Det amerikanske sundhedsministerium anslår, at du vil have en 70% chance for at få brug for en form for langtidspleje efter at have fyldt 65 år.
Selvom formålet med forsikring typisk er at forsikre mod risici, der er dyre, men usandsynlige, ser det ud til, at sandsynligheden for at få brug for langtidspleje er temmelig forudsigelig. Af den grund bør alle undersøge plejeforsikringer.
Der er mange virksomheder, der leverer plejeforsikring, og vi vil nulstille, hvad vi mener er de syv bedste plejeforsikringsselskaber.
Vær opmærksom på, at mens nogle forsikringsselskaber tilbyder dedikerede langtidsplejeforsikringer, tilbyder andre hybridpolicer, der tilbyder både langtidspleje og livsforsikring. Selvom sidstnævnte har højere præmier, tilbyder de større fleksibilitet og sandsynlighed for at beholde i det mindste noget af din politiske værdi. Vi har inkluderet virksomheder, der leverer begge politiktyper på vores liste.
Indholdsfortegnelse
- Hvor meget koster langtidspleje?
- Hvornår kan jeg kvalificere mig til ydelser ved langtidspleje?
- Hvad er den bedste måde at købe en plejeforsikring på?
- De 7 bedste plejeforsikringsselskaber
- Gensidig af Omaha
- New York Life
- Stillehavsliv
- Transamerika
- Landsdækkende
- Lincoln Financial
- MassMutual
- Bundlinie
Hvor meget koster langtidspleje?
Lad os starte med at argumentere for, hvorfor plejeforsikring er nødvendig.
Ifølge oplysninger fra Gensidig af Omaha, de gennemsnitlige omkostninger til pleje er som følger, baseret på de tilbudte plejetjenester:
- Hjemmesundhedspleje: $ 27,21 pr. Time for en hjemmesundhedshjælper, $ 116,44 for en autoriseret praktisk sygeplejerske og $ 127,87 for en registreret sygeplejerske.
- Hjælpefacilitet, enhed med et soveværelse: $ 6.070,44 om måneden.
- Plejehjem, semi-privat værelse: $ 338,52 pr. Dag.
- Plejehjem, privat værelse: $ 349,06 pr. Dag.
Årligt udgør de nuværende leveomkostninger i en boligforening omkring $ 72.840. Et plejehjem er $ 123.600 om året for et halvprivat værelse og omkring $ 127.400 for et privat værelse.
Ovenstående tal er gennemsnitlige omkostninger i 2019. Virksomheden projekterer disse omkostninger til omtrent at fordoble i 2040 under forudsætning af en gennemsnitlig årlig inflation på 3%. Omkostningerne varierer også fra en stat til en anden, ofte betydeligt.
De høje omkostninger ved langtidspleje er et stærkt argument for at købe en plejeforsikring. Få amerikanere, selv dem, der er godt forberedt på pension, har råd til en årlig omkostning på over $ 100.000 for et længerevarende ophold på en langtidspleje eller endda omkostningerne ved begrænset hjemmepleje tjenester.
Måske mere end noget andet, beskytter langtidsplejeforsikring dine pensionsaktiver. Afhængigt af det ydelsesniveau, du dækker i din plan, kan du dog stadig betale en del af udgifterne til langtidspleje ud af dine personlige ressourcer.
Her er mere om, hvordan plejeforsikring fungerer, herunder omkostninger.
Hvornår kan jeg kvalificere mig til ydelser ved langtidspleje?
Kvalifikation til ydelser under en langtidsplejeforsikring bestemmes typisk af din evne til at deltage i Aktiviteter i dagligdagen, eller ADL'er.
