service-Makler.

Diese Broker eignen sich besser für verwaltete Konten. Tatsächlich ist dies die Spezialität der meisten Broker in dieser Kategorie. Sie bieten entweder eine direkte persönliche Verwaltung Ihres Kontos an oder legen Sie basierend auf Ihrer Risikotoleranz und Ihren Zielen in vordefinierten Portfolios an.

Full-Service-Broker sind die perfekte Wahl, wenn Sie mit einer persönlichen Note investieren möchten. Ihnen wird ein persönlicher Finanzberater zugewiesen, der Ihre Anlagen für Sie verwaltet. Auf diese Weise können Sie bequem investieren, obwohl Ihr Finanzberater Sie möglicherweise über alle Anlageentscheidungen auf dem Laufenden hält.

Der Nachteil von Full-Service-Brokern ist, dass sie in der Regel ein ziemlich großes Anlageportfolio benötigen. Sie können beispielsweise einen Mindestwert für verwaltete Konten von 50.000 USD, 100.000 USD oder sogar 500.000 USD haben. Der zweite Negativpunkt sind die Gebühren. Sie können im Allgemeinen damit rechnen, dass Sie Gebühren von mehr als 1 % Ihres gesamten Kontowertes zahlen.

Das heißt, wenn Ihre Gesamtrendite 7 % beträgt, wird Ihr effektiver Zinssatz etwas weniger als 6 % betragen. Das ist kein schlechter Kompromiss für ein professionelles Anlagemanagement, aber Sie müssen entscheiden, ob das für Sie funktioniert.

Beispiele für Full-Service-Broker sind Edward Jones, Amerikanisch, Wells Fargo Berater und Raymond James.

3. Robo-Berater.

Dies sind automatisierte Online-Investitionsplattformen. Sobald Sie sich für ein Robo-Advisor-Konto anmelden und Geldmittel einzahlen, wird dieser alle Anlagefunktionen eines menschlichen Anlageberaters ausführen, außer dass der gesamte Prozess vollständig automatisiert ist. Dies bedeutet, dass die Portfolio- und Anlageauswahl, die Wiederanlage und die Neugewichtung der Konten von einem Computeralgorithmus abgewickelt werden.

Diese Konten eignen sich perfekt für die praktische Investition. Sie haben in der Regel sehr niedrige oder sogar keine Mindestanforderungen an das Kontoguthaben und berechnen sehr niedrige Gebühren für ihre Dienste. Diese Gebühren können nur 0,25% betragen.

Der Nachteil von Robo-Advisors ist, dass sie keine physischen Standorte haben, sodass Sie nicht vorbeikommen können, um Ihre Investitionen zu besprechen. Und da sie automatisiert sind, ist der Kundendienstaspekt oft eingeschränkt.

Es gibt Dutzende von Robo-Advisor-Plattformen, aber zwei der bekanntesten sind Verbesserung und Reichtumeinfach. Beide bieten IRA-Konten sowie reguläre steuerpflichtige Anlagekonten.

4. Investmentfonds-Familien.

Wenn Sie eine unkomplizierte Anlageverwaltung wünschen und in erster Linie ein langfristiger Buy-and-Hold-Anleger sind, können Investmentfondsfamilien auch für Sie geeignet sein. Dies sind Investmentgesellschaften, die ein ganzes Portfolio von Investmentfonds und/oder ETFs haben. Da jeder Fonds im Wesentlichen ein verwaltetes Portfolio für sich, Sie müssen nur auswählen, in welche Fonds Sie investieren möchten, und dann können Sie sich zurücklehnen und Entspannen Sie Sich.

Wenn Sie eine Fondsfamilie verwenden, sollten Sie Leerlauffonds bevorzugen. Diese ermöglichen es Ihnen, Positionen in Fonds zu kaufen, ohne die Aufladegebühren zahlen zu müssen, die in der Regel zwischen 1 % und 3 % des Fondswerts betragen. Da es jedoch unwahrscheinlich ist, dass Sie aktiv mit Fonds handeln, sind die Gebühren im Allgemeinen weniger problematisch als bei anderen Kontotypen.

Beispiele für Investmentfondsfamilien sind die Avantgarde-Gruppe, Treue-Investitionen, T. Rowe-Preis, und Amerikanische Fonds. Jedes dieser Unternehmen hat Dutzende oder Hunderte von Fonds zur Auswahl, darunter Indexfonds und Sektorfonds.

Lassen Sie Ihren 401(k)-Planadministrator und Ihren IRA-Treuhänder die schwere Arbeit erledigen

Die meisten von uns machen nicht genug Rentenplanwechsel, um Experten zu sein. Wenn Sie sich also für einen 401(k)-Rollover an eine IRA entscheiden, ist es am besten, den Vorgang sowohl an Ihren aktuellen 401(k)-Planadministrator als auch an Ihren neuen IRA-Treuhänder zu übergeben. Da beide „im Geschäft“ sind, wissen sie genau, wie es geht.

Ihr bester Freund im Rollover-Prozess ist wahrscheinlich Ihr neuer IRA-Treuhänder. Es ist normalerweise besser, bereits ein IRA-Konto zu haben, aber das Eröffnen eines neuen IRA ist überhaupt nicht schwierig.

In einer Rollover-Situation müssen Sie dem neuen IRA-Treuhänder lediglich mitteilen, dass Sie einen Rollover durchführen möchten. Sie werden bestimmte Informationen von Ihnen anfordern, einschließlich der Kontaktinformationen Ihres 401(k)-Planadministrators.

Sie müssen auch bestimmte Dokumente unterschreiben, die ihnen die Überweisung ermöglichen. Von dort aus werden sie die Übertragung abwickeln, einschließlich der Kontaktaufnahme mit Ihrem 401(k)-Planadministrator.

