Privatkredite sind eines der am wenigsten diskutierten Themen im Bereich der persönlichen Finanzen.
Es ist knifflig, weil es zwei der schwierigsten Bereiche des Lebens vereint – Schulden und Beziehungen.
Einer unserer Freunde kehrte mit Hilfe eines Darlehens seiner Schwiegereltern auf die Graduiertenschule zurück. Es war wie ein Darlehen von der Bank, außer dass es günstige Bedingungen hatte (die Zinsen waren wirklich niedrig), weit besser als das, was eine Bank für einen Privatkredit angeboten hätte! Sie haben eine Notiz erstellt, eine Tabelle mit den Zahlungen erstellt, und soweit ich weiß, hat es geklappt.
Aber manchmal stoßen Privatkredite auf Probleme. Wir alle kennen die klassische Frage, ob Sie Ihren Freunden oder Verwandten Geld leihen sollten. Die Antwort lautet normalerweise: „Verleihe nur das, was du zu verlieren bereit bist!“
Dennoch können Privatkredite eine gute Möglichkeit sein, Geld zu sparen.
Was ist ein Privatkredit?
Ein Privatkredit ist ein Kredit, der nicht durch materielle Vermögenswerte abgesichert ist. Autokredite und Hypotheken werden durch die zugrunde liegenden Vermögenswerte, wie das Auto oder das Haus, besichert. Wenn Sie keine Zahlungen leisten können und das Darlehen in Verzug geraten, kann die Bank den Vermögenswert zwangsversteigern und bei einer Auktion verkaufen, um sein Geld zurückzubekommen.
Sie können Privatkredite von Banken, Kreditgenossenschaften und sogar Freunden und Familie erhalten. Nicht alle Banken bieten Privatkredite an. Beispielsweise bietet die Bank of America, eine der größten Banken in Amerika, keinen Privatkredit an.
Im Allgemeinen haben die Kredite eine Laufzeit von zwei bis fünf Jahren und haben einen Zinssatz, der stark von Ihrem Kreditrisiko abhängt. SoFi, am besten bekannt für die Refinanzierung von Studentendarlehen und SoFi Money, wirbt mit Zinssätzen von 5,99 % bis 16,19 % effektiven Jahreszins (13. Juli 2020). Ich habe Privatkreditzinsen im Bereich von 30-40% gesehen, normalerweise für Leute, die sehr riskant sind.
Schließlich sind auch Privatkredite mit Gebühren verbunden. Diese Originierungsgebühren können von 0% (kostenlos) bis 5-6% betragen.
Über Privatkredite an Familienmitglieder
Wenn Sie einen Privatkredit von einer Einzelperson, beispielsweise einem Familienmitglied, erhalten, ändern sich die Regeln ein wenig. Lassen Sie uns aus der Perspektive der Person sprechen, die Geld leiht, denn wenn Sie jemandem Geld leihen, werden Steuern zu einem Problem.
Wenn Sie Geld verleihen, müssen Sie einen ausreichend hohen Zinssatz festlegen, um unter dem Marktpreis liegende Zinssätze zu vermeiden. Unter dem Marktwert bedeutet, dass Ihr Zinssatz Null ist oder ein Satz unter dem sogenannten anwendbaren Bundessatz (AFR) liegt. AFR wird von der Regierung festgelegt und wird jeden Monat vom IRS veröffentlicht.
Kredite können kurzfristig (Laufzeit 3 Jahre oder weniger), mittelfristig (3 – 9 Jahre) und langfristig (mehr als 9 Jahre) sein und der Zinssatz ändert sich je nach Laufzeit. Die AFR kann sich jeden Monat ändern, aber wenn Sie das Darlehen erstellen, kann der Zinssatz für dieses Darlehen auf die AFR zu diesem Zeitpunkt festgelegt werden.
Der Grund für die Erstellung einer schriftlichen Notiz und die Erhebung von Zinsen besteht darin, sicherzustellen, dass es sich nicht um ein Geschenk handelt. Der Darlehensschein sollte den Zinssatz, den Zahlungsplan und alle Sicherheiten enthalten. Wenn Sie dies nicht tun und geprüft werden, wird der IRS es wahrscheinlich als Geschenk betrachten, und Geschenke werden von der Schenkungssteuer abgedeckt. Ein weiterer Grund für die Erstellung einer Notiz besteht darin, dass Sie im Falle eines Zahlungsausfalls des Kreditnehmers diese als nicht geschäftlichen Abzug für uneinbringliche Forderungen geltend machen können. Das sind kurzfristige Kapitalverluste.
