Was ist die beste Strategie, um Ihren 401(k)-Plan 2021 zu maximieren?

Sie haben wahrscheinlich eine 401 (k) bei der Arbeit. Aber machen Sie das Beste daraus? Es könnte einen echten Unterschied machen, wenn der Ruhestand herumrollt

Das Problem ist, dass Millionen von Menschen zu einem vom Arbeitgeber finanzierten Rentenplan beitragen, dies jedoch ohne übergeordnete Strategie tun. Soweit möglich, sollte diese 401(k)-Strategie immer das Erzielen des größten Plansaldos zum Zeitpunkt des Renteneintritts beinhalten.

Das kann umso wichtiger sein, wenn Sie in den vorzeitigen Ruhestand gezwungen werden, sei es durch einen Arbeitsplatzabbau oder gar durch eine Krankheit. Je mehr Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt in Ihrem Plan haben, desto besser sind Ihre Zukunftsaussichten.

Aber wie machen Sie das Beste aus Ihrem 401(k)?

1. Maximieren Sie den Arbeitgeber-Matching-Beitrag

Diesen Rat geben wir bei Investor Junkie häufig. Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie viel Sie zu Ihrem Plan beitragen sollen, sollten Sie mitmachen

der Mindestbetrag, der erforderlich ist, um den maximalen Arbeitgeberbeitrag zu erhalten.

Angenommen, Sie sind 25 Jahre alt und Ihr Arbeitgeber zahlt Ihnen 50 % bis maximal 3 % Ihres Gehalts ein. Um den größten Arbeitgeber-Match zu erhalten, müssen Sie mindestens 6% Ihres Gehalts beitragen.

Es kann einen großen Unterschied bei der Maximierung Ihres 401(k) machen.

Wenn Sie 100.000 US-Dollar pro Jahr verdienen und 4% beitragen, wird Ihr Arbeitgeber nur 2% zusammenbringen. Das gibt Ihnen einen Gesamtbeitrag von 6% oder $6.000 pro Jahr. Bei einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 7 % in einem gemischten Portfolio aus Aktien und Anleihen haben Sie im Alter von 65 Jahren 1.242.000 USD.

Wenn Sie jedoch stattdessen 6 % Ihres Gehalts beitragen, erhalten Sie von Ihrem Arbeitgeber die maximale Auszahlung von 3 %. Dadurch erhalten Sie einen Jahresbeitrag von 9% oder 9.000 USD pro Jahr. Im Alter von 65 Jahren, wiederum unter der Annahme einer durchschnittlichen Jahresrendite von 7 %, haben Sie in Ihrem Plan 1.864.000 USD gespart.

Das ist eine 50%ige Steigerung Ihres Planwerts, nur basierend auf der Erhöhung Ihres eigenen Planbeitrags von 4% pro Jahr auf 6%. Es ist eine relativ kleine Änderung, die große Ergebnisse erzielen kann.

2. Maximieren Sie Ihren jährlichen 401(k)-Beitrag

Es ist möglich, dass Sie zu Beginn Ihrer Karriere einen prozentualen Beitrag festgelegt haben. Aber früh im Leben, da das Geld knapp war, könnte dieser Prozentsatz sehr niedrig gewesen sein. Zum Beispiel dürfen Sie nicht mehr als 3 % oder 5 % Ihres Gehalts in den Plan eingezahlt haben.

Aber wussten Sie, dass die Beiträge zur Altersvorsorge grundsätzlich nicht prozentual begrenzt sind? Zumindest theoretisch können Sie bis zu 100 % Ihres Einkommens bis zum maximal zulässigen Beitrag für den Plan einzahlen.

Für 2018 beträgt der Höchstbeitrag 18.500 US-Dollar plus 6.000 US-Dollar als Nachholbeitrag, wenn Sie 50 oder älter sind. Für 2019 ist die Grundbetrag steigt auf 19.000 $. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie maximal 25.000 US-Dollar (mit dem Nachholbeitrag von 6.000 US-Dollar) leisten.

Wenn Sie jetzt 100.000 US-Dollar verdienen und immer noch 5 % beitragen, sind das nur 5.000 US-Dollar pro Jahr. Sie werden jedes Jahr 13.500 US-Dollar an Beiträgen aus dem Plan lassen.

Schauen wir uns ein Beispiel an, was Sie mit einem geringen prozentualen Beitrag aufgeben.

