Hvorfor Dave Ramseys investeringsråd er ekstremt farligt

I begyndelsen af ​​november tilbød Dave Ramsey i sit radioprogram nogle råd, der var fuldstændig forkerte.

En opringer spurgte om at gå på førtidspension og sikre udbetalingssatser. Et kort klip blev lagt på Twitter/X af Marvin Bontrager hvor Ramsey så ud til at blive ked af det og irriteret på et af sine egne teammedlemmer, George Kamel, for at tilbyde 3-5 % som en sikker tilbagetrækningsrate. (han kaldte folk dumme og idioter og blev synligt irriteret og næsten vred under klippet)

Kernen i hans argument er, at 4% sikre tilbagetrækningssatser er for lave. Han fortsatte med at sige, at hvis du kan få 12% fra aktiemarkedet, kan du roligt tage ud 8%. Så begyndte han at kalde folk for nørder og leve i deres mors kælder med lommeregnere og sige, at 4 % stjæler folks håb.

Så slutter han i det væsentlige med at sige, at et redeæg på millioner dollar skulle skabe en årlig indkomst på $80.000 evigt.

Indholdsfortegnelse

1. Pas på, når eksperter bliver følelsesladede
2. 8 % SWR på $1 mm = 67,5 % fejl
3. Fakta: Et afkast på 12 % er ikke realistisk
4. Dave Ramsey er god til gæld

Pas på, når eksperter bliver følelsesladede

Tager du dine bedste beslutninger, når du bliver følelsesladet? Glad eller ked af det eller vred eller hvad som helst – du vil sikkert være enig i, at de bedste beslutninger træffes, når du er ligeglad og ikke tændt.

Du ønsker ikke, at din finansielle rådgiver bliver følelsesladet. Du vil ikke have, at de bliver oparbejdet. Du vil ikke have, at de taler om medlemmer af deres team, som Ramsey gjorde med sit. De siger, at en tidlig og ekstremt pålidelig indikator for skilsmisse er foragt. Det er ikke godt for noget forhold.

Du vil have en, der er rolig, samlet og er (hvis vi skal være helt ærlige) en lommeregner-bærende supernørd.

Vær også forsigtig, når nogen erstatter fakta med følelser. Det er svært at have en rolig diskussion, især i luften, med en, der bliver ked af det. Det er dobbelt svært, når den person er din chef, underskriver dine lønsedler og har sit navn på væggen lige bag dig.

8 % SWR på $1 mm = 67,5 % fejl

Dave Ramsey siger, at et redeæg på $1 million skal give dig en årlig indkomst på $80.000 for evigt.

FICalc er en letanvendelig lommeregner (du behøver ikke at være supernørd eller bo i en kælder), som kører simuleringer og giver dig en succesrate givet dine inputparametre. Vi indstiller porteføljen (det er standard) til 80% aktier, 15% obligationer og 5% kontanter med en tilbagetrækningsrate på $80.000 om året.

I 123 pensioneringssimuleringer var kun 40 i stand til at opretholde tilbagetrækninger i 30 år.

Når du sænker tilbagetrækningsraten til $40.000 om året, springer succesraten til 96,7%.

Gå videre og leg med det selv, men svaret er klart - hvis du følger Dave Ramseys råd om at trække dit redeæg tilbage, er der en 67,5 % chance for, at du bliver pengeløs.

Fakta: Et afkast på 12 % er ikke realistisk

Grunden til, at 8% tilbagetrækningsprocent ikke virker, er fordi et afkast på 12% ikke er realistisk. Det er simpel matematik.

Dave Ramsey siger, at han nemt tjener 12% gennem et årti. Du kan endda se Rachel Cruze, hans medvært i dette klip, prøve at gå tingene lidt tilbage ved at diskutere, hvad du ville gøre med en afkast på 10 %.

Selvom du accepterer, at du kan tjene et gennemsnit på 12 % over et årti, er den sande dræber, hvad der er kendt som sekvens af afkastrisiko.

Se de sidste fem år af S&P 500-indekset:

Det er klumpet. Det er virkelig klumpet.

Hvis du ikke rørte ved dine penge (eller endnu bedre, blev ved med at bidrage), ville du have det godt med at tjene 61 % over fem år. Det er omkring 10 % om året, men det er ikke 10 % hvert år.

Du kan se de tidsperioder, hvor markedet ikke returnerer noget. Fra 2019 til begyndelsen af ​​2020, hvor pandemien ramte, ser vi et afkast på nul (eller mindre). Fra begyndelsen af ​​2021 til slutningen af ​​2023 kan du se, hvordan markedet steg over 4.500 i slutningen af ​​2021 for derefter at falde tilbage til under 4.000 i 2022.

Men når du hæver regelmæssigt, trækker du penge ud på tidspunkter, hvor du har brug for dem til udgifter. Rækkefølgen af ​​afkastrisiko er risikoen for, at du sælger, når markedet er lavere. Hvis du er pensioneret, kan du ikke vælge og vrage, så du er underlagt denne risiko, og det er det, der sænker pensionsporteføljer... især dem med en for høj tilbagetrækningsrate.

Dave Ramsey er god til gæld

Dave Ramsey har hjulpet en masse af mennesker kommer ud af gælden. Jeg var aldrig i højrentegæld, og derfor lyttede jeg aldrig til hans arbejde eller læste hans bøger. Jeg er bekendt med hans gæld snebold og andre gældsafbetalingsstrategier.

Hvad dette har fremhævet er, at når nogen er god til et aspekt af noget (i dette tilfælde personlig økonomi), betyder det ikke, at han er god til alle aspekter af emnet.

Han har hjulpet mange mennesker med at komme ud af gælden. Det gør ham til en stor ekspert at lytte til i spørgsmålet om gæld.

Når vi begynder at investere, er det måske ikke tilfældet. Med at betale af på gæld vil du gerne have den følelse, fordi trinene er nemme og uden nuancer. Nogle gange har du brug for lidt skældud, så du ikke bruger, når du ikke burde.

Med investering ønsker du så lidt følelser som muligt og så mange lommeregnere som muligt.

I dette tilfælde viser Ramseys styrke sig at være en svaghed.

Om Jim Wang