So funktioniert eine Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung

Benötigen Sie eine Lebensversicherung, aber Sie haben den Antrag verzögert, weil Sie sich mit einer ärztlichen Untersuchung unwohl fühlen? Wenn ja, sind Sie nicht allein. Aus diesem Grund hat die Lebensversicherungsbranche eine andere Möglichkeit geschaffen, sich ohne ärztliche Untersuchung zu bewerben.

Die Beantragung einer Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung kann teurer sein, ein geringeres Sterbegeld haben oder kürzere Laufzeiten haben als herkömmliche Policen. Sie können jedoch eine Lebensversicherung beantragen, auch wenn Sie keine ärztliche Untersuchung absolvieren können. Eine Option ist besser als keine Option.

Inhaltsverzeichnis

1. Was ist eine Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung?
2. Wie funktioniert eine Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung?
3. Welche Arten von Lebensversicherungen ohne ärztliche Untersuchung gibt es?
1. Gruppenlebensversicherung
2. Vereinfachte Ausgabe Lebensversicherung
3. Lebensversicherung mit Endkosten oder Garantierte Ausgabe
4. Wie viel Versicherungsschutz bietet eine Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung?
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5. Wie viel kostet eine Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung?
6. Die Vor- und Nachteile einer Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung
7. Wo kann man eine Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung abschließen?
1. Verleihen
2. HavenLife
3. Sprössling
8. Abschließende Gedanken

Was ist eine Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung?

Eine Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung ist genau das, was der Name schon sagt. Es handelt sich um eine Lebensversicherung, bei der die Versicherungsgesellschaft vom Antragsteller keine ärztliche Untersuchung verlangt. Diese Art von Politik kann für eine Person, die Angst vor Ärzten und medizinischen Untersuchungen hat, eine Erleichterung sein.

Aber nur weil eine Lebensversicherung keine ärztliche Untersuchung erfordert, heißt das nicht, dass gesundheitliche Aspekte ignoriert werden.

Nicht nur Sie könnten im Antrag eine Vielzahl gesundheitsbezogener Fragen beantworten müssen, sondern auch das Unternehmen kann auch eine Suche in verfügbaren Gesundheitsdatenbanken durchführen, um den Status Ihres Gesundheitszustands basierend auf Drittanbietern zu ermitteln Quellen.

Sie prüfen Informationen aus speziellen Krankenversicherungsdatenbanken und untersuchen bestimmte Gesundheitsereignisse, die Fragen aufwerfen. Sie können auch Ihren Fahrausweis mit dem Staat überprüfen, eine Überprüfung des kriminellen Hintergrunds durchführen und eine Kopie Ihres Kreditauskunft und alle anderen Informationen, die sie für notwendig halten, um eine fundierte Entscheidung bei der Zeichnung Ihrer Anwendung.

Da die Versicherungsgesellschaft eine detaillierte Untersuchung der Informationen zu Ihrer Kranken-, Lebensversicherung durchführt ohne ärztliche Untersuchung ist keine Alternative, wenn Sie einfach nur vermeiden möchten, einen bestimmten Gesundheitszustand preiszugeben Zustand. Die Versicherungsgesellschaft wird es wahrscheinlich auch dann entdecken, wenn Sie es nicht offenlegen, und kann Ihren Anspruch ablehnen, wenn es nach Ihrem Tod entdeckt wird.

Wie funktioniert eine Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung?

Versicherungsunternehmen können junge Bewerber mit gutem oder sehr gutem Gesundheitszustand für eine Police ohne ärztliche Untersuchung ins Visier nehmen. Beide Status reduzieren das Risiko eines vorzeitigen Todes durch den Antragsteller und die Zahlung des Todesfallgeldes durch die Versicherungsgesellschaft.

Lebensversicherungen ohne ärztliche Untersuchung werden in der Regel nur als Risikolebensversicherung angeboten. Diese Bedingungen können auch eingeschränkter sein als vollständig medizinisch abgesicherte Policen. Während beispielsweise eine vollständig medizinisch abgesicherte Vertragslaufzeit-Police für 30 Jahre verfügbar sein kann, kann eine Police ohne medizinische Prüfung nur für 10 oder 20 Jahre verfügbar sein.

So geht's Finden Sie heraus, ob eine Risikolebensversicherung oder eine Risikolebensversicherung für Sie am besten geeignet ist.

