Værdien af at ansætte en finansiel rådgiver kan svare til logikken som at ansætte en certificeret revisor. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at sætte og nå økonomiske mål, der væsentligt kan øge din formue og mindske din gæld. Finansielle rådgivere guider dig også gennem labyrinten af regler, jargon, produkter og beslutninger, der er finans.
Men først: Du skal vide, hvad du rent faktisk leder efter.
Den korte version:
- Ansættelse af den rigtige finansielle rådgiver kan spare dig for den enorme tid og indsats, der kræves til økonomisk planlægning og ind håndtere økonomiske overraskelser - uanset hvor økonomisk dygtig og sikker du er i at lave din egen investeringer.
- Der er særlige milepæle i livet (pensionering, ægteskab osv.), når det kan være særligt værdifuldt at ansætte en finansiel rådgiver.
- Når det kommer til at finde en finansiel rådgiver, er der forskellige netværk og ressourcer designet til at hjælpe dig med at finde den bedste rådgiver til dine specifikke behov.
- Hvordan en finansiel rådgiver bliver betalt, kan påvirke deres skævheder, motivationer og begrænsninger. Omkostningerne til finansielle rådgivere, der kun koster honorar, er typisk baseret på, hvor mange penge du har hos firmaet, hvilke tjenester du har brug for, og rådgiverens dygtighed/erfaring.
Finans er et komplekst område. Lovgivningen ændrer sig altid, nye finansielle produkter frigives konstant, og de variabler, der påvirker økonomien, er tilsyneladende utallige. Hvis dette virker for meget at håndtere, eller du simpelthen ikke har kapaciteten til at håndtere dette, er der fagfolk, der har dedikeret deres karriere til at hjælpe andre med økonomisk planlægning.
Hvorfor søge en finansiel rådgiver
Finansielle rådgivere tilbyder rådgivning om formueforvaltning og privatøkonomi. Det kan betyde at samle en detaljeret pensionsopsparing komplet med milepæle eller adressering af andre økonomiske problemer, du måtte have.
Du kan opsøge en finansiel rådgiver, hvis du har brug for hjælp til følgende:
- Sætte op investeringskonti og foretage investeringer.
- Udvikling af strategier omkring pension, uddannelsesopsparing, forsikring og skat.
- At komme med opnåelige økonomiske mål og milepæle.
- At træffe et informeret valg vedrørende uventede økonomiske problemer.
Der er også livsbegivenheder, der får os til at konfrontere økonomiske beslutninger, som vi måske ikke har tid - eller viden - til at styre.
Dette kunne omfatte:
- Pensionering — Du nærmer dig pensionisttilværelsen og vil have sikkerhed for, at alle dine ænder er på række.
- Ægteskab — I skal giftes og har brug for rådgivning om officielle ægtepagter, eller I er nyligt gift og hjælper med at styre økonomien som par.
- Skilsmisse — Du har brug for rådgivning om håndtering af de forskellige økonomiske faldgruber ved en skilsmisse.
- Enke — Du er for nylig blevet enke, og din afdøde ægtefælle stod for økonomien.
- Aldrende forældre — Dine forældre er ved at nå en alder, hvor de ikke er i stand til at styre deres økonomi selvstændigt.
- Arv — Du har arvet et betydeligt beløb og ved ikke, hvordan du investerer dem klogt, eller du har brug for hjælp til at undgå skat.
- Første hus — Du skal komme med en spareplan for en udbetaling på dit første hjem.
- Børn — Du er ved at stifte familie og vil have råd om, hvordan du kan udnytte skattelettelser, spare til college og budgettere udgifter til pårørende.
At arbejde med en dygtig finansiel investor kan spare dig tid og give en plan for realistisk at nå dine økonomiske mål.
Få et forspring >>Sådan bruger du dine mål til at skabe en succesfuld investeringsstrategi
Hvor finder man en finansiel rådgiver
Der er mange måder at finde de rigtige finansielle rådgivere til netop din situation. Vi gennemgår et par stykker nedenfor.
Paladin Registry
Det Paladin Registry tilbyder et matchningsprogram for finansiel rådgiver for at forbinde dig med registrerede finansielle rådgivere. Registret er kun vært for finansielle rådgivere, der kun koster gebyr, og som fungerer som administratorer (professionelle, der skal handle i kundens bedste interesse).
Du har også mulighed for at gennemse dens rådgiveroversigt baseret på lokation og selv finde en finansiel rådgiver. Hver finansiel rådgiver vil have deres legitimationsoplysninger, uddannelse og certificeringer anført på deres profil. De vil også indeholde oplysninger om tidligere erfaringer, licenser, tilbudte tjenester, hvordan de betales, detaljerne om deres firma og deres kundekrav.
Derudover kan du få adgang til deres pædagogiske investorværktøjer, der vil lære dig, hvordan du bruger offentlige databaser, og hvordan du kontrollerer rådgiveroplysninger. Du afhenter også investeringsterminologi for at lette dig ind i din søgning.
