Alle vil have en solid økonomisk plan, men over 40% af amerikanerne har ikke en.
Medmindre du udvikler en formel strategi - som en skriftlig plan - kan det være svært at nå et økonomisk mål af enhver art.
Og lad os se det i øjnene, hvis du når dit mål, er det mere sandsynligt, at held har mere at gøre med det end din økonomiske kyndighed.
Målet er ikke det vigtigste. Det er at bestemme, hvordan du opnår og forbliver m/ den plan, der tæller.
Lad os gå over nogle grundlæggende finansielle planlægninger, der hjælper dig med at etablere en økonomisk plan, der vil have konkrete trin, du rent faktisk vil være i stand til at udføre.
1. Definer dine mål
Dette kommer ned til at besvare spørgsmålet Hvad er min økonomiske plan? Du skal beslutte, hvad det er, du skal bruge din økonomi til, og hvad disse strategier skal opnå. Når først du fastsætte mål, det vil simpelthen være et spørgsmål om at lave en plan for, hvordan du kommer dertil.
Har du f.eks. Børn, der skal på college -dag? I så fald skal du spare, så du har penge til rådighed for at få det til at ske.
I hvilken alder håber du på at gå på pension? Det vil hjælpe dig med at beslutte, hvor meget tid du skal spare, og derefter fastslå, hvor meget du kan spare for at nå dette mål.
Vil du gerne komme helt ud af gælden? I så fald bliver du nødt til at lægge al den gæld, du har, sammen og bestemme, hvor meget du har til rådighed til at betale mod den, og hvor lang tid det vil tage.
Det kan være nyttigt at arbejde med en finansiel planlægger for at hjælpe dig med at målrette de mest værdifulde og realistiske mål. Hvis du ikke kender en i dit område, FacetWealth gør det let at arbejde med en dedikeret CFP for at hjælpe med at sætte dine mål og få din økonomiske plan til at køre.
Når du har fastlagt dine mål, vil det simpelthen være et spørgsmål om at udarbejde detaljerne om, hvordan du vil nå dem.
Men du kan ikke gøre det, før du har en solid plan, og derfor skal oprettelse være den første forretningsorden.
- Vores vurdering
- ServiceDedikeret CFP
- Første indbetaling $0
- Koste $ 40- $ 400/måned
2. Opsætning af et budget
Det er ikke til at komme uden om, at enhver form for økonomisk planlægning kommer til at kræve skabe overskydende penge i din økonomi. Uanset om dit mål er at gå på pension på et bestemt tidspunkt i dit liv eller at betale dit realkreditlån tilbage, skal du bruge ekstra penge for at gøre et sådant mål til virkelighed.
Dette er hvorfor et budget er så vigtigt. Mange mennesker springer dette trin over, og det er grunden til, at de aldrig når nogen form for meningsfulde økonomiske mål.
Et budget giver dig mulighed for at se præcis, hvor mange penge du bruger hver måned, sammenlignet med den indkomst, du tjener. Det vil hjælpe dig med at se, hvor du bruger for mange penge, og hvor du muligvis kan foretage nogle nedskæringer, der gør det muligt for dig at lede pengene til det sted, du vil have dem til.
Mange mennesker tror, at et budget tilføjer stress... men mange gange i det lange løb gør det det modsatte! Adam Broughton, CFP® af PlanningBetterLives.com bemærkede de psykologiske fordele ved et budget:
Mange mennesker ser budgettering negativt, fordi de mener, at et budget handler om at sige ”nej”. I virkeligheden er dit budget lige meget om at sige ”ja”. At have kontrol over dine udgifter giver dig mulighed for at sige “Ja” til de ting, der virkelig gør livet meningsfuld. Du er også i stand til at nyde dine udgifter mere, når du fjerner stresset ved konstant overforbrug. Så næste gang du begynder at hade på dit budget, skal du begynde at spørge dig selv, hvad du vil sige "Ja" til. Det kan hjælpe dig med at begynde at sige "Nej" med et smil.
3. Nedskæring af udgifter
Når du har et budget på plads, ved du præcis, hvor dine penge går hen, og du vil kunne prioritere og også omdirigere strømmen af dine penge. Du kan starte med at identificere nødvendige udgifter. Disse er budgetposter, der skal betales uanset hvad - din husbetaling, gældsbetalinger, forsikringsbetalinger og skatter. Du kan tænke på disse som værende ikke-omsættelige udgifter.