Welche Arten von Lebensversicherungen ohne ärztliche Untersuchung gibt es?

Lebensversicherungen ohne ärztliche Untersuchung gibt es in verschiedenen Formen. Drei Beispiele sind:

Gruppenlebensversicherung

In der Regel von Arbeitgebern, Gewerkschaften und bestimmten Berufsgruppen angeboten, steht Gruppenlebensversicherungen für Teilnehmer ohne ärztliche Untersuchung und ohne medizinische Qualifikation zur Verfügung. Sie werden aufgrund Ihrer Zugehörigkeit zum Arbeitgeber, zur Gewerkschaft oder zur Berufsgruppe in den Plan aufgenommen und versichert. Sie müssen keine individuellen Kriterien erfüllen.

Wenn Ihr Arbeitgeber eine Gruppenlebensversicherung abgeschlossen hat, werden die Prämien in der Regel vom Unternehmen als Leistung an Arbeitnehmer gezahlt. Der Arbeitgeber zahlt in der Regel bis zu einem bestimmten Höchstbetrag, der in der Regel zwischen 50.000 und 100.000 US-Dollar liegt. Sie haben Anspruch auf den Abschluss einer Zusatzversicherung, müssen die Prämien jedoch aus eigener Tasche bezahlen.

Der Nachteil bei arbeitgeberfinanzierten Lebensversicherungen ist die begrenzte Leistung. Wenn Sie 50.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, benötigen Sie wahrscheinlich mindestens 500.000 US-Dollar an Lebensversicherungsschutz. Eine von Ihrem Arbeitgeber angebotene Police in Höhe von 100.000 USD wird nur einen kleinen Prozentsatz dieses Bedarfs decken.

Wenn Sie sich jedoch über eine Gewerkschaft oder eine Berufsgruppe absichern, zahlen Sie die Prämien wahrscheinlich direkt. Diese Prämien sind niedriger als vergleichbare Deckungen für Nichtmitglieder, da die Versicherungsgesellschaft hat festgestellt, dass es sich bei der Gruppe um eine Gruppe mit einer akzeptabel niedrigen Sterblichkeitsrate handelt, die es ihnen ermöglicht, niedrigere Gebühren zu zahlen Tarife. In anderen Fällen können die Gewerkschaft oder die Berufsgruppe die Kosten bezuschussen.

Vereinfachte Ausgabe Lebensversicherung

Vereinfachte Lebensversicherungen kommen in der Regel ohne ärztliche Untersuchung, sind aber immer noch eine medizinisch abgesicherte Police.

Im Lebensversicherungsantrag müssen Sie eine Reihe von Fragen zu Ihrem Gesundheitszustand ausfüllen. Diese Fragen können sehr detailliert sein und sogar Informationen über Alkoholkonsum und Freizeitdrogenkonsum anfordern.

Anstelle einer ärztlichen Untersuchung stützt sich die Versicherungsgesellschaft auf verfügbare Datenbanken, wie z die MIB. Das ist so etwas wie eine Kreditauskunft für Gesundheitsprofile, die von der Versicherungsbranche ausgiebig verwendet wird. Sie können jedoch auch bestimmte Informationen von bestimmten Gesundheitsdienstleistern anfordern und eine Kopie Ihrer Fahrprotokoll mit Ihrem State Department of Motor Vehicles, ziehen Sie Ihre Kreditauskunft und führen Sie sogar ein Strafregister durch Suche.

Wenn sie feststellen, dass gesundheitliche Probleme, risikoreiche Hobbys oder Gewohnheiten oder eine negative persönliche Vorgeschichte vorliegen, können Sie feststellen, dass Sie nicht für eine vereinfachte Lebensversicherung berechtigt sind. In diesem Fall kann Ihnen eine vollständig medizinisch abgesicherte Police angeboten werden.

Der größte Nachteil der Lebensversicherung mit vereinfachter Ausgabe besteht darin, dass es sich um eine begrenzte Police handelt. Sie sind fast immer befristet und können auf nicht mehr als 20 Jahre begrenzt sein. Es gibt auch ein begrenztes Sterbegeld, das sich auf 500.000 USD oder 1 Million USD belaufen kann. Wenn Sie mehr Deckung benötigen oder eine längerfristige – oder sogar dauerhafte Lebensversicherung – benötigen, ist die vereinfachte Lebensversicherung nicht die richtige Police für Sie.

