Er Target Date -fonde gode eller dårlige?

Ydu har investeret i dine 401k i et godt stykke tid og er sandsynligvis stadig uvidende om, hvor dine penge skal hen. (Bare rolig... du er ikke alene)

Men du er taknemmelig for, at de tilbyder disse "måldato" - eller "livscyklus" -midler, der gør det let at investere i dine 401k.

Hvad er måldatofonde? Du ved... den midler hvor alt du skal gøre er at vælge det år, du planlægger at gå på pension og voila - du er klar.

Vinder, vinder, kyllingemiddag... .. hvor let er det?

Her er det STORE problem. Måldatofonde, selvom de er lette, kan nogle gange tære på dit afkast.

Eller sagt lidt mere direkte - De suger!

*Du ved, jeg hader Target Date Mutual Funds, når jeg tager mig tid til at optage en video.

Måldatofonde blev oprettet for at fjerne besværet med at skulle undersøge investeringsforeningerne i din 401k og bygge og konstruere din egen portefølje. Men efter min erfaring er det en meget bedre mulighed at tage sig tid til at undersøge og i det væsentlige bygge dine egne måldatofonde i dine 401k. Det er denne "a la carte" tilgang, der potentielt kan give dig meget højere afkast i løbet af dit arbejdsliv.

 Hvad gør måldatofonde så dårlige?

Lad os først forstå, hvordan de fungerer. Oftest er disse fonde oprettet af et specifikt investeringsforeningsselskab. Så vil dette investeringsforeningsselskab tage 12-18 af deres investeringsforeninger og oprette denne diversificerede portefølje på dine vegne. Når du ældes mod din "måldato" for pensionisttilværelse, begynder de 12-18 fonde at skifte til noget mere konservativt (ved at flytte fra færre aktier til flere obligationer)

Lyder som win-win, ikke? Du ville tro. Her er problemet….

Når du begynder at nedbryde de enkelte investeringsforeningers muligheder inden for disse måldatofonde, begynder du at opdage, at der er nogle eller flere af disse fonde, der bare er forfærdelige.

 Hvad jeg har set med Target Date Funds

I årenes løb har jeg set utallige investeringsforeninger for måldatoer, som mine kunder har indbragt, og hidtil har jeg ikke set en, som jeg har været imponeret over.

For nylig havde jeg tre forskellige klienter til at indbringe deres 401 (k )’ere, som alle havde måldatofonde.

Det fælles tema var….. du gættede det…. de suger.

Vis mig nogle eksempler

Her er nogle eksempler på tre kunders 401 (k), hvor vi sammenlignede måldatoporteføljen og kiggede på deres tiårige afkast justerede vi det til inflation, og se hvordan det sammenlignede med det nye portefølje.

Husk nu, at den nye portefølje bestod af de investeringsforeninger, der var tilgængelige for dem i deres 401k.

Se, når du har en 401k, er måldatofonden normalt den letteste mulighed, og nogle gange din standardindstilling, men du har typisk mulighed for at gå ind og oprette din egen portefølje. De fleste mennesker gør det ikke, fordi de simpelthen bare ikke ved det og ikke har det godt med at gøre det.

Jeg kan ikke bebrejde folk for ikke at føle sig trygge eller kvalificerede til at gøre det. Jeg håber ved at vise dig nogle tal herunder, at du i det mindste vil overveje det. Lad os se…..

Eksempel på Client One

For hver kunde holdt vi forholdet mellem aktier og obligationer relativt det samme. Som du kan se, gav den første portefølje et afkast på 3,61% mere over en periode på 10 år. 3.61%! Husk, vi bruger bare andre investeringsforeninger, der allerede er i 401k.

Portefølje	10 år retur	Justeret til inflation Antages (3,4%)	10 års Beta
Måldato -portefølje	4.22%	.79%	.90
Ny portefølje	7.83%	4.28%	.76
Forskel	+3.61%	+3.49%	-.14

For de superanalytiske mennesker måtte jeg inkludere andre faktorer som beta, standardafvigelse og alfa. Hvis du ikke ved det betyder det, det er OK. Det behøver du ikke. Hvad du måske er mere interesseret i dollars.

