En af de største fordele ved at spare op til pension er de skattefordele, du får, når du investerer i en IRA eller anden kvalificeret pensionskonto. De fleste mennesker ved, at der er skattefordele ved at åbne en IRA-konto, men de færreste forstår, hvor mange fordele der er, og hvor magtfulde de kan være med til at spare penge til pension. Vidste du, at der er mindst seks skattefordele ved at åbne en IRA-konto?
Vi diskuterer disse fordele mere i dybden nedenfor, og hvordan du kan udnytte dem til din egen pensionsopsparing.
1. Årligt bidragsskattefradrag (i de fleste tilfælde)
Hvis du ikke deltager i en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsordning, kan du bidrage med op til $6.500 om året til en IRA ($7.500, hvis du er gammel 50 eller ældre) og fratrække beløbet for bidraget fra din indkomst, når du indsender din føderale selvangivelse (normalt angivet som godt).
Her er et eksempel: Hvis du er i 28% føderal indkomstskat, sparer du $1.820 i indkomstskat med et årligt $6.500 IRA-bidrag.
Du kan også være i stand til at yde et fradragsberettiget bidrag, selvom du deltager i en arbejdsgiver-sponsoreret ordning.
Enlige skatteydere kan tage et fuldt fradrag for en traditionel IRA med en indkomst på op til $73.000 for 2023 og et delvist fradrag op til $83.000. Ægtepar, der ansøger i fællesskab, kan tage et fuldt fradrag for en indkomst på op til $116.000 og et delvist fradrag på op til $136.000.
2. Udskydelse af skat på investeringsindtjening
Uanset om dit IRA-bidrag er fradragsberettiget i det år, det indbetales, enhver indtjening, der akkumuleres på din konto, vil blive udskudt fuldt ud i skat, indtil de hæves. Dette kan resultere i en væsentlig forbedring af investeringsresultatet for din pensionsportefølje.
Forskellen mellem en skattepligtig investering og en skatteudskudt investering kan være betydelig. Hvis du er i en kombineret føderal og statslig indkomstskat på 35 %, vil et gennemsnitligt afkast på 10 % af din investeringsportefølje blive reduceret til kun 6,5 % på en skattepligtig konto.
Med $100.000 investeret på en skattepligtig konto i 30 år, vil din investering med 6,5 % effektivt vokse til $661.436. Men $100.000 investeret i en skatteudskudt konto i 30 år med det fulde afkast på 10% vil vokse til $1.744.940.
Det er en forskel på langt over 1 million dollars! Det er magten til skatteudskydelse.
3. Lavere justeret bruttoindkomst (AGI)
IRA-skattefordelen her er ikke nær så imponerende som skatteudskydelsen vist ovenfor, men den virker ikke desto mindre til din fordel.
Et fradragsberettiget IRA-bidrag sænker din justerede bruttoindkomst (AGI), som bruges til at beregne visse specificerede skattefradrag, samt din skatteprocent.
For eksempel; for at fratrække lægeudgifter skal disse udgifter overstige 7,5 % af din AGI. Et $6.000 IRA-fradrag vil sænke denne tærskel med $600, hvilket vil sige, at yderligere $600 i medicinske udgifter vil være fradragsberettiget på skema A i din formular 1040.
4. Skatteudskudt investeringsindkomst op til 72 år
Selvom de fleste mennesker primært er bekymrede for at tage IRA-udbetalinger, når de går på pension, eller så tidligt som i en alder af 59 ½, Virkeligheden er, at du ikke behøver at begynde at tage udbetalinger, før du fylder 72 (den påkrævede minimumsfordeling alder).
Det betyder, at hvis du går på pension som 65-årig, behøver du ikke begynde at tage udbetalinger fra din IRA-konto. Du kan tillade, at pengene i IRA fortsætter med at akkumulere skatteudskudt investeringsindkomst helt op til 72 år. Dette giver dig ekstra syv års investeringsakkumulering og rentesammensætning. Dette vil gøre en stor forskel, når du endelig begynder at tage udbetalinger.
Lad os sige, at du har $200.000 i din IRA i en alder af 65, når du går på pension. I stedet for at tage udbetalinger med det samme, udsætter du at trykke på kontoen, indtil du fylder 72. Hvis du i gennemsnit tjener 10 % om året, vil din konto vokse til 389.743,42 USD i løbet af den ekstra udsættelsesperiode.
Dette kan være en fremragende strategi til at sikre, at dine pensionsaktiver er i stand til at holde gennem hele dit pensionistliv.
5. Yderligere skatteudskudt pensionsopsparing
En IRA giver dig mulighed for at yde yderligere pensionsopsparingsbidrag, selvom du er dækket af en arbejdsgiver-sponsoreret plan. Du kan bidrage med op til $6.500 (eller $7.500, hvis du er 50 år eller ældre) ud over de midler, du lægger i din 401(k).
Du får matchet fra din arbejdsgiver (hvilket i bund og grund er som at få gratis penge) og er i stand til at bidrage med din egen opsparing til en IRA på samme tid. Dette vil have den effekt, at din pensionsopsparing mangedobles betragteligt.
Og selvom din indkomst overstiger bidragsgrænserne, kan du altid yde et ikke-fradragsberettiget bidrag, der stadig vil tjene og akkumulere skatteudskudt investeringsindkomst. Lær hvordan maksimalt ud dine 401(k) med Blooom.
 Besøg Blooom
|
6. En samlet fond til andre konti
Før eller siden vil du forlade enhver arbejdsgiver, du har arbejdet for, og i de fleste tilfælde vil det ske i god tid før du når pensionsalderen. Hvis du allerede har oprettet en IRA-konto, har du en konto, du kan rulle din arbejdsgiver-sponsoreret plan over i. Dette giver arbejdsgiverplanen mulighed for at fortsætte med at vokse - på skatteudskudt grundlag - indtil du er klar til at begynde at tage udbetalinger.
Mens du typisk har mulighed for enten at beholde en arbejdsgiver-sponsoreret plan, hvor den er eller endda at rulle det over i din næste arbejdsgivers plan, er der visse fordele ved at sætte det ind en selvstyret IRA-konto.
IRA'er har typisk flere investeringsmuligheder end arbejdsgiversponsorerede planer. Disse yderligere investeringsmuligheder er en chance for at tjene endnu højere investeringsafkast, hvilket vil tillade dine pensionspenge at vokse endnu større i forhold til bare at sidde i en arbejdsgiverplan.
Som du kan se, har IRA'er for mange skattefordele til nogensinde at være uden en. Selvom du har en pensionsordning gennem din arbejdsgiver, bør du stadig have en selvstyret IRA-konto, der vil gøre dig i stand til at drage fordel af alle de ekstra skattefordele, den giver.
Læsere: Har du en IRA oven i din arbejdsgiver-sponsorerede plan? Hvorfor eller hvorfor ikke? Hvilke fordele har du modtaget?