Lebensversicherung mit Endkosten oder Garantierte Ausgabe

Einige Antragsteller sind in einem so schlechten Gesundheitszustand, dass sie sich nicht für eine traditionelle Lebensversicherung qualifizieren können, geschweige denn für eine traditionelle Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung. Solche Antragsteller können jedoch eine garantierte Risikolebensversicherung – manchmal auch als Endkostenversicherung bezeichnet – ohne medizinische Erwägungen abschließen.

Es wird nicht nur keine ärztliche Untersuchung geben, sondern es werden auch keine medizinischen Fragen gestellt. Das ist der ganze Sinn des Wortes „garantiert“ in der Lebensversicherung mit garantierter Ausgabe. Sie haben diese Richtlinien wahrscheinlich sogar im Fernsehen beworben („Sie können nicht abgelehnt werden“).

Sie sind jedoch nicht ohne Einschränkungen. Beispielsweise stehen Policen nur Antragstellern im Alter zwischen 50 und 85 Jahren zur Verfügung. Es handelt sich um Lebensversicherungen, was sie viel teurer macht als Risikolebensversicherungen.

Eine noch größere Einschränkung ist das Sterbegeld. Die meisten erreichen 25.000 US-Dollar, aber es gibt einige, die auf 50.000 US-Dollar steigen. Hier kommt der Name „Endausgabe“ ins Spiel. Ein Sterbegeld in dieser Höhe wird kaum mehr als die endgültigen Kosten im Todesfall decken. Für die Begünstigten des Versicherungsnehmers steht wenig zur Verfügung.

Es gibt noch eine weitere Einschränkung bei der Lebensversicherung mit garantierter Ausgabe, und das ist die sogenannte abgestufte Todesfallleistung. Da die Versicherungsgesellschaft die Police ohne Rücksicht auf Ihre Gesundheit erstellt, wird das Todesfallkapital während der ersten beiden Versicherungsjahre nicht ausbezahlt. Sterben Sie innerhalb dieser Frist, erhalten Ihre Anspruchsberechtigten die gezahlten Prämien zuzüglich Zinsen zurück.

Die Prämie bei einer Lebensversicherung mit garantierter Ausgabe ist pro Tausend höher als bei fast jeder anderen Art von Lebensversicherung. Die Prämie für eine Lebensversicherungspolice von 25.000 US-Dollar mit garantierter Ausgabe kann mehrere tausend US-Dollar pro Jahr kosten.

Wie viel Versicherungsschutz bietet eine Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung?

Dies ist eine der wichtigsten Einschränkungen der Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung. Während Sie mit einer vollständig medizinisch abgesicherten Police möglicherweise ein Sterbegeld von mehreren Millionen US-Dollar erhalten können, wird das Sterbegeld bei keiner ärztlichen Untersuchungsrichtlinie auf einen viel niedrigeren Betrag begrenzt.

Dasselbe Unternehmen, das beispielsweise eine Versicherungspolice in Höhe von 5 Millionen US-Dollar für eine vollständig medizinisch abgesicherte Police anbietet, kann eine Police ohne Prüfung auf nur 500.000 US-Dollar begrenzen. Einige der großzügigeren Anbieter, wie Bestow (siehe unten), sind auf Lebensversicherungen ohne ärztliche Untersuchung spezialisiert und werden bis zu 1 Million US-Dollar kosten.

Wie viel kostet eine Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung?

Die kurze Antwort: mehr als eine vollständig medizinisch abgesicherte Police.

Durch die Bereitstellung einer Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung geht eine Versicherungsgesellschaft ein höheres Risiko ein als bei einer vollständig medizinisch abgesicherten Police. Aus diesem Grund verlangen sie eine höhere Prämie.

Zweifellos liefert die von der Versicherungsgesellschaft durchgeführte medizinische Hintergrundprüfung die meisten gesundheitsrelevanten Informationen über jeden Antragsteller. Die ärztliche Untersuchung ist jedoch der einzige Aspekt des Antragsverfahrens, der der Versicherung ab sofort den genauen Gesundheitszustand des Antragstellers endgültig sagen kann. Der Verzicht auf diesen Schritt erhöht das Risiko für die Versicherungsgesellschaft.

Aus diesem Grund sollten Sie bei einer Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung mit einer mindestens etwas höheren Prämie rechnen. In einem typischen Szenario wird Ihnen eine Standard-Risikoklassifizierung statt einer Preferred Plus- oder Preferred-Bewertung zugewiesen, selbst wenn Sie bei bester Gesundheit sind.