Portefølje	10 års standardafvigelse	10 år alfa
Måldato -portefølje	14.83	1.33
Ny portefølje	12.80	4.79
Forskel	-2.03	+3.46

Hvad betyder 3,61% egentlig på lang sigt? Nå, lad os bare sige... MEGET. Som du kan se nedenfor, på 5 år på en $ 100.000 portefølje, er det over $ 22.000. Wow! Og som du kan se, bliver den kun større og større ...

Portefølje på $ 100.000	5 år	10 år	20 år
Måldato -portefølje	$122,958	$151,186	$228,571
Ny portefølje	$145,780	$212,518	$451,640
Forskel	$22,822	$61,332	$223,0069

Disse tal afspejler ikke rigtigt, hvad der sker i en 401k. Hvis du har en 401k, tilføjer du sandsynligvis det pr. Lønseddel.

Ved hjælp af de samme afkast ville jeg demonstrere, om du tilføjede $ 5.000 om året til det. Som du kan se, er det 20 års tal en forskel på $ 295.000. Okay, det fortjener et særligt opkald ……

20 års forskellen er $295,000! Wowzers.

Tror du stadig, at din måldatofond er god nok til din pensionering?

Portefølje på $ 100.000 med $ 5000 pr. År bidrag	5 år	10 år	20 år
Måldato -portefølje	$150,159	$211,832	$380,907
Ny portefølje	$175,014	$284,369	$676,186
Forskel	$24,855	$72,537	$295,279

Eksempel på klient to

Du kan gå igennem resten af ​​eksemplerne og se mere af det samme. Hvad er det tilbagevendende tema? Du gættede det. Måldatofonde suger.

Portefølje	10 år retur	Justeret til inflation Antages (3,4%)	10 års Beta
Måldato -portefølje	7.00%	3.48%	.69
Ny portefølje	9.80%	6.19%	.72
Forskel	+2.80%	+2.71%	+.03

Portefølje	10 års standardafvigelse	10 år alfa
Måldato -portefølje	11.71	4.04
Ny portefølje	12.57	6.66
Forskel	+.86	+2.62

Portefølje på $ 100.000	5 år	10 år	20 år
Måldato -portefølje	$140,255	$196,715	$386,968
Ny portefølje	$159,592	$254,697	$648,704
Forskel	$19,337	$57,982	$261,736

Portefølje på $ 100.000 med $ 5000 pr. År bidrag	5 år	10 år	20 år
Måldato -portefølje	$169,009	$265,797	$591,945
Ny portefølje	$189,996	$333,624	$928,656
Forskel	$20,978	$67,827	$336,711

Prøveklient tre

Forskellig klient. Forskellige 401k. Forskellige måldato investeringsforeninger. Samme sjove resultater ...

Portefølje	10 år retur	Justeret til inflation Antages (3,4%)	10 års Beta
Måldato -portefølje	5.55%	2.08%	.98
Ny portefølje	7.78%	4.26%	.89
Forskel	+2.23%	+2.18%	-.09

Portefølje	10 års standardafvigelse	10 år alfa
Måldato -portefølje	15.96	2.59
Ny portefølje	14.80	4.72
Forskel	-1.16	+2.13

Portefølje på $ 100.000	5 år	10 år	20 år
Måldato -portefølje	$131,006	$171,626	$294,554
Ny portefølje	$145,442	$211,535	$447,470
Forskel	$14,436	$39,909	$152,916

Portefølje på $ 100.000 med $ 5000 pr. År bidrag	5 år	10 år	20 år
Måldato -portefølje	$158,939	$236,153	$469,828
Ny portefølje	$174,647	$283,215	$670,779
Forskel	$15,708	$47,062	$200,951

Håndtering af din egen 401k

Nu forstår jeg, at de fleste mennesker ikke ved, hvad pokker de kigger på i deres 401k, så det er svært for dem at lave deres egen research, men det er her en finansiel planlægger kommer i spil.

Find en rådgiver, der ved, at de gør, og få dem til at konstruere dig en optimeret 401k portefølje. Selvom du skal betale den person $ 1000 for at hjælpe med din 401k, er den $ 1000 ingenting, især når du ser på tallene ovenfor.

401k anmeldelsestjeneste

Da jeg indser, at folk har brug for hjælp til deres 401k, var det kun fornuftigt at inkludere det som en del af min praksis. Bare rolig, det er ikke $ 1000. 🙂 Hvis du har brug for hjælp til din 401k, så tjek min 401k anmeldelse service.