Der er seks ADL'er:
- Ambulerende - omfanget af en persons evne til at bevæge sig fra en position til en anden og gå selvstændigt
- Fodring - en persons evne til at fodre sig selv
- Forbinding - muligheden for at vælge passende tøj og at tage tøjet på
- Personlig hygiejne - evnen til at bade og pleje sig selv og vedligeholde tandhygiejne, negle og hårpleje
- Kontinens - evnen til at kontrollere blære og tarmfunktion
- Toiletter - evnen til at komme til og fra toilettet, bruge det korrekt og rengøre sig selv
For at kvalificere dig til plejeforsikringsydelser, skal du typisk ikke kunne præstere i det mindste to af de seks ADL'er. Der foretages dog specifikke ydelsesbestemmelser af hver enkelt forsikring udbyder.
Hvad er den bedste måde at købe en plejeforsikring på?
Selvom det kan være muligt at købe plejeforsikring via en online markedsplads for langtidsplejeforsikring, vil du i sidste ende beskæftige dig med hvert forsikringsselskab på individuelt grundlag.
I modsætning til nogle forsikringstyper, især livsforsikring, er langtidsplejeforsikringer individuelle. Det er ikke den produkttype, du kan købe "fra hylden". På grund af de mange muligheder og individuelle behov vil hver politik i det væsentlige blive tilpasset til dine egne krav.
For eksempel har forskellige virksomheder en række forskellige eliminationsperioder, hvilket er den tid, du skal vente, før du begynder at modtage ydelser (svarende til en selvrisiko på andre forsikringstyper).
Andre variabler omfatter, hvor lang tid din politik dækker dit ophold på en plejefacilitet, samt både daglige og livstids maksimale dækningsbeløb. Hvert firma tilbyder også sin egen menu med muligheder og rabatter.
Af den grund er det bedst at købe denne type politik ved hjælp af en repræsentant for det firma, du valgte at arbejde med. Dækningens art og den brede vifte af variabler gør det ikke hensigtsmæssigt at vælge en politik baseret på automatiserede tilbudssystemer.
De 7 bedste plejeforsikringsselskaber
Gensidig af Omaha
Elimineringsperiode: 90 dage efter manglende evne til at udføre mindst to af de seks ADL'er.
Fordele: $ 1.500 til $ 10.000 om måneden
Tilbudte dækninger: Hjemmepleje, plejehjem, plejehjem.
Tilgængelige muligheder: Inflationsbeskyttelse, delt pleje og sikkerhedsfordele (giver dig adgang til din partners planfordele, hvis du udtømmer din), tilbagebetaling af præmie (refunder den del af præmien, fratrukket eventuelle fordele, der betales under politik).
Tilbudte rabatter: 5% hvis du er gift, 15% hvis både du og din partner er dækket af den samme politik, 15% for at være ved godt helbred.
ER. Bedste bedømmelse: A+ (Superior)
Mutual of Omaha er et veletableret og velrenommeret forsikringsselskab, der leverer de fleste former for dækning, herunder langtidsplejeforsikring. De tilbyder flere plejeforsikringer, hvilket gør det lettere at finde en, der matcher din kombination af behov og overkommelige priser. Når du besøger virksomhedens websted, bliver du dirigeret til en lokal autoriseret agent. Du kan købe dækning op til 79 år.
Mutual of Omaha indeholder visse indbyggede fordele, der kan være optioner med andre virksomheder. For eksempel giver de dig mulighed for at acceptere en kontanthjælp for en procentdel af politikkens fordel for hjemmesundhedspleje, i modsætning til direkte refusion af omkostninger.
De inkluderer også en dispensation af præmie, suspenderer du dine præmier, mens du er i langtidspleje. En plejekoordinator udpeges til at hjælpe dig med at udvikle en plan og arrangere tjenester. De tilbyder også alternativ pleje af tjenester eller behandlinger, der ikke findes i øjeblikket, men muligvis i fremtiden.
Lær mere om plejeforsikring fra Mutual of Omaha
New York Life
Elimineringsperiode: Inkluderer en engangsfradrag, der spænder fra $ 4.500 til $ 21.000.
Fordele: $ 1.500 til $ 7.000 om måneden; maksimal politisk levetid fra $ 50.000 til $ 250.000.
