Bei einer Vielzahl von Finanztechnologie-(oder „Fintech-)Diensten, die online verfügbar sind, kann es schwierig sein, genau zu sagen, was jede App oder Plattform tut. Zwei der beliebtesten neuen Fintech-Kategorien sind Robo Advisor und Micro Savings. Sie trafen ungefähr zur gleichen Zeit am Tatort ein und schienen ähnliche Funktionen zu erfüllen. Also, was zum Teufel ist der Unterschied?
Was Mikrosparen tun
Mikrospardienstleistungen sind erst in den letzten Jahren auf den US-Markt gekommen, aber die Prinzipien dahinter gibt es seit Jahrzehnten in Entwicklungsländern. Sie basieren auf der Idee, dass neue und kleine Sparer ihre Ersparnisse in sehr kleinen ansammeln – können wir sagen mikroskopisch - Schritte. Das „Geheimnis“ besteht darin, diese kleinen Einlagen dauerhaft zu tätigen, um:
- Bauen Sie eine große Menge an Ersparnissen auf
- Tun Sie dies auf eine Weise, die nicht stört oder im Budget des Sparers sogar besonders auffällt.
Da das Geld auf mikroskopischer Ebene angehäuft wird, kann der Sparer ohne radikale Opfer Ersparnisse erwerben. Es ist eine ausgezeichnete Möglichkeit für einen Nichtsparer, ein Sparer zu werden, und ist gut für die Marktnische der neuen Sparer geeignet.
Mikrosparkonten haben in der Regel keine Mindesteinzahlungs- oder Finanzierungsanforderungen. Es fallen oft keine oder unglaublich niedrige Kontogebühren an. Die Idee besteht darin, dem neuen oder kleinen Sparer jede Möglichkeit zu geben, größere Ersparnisse anzusammeln. Herkömmliche Hindernisse für diese Bemühungen werden daher beseitigt.
Mikrospardienstleistungen basieren auf dem Einsatz verschiedener passiver Sparstrategien. Sie arbeiten, indem sie einen sehr kleinen Geldbetrag für Ersparnisse oder Investitionen auf der Grundlage regelmäßiger Finanztransaktionen zuweisen. Die spezifischen Transfermethoden variieren je nach Service und sind überraschend innovativ.
Beispielsweise, Eicheln verwendet eine Methode, die als bezeichnet wird Zusammenfassungen. Du fesselst dein Eicheln Konto auf Ihr Bankkonto und wenn Sie Geld mit Ihrer Kredit- oder Debitkarte ausgeben, wird der Kaufbetrag aufgerundet, wobei die Differenz als Sparguthaben verwendet wird. Auf diese Weise kann ein Einkauf von 5,37 US-Dollar auf 6 US-Dollar aufgerundet werden, wobei 63 Cent für Ersparnisse verwendet werden. Aber mit Acorns wird das Geld in eine Robo Advisor-Plattform verschoben, sodass Sie vom Sparen kleiner Geldbeträge direkt zur Anlage übergehen können.
Sie können bei Acorns sogar ein Girokonto eröffnen. Und mit Smart Deposit können Sie einen Teil Ihres Gehaltsschecks auf Ihre Anlage-, Giro- und Rentenkonten überweisen. Außerdem können Sie derzeit 75 $ erhalten, wenn Sie eine direkte Einzahlung bei Acorns vornehmen und zwei Einzahlungen erhalten.
Ähnlich wie Eicheln, Stash Investieren ermöglicht es Ihnen, kleine Geldbeträge – ab 5 USD – in ein verwaltetes Robo-Advisor-Konto zu investieren. Sie gehen vom Sparen kleiner Geldbeträge direkt zum Investieren über.
Kapital verwendet auch die Round-up-Methode, um das Wechselgeld den Ersparnissen zuzuordnen. Aber sie gehen noch einen Schritt weiter, indem sie es Ihnen ermöglichen, kleine Spareinlagen aus anderen Aktivitäten wie der Teilnahme an sozialen Medien zuzuweisen. So können Sie beispielsweise jedes Mal, wenn Sie ein Video auf YouTube oder einen Beitrag auf Facebook „liken“, ein paar Cent hinterlegen.
In jedem Fall überweisen Sie durch gewöhnliche Finanztransaktionen oder andere Aktivitäten automatisch Geld in Spareinlagen. Die Anzahl der Transaktionen bedeutet jedoch, dass mehrere Mikrotransfers stattfinden, die sich wöchentlich, monatlich oder jährlich zu größeren Beträgen summieren. Noch wichtiger ist, dass Sie Einsparungen ansammeln können, ohne dass Sie sich dafür stark anstrengen müssen.
Was Robo Advisors tun
Während sich Mikrospardienstleistungen darauf konzentrieren, systematische Methoden für neue und kleine Sparer zum Sparen zu schaffen, fungieren Robo Advisors als professionelle Anlageverwalter für neue und kleine Anleger. Sie bieten Beratungsleistungen an, die in der Regel nur Personen mit größeren (500.000 USD und mehr) Anlageportfolios, indem Kleinanlegern die Möglichkeit gegeben wird, mit wenig oder sogar ohne zu investieren Geld. Sie verlangen auch niedrigere Gebühren als traditionelle Anlageberater – viel niedriger sogar.
Grundsätzlich, Robo Advisor sind Online-Wealth-Management-Plattformen, die eine automatisierte Portfolioverwaltung vor allem für Kleinanleger anbieten. Die Methodik basiert auf Algorithmen, die von jeder Robo Advisor-Plattform entwickelt wurden.