Angenommen, Sie erzielen mit Ihrem Plan eine durchschnittliche jährliche Rendite von 7 %. Wenn Sie im Alter von 25 Jahren begonnen haben, in Ihren Plan einzuzahlen, und mit einem durchschnittlichen Jahresbeitrag von 5.000 USD in den Ruhestand gehen möchten, sparen Sie etwas mehr als 1 Million USD (1.035.655 USD, um genau zu sein).

Aber sagen wir stattdessen, Sie maximieren Ihren Beitrag jedes Jahr auf durchschnittlich 18.500 USD, auch mit einer jährlichen Rendite von 7 %. Wenn Sie 65 Jahre alt sind, haben Sie 3.741.000 US-Dollar.

Das ist fast viermal so viel Geld. Jetzt ist es möglich, dass Sie Ihr Ziel mit 65 Jahren übertreffen. Aber wenn Sie mit 55 oder 60 in den vorzeitigen Ruhestand treten, werden Sie es zu schätzen wissen, die höheren Beiträge geleistet zu haben.

Maximieren Sie Ihren Beitrag und die Auswirkungen auf Ihren Arbeitgeber Matching-Beitrag

Wenn Ihr Arbeitgeber einen großzügigeren Matching-Beitrag als die üblichen 50 % bis zu 3 % Ihres zahlen, kann die Maximierung Ihres Jahresbeitrags einen zusätzlichen Gewinn vom höheren Arbeitgeber bringen Spiel.

Nehmen wir zum Beispiel an, Ihr Arbeitgeber zahlt 50 % Ihres Beitrags bis zu 10 % auf. Sie leisten einen Beitrag von 10 %, dann zahlt der Arbeitgeber 5 % hinzu. Dies geschieht automatisch, wenn Sie Ihren eigenen Beitrag maximieren.

In Anbetracht dessen, dass Sie im gleichen Beispiel von oben nicht nur einen Beitrag von 18.500 US-Dollar aus Ihrem eigenen Gehalt haben, sondern Ihr Arbeitgeber wird über weitere 5.000 US-Dollar hinausgehen. Dies entspricht einer 50%igen Übereinstimmung der ersten 10%, die Sie zu Ihrem Plan beitragen.

Dadurch wird Ihr Jahresbeitrag auf 23.500 USD erhöht. Unter der Annahme der gleichen Rendite von 7 % beträgt Ihr Gesamtplanwert im Alter von 65 Jahren 4.777.000 USD.

Als Ergebnis der höheren Arbeitgeberanpassung für Ihre höheren Beiträge wird Ihr Plan etwas mehr als 1 Million US-Dollar mehr wert sein.

3. Machen Sie das Beste aus Ihren Investmentfonds

Dies geht an die Verwaltung Ihres Altersvorsorgeplans. Leider verfügen die meisten Planinhaber über relativ wenig Anlageerfahrung oder -wissen. Darüber hinaus bieten nur sehr wenige Pläne ein Investmentmanagement.

Mitarbeiter gehen oft davon aus, dass ein Pensionsplan vom Arbeitgeber bereitgestellt wird, dieser auch irgendwie vom Arbeitgeber oder dem Planverwalter verwaltet wird. Leider ist das normalerweise nicht der Fall.

Im besten Fall wird Ihnen ein Plan angeboten, der in verschiedene Fonds investiert. Sie können wählen, wie viel Ihrer Beiträge diesen Fonds zugewiesen wird. Sie können zwischen mehreren diversifizierten Fonds wählen, die den S&P 500, Small-Cap-Aktien, ausländische Aktien, Schwellenländeraktien, Unternehmensanleihen, Staatspapiere und Barmitteläquivalente Konto.

Sie werden oft aufgefordert, die Zuweisung festzulegen, wenn Sie zum ersten Mal am Plan teilnehmen. Das ist eine komplizierte Aufgabe, besonders wenn Sie jung sind und gerade erst anfangen. Sie können eine beliebige Mischung wählen, z. B. 10 % Ihres Beitrags jedem von 10 verschiedenen Fonds zuweisen.

Oder, um es einfach zu halten, Sie könnten alle Ihre Beiträge in einen oder zwei Fonds stecken. Sie könnten beispielsweise 60 % Ihres Geldes in einen S&P 500-Fonds und 40 % in bar anlegen.

Aber woher wissen Sie, ob diese Zuordnung für Sie richtig ist?

Die meisten Mitarbeiter nicht. Sie entscheiden sich für das, was gerade richtig erscheint, oder werfen einfach einen Dartpfeil und hoffen, dass alles klappt.