Læs vores anmeldelse af Paladin Registry >>>
XY Planlægningsnetværk
XY Planning Network (XYPN) leverer finansielle rådgivere, der kun mod betaling, fokuserer på en kundebase af GenXere og Millennials (deraf deres navn - Generation X og Generation Y).
Børsnoterede finansielle rådgivere skal have betegnelsen Certified Financial Planner (CFP) og skal have mange års relevant erfaring.
CFP er et certifikat, der anerkender en professionel ekspertise inden for finansiel planlægning. For at opnå denne certificering skal man gennemgå den nødvendige uddannelse og erfaring og bestå en standardiseret test. Finansielle rådgivere, der har deres CFP, betragtes generelt som et plus.
XYPN-rådgivere kan arbejde med dig virtuelt, så du kan bo hvor som helst i USA og stadig finde hjælp. Virksomheden har specialiseret sig i tjenester såsom ejendomsplanlægning, skatteplanlægning, karriereplanlægning, forsikringsplanlægning og andre tjenester. Mange af XYPNs finansielle rådgivere har et særligt fokusområde baseret på deres ekspertise, deres personlighed, og demografi, de nyder at arbejde med (dvs. regionale, kulturelle, erhvervsmæssige, familiemæssige status, økonomiske mål, etc.).
De finansielle rådgivere som XYPN modtager ikke kommissioner, sælger ikke yderligere produkter og er edsvorne tillidsmænd.
Taler om min generation >>Millennials sparer tidligere end boomere: Men vil de trække sig tilbage rigere?
National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA)
Det National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) blev dannet i 1983 som en professionel sammenslutning af honorarbare finansielle rådgivere. Medlemmer skal overholde et etisk kodeks og aflægge en tillidsed hvert år.
NAPFA-medlemmer kan ikke acceptere provision. Dette er for at afskrække rådgivere fra at anbefale investeringer eller produkter med det ene formål at opnå højere provisioner. Derudover kan NAPFA-medlemmer heller ikke acceptere henvisningsgebyrer.
NAPFA-medlemmer er nøje undersøgt. For at blive opført på medlemsnetværket skal de bevare deres CFP-certificering og forpligte sig til 60 timers efteruddannelse hvert andet år. Ansøgningsprocessen omfatter indsendelse af et eksempel på en finansiel plan eller deltagelse i en peer review med en tredjeparts reviewer.
For at finde en NAPFA finansiel rådgiver skal du blot besøge hjemmesiden og indtaste dit postnummer. Du vil blive mødt med et kort oversået med kvalificerede medlemmer.
Forståelse af finansiel rådgivers>>Forskellige typer finansielle rådgivere
Garrett Planlægningsnetværk
Finansielle rådgivere kl Garrett Planlægningsnetværk er kun gebyr og opkræves pr. time. Dette giver dem mulighed for at hjælpe med mindre projekter som at finde ud af, hvor meget livsforsikring en kunde har brug for, eller om en kunde skal refinansiere et realkreditlån.
De tilbyder omfattende finansiel planlægning sammen med tjenester som kontantstyring og budgettering, investeringsanalyse, finansiering af universitetsuddannelser og mere. Medlemsrådgivere skal enten være en CFP-certificeret eller en licenseret CPA med legitimationsoplysningerne for Personal Financial Specialist (PFS), og alle skal overholde den fiduciære ed.
Du kan søge efter rådgivere gennem deres hjemmeside baseret på tjenester og specialister, eller gennemse deres liste over virtuelle rådgivere.
CFP bestyrelse
Ifølge CFP bestyrelse, over 93.000 personer i USA opfylder i øjeblikket CFP-kravene til certificering. Styrelsens søgemaskine giver dig mulighed for at identificere personer, der i øjeblikket har denne certificering, eller som tidligere var certificeret.
Du kan også finde ud af, om enkeltpersoner er blevet "disciplineret offentligt" af CFP Board og hvorfor.
Dette er et fantastisk værktøj til at bekræfte, om den finansielle rådgiver, du arbejder med, er en CFP. Du kan også bruge deres Find en CFP-professionel værktøj til at søge efter en finansiel rådgiver at arbejde med ved at indtaste din placering og de tjenester, du er interesseret i.
Læs mere >> Hvad er en fælles fiskeripolitik, og har du brug for en?
Robo-rådgivere
Teknologien automatiserer konstant opgaver, som traditionelt udføres af mennesker. Finansiel rådgivning er ingen undtagelse. Robo-rådgivere tilbyder algoritmedrevet økonomisk planlægning gennem digitale platforme. Når du arbejder med en robo-rådgiver, vil du typisk tage en undersøgelse vedrørende dine økonomiske mål og nuværende økonomiske situation. Robo-rådgiveren vil analysere dataene for automatisk at udføre en personlig investeringsstrategi.
Robo-rådgivere har den fordel, at de er billige, og de opkræver ofte faste årlige gebyrer. De kræver også typisk mindre forhåndskapital sammenlignet med traditionelle finansielle rådgivere.