Die Vor- und Nachteile einer Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung

Vorteile:

• Wenn medizinische Untersuchungen Sie nervös machen, wird diese Art von Richtlinie dieses Problem beseitigen.
• Das Fehlen einer ärztlichen Untersuchung bedeutet eine schnellere Genehmigung und Ausstellung von Richtlinien.
• Sie müssen in Ihrem Terminplan keine Zeit für einen Besuch der Krankenpfleger der Versicherungsgesellschaft einplanen.

Nachteile:

• Kostet mehr als ein gleichwertiger Versicherungsschutz im Rahmen einer vollständig medizinisch abgesicherten Police.
• Kürzere Laufzeiten als vollständig gezeichnete Policen.
• Niedrigeres Sterbegeld.
• Nur auf Dauer, selten für dauerhaften Versicherungsschutz.
• Sie müssen jünger und bei guter oder ausgezeichneter Gesundheit sein, um sich zu qualifizieren.

Wo kann man eine Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung abschließen?

Viele Unternehmen bieten eine Option ohne ärztliche Untersuchung an, aber in den meisten Fällen sind diese Pläne stark eingeschränkt. Auf der anderen Seite spezialisieren sich einige Lebensversicherer auf Lebensversicherungen ohne ärztliche Untersuchung. Wenn Sie eine Police ohne ärztliche Untersuchung bevorzugen, sollten Sie sich einen der folgenden Anbieter ansehen:

Verleihen

Verleihen könnte die beste Wahl für Lebensversicherungsagenturen sein, wenn Sie eine Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung abschließen möchten. Das liegt daran, dass sie sich praktisch auf diese Art der Berichterstattung spezialisiert haben. Der gesamte Antragsprozess findet online statt und Sie können buchstäblich in wenigen Minuten für eine Police genehmigt werden.

Bestow ist Teil einer wachsenden Zahl von Online-Lebensversicherungs-„Fintechs“. Dies sind Unternehmen, die vollständig online operieren und nicht-traditionelle Methoden zum Zeichnen von Lebensversicherungen verwenden, die sich hauptsächlich auf Technologie verlassen. Anstatt beispielsweise eine ärztliche Untersuchung zu verlangen, verlassen sie sich stattdessen auf die Fülle von Gesundheitsinformationen aus medizinischen Datenbanken.

Bestow bietet nur Laufzeitverträge mit einer Laufzeit von 10 oder 20 Jahren an. Policen sind ab einem Mindestbetrag von 50.000 US-Dollar bis zu einer Million US-Dollar erhältlich. Sie bieten in jedem Bundesstaat des Landes außer New York Lebensversicherungen an, ohne dass eine ärztliche Untersuchung erforderlich ist.

Seien Sie sich jedoch bewusst, dass ein Teil des Grundes, warum Bestow keine Richtlinien für medizinische Untersuchungen anbietet, in seinem Zielkundenstamm liegt. Sie bieten jungen, gesunden Bewerbern Versicherungsschutz, wodurch die Notwendigkeit traditioneller Underwriting-Methoden reduziert wird. Zum Beispiel sind 10-Jahres-Policen nur bis zum Alter von 55 Jahren erhältlich, während 20-Jahres-Policen erst ab 45 Jahren erhältlich sind.

Aber wenn Sie jung und gesund sind und eine ärztliche Untersuchung lieber vermeiden möchten, ist Bestow eine ausgezeichnete Wahl für die Lebensversicherung. Sehen Sie sich hier unseren vollständigen Testbericht an.

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HavenLife

HavenLife ist ein weiteres Lebensversicherungs-Fintech. Ähnlich wie bei Bestow findet der Antragsprozess vollständig online statt und ist viel schneller als bei herkömmlichen Lebensversicherungsanträgen. Die Lebensversicherungspolicen des Unternehmens werden jedoch von MassMutual ausgestellt, einer der ältesten, größten und angesehensten Lebensversicherungsgesellschaften des Landes.

Eine Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung ist kein allgemeines Merkmal der HavenLife-Policen, trifft jedoch auf viele Antragsteller zu. Tatsächlich bietet das Unternehmen seine Haven Simple-Richtlinie an, die keine ärztliche Untersuchung erfordert und berechtigten Bewerbern zwischen 20 und 55 Jahren zur Verfügung steht. Sie können zwischen 25.000 und 500.000 US-Dollar wählen.