Unglücklicherweise kann das Erraten, wenn es um die Anlageallokation des Altersvorsorgeplans geht, die Leistung Ihres Plans ernsthaft beeinträchtigen. Aus diesem Grund kann es eine gute Idee sein, einen treuhänderischen Anlageservice wie. in Anspruch zu nehmen Weiter. Mit Farther erhalten Sie Zugang zu einem engagierten Finanzberater, dem Ihre Interessen am Herzen liegen. Außerdem erhalten Sie maßgeschneiderte Portfolios und tägliches Rebalancing, und das alles zu einer niedrigen, festgelegten Gebühr.

Wie sich der Fondsmix in Ihrem Plan auf den Endwert auswirkt

Bisher haben wir Beispiele für Rentenplanwerte basierend auf einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 7 % angegeben. Aber was ist, wenn Ihre durchschnittliche Rendite aufgrund einer schlechten Fondsauswahl nur 4 % beträgt?

Kehren wir zum Beispiel zurück, wie Sie Ihre Beiträge im ersten Abschnitt auf 18.500 USD pro Jahr maximieren. Mit dieser Rendite von 7 % ist Ihr Portfolio weit über 3,7 Millionen US-Dollar wert.

Aber bei 4% sinkt der endgültige Wert auf nur 1.757.000 USD. Das ist ein Unterschied von fast 2 Millionen US-Dollar!

Und das alles, weil Sie in Ihrem Plan gleich zu Beginn den falschen Fondsmix gewählt haben.

So holen Sie das Beste aus Ihrem 401(k)-Plan heraus, indem Sie professionelle Hilfe in Anspruch nehmen

Nur wenige Mitarbeiter wissen, dass 401(k)-Strategiemanagementunterstützung verfügbar ist. Es gibt einen 401(k)-Planverwaltungsservice – der genauso gut mit 403(b), 401(a), 457 und TSP-Plänen funktioniert – der Ihren Ruhestandsplan für Sie verwalten kann.

Es heißt Blüte (ja, mit drei „o“). Ähnlich wie ein Robo-Advisor kann er Ihren Ruhestandsplan für Sie verwalten. Sie benötigen nicht einmal die Zustimmung Ihres Arbeitgebers oder Ihres Rentenplanverwalters, um es zu verwenden Blüte um Ihr Konto zu verwalten. Sie müssen Ihren Plan auch nicht verschieben.

Blooom verwaltet Ihren Plan, wo immer er gerade ist, und arbeitet mit den Investitionen, die Ihr Plan bietet.

Die App verbessert Ihre Anlageperformance auf zwei Arten:

1. Es analysiert die Mittel in Ihrem Plan und ermittelt die tatsächlichen Gebühren, die Sie für diese Mittel zahlen. Es empfiehlt dann kostengünstigere Alternativen, wenn sie in Ihrem Plan verfügbar sind.
2. Es legt eine Vermögensallokation in Ihrem Plan fest, die sowohl auf Ihrer Risikotoleranz als auch auf Ihrem Zeithorizont bis zur Pensionierung basiert.

Sehen wir uns diese beiden Dienste genauer an.

Analyse der Fondsgebühren

Da das Investieren in Fonds bei Altersvorsorgeplänen üblich geworden ist, sind die von diesen Fonds erhobenen Kosten wichtig.

Es sind nicht nur Fondsgebühren. Einige Pläne bieten möglicherweise auch eine Kontoverwaltung mit Gebühren an, die höchstwahrscheinlich auf das Guthaben auf dem Konto erhoben werden, was unnötig ist, wenn Sie mit Blooom arbeiten. Und was vielleicht noch wichtiger ist, Blooom bringt dich raus aus Zieldatum Fonds. Diese sind in den letzten Jahren recht häufig geworden und werden als Wunderwaffe für die Altersvorsorge in Rechnung gestellt.

Aber obwohl Zieldatumsfonds einen gewissen Wert haben können, können sie mit sehr hohen Gebühren verbunden sein. Die gleichen Ergebnisse könnten erzielt werden, jedoch ohne die hohen Gebühren zu zahlen.

Nehmen Sie noch einmal das Beispiel, Ihre Beiträge auf 18.500 USD pro Jahr mit einer Rendite von 7 % zu maximieren, Ihr Portfolio wird einen Wert von weit über 3,7 Millionen USD haben.

Aber sagen wir, aufgrund versteckter Gebühren beträgt Ihre tatsächliche Rendite nur 6,5 %. Der Wert Ihres Altersvorsorgeplans mit 65 Jahren könnte auf 3.284.000 USD sinken.