Sie sollten auch den 401(k)-Planadministrator in den Prozess einbeziehen, aber dieser kann nur in unterschiedlichem Maße helfen. Schließlich werden Sie ihren Plan verlassen, sodass sie möglicherweise weniger begeistert sind, Ihnen zu helfen. Und einige Planadministratoren zögern möglicherweise, überhaupt zu helfen.

Die beste Strategie besteht darin, dem IRA-Treuhänder die Führung des Prozesses zu überlassen und den 401(k)-Planadministrator nur bei Bedarf einzubeziehen!

Im besten Fall beantworten Sie gleich zu Beginn einige Fragen und unterschreiben einige Formulare, und dann wird die Überweisung zwischen den beiden Plänen abgewickelt.

Warum Sie möglicherweise keinen 401(k)-Rollover zu einem IRA durchführen möchten

In den meisten Fällen ist ein 401(k)-Rollover auf eine IRA die richtige Wahl. Aber gleichzeitig wäre keine Diskussion über einen 401(k)-Rollover zu einer IRA abgeschlossen, wenn wir nicht auch einige Zeit damit verbracht hätten, warum Sie das tun könnten nicht möchte diese Art von Rollover machen.

Was sind einige Gründe, warum Sie sich dafür entscheiden könnten, Ihren 401(k)-Plan genau dort zu belassen, wo er ist, obwohl Sie nicht mehr für das Unternehmen arbeiten?

• Sie sind mit allem rund um den Plan vollkommen zufrieden, einschließlich der Performance, der Anlageauswahl und der Struktur.
• Der 401(k)-Plan, den Sie haben, ist in den meisten oder allen Aspekten mit der Art von IRA-Konto vergleichbar, auf die Sie wechseln würden.
• Ihr 401(k)-Plan wird professionell verwaltet, jedoch ohne die professionelle Anlageverwaltungsgebühr.
• Gläubiger-/Klage-/Konkursschutz – 401(k)-Pläne sind nach Bundesrecht vor allen drei geschützt, aber IRAs können durch staatliches Recht geschützt sein oder nicht. Wenn die Gesetze in Ihrem Bundesstaat Ihre IRA nicht schützen, ist es möglicherweise besser, das Geld im 401(k)-Plan zu belassen.
• 72(t)-Verteilungen – Wenn Sie Ihren Job verlieren oder mit 55 Jahren vorzeitig in den Ruhestand treten, können Sie straffreie Ausschüttungen aus einem 401(k)-Plan, aber nicht von einem IRA beziehen.
• Möglicherweise können Sie Ihren alten 401(k)-Plan auf den 401(k)-Plan eines neuen Arbeitgebers übertragen, was bei IRA-Konten im Allgemeinen nicht der Fall ist.
• RMDs gelten nicht für ein 401 (k), wenn Sie nach dem Alter von 70 1/2 Jahren noch arbeiten. Sie Wille auf IRA-Konten erforderlich sein.

Es gibt eine andere Situation, die hochspezialisiert ist, wenn auch nicht ungewöhnlich. Es gilt, wenn Sie in Ihrem 401(k)-Plan eine große Menge an Aktien des Arbeitgeberunternehmens haben.

Es ist das Regel für nicht realisierte Nettozuwächse, oder NUA.

Es funktioniert so:

Wenn Sie eine große Menge an Unternehmensaktien in Ihrem 401(k)-Plan haben und einen vollständigen Rollover in eine IRA durchführen, unterliegen alle Ausschüttungen der IRA den üblichen Einkommensteuersätzen. Wenn Sie die Ausschüttungen vornehmen, bevor Sie 59 1/2 Jahre alt werden, müssen Sie außerdem eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % zahlen.

Wenn Sie hingegen die Unternehmensaktien in Ihrem 401(k)-Plan belassen, erhalten Sie einen besonderen Vorteil – die NUA.

Wenn Sie eine Ausschüttung vornehmen, die die Aktien des Unternehmens enthält, müssen Sie nur den Betrag versteuern, den Sie für die Aktie bezahlt haben. Jeder Gewinn aus der Aktie ist dann mit dem günstigeren Kapitalertragsteuersatz zu versteuern, der bis zu null, aber nicht höher als 20 % betragen kann.

Wenn Sie eine große Menge an Unternehmensaktien haben und es einen erheblichen Wertzuwachs für die Aktie gibt, ist es am besten, Behalten Sie die Aktie im 401(k)-Plan und führen Sie einen 401(k)-Rollover auf eine IRA nur der Nicht-Unternehmens-Aktienwerte im 401(k)-Plan durch planen.

Zusammenfassen eines 401(k)-Rollovers zu einem IRA

Trotz der langen Liste von Gründen, keinen 401(k)-Rollover zu einer IRA durchzuführen, oder der soliden Gründe, eine Konvertierung durchzuführen in eine Roth IRA, es gibt wirklich viele Momente, in denen der Wechsel in eine traditionelle IRA am besten ist Strategie.

Bewerten Sie Ihren 401(k)-Plan sowie Ihre eigenen Präferenzen und Anlageziele und vergleichen Sie diese dann mit den Vorteilen, die ein traditionelles IRA-Konto bietet. Und scheuen Sie sich nicht, die Rollover-Optionen mit einem vertrauenswürdigen Finanzberater ausführlich zu besprechen.

Sie haben lange und hart daran gearbeitet, Ihren 401(k)-Plan zu erstellen, und eines Tages wird eine der wichtigsten Möglichkeiten sein, um zu überleben. Sie sind es sich selbst schuldig, sorgfältig zu überlegen, mit welcher Option dieses Ziel am besten erreicht wird.