Tilbudte dækninger: Hjemmepleje, plejehjem, plejehjem.
Tilgængelige muligheder: Afkald på præmie, inflationsbeskyttelse, delt omsorgsrytter, adgang til plejeplanlæggere, tilbagebetaling af præmie op til 65 år.
Tilbudte rabatter: Kundeloyalitetsrabat.
ER. Bedste bedømmelse: A ++ (Superior)
New York Life er en af de førende udbydere af langtidspleje.
De tilbyder mulighed for enten at få dækning gennem en selvstændig politik eller en livsforsikringspoliti (giver dig mulighed for at få adgang til en procentdel af din dødsydelse til udgifter til langtidspleje). Ligesom Mutual of Omaha er New York life et stort, veletableret selskab med et solidt omdømme og en fremragende kreditværdighed. Men som gensidig forsikringsselskab tilbyder New York Life udbytte af deres politikker, efter at du har været ejer i et bestemt antal år.
Deres politikker omfatter afståelse af præmie, hvis du er i langtidspleje, udstyr i hjemmet og adgang til plejeudbydere.
Deres NYL My C -politikker har foruddesignede planfordelsniveauer, så du kan vælge det niveau, du bedst har råd til. Det er opdelt efter bronze-, sølv-, guld- og platin -planniveauer med varierende månedlige maksimalfordele og maksimale fordele ved politisk levetid.
Lær mere om plejeforsikring fra New York Life
Stillehavsliv
Elimineringsperiode: 0 til 90 dage.
Fordele: Dækningsperiode fra to til otte år. Maksimal fordel, $ 3.588 pr. Måned eller 7.176 $ pr. Måned.
Tilbudte dækninger: Hjemmepleje, plejehjem, plejehjem, hospice, voksen daginstitution, alternativ pleje, hjemmepleje og lokalsamfund, hjemmemodificering og plejeruddannelse.
Tilgængelige muligheder: Ikke angivet.
Tilbudte rabatter: Par rabat,
ER. Bedste bedømmelse: A+ (Superior)
Pacific Life er et diversificeret finansielle service- og livsforsikringsselskab, der har eksisteret i mere end halvandet århundrede. De tilbyder et interessant produkt kaldet Pacific PremierCare Choice 100, der kombinerer livsforsikring med langtidspleje. Det giver dig mulighed for at bruge politikken, enten som en direkte dødsydelse, eller for at få adgang til langtidsplejeydelser. Og da det kommer med en tilbagebetaling af præmieydelse, modtager du den akkumulerede kontantværdi, hvis du vælger at overgive politikken tidligt.
Du betaler en engangspræmie på f.eks. $ 100.000-hvilket svarer til en livrente. Til gengæld kan du modtage op til 3,46 gange den betalte præmie (op til $ 346.600) på dag 1 for samlede plejepengeydelser eller til at dække en maksimal månedlig ydelse på $ 3.588. Eller du kan vælge 6,47 gange den betalte præmie (op til $ 647,992) for langtidspleje i en alder af 80 år for at dække en maksimal månedlig fordel på $ 7,176.
Hvis politikken ikke bruges til langtidspleje, udbetales den til dine modtagere som en dødsydelse. Ellers har du en fuld pengene-tilbage-mulighed med 100% tilbagebetaling af præmieydelse. Og fordi din politik betales med præmie-dollars efter skat, er de fordele, du modtager, generelt skattefri.
Dette er et glimrende valg for alle, der har tilstrækkelige midler til at foretage den store forudbetaling til at dække engangspræmien for dine plejebehov.
Lær mere om langtidspleje fra Pacific Life
Transamerika
Elimineringsperiode: 0 til 365 dage; ingen til hjemmepleje
Fordele: $ 50 til $ 500 pr. Dag, op til en levetid på over $ 1 million.
Tilbudte dækninger: Hjemmepleje, voksen dagpleje, plejebolig og plejehjem.