Aber vielleicht noch wichtiger ist, dass HavenLife einer größeren Anzahl von Antragstellern großzügigere, vollständig medizinisch abgesicherte Lebensversicherungspläne anbietet. Haven Term bietet Sterbegeld von 250.000 US-Dollar bis zu 3 Millionen US-Dollar. Darüber hinaus bietet HavenLife erwachsenen US-Bürgern bis zum Alter von 64 Jahren Policen an, obwohl die maximale Todesfallleistung, die Sie zwischen 60 und 64 Jahren erhalten können, 1 Million US-Dollar beträgt.

Aber genau wie bei Bestow handelt es sich bei den angebotenen Policen um eine reine Risikolebensversicherung. Alle sind mit einer beschleunigten Todesfallleistung ausgestattet, die es einem unheilbar erkrankten Versicherungsnehmer ermöglicht, auf einen Teil des Todesfalles zuzugreifen Leistung zur Deckung der Ausgaben vor dem Tod sowie automatische Verlängerung auf jährlicher Basis nach Ablauf der Laufzeit abgelaufen.

Vielleicht aufgrund seiner Zugehörigkeit zu MassMutual ist es wahrscheinlicher, dass HavenLife einen Bewerber mit bestimmten gesundheitlichen Bedingungen genehmigt als die meisten anderen Lebensversicherungs-Fintechs.

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Sprössling

Im Gegensatz zu Schenken und HavenLife, Sprössling ist kein direkter Lebensversicherungsanbieter, sondern ein Online-Marktplatz für Lebensversicherungen. Das hat den Vorteil, dass Sie einen einzigen Online-Antrag ausfüllen und Angebote von mehreren teilnehmenden Lebensversicherern einholen können. So haben Sie die Möglichkeit, die verschiedenen Angebote nebeneinander zu vergleichen und das für Sie am besten geeignete auszuwählen.

Sproutt ist ein zugelassener Versicherungsmakler und kann Sie bei der Suche nach einer Lebensversicherung direkt unterstützen. Sie haben auch ein so genanntes Guided Artificial Intelligence Assessment entwickelt, das helfen Ihnen, nicht nur länger und gesünder zu leben, sondern sich auch für eine günstigere Lebensversicherung zu qualifizieren Kosten.

Einer der großen Vorteile von Sproutt – und die Teilnahme mehrerer Versicherungsträger – ist, dass Sie eher eine Lebensversicherung abschließen, wenn Sie älter sind oder eine Krankheit haben Bedingungen.

Beispielsweise, in unserer vollständigen Rezension von Sproutt Wir haben ein Szenario von einem 55-jährigen übergewichtigen Mann durchgeführt, der eine Schachtel Zigaretten pro Woche raucht, Medikamente gegen Bluthochdruck einnimmt und eine angemessene Kreditwürdigkeit hat. Sproutt kam mit nicht weniger als drei politischen Zitaten zurück.

Wie die anderen oben empfohlenen Unternehmen bietet Sproutt nur Risikolebensversicherungen an. Die verfügbaren Laufzeiten reichen von 10 bis 30 Jahren, und Sie haben die Möglichkeit, die Police am Ende der Laufzeit in bestimmten Schritten zu verlängern. Es gibt Policen mit Todesfallleistungen von bis zu 2 Millionen US-Dollar, und zu den teilnehmenden Versicherungsunternehmen gehören einige der größten Namen der Branche.

Lebensversicherungen ohne ärztliche Untersuchung stehen jüngeren, gesünderen Bewerbern zur Verfügung, solange Informationsdatenbanken keine Vorgeschichte von Erkrankungen oder risikoreichem Verhalten aufweisen.

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Abschließende Gedanken

Wenn Sie Angst davor haben, sich einer ärztlichen Untersuchung zu unterziehen – und das sind manche Menschen –, sollten Sie eine Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung ernsthaft in Betracht ziehen.

Aber angesichts aller Einschränkungen, einschließlich einer höheren Prämie, einer niedrigeren Todesfallleistung, einer kürzeren Vertragslaufzeit und der Anforderung, jung und in gutem Zustand zu sein oder bei ausgezeichneter Gesundheit, ist es wahrscheinlich besser, dass Sie die ärztliche Untersuchung ablegen und alle Vorteile einer vollständig medizinisch abgesicherten Versicherung genießen Politik.