Wenn Sie Geld leihen (oder von einem Familienmitglied leihen), stellen Sie sicher, dass Sie diese Regeln vollständig verstehen, um Steuerprobleme zu vermeiden.
Sollten Sie einen Privatkredit aufnehmen?
Die große Frage lautet: „Warum brauchen Sie einen Privatkredit?“
Es gibt in der Regel zwei Gründe, warum Sie einen Privatkredit aufnehmen möchten:
- Kaufen Sie etwas Teures
- Schulden abbezahlen (die im Wesentlichen für das bezahlen, was Sie zuvor gekauft haben)
Die Frage ist dann, ob ein Privatkredit die richtige Kreditart ist.
Dazu müssen Sie sich fragen:
Kann es Ihnen Geld sparen?
Schulden abbezahlen, insbesondere Kreditkartenschulden, ist schwierig, weil sie einen hohen Zinssatz hat. Wenn Sie 18-20% Zinsen zahlen, decken Ihre Zahlungen nur einen bestimmten Teil des Kapitals. Wenn Sie das Kapital nicht abzahlen, zahlen Sie nur Zinsen, die in jeder Abrechnungsperiode hinzugefügt werden!
Viele Menschen verwenden Privatkredite, um hochverzinste Schulden (wie Kreditkartenschulden) zu konsolidieren, da Privatkredite oft niedrigere Zinsen haben können. Dieser niedrigere Zinssatz hat einen Kompromiss. Privatkredite haben nur eine Laufzeit von zwei bis fünf Jahren, während Kreditkarten Sie diese Schulden auf unbestimmte Zeit tragen können. Kreditkarten legen in der Regel die Mindestzahlung auf 2 bis 5 % des Guthabens fest, und solange Sie Mindestzahlungen leisten, leihen sie Ihnen Geld bis zu Ihrem Kreditlimit.
Wenn Sie sich nicht verpflichten, werden Sie sich in eine viel engere Position bringen, weil die Fristen so kurz sind.
Ist es die günstigste Option?
Ein Privatkredit kann eine gute Option sein, um Kreditkartenschulden zu begleichen, aber für andere Dinge ist er möglicherweise nicht die beste verfügbare Option.
Sie können beispielsweise einen Privatkredit aufnehmen, um einen Hausumbau zu bezahlen. Wenn du zu Hause hast Eigenkapital, Sie könnten ein Eigenheimdarlehen erhalten oder ein Haus eröffnen Eigenkapitalkreditlinie. Ein Eigenheimdarlehen kann eine Laufzeit von fünf bis dreißig Jahren mit variablen oder festen Zinssätzen haben.
Ein Home-Equity-Darlehen kann bessere Zinsen und längere Laufzeiten bieten, da sie durch Ihr Eigenheim abgesichert sind. Ähnlich wie bei einer Hypothek kann die Bank im Falle eines Zahlungsverzuges Ihr Eigenheim abschließen.
Wie bei anderen Darlehen müssen Sie möglicherweise Gebühren für Eigenheimdarlehen zahlen. Es ist nicht ungewöhnlich, dass Banken Eigenheimdarlehen ohne hohe Gebühren oder Schließungskosten anbieten, um zu versuchen, Ihr Geschäft zu gewinnen. Wenn Sie eine Home-Equity-Kreditlinie in Betracht ziehen, können diese oft mit nur einer geringen Gebühr eröffnet werden.
Alternativ ist ein Privatkredit möglicherweise nicht die günstigste Option für einen ungesicherten Kredit. Es hängt alles von Ihrer Situation ab.
Zum Beispiel gibt es viele Kreditkarten, die bieten 0% Saldoüberweisungen. Wenn Sie das Geld nur für einen kurzen Zeitraum von 12-18 Monaten benötigen, ist es möglicherweise besser, eine Kontoüberweisung zu erhalten (auch nach der Überweisungsgebühr, die normalerweise 1-3% beträgt). Sie erhalten 0% Zinsen im Vergleich zu den 6%-20% effektiven Jahreszins eines Privatkredits, und der Kreditkartenantrag ist viel schneller.
Dies funktioniert nur, wenn Sie bis zum Ende des Aktionszeitraums den gesamten Guthabentransfer vollständig zurückzahlen können. Sonst hast du dir nur hochverzinste Schulden aufgebürdet!
Kann es Ihr Einkommen steigern?
Mein Freund lieh sich Geld von seinen Schwiegereltern zu einem niedrigeren Zinssatz, als er für Studentendarlehen zahlen würde, selbst nach den Steuervorteilen. Dies ermöglichte ihm einen Abschluss, der seine Ertragskraft deutlich steigerte, die er mit diesem Darlehen einbringen würde.
