Når det kommer til pensionsplanlægning, er det nemt at gå i panik og tro, at du aldrig vil have nok til at leve komfortabelt. Men hvad nu hvis jeg fortalte dig, at du måske faktisk har brug for MINDRE, end du tror - og endda mindre end de konventionelle tommelfingerregler (som den klassiske 4 procent-regel) måske fortæller dig?
Tro det eller ej, det er sandt. Og der er flere grunde til, at det sandsynligvis vil være tilfældet.
Ingen lønfradrag og bidrag
I løbet af dine arbejdsår deler du typisk din lønseddel og sender dine penge i forskellige retninger. For det første er det sandsynligt, at du allokerer en stor del af din løn til en arbejdsgiver-sponsoreret sygeforsikring. Selvom arbejdsgivere ofte giver et generøst tilskud til denne udgift, er den medarbejderbetalte del vokset støt gennem årene.
Når du er kvalificeret til Medicare, samt en Medicare supplement, er der en glimrende chance for, at dine månedlige udgifter til sygeforsikring vil falde. Dette vil være endnu mere sandt, da du ikke vil have pårørende inkluderet i din plan. (Og lad os se det i øjnene: Familieplaner kan være meget dyre!)
En endnu større del af din check går næsten helt sikkert ind i din arbejdsgiversponsorerede pensionsordning. Hvis du har bidraget med 10 %, 15 % eller 20 % eller mere af din løn til en 401(k) eller 403(b) plan, det er en "udgift", der vil forsvinde ved pensionering. På det tidspunkt vil du gå fra at være en nettobidragyder til din pensionsordning til en nettobruger af midlerne.
Endnu en anden stor lønskatterelaterede omkostninger er føderal og statslig kildeskat. Hvis du falder ind i et lavere skatteniveau, vil dette falde. Dette vil være særligt udtalt, hvis din marginale føderale skatteramme falder fra noget i retning af 25 % ned til 15 % eller endda 10 %.
Andre diverse lønudgifter kan også forsvinde. Disse kan omfatte fradrag for livsforsikring, kortvarig invaliditet og velgørende bidrag. Efterhånden som de alle forsvinder, vil du have mere kontrol over indkomsten, som du gør har.
Ingen FICA-skat
Dette er en skat, som de fleste af os vænner os til at betale fra første gang, vi får et job. Det er ikke et dramatisk beløb, og derfor kan vi måske undervurdere, hvor vigtigt det er i pension. Men det tager 7,65% af din indkomst hvert år - og op mod 15,3%, hvis du er selvstændig. Og måske lige så væsentligt er der ingen fradrag i din FICA-skat. Ikke specificerede skattefradrag eller endda sygeforsikring eller pensionsordningsbidrag. Det er i bund og grund en flad skat, der opkræves direkte mod hele din indkomst.
Det bliver du stadig nødt til betale FICA-afgiften på enhver arbejdsindkomst, du har. Men skatten beregnes kun af det: arbejdsindkomst. Når du går på pension, vil du primært stole på ikke-optjent indkomst. Dette inkluderer renter, udbytter og kapitalgevinster fra skattepligtige investeringer, udlodninger fra pensionsordninger, pensioner og endda socialsikringsindkomst. Ingen betragtes som arbejdsindkomst og er derfor ikke underlagt FICA-skatten.
Ingen jobrelaterede udgifter
Få mennesker er klar over, hvor mange udgifter de pådrager sig bare som følge af deres job. Men der er faktisk en lang liste, og selvom ingen enkelt udgift kan være alarmerende stor, kan kombinationen af flere tage en stor del af din indkomst.
Til at begynde med er der computerrelaterede omkostninger. Dette inkluderer benzin, vejafgifter og parkering. Hvis din bil får et gennemsnit på 25 miles per gallon, og du pendler 40 miles tur-retur hver dag, betyder det, at du rejser omkring 10.000 miles om året for at arbejde. Det betyder også, at du forbrænder omkring 400 liter gas ved at gøre det. Hvis gas i gennemsnit er 2,50 USD pr. gallon, betyder det, at du bruger 1.000 USD om året på pendling - kun for gas.
Dette inkluderer ikke andre sekundære udgifter, der er resultatet af pendling. Det betyder de ekstra omkostninger til reparationer og vedligeholdelse af din bil, og endda værdiforringelsen af dens værdi, som et resultat af alle de pendler-kilometer. Dette kan udgøre flere tusinde dollars om året, afhængigt af den type køretøj, du kører, og hvor meget det koster for vejafgifter og parkering, hvor du arbejder.
Udover pendlingsudgifter er der også hverdagsfrokoster. Hvis du køber frokost ud tre gange om ugen, til et gennemsnit på $10 per måltid, er det $30 om ugen eller omkring $1.500 om året.
Så er der udgifterne til tøj. Afhængigt af hvilken type erhverv du har, skal du muligvis købe tøj relateret til dit job. Der kan også være omkostninger forbundet med renseri.
Selvom det er umuligt at generalisere, er det meget sandsynligt, at du bruger flere tusinde dollars om året, bare relateret til at udføre dit arbejde. Når du går på pension, er disse udgifter væk.