Tilgængelige muligheder: Inflationsbeskyttelse, månedlig hjemmeplejeydelse, delt omsorgsydelse mellem ægtefælle eller partner, tilbagebetaling af præmie med dødsfald før 67 år, fælles afgiftsfritagelse, treårig takstgaranti.
Tilbudte rabatter: 30% parrabat.
ER. Bedste bedømmelse: A (Fremragende)
Transamerica har været i branchen i mere end 100 år og er vokset til at være et af de største livsforsikringsselskaber i Amerika. Det er nu et datterselskab af den hollandske Aegon, der købte virksomheden i 1999.
Transamerica tilbyder fleksible politiske muligheder, herunder muligheden for at vælge inflationsraten i din inflationsbeskyttelse samt 30% parrabat. De giver også mulighed for tilbagebetaling af præmie, hvis du ikke har brugt politikken op til 67 år.
Vær dog opmærksom på, at Transamerica langtidsplejeforsikring ikke er tilgængelig i alle stater, herunder Californien, Florida og New York.
Lær mere om langtidsplejeforsikring fra Transamerica (du skal tale med en agent for detaljer)
Landsdækkende
Elimineringsperiode: 90 dage
Fordele: 2 til 7 år; dollar værdi af ydelse afhænger af valgt plan og politikværdi.
Tilbudte dækninger: Hjemmesundhedspleje, plejehjem, assisteret bo, voksen daginstitution, ændring af hjemmet og koordinering af pleje.
Tilgængelige muligheder: Inflationsbeskyttelse, tilbagebetaling af præmie, minimum 20% af forsikringsværdien til dødsydelser.
Tilbudte rabatter: Ikke angivet.
ER. Bedste bedømmelse: A+ (Superior)
Ligesom Pacific Life tilbyder Nationwide en kombination af livsforsikring og langtidspleje. De tilbyder en hele livsforsikring politik med en plejeforsikringsrytter. Det giver dig fordelen ved at dække kortsigtede behov (såsom pleje efter en operation), skattefrie refusioner og en garanteret minimumsdødsydelse. Og igen som Pacific Life, vil den livsforsikring, du vil købe, være en enkelt engangsbetalt politik, som eliminerer fremtidige præmier.
Du kan vælge mellem en af to typer politikker, godtgørelse eller godtgørelse.
I henhold til en skadesløsholdelsespolitik vil fulde månedlige betalinger blive sendt direkte til dig som politikejer. Det betyder, at du ikke behøver at indsamle regninger eller kvitteringer for at indsende til godtgørelse. Du kan også bruge midlerne til formål, der ikke er relateret til langtidspleje.
I henhold til refusionsplanen refunderes du for den mindste af din månedlige ydelse eller dine faktiske langtidsplejeomkostninger. Du kan endda få facilitetsregningen landsdækkende direkte til kvalificerende udgifter.
Da begge planer er knyttet til en livsforsikring, vil dine modtagere modtage en garanteret minimumsdødsydelse. Det betyder, at de vil modtage penge, selvom du bruger alle de langtidsplejeydelser under din plan. Og eventuelle ubrugte midler fra plejepersonalet vil blive tilføjet dødsydelsen for dine modtagere.
Lær mere om plejeforsikring fra Nationwide
Lincoln Financial
Elimineringsperiode: Ingen på nogen langtidsplejeydelser.
Fordele: To til syv år; og for $ 50.000 op til $ 750.000.
Tilbudte dækninger: Hjemmepleje, voksen dagpleje, pleje i samfundet, hjemmeboende, plejehjem, hospice og hjemmemodifikationer eller holdbart medicinsk udstyr.
Tilgængelige muligheder: Inflationsbeskyttelse, internationale fordele, sagsbehandling og plejeuddannelse.
Tilbudte rabatter: Ikke angivet.
ER. Bedste bedømmelse: A+ (Superior)
Lincoln Financial tilbyder sin MoneyGuard -hybridpolitik. Ligesom Transamerica og Nationwide er dette en hybridpolitik, der kombinerer en hel livsforsikring med en langtidspleje. Du vil med garanti modtage fordele ved langtidspleje, død eller begge dele.