Den næste kategori kan være vigtige udgifter, men dem, som du har stor kontrol over. Dette kan omfatte dagligvarer, forsyningsselskaber og udgifter til arbejde eller skole. Alle er nødvendige, men du har mulighed for at reducere disse udgifter i det mindste til en vis grad.
Den tredje kategori er rene skønsmæssige udgifter. Dette inkluderer underholdning, ferier og fritidsindkøb. Disse kan være ønskelige, men de er slet ikke nødvendige. Det er udgifter, du helt kan fjerne uden at true din overlevelse.
Når du har lagt dine udgifter i de rigtige kategorier, vil du være i stand til at foretage reduktioner eller fuldstændige nedskæringer. For eksempel kan du reducere dine vigtige udgifter, men helt fjerne en eller flere af dine skønsmæssige udgifter.
Ved at foretage denne form for nedskæringer frigøres dit pengestrømme, som du kan direkte til opsparing eller til gældsudbetaling. Men du skal foretage visse udgiftsnedskæringer, for at det kan ske.
4. Oprettelse af en nødfond
Når du har identificeret betydelige nedskæringer i dit budget, er den næste forretningsorden at oprette en nødfond. Dette trin ignoreres ofte til fordel for andre mål, der synes at være mere dramatiske, men alligevel er det helt en økonomisk skal have.
An nødfond er dybest set en opsparingskonto eller pengemarked, der repræsenterer dine likvide kontanter. Ideen er at have den tilgængelig, når enten en uventet udgift rammer, eller når der er en indkomstforstyrrelse. Det vil ikke kun gøre dig i stand til at klare en kortsigtet økonomisk storm, men vil også hjælpe dig med at undgå at låne penge til samme formål.
Den generelle regel om en nødfond er, at den skal indeholde tilstrækkelige kontanter til at dække leveomkostninger på 3 til 6 måneder.
5. At komme ud af gælden
Når du har fyldt din nødfond med en tilstrækkelig mængde kontanter, er det næste trin at komme ud af gælden. Den pengestrøm, du opretter i dit budget ved at reducere udgifter - der skulle ind i din nødfond - kan nu omdirigeres til at betale gæld ned.
Der er forskellige metoder til at komme ud af gæld, men Dave Ramsey gæld snebold kan være den mest effektive. Du starter med at målrette mod din mindste gæld og betale den af. Når den mindste gæld er betalt, målretter du mod den næste mindste gæld. Du starter i det små og bliver gradvist større med gælden, hvorfor det omtales som en "snebold".
Denne form for gældsbetalingsstrategi har flere stærke fordele:
- Hver gæld, der betales - uanset hvor lille - repræsenterer synlige fremskridt og en moralsk sejr
- Hver gæld, der bliver betalt, eliminerer en månedlig betaling, hvilket øger dit pengestrømme for at påtage dig den næste gæld
- Når du når din største gæld, har du en større evne til at betale den af, fordi al den anden gæld allerede er væk - sammen med deres månedlige betalinger
- Hver gæld, der betales ned, reducerer nummer af gæld, du skylder, selvom det ikke væsentligt reducerer det beløb, du skylder
Der er et stærkt element i psykologisk krigsførelse, når det kommer til at komme ud af gæld, og det skal være til din fordel, hvis du skal have en chance for at lykkes.
6. Sparer til pension
Forhåbentlig sparer du allerede til din pension, selvom det bare er en lille smule hver måned. Men når du kommer ud af gælden, begynder din pengestrøm at stige, hvilket i sidste ende vil gøre dig i stand til at spare mange flere penge til pensionering og til alt andet.
Som det er tilfældet med alle andre økonomiske mål, det vigtigste trin i opsparing til pension er at komme i gang. Hvis du ikke allerede har gjort det, skal du begynde at bidrage til en plan med et beløb, der ikke i det væsentlige skader din økonomiske situation generelt. Når du har det i gang, bør dit mål være at øge dit bidragsniveau hvert år.
Du kan gøre dette ved at dirigere fremtidige lønstigninger i dit pensionsbidrag. Du kan også omdirigere gældsbetalinger til pension, når gælden er betalt. Og hvis din overordnede økonomiske situation er stærk, vil du sandsynligvis føle dig sikker på at bidrage med et engangsbeløb til din pensionsordning, såsom indkomstskatrefusion og bonuscheck.