For at få en idé om, hvor mange penge du bruger – og hvor meget du kan skære ned – tilbyder YNAB en privatøkonomi-app en nem måde at holde styr på dit budget.
Mindre hyppigt behov for at bruge penge på at dekomprimere
Job skaber stress, og stress skaber behov for at dekomprimere. Fra et omkostningssynspunkt kan dekomprimering blive dyrt. For eksempel resulterer jobs ofte i stramme tidsplaner. Det kan gøre det svært at tilberede dine måltider derhjemme, hvilket får dig til at spise aftensmad ude oftere. Hvis du spiser ude to gange om ugen, til et gennemsnit på $50 for et par, vil du bruge omkring $100 om ugen eller $5.000 om året.
Når du går på pension, går du stadig ud at spise, men der er en god chance for, at du gør det sjældnere. Når alt kommer til alt, når du er pensioneret, har du mere tid til at lave mad derhjemme - og det kan spare dig for mange penge.
Og selvom du måske rejser, når du går på pension, kan du finde det mindre nødvendigt at tage de tætpakkede ferier, hvor du forsøger at pakke flere måneders levevis ind i en enkelt uge. Den slags ferier kan koste tusindvis af dollars, mens ferier med lavere tryk, der tages på pension, kan klares for meget mindre.
Dit realkreditlån og anden gæld kan blive betalt
Blot at betale af på dit boliglån reducerer i høj grad mængden af penge, som du har brug for i pension. Hvis dit realkreditlån er 1.000 USD om måneden, og du betaler det af, du skal bruge $1.000 om måneden mindre, når du går på pension.
Det samme vil være tilfældet med anden gæld, såsom billån og kreditkort. Lad os sige, at du har en bilbetaling på $400 pr. måned i løbet af dine arbejdsår og yderligere $200 pr. måned i kreditkortbetalinger. At betale den gæld af vil reducere dine leveomkostninger med $600 pr. måned.
Det er også vigtigt at indse, at det ikke kun er det faktum, at du vil sænke dine leveomkostninger. En lavere leveomkostning betyder, at der er behov for mindre indkomst, og det betyder også, at dine indkomstskatter bliver lavere.
For eksempel er det muligt, at for hver $100 du reducerer en fast udgift eller andre leveomkostninger, vil du reducere behovet for $125 og indkomst. Hvis du reducerer dine faste udgifter med $1.000 om måneden, skal du bruge $1.250 mindre indkomst eller $15.000 om året.
Du kan frit flytte til, hvor leveomkostningerne er lavere
Fra et økonomisk synspunkt kan dette være en af de største ændringer. Når du er bundet til et job, skal du bo, hvor det job er. Ikke tilfældigt er det normalt de steder, hvor leveomkostningerne er højest. Men når du går på pension, er du ikke længere afhængig af geografi. Du kan bogstaveligt talt bo hvor som helst du vil, og du vil næsten helt sikkert foretrække lavprisområder.
Dette kan resultere i en betydelig reduktion i leveomkostningerne. For eksempel kan du flytte til en stat, der ikke har en indkomstskat. Florida, Texas og Tennessee er eksempler. Hvis din stat i øjeblikket har en statsindkomstskat på 6 %, vil du automatisk reducere dine leveomkostninger med så meget.
Men mange stater har også dramatiske forskelle i ejendomsskatter. For eksempel er den gennemsnitlige ejendomsskat i Californien $4.783 om året, men i South Carolina er det kun $1.294. Det er en forskel på $3.500 om året, kun for ejendomsskatter.
Men bortset fra skatter, er den anden store komponent relateret til dine leveomkostninger boliger. Der er en dramatisk forskel i boligudgifter fra et område af landet til et andet. For eksempel var den gennemsnitlige huspris i San Francisco Bay-området $837.500 ved udgangen af 2016. Men den gennemsnitlige huspris for Tampa Bay-området var kun $205.000, eller mere end 75 % mindre.
Lavere boligpriser har vigtige konsekvenser for pensionsopsparingen.
Penge, der ikke er investeret i et hus, kan bedre investeres i indkomstskabende aktiver, som din pensionsinvesteringsportefølje.
For eksempel fortsætter sammenligningen mellem San Francisco og Tampa Bay, da du har brug for mere end $600.000 mindre at købe et hjem i Tampa Bay-området, er det $600.000 mere, som du kan have i din investeringsportefølje, hvilket genererer indkomst. Med et årligt afkast på kun 5 % om året ville det resultere i 30.000 USD i ekstra indkomst.
Det er OK at bruge tommelfingerregler til at vurdere, hvor mange penge du skal bruge til pension. Og der er en masse uvurderlige værktøjer til at hjælpe dig på vej. (Tjek ud Bemyndigeer fantastisk gratis pensionsplanlægger, for eksempel.) Men vær desuden meget opmærksom på dine faktiske leveomkostninger. Alt, hvad du ikke vil have - eller ikke vil have så meget af - i pension, er så meget mindre, du skal leve for. Og mit gæt er, at det vil være meget lavere, end du tror.