Selvom klienter ikke arbejder med et egentligt menneske, tilbyder mange robo-rådgivere niveauer, der inkluderer ubegrænset adgang til CFP'er. Eksempler omfatter Forbedring, Vanguard personlige rådgivertjenester, og SoFi automatiseret investering.
Flere Robo-rådgivere >>Bedste Robo-rådgivere for 2022
Overvejelser at gøre for finansielle rådgivere
Når du beslutter dig for en finansiel rådgiver, er det vigtigt at kende rådgiverens kvalifikationer, deres etiske standarder, og hvordan de bliver kompenseret. Disse faktorer er vigtige at forstå, fordi de kan påvirke rådgiverens motivation for at give anbefalinger.
Mæglere vs. Registrerede investeringsrådgivere (RIA)
Vi har allerede gennemgået den enkelte rådgivers kvalifikationer, såsom CFP-betegnelsen. Men hvorvidt firmaet selv er en registreret investeringsrådgiver (RIA), kunne også give mere indsigt i arten af tjenesten. RIA'er er direkte reguleret af Securities and Exchange Commission (SEC) og fungere som tillidsmænd. Som beskrevet ovenfor holdes administratorer til forskellige standarder for at arbejde i deres kunders bedste interesse. RIA'er kan opkræve tidsbaserede gebyrer eller gebyrer som en procentdel af aktiver under forvaltning.
Mæglere, der repræsenterer uafhængige mægler-forhandlere, arbejder ofte på kommission og kan motiveres til at sælge og anbefale bestemte finansielle produkter. De er ikke begrænset af tillidsstandarder og kan anbefale en bredere vifte af produkter ud over mainstream.
Valget mellem en mægler og en RIA afhænger af, hvor meget du stoler på en rådgiver, der måske ikke har et tillidsansvar, og om du ønsker at arbejde med en finansiel rådgiver, der har adgang til produkter og tjenester, som en RIA måske ikke har.
Tillidsmand vs. Ikke-Fiduciær
Forvaltere er forpligtet til at følge juridiske og etiske retningslinjer, der sætter deres klienters interesser før deres egne. De har en omsorgspligt og loyalitetspligt over for deres klienter. Hvis en tillidsmand overtræder disse retningslinjer, kan de stå over for økonomiske, juridiske og andre sanktioner.
Ikke-fiduciære finansielle rådgivere kan på den anden side komme med en passende anbefaling til en person i din generelle situation, men den er måske ikke den bedste til netop din situation. De kan være motiverede til at styre dig mod et eller andet finansielt produkt, fond eller investering, som de modtager en kommission for.
Typisk, jo mere du planlægger at stole på din finansielle rådgiver for vejledning, jo vigtigere er det, at du finder en tillidsmand.
Kommissionen vs. Kun gebyr
Kun gebyr-rådgivere opkræver typisk baseret på procentdel af aktiver under forvaltning, tid eller ydede tjenester. Kommissionsbaserede rådgivere kompenseres generelt fra provisioner optjent på finansielle produkter og transaktioner. Det virker måske ikke som en big deal, men hver lønstruktur kan påvirke en finansiel rådgiver mod forskellige anbefalinger.
Vederlagsrådgivere har generelt en tillidspligt til at sætte en kundes økonomiske interesser før deres egne. De kan generelt ikke for eksempel sælge en kunde et produkt, der ikke er i overensstemmelse med deres erklærede økonomiske mål og risikotolerance.
I modsætning hertil er en provisionsbaseret finansiel rådgivers vigtigste betalingsform den kommission, de tjener på at åbne konti og sælge produkter. Dette kan øge risikoen for en interessekonflikt mellem at anbefale, hvad der virkelig er bedst for deres kunders kunder og anbefale produkter til at modtage provision. Mens provisionsbaserede rådgivere kan være tillidsmænd, er det ikke et krav.
Relateret >>Hvorfor bliver onlinemæglerne provisionsfri?
Bundlinie
At vælge den rigtige finansielle rådgiver kan spare dig betydelig tid og give ro i sindet, at du har en professionel, der hjælper dig med dine økonomiske mål. Der er masser af ressourcer, der kan hjælpe dig med at gennemgå og vælge en finansiel rådgiver, der er bedst for dig.
Derudover forstå forskellige aspekter såsom kvalifikation af en finansiel rådgiver, uanset om rådgiveren er en tillidsmand, og de forskellige typer honorarkompensationer hjælper dig med at søge efter en finansiel rådgiver, der har din interesse i sind.
Lær om finansielle rådgivere >>
- Sådan finder du LGBTQ+-støttende finansielle rådgivere
- Robo Advisor vs. Finansiel rådgiver
- Forståelse af honorarer til finansiel rådgiver
- Det store opbrud: Sådan forlader du din finansielle rådgiver
Ansvarsfraskrivelse: Det præsenterede indhold er kun til informationsformål og udgør ikke finansiel, investerings-, skatte-, juridisk eller professionel rådgivning. Hvis nogen værdipapirer var nævnt i indholdet, kan forfatteren have positioner i de nævnte værdipapirer. Indholdet leveres "som det er" uden nogen repræsentationer eller garantier, udtrykkelige eller underforståede.