Ifølge Forbes medarbejder Jennifer Eum:
Hvis en investor kun bidrager med 10% af sin løn om året, begyndende i en alder af 25 år med en startløn på $ 50.000, vil hun have sokket væk $ 916.618, når hun går på pension ved 65.
7. Sparer til andre mål
Der er en lang række grunde til at spare penge, der sidder et sted mellem en nødfond og en pensionskasse. Sparer til din børns universitetsuddannelse er et eksempel. Du kan også overveje at spare penge til køb af en ny bil (så du kan købe den uden at gå ind gæld), eller til udskiftning af hovedkomponenter i dit hjem, såsom dit tag eller dit klimaanlæg system.
Formålet med at spare til mellemliggende mål er naturligvis, så du vil have penge til rådighed til store udgifter, der er helt forudsigelige. Men det er også med det formål at undgå at bruge gæld til at betale for dem.
Det vil gøre dig lidt godt at arbejde hårdt for at komme ud af gælden, kun for at falde tilbage, når du står over for en stor udgift.
Det er gælden, så mange mennesker sidder fast i og har meget svært ved at komme af. Forebyggelse er den bedste strategi, og det indebærer at spare penge op til det, du ved, kommer i en ikke alt for fjern fremtid.
Leder du efter en god måde at spare penge på? Ryan Fuchs, JD, LLM, CFP® af IfrahFinancial.com viser os:
Opsæt automatiske ugentlige, snarere end månedlige, indbetalinger til dine opsparingskonti. Gør $ 100 om ugen i stedet for $ 433 en gang om måneden. Efter et stykke tid bemærker du næsten ikke overførslerne, du er mindre tilbøjelig til at "savne" pengene, hvis de går ud i mindre beløb, og du er mindre fristet til at bruge pengene andre steder, da de sidder på din checkkonto i kortere perioder af tid.
8. Har tilstrækkelig forsikring
Der er en hel flok uforudsete situationer, du umuligt kan spare penge til, og det er hele formålet med forsikring. Der findes forskellige former for forsikringsdækning, og du har sandsynligvis brug for dem alle. Dette inkluderer livsforsikring, sundhedsforsikring, bilforsikring, husejerforsikring og erhvervsforsikring, hvis du er selvstændig erhvervsdrivende.
Og ofte overset fordel ved forsikring er det mest beskytter dine økonomiske aktiver. Derfor er forsikring en grundlæggende del af smart økonomisk planlægning.
F.eks. Giver husejereforsikring dig mulighed for at reparere dit hjem som følge af skader fra visse katastrofer uden at skulle tømme andre økonomiske ressourcer.Bilforsikring gør meget det samme, at betale skader, du skulle dække ud af lommen, hvis du ikke har nogen forsikring. Livsforsikring bruges typisk til at erstatte den mistede løn for en afdød indsatstager.
Når du først er klar over, at forsikring primært beskytter dine finansielle aktiver, forstår du, hvad der er en kritisk del af din overordnede økonomiske plan.
9. Oprettelse af testamente
Økonomisk planlægning slutter ikke ved din død - du skal sørge for, hvad der vil ske med din ejendom, efter du er væk. I det mindste, hvis du ikke opretter et testamente, ender dine overlevende i skifteretten med at udarbejde en slags aftale om at fordele dine aktiver.
I værste fald kan dine aktiver ende med at forsvinde ned i et synkehul. Derfor er det så vigtigt at have en korrekt tegnet og udført testamente. Det er din sidste retning med hensyn til tilstanden i dine økonomiske anliggender.
Giv dig tid til at komme sammen med en betroet advokat, og opret et testamente, der vil fordele din ejendom efter dine ønsker. Du kan konfigurere det på en måde nu og foretage ændringer senere, efterhånden som din økonomiske situation ændres. Du kan også blive overrasket over at opleve, at du oplever en vis følelse af fred, når du fuldender din testamente. Den fred vil komme fra det faktum, at du ved, at du har gjort det bedste, du kan tage dig af dine nærmeste efter din død.
Har du ikke en økonomisk plan endnu? Check ud Den finansielle succesplan hvilket er mit firmas unikke økonomiske planlægningsproces.