Sie haben in der Regel sehr niedrige Mindestanforderungen für die Ersteinzahlung und manchmal gar keine. Die Gebühren basieren auf einem Prozentsatz Ihres Kontostands und können zwischen 0,15% und 0,50% pro Jahr betragen. Das ist deutlich unter den 1,00% oder mehr, die normalerweise von traditionellen Anlageberatungsfirmen berechnet werden.
Sie beginnen mit einer Bewertung Ihres Robo-Investment-Profils, indem Sie Ihr Alter, Ihre Ziele und Ihre Risikotoleranz bewerten. Von dort aus bauen sie ein Portfolio aus Aktien, Anleihen und manchmal auch Immobilien auf, das diesem Profil entspricht. Sie investieren in der Regel mit kostengünstigen, indexbasierten Exchange Traded Funds (ETFs), um die Investitionskosten niedrig zu halten.
Die meisten bieten auch regelmäßig an Portfolio-Rebalancing um sicherzustellen, dass Ihr Konto mit der Ziel-Asset-Allokation übereinstimmt. Manche bieten sogar an Steuerverluste ernten, die darauf abzielt, die Steuerbelastung, die durch kurzfristige Veräußerungsgewinne generiert werden kann, zu minimieren.
Ihre einzige Verantwortung besteht darin, Ihr Konto zu finanzieren – der Robo Advisor kümmert sich für Sie um alle Mechanismen des Anlageprozesses und das zu einer sehr geringen Gebühr.
Sowohl Acorns als auch Stash Invest dienen als Mikrospardienste und Robo Advisor-Plattformen. Zu den beliebtesten Beispielen für Robo Advisor gehören jedoch Verbesserung, Wealthfront und persönliches Kapital. Hier ein kurzer Vergleich:
[Tabelle „compare-roboadvisors-2“ nicht gefunden /]Hier sind unsere Tipps für die Top Robo Advisor für 2021.
Ähnlichkeiten zwischen Mikrospardiensten und Robo Advisors
Sowohl Mikrospardienste als auch Robo Advisor arbeiten automatisch. Sie legen Ihre Allokation fest – egal ob es sich um einen Sparbetrag oder eine Portfolio-Asset-Allokation handelt – und überlassen den Rest den Service. Sie gehen Ihrer regelmäßigen Tätigkeit nach und dabei sammeln sich Ihre Ersparnisse an oder Ihr Geld wird automatisch angelegt.
Dadurch werden Sparen und Investieren zu völlig passiven Aktivitäten, und genau das brauchen viele Menschen für beide Aktivitäten.
Eine weitere gemeinsame Eigenschaft ist die starke Abhängigkeit von der Technologie. Beide sind darauf ausgelegt, automatische Einzahlungen zu akzeptieren oder im Falle von Robo Advisors nach einem vorgegebenen Algorithmus zu investieren.
Aber was sie vielleicht am meisten gemeinsam haben, ist der Schwerpunkt auf dem Einstiegsmarkt – dem neuen oder kleinen Sparer/Investor. Da die Großbanken und die großen Maklerfirmen eher Großinvestoren bedienen, erschließen sich Mikrospardienste und Robo Advisor ein riesiges und bisher ignoriertes Marktsegment. Die beiden Dienste sind so etwas wie ein Marktausgleich, der Kleinanlegern große Dienste zur Verfügung stellt.
Unterschiede zwischen Mikrospardiensten und Robo Advisors
Der grundlegendste Unterschied zwischen Mikroeinsparungen und Robo Advisors besteht darin, dass Mikroeinsparungen Dienstleistungen sollen es dem Benutzer ermöglichen, Einsparungen zu erzielen, während Robo Advisors eine Investition sind Plattformen.
Das ist ein genereller Unterschied – aber wie wir bereits gesehen haben, fungieren Acorns und Stash Invest jeweils sowohl als Mikrosparservice als auch als Robo Advisor.
Welcher Service kann für Sie am besten funktionieren?
Eigentlich beides – wenn Sie ein neuer oder kleiner Sparer/Investor sind. Sie können sogar noch wichtiger sein, wenn Sie die Gewohnheit des Sparens/Investierens noch nie angenommen haben. Der Schlüssel dazu ist, dass sowohl Mikrospar- als auch Robo-Advisor-Services sind, die es Ihnen ermöglichen, ohne ernsthaften Mehraufwand zu sparen und zu investieren.
Beide funktionieren ähnlich wie das Konzept der 401(k)-Gehaltsabzüge, da sie es Ihnen ermöglichen, automatisch zu sparen und zu investieren. Auf diese Weise können Sie Geld ansammeln, ohne ein Gefühl der Selbstaufopferung zu verspüren, das die „Kraft“ ist, die Menschen oft davon abhält, entweder zu sparen oder zu investieren. Jeder ermöglicht es Ihnen, das Ziel zu erreichen, während Sie Ihren normalen Geschäften nachgehen.
Wenn es eine Sequenz gibt, möchten Sie vielleicht mit einem Mikrosparservice beginnen. So können Sie zumindest anfangen, Geld zu sparen. Sie können dann zu einem Robo Advisor wechseln, sobald Sie einen Ihrer Meinung nach bequemen Geldbetrag angesammelt haben. Dadurch können Sie zumindest beginnen, die Spar- und Anlagemuster in Ihr Leben zu integrieren, die unbedingt notwendig sind, um ein gewisses Maß an finanzieller Sicherheit oder Unabhängigkeit zu erreichen.
Mikrospardienstleistungen und Robo Advisor wurden speziell für neue und kleine Sparer/Anleger entwickelt. Wenn das Sie beschreibt, sind dies die Plattformen, auf die Sie gewartet haben.