Ydelser, der modtages under plejebehovet, er skattefrie, uanset om du har brug for hjemmepleje eller plejebaseret pleje. I modsætning til nogle virksomheder, der tilbyder langtidspleje som livsydelse under en livsforsikring, er du ikke forpligtet til at have en terminal tilstand for at modtage ydelser.
En af fordelene ved MoneyGuard -planen er præmieordningen. Du har mulighed for enten at betale en enkeltbetalingspræmie i et engangsbeløb eller betale årligt i 10 eller 15 år i de fleste aldre. Uanset hvad, vil præmien aldrig stige.
Du skal også være opmærksom på, at der som livsforsikring opkræves gebyrer for overgivelse, hvis du afgiver politikken i løbet af de første 10 år, den er gældende. Du er berettiget til dækning mellem 40 og 79 år.
Lær mere om plejeforsikring fra Lincoln Financial
MassMutual
Elimineringsperiode: 0, 30, 90 eller 180 dage.
Fordele: Op til $ 300 pr. Dag, i trin på $ 10.
Tilbudte dækninger: Hjemmepleje, hjemmesundhedshjælp, voksen dagpleje, plejebolig og plejehjem.
Tilgængelige muligheder: Inflationsbeskyttelse, ikke -erstatningsfordele, sengereservation i op til 60 dage uden for din plejefacilitet, personlig plejerådgiver, plejekoordinator, præmiefritagelse, pusterum, alternativ plejeplan, 30 dages gratis se.
Tilbudte rabatter: Op til 70%, når der tilføjes en anden person til din politik.
ER. Bedste bedømmelse: A ++ ("Superior")
Massachusetts Mutual - kort sagt "MassMutual" - er et af de højest vurderede forsikringsselskaber i Amerika. De tilbyder to muligheder for langtidspleje, SignatureCare og Choice One, som er en hybrid livsforsikring/langtidspleje.
CareChoice One (samt CareChoice Select) er hele livsforsikringer med langtidsplejeryttere. Det betyder, at de tilbyder en dødsydelse, langtidsplejeydelser eller en politisk overgivelsesværdi, der stiger over tid. Naturligvis vil enhver ydelse af langtidspleje, du modtager, reducere både dødsydelsen og værdien af politisk overgivelse. Men under denne plan har du et valg om præcis, hvordan dine fordele bruges. Og som et gensidigt forsikringsselskab er du berettiget til at modtage udbytte på din forsikring.
SignatureCare findes i to versioner. Facilitetsservice udbetaler kun fordele for både plejehjem og hjælpefaciliteter. Det betaler 100% af de faktiske afgifter, op til det daglige ydelsesbeløb, du vælger. Det inkluderer også en receptpligtig lægemiddelfordel på op til $ 100 pr. Måned, mens du er på et anlæg.
Facilitetsservices og Home and Community Based Services -planen er baseret på 100% af de faktiske udgifter til både facilitetstjenester og hjemmefællesskabstjenester op til dit daglige ydelsesbeløb. Tjenester er også dækket af pleje fra professionelle sygeplejersker og fysisk, tale-, åndedræts- og ergoterapi.
Lær mere om plejeforsikring fra MassMutual
Bundlinie
Da amerikanerne nu lever længere end nogensinde, øges sandsynligheden for at have brug for langtidspleje. Og i takt med at efterspørgslen efter langtidspleje stiger, stiger også prisskiltet.
Selvom nogle kan være i stand til at sørge for langtidsplejeomkostninger ud af personlige aktiver, vil langt de fleste amerikanere risikere det mister en stor del af deres pensionsopsparing-eller endda det hele-hvis en langtidsplejesituation varer i flere flere år.
Den bedste beskyttelse er at købe en plejeforsikring, uanset om det er i form af en hybrid livsforsikring/langtidsplejeforsikringsplan eller en selvstændig langtidspleje.