Das ist ein Unterschied von mehr als 400.000 US-Dollar, da Gebühren gezahlt werden, von denen Sie nicht einmal wussten, dass sie existieren.

Allein wegen der möglichen Kostensenkung kann sich ein Service wie Blooom lohnen.

Aber die Mittelzuweisung und das Management könnten für einige noch größere Ergebnisse bringen.

Screenshots

Die Informationen dienen nur zur Veranschaulichung und sollten nicht als Beratung für Ihre Anlagen betrachtet werden.
Die Informationen stellen keine Empfehlung zum Kauf oder Verkauf von Wertpapieren dar.

Mit den richtigen Mitteln die richtige Asset-Allokation schaffen

Wir haben das obige Beispiel für den Unterschied zwischen einer Altersvorsorge mit einer Anlagerendite von 7% und einer mit 4% gegeben. Leider ist das Ergebnis von 4% viel typischer für selbstverwaltete Pläne.

Blooom erstellt eine Fondsallokation zur Optimierung der langfristigen Renditen für ein angemessenes Risikoniveau, basierend auf Ihrem Alter und Ihrer Risikobereitschaft. Der Service wird dies tun, indem Sie zu Beginn Ihres Lebens aggressiver investiert werden, was ein größeres Engagement in Aktien bedeutet. Aber wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, wird Blooom Ihre Allokation automatisch in konservativere Anlagen wie Anleihenfonds verlagern.

Viele Besitzer von Altersvorsorgeplänen sind mit dieser Art der Altersvorsorge nicht einmal vertraut. Blooom nimmt diese Anpassung nicht nur vor, wenn Sie in den Ruhestand gehen, sondern verwaltet auch Ihr Rentenportfolio kontinuierlich. Die App gleicht Ihre Vermögensallokation wenn sich Ihr Portfolio ändert.

Rebalancing in rückläufigen Märkten. Blooom überwacht Ihre Investitionen und die genauen Zuweisungen zu jedem Fonds, während der Wert steigt und fällt. Wenn die Dinge zu weit von der von Blooom empfohlenen Zielallokation abweichen, wird eine Neugewichtung ausgelöst, um die Allokation wieder in Einklang mit Ihrer langfristigen Strategie zu bringen. Der Rebalancing-Prozess, den Blooom verwendet, ermöglicht es im Wesentlichen, die Investitionen, die an Wert verloren haben, zu niedrigen Preisen zu kaufen und die gewonnenen zu verkaufen.

Aktien des Unternehmens. Blooom empfiehlt seinen Kunden, nicht mehr als 10 % ihres Gesamtportfolios in Unternehmensaktien zu halten.

Sie können sich entspannt zurücklehnen und wissen, dass Ihre Altersvorsorge bei einem professionellen Management in guten Händen ist.

Machen Sie eine Probefahrt mit Bloom

Sie können in wenigen Minuten kostenlos herausfinden, worum es bei Blooom geht.

Blooom bietet eine kostenlose Version an, die eine Analyse Ihres Plans bietet. Diese Analyse führt die folgenden Dienste aus:

• Entdecken Sie versteckte Investitionsgebühren.
• Sehen Sie, in was Sie investiert haben.
• Geben Sie Empfehlungen für die Zuteilung von Aktien und Anleihen, um Ihre Ruhestandsziele zu erreichen.

Dies gibt Ihnen die Möglichkeit, genau zu sehen, was Blooom für Ihre Altersvorsorge tun kann. Eine einmalige Analyse ist zwar hilfreich, aber die Verwaltung eines Ruhestandsplans ist eine lebenslange Verantwortung. Wenn Sie sich entscheiden, dass Sie sich nicht darum kümmern möchten und ein professionelles Management bevorzugen, kann Blooom dies für nur 120 US-Dollar pro Jahr für Sie erledigen.

Wir haben die Komplikationen bei der Verwaltung eines Altersvorsorgeplans diskutiert, insbesondere in Bezug auf hohe Anlagegebühren und die falsche Mittelzuweisung. Dies falsch zu machen, kann ein kostspieliger Fehler sein.

Sie können dieses Ergebnis für nicht mehr als 120 USD pro Jahr vermeiden. Bei einem Rentenplan im Wert von 100.000 US-Dollar entspricht dies einer jährlichen Verwaltungsgebühr von nur 0,12 %.

Ist die richtige Altersvorsorge mindestens so viel wert?