In seinem Fall bekam er einen Kredit von einer Privatperson und nicht von einer Bank. Es wäre für ihn schwierig gewesen, ein 5-Jahres-Darlehen zu bekommen, um ein zweijähriges Graduiertenprogramm zu bezahlen (oder realistischer zwei 5-Jahres-Darlehen – eines für jedes Jahr). Sobald Sie das Darlehen erhalten haben, müssen Sie mit der Zahlung beginnen. Obwohl es möglich gewesen wäre, wäre es schwierig gewesen, diese Zahlungen ohne nennenswerte Einnahmen zu leisten.
Was ist, wenn es nur zum Spaß ist?
Wussten Sie, dass es so etwas wie einen Urlaubskredit gibt? Da Privatkredite ungesichert sind, ist es vielen Banken egal, wofür Sie Ihre Kredite verwenden. Es gibt also Situationen, in denen Menschen einen Privatkredit aufnehmen, um einen Urlaub zu bezahlen – sie werden genannt Urlaubskredite!
Da sie einen Namen haben, ist es am besten, nach Urlaubskrediten statt nach Privatkrediten zu suchen, und sie haben ähnliche Begriffe. Die Kredite betragen in der Regel 1.000 bis 2.000 US-Dollar, wobei die Zinssätze auf Ihrer Kreditwürdigkeit basieren. Bei vielen Kreditgebern müssen Sie eine ziemlich gute Kreditwürdigkeit.
In einer perfekten Welt würdest du für einen Urlaub sparen und dann ein Reise-Kreditkarte mit einem hohen Ausgabenbonus. Aber in der realen Welt ist ein Urlaubskredit nicht besser als Ersparnisse; Es ist jedoch viel besser, als Kreditkartenschulden zu übernehmen, um einen Urlaub zu bezahlen.
Wo finde ich einen Privatkredit
Ihre beste Option ist zu finden Familie und Freunde, die bereit sind, dir Geld zu leihen zu den geltenden Bundestarifen. Zum Zeitpunkt dieses Schreibens war die AFR für Februar 2020 betrug die jährliche Aufzinsung:
- Kurzfristig – 1,59% effektiver Jahreszins
- Mittelfristig – 1,75 % effektiver Jahreszins
- Langfristig – 2,15% effektiver Jahreszins
Die niedrigste Rate, die ich irgendwo anders gesehen hatte, lag bei über 5%. (eine andere Sache zu beachten ist Wie schnell können Sie einen Privatkredit bekommen, nicht jeder Kreditgeber kann Ihnen so schnell einen Kredit beschaffen, wie Sie ihn benötigen)
SoFi
SoFi steht für Social Finance und sie begannen als Refinanzierungsgesellschaft für Studentendarlehen. Seitdem haben sie mehrere andere Dienstleistungen hinzugefügt, darunter ein Bank- und Privatkreditprodukt.
Mit SoFi-Darlehen können Sie ein 2-7-jähriges Darlehen mit festen Zinssätzen zwischen 5,99 % effektiven Jahreszins und 18,38 % effektiven Jahreszins (mit AutoPay) erhalten. Es fallen keine Gebühren an und Sie können zwischen 5.000 und 100.000 US-Dollar verdienen.
Finden Sie Ihren Tarif bei SoFi
LendingClub
Leihclub ist eine Peer-to-Peer-Kreditplattform, die sich auf Privatkredite ausgeweitet hat. Sie haben Raten von 6,95 % effektivem Jahreszins bis 35,89 % effektivem Jahreszins mit einer Bereitstellungsgebühr von 1-6% basierend auf Ihrer Kreditwürdigkeit. Ihre Kredite haben eine Laufzeit von 36 Monaten oder 60 Monaten.
Finden Sie Ihren Tarif bei LendingClub
Fiona
Wenn Ihnen das, was Sie von diesen beiden Kreditgebern sehen, nicht gefällt oder Sie mehrere Kredite gleichzeitig prüfen möchten, würde ich eine Ressource wie verwenden Fiona um die beste Privatkreditoption für meine Situation zu finden.
Sie arbeiten mit einer Vielzahl von Kreditgebern zusammen, um einen Kredit zwischen 1.000 und 100.000 US-Dollar mit Kreditlaufzeiten von 24 bis 84 Monaten zu finden. Das Beste daran ist, dass die Überprüfung der Preise Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinflusst und Sie die tatsächlichen Preise sehen, bevor Sie sich bewerben. Die Preise beginnen bei 4,99 % effektivem Jahreszins.
Es dauert nur wenige Minuten, um herauszufinden, welche Möglichkeiten Sie haben, und es kann eine großartige Möglichkeit sein, Geld für alles zu erhalten, was Sie benötigen.