Ruhestandsabzug: 4%-Regel im Vergleich zur Bucket-Methode

ÖEiner der nervenaufreibendsten Aspekte des nahenden Ruhestands ist die Aussicht, dass Ihnen in Ihren goldenen Jahren möglicherweise das Geld ausgeht.

Selbst wenn Sie der fleißigste Sparer waren, kann ein falscher Umgang mit Ihrem Rentenbezug verheerende Folgen haben.

Es gibt zwei Hauptstrategien für den Bezug von Ruhestandseinkommen: den systematischen Bezug und den Eimerbezug. Es lohnt sich, die Vor- und Nachteile jeder dieser Strategien zu verstehen, lange bevor Sie sie anwenden müssen, zumal die Wirtschaftslage im Ruhestand Ihre Strategie beeinflussen kann.

Hier ist eine grundlegende Aufschlüsselung dieser beiden Auszahlungsstrategien:

Systemische Auszahlung, auch bekannt als die 4% sichere Auszahlungsrate-Regel

Der Gedanke hinter dieser Strategie ist, dass Sie jedes Jahr einen bescheidenen Betrag Ihres Ruhestandsgeldes abheben. Sie würden das Kapital langsam genug aufbrauchen, um Ihre Gelder für 25 (oder mehr) Jahre im Ruhestand zu halten Leben.

Die Faustregel für diese Strategie beträgt 4%. Entsprechend dailyfinance.com,

„Bill Bengen, ein Finanzberater in Südkalifornien, hat 1994 die 4%-Regel eingeführt und in einer Studie gezeigt, dass, wenn Rentner folgten dem Plan und erhöhten ihre Abhebungen im Laufe der Jahre, um sich an die Inflation anzupassen, ihre Ersparnisse würden sie für 30. reichen Jahre."

Wenn Sie beispielsweise im ersten Jahr Ihres Ruhestands 4% Ihres Portfolios einnehmen – sagen wir, das ist 40.000 US-Dollar – Sie würden dann planen, im zweiten Jahr weitere 3% dieser 40.000 US-Dollar (oder 1200 US-Dollar) zur Deckung zu nehmen Inflation. Selbst wenn Sie das jedes Jahr tun, können Sie theoretisch 30 Jahre im Ruhestand bequem leben.

Die 4%-Regel ist eine beliebte Strategie, auch weil sie einfach und leicht verständlich ist. Außerdem kann es Rentnern gute Dienste leisten – in wirtschaftlich guten Zeiten. Die Kehrseite des systemischen Rückzugs ist die Möglichkeit der Marktvolatilität.

Wenn Sie in Ihr Portfolio investieren, profitieren Sie von Dollar-Kosten-Mittelung. Das heißt, wenn Sie regelmäßig gleiche Beträge in ein Portfolio investieren, kaufen Sie manchmal mehr Aktien zu einem niedrigen Kurs oder weniger Aktien zu einem hohen Kurs, je nachdem, wie viel Sie regelmäßig investieren kann kaufen.

Das bedeutet, dass Sie Ihre Gewinne maximieren, weil Sie mehr Aktien mit niedrigem Kurs haben, die steigen können, und weniger Aktien mit hohem Kurs, die fallen können.

Leider haben Sie bei der systematischen Vorgehensweise beim Rentenbezug die gleiche Situation, jedoch umgekehrt. Wenn Sie beispielsweise im Ruhestand Aktien von etwas verkaufen, verkaufen Sie möglicherweise mehr davon, wenn Ihr Wert ist niedriger – Sie haben weniger Aktien, die Sie behalten und von denen Sie profitieren können, wenn/wenn der Preis wieder steigt. später.

Die Auszahlung nach der „Bucket-Methode“

Diese Strategie gewinnt vor allem seit dem Wirtschaftsabschwung an Popularität. Dieser Ansatz, technisch besser bekannt als Vermögensallokation, geht davon aus, dass Rentner mit Marktvolatilität planen müssen. Um dies zu tun, teilen Anleger ihre Portfolios in separate Einkommens-Eimer auf, die sich jeweils um einen anderen Teil des Ruhestands kümmern.

Wenn Sie beispielsweise einen 30-jährigen Ruhestand planen, benötigen Sie mindestens drei „Eimer“:

1. Die erste würde Ihren finanziellen Bedarf für Ihre ersten fünf bis zehn Jahre im Ruhestand decken und würde aus sehr stabilen und konservativen Anlagen bestehen. Sie wissen, dass Sie sich darauf verlassen können, dass dieser Geldbetrag relativ stabil bleibt, selbst wenn Sie mitten in einer Rezession in Rente gehen.
2. Der zweite Bucket würde aus einer Mischung aus konservativen und riskanteren Anlagen bestehen, damit Rentner würde das erste Jahrzehnt oder so Zeit haben, um vom höheren potenziellen Einkommen von weniger sicheren Personen zu profitieren Aktien.
3. Schließlich würde der letzte Bucket die größte Anzahl von Anlagen mit hohem Risiko und hoher Rendite in Ihrem Portfolio enthalten. Sie können es sich leisten, Geld in diese riskanteren Anlagen zu investieren, da Sie erst 15-20 Jahre nach der Pensionierung planen, in diesen Eimer einzutauchen. Indem Sie die meisten davon in den dritten Bucket legen, haben Sie die Zeit, Marktschwankungen abzuwarten.

Der Vorteil dieser Strategie besteht darin, dass Rentner mehr Kontrolle darüber haben, woher ihr Geld in einem bestimmten Jahr kommt, und es ihnen ermöglicht, Anpassungen vorzunehmen, falls sich ihre Bedürfnisse ändern. Dies gibt den Anlegern auch einen psychologischen Schub, da sie strukturierte Pläne und Ziele für die Verwendung ihres Geldes aufstellen können.

Die Quintessenz

Egal welche Strategie Sie verwenden Ihr Ruhestandseinkommen, setzen Sie sich mit einem Finanzberater zusammen, um Ihre Optionen zu besprechen.

Über Emily Guy Birken

Emily Guy Birken ist eine preisgekrönte Autorin, Autorin, Geldtrainerin und Rentenexpertin. Zu ihren vier Büchern gehören Die fünf Jahre vor Ihrer Pensionierung, Wählen Sie Ihren Ruhestand, Damit die Sozialversicherung für Sie arbeitet, und Beenden Sie jetzt den finanziellen Stress.