Økonomisk uafhængighed er en grundpille på internettet og et fælles ønske for millioner af mennesker. Der er endda en moniker for det - FIRE, som står for Økonomisk uafhængighed, gå på tidligt pension.
Jeg tror, de fleste forstår det grundlæggende koncept. Du arbejder for at nå et punkt, hvor du ikke længere behøver at stresse over penge, eller når du overhovedet er i stand til at holde op med at arbejde og gå på førtidspension.
Men i denne artikel skal vi diskutere mekanikken ved hvordan FI? Det er jo bare en teori, medmindre du har en plan på plads for at komme dertil.
Lad os se på økonomisk uafhængighed, fra planlægningsstadierne til strategierne for at komme dertil og krydse målstregen.
Indholdsfortegnelse
- Kend dine 2 FI-numre
- Bestemmelse af, hvor meget du skal bruge, når du når FI
- Den sikre tilbagetrækningsrate – a.k.a. 4%-reglen
- Bestemmelse af, hvordan du når din FI-porteføljeværdi
- 7 strategier til at nå din FI-portefølje
- 1. Opret en aggressiv opsparingsstrategi
- 2. Vælg det rigtige investeringsmix
- 3. Spar og invester ubønhørligt
- 4. Forøg din indkomst
- 5. Foretag justeringer undervejs
- 6. Bliv ikke distraheret
- 7. Juster igen, når du når FI
- Sådan FI: Final Thoughts
Kend dine 2 FI-numre
Der er to missionskritiske FI-numre:
- Hvor mange penge skal du bruge for at leve i FIRE, og
- Hvor mange penge skal du bruge i din portefølje for at generere den indkomst hvert år.
ADVARSEL: Der vil være en masse matematik i denne artikel, men vi tager det langsomt, så du ikke bliver overvældet.
Bestemmelse af, hvor meget du skal bruge, når du når FI
Hvis du skal nå FI, især efterlønsversionen, er det vigtigt at få dette tal rigtigt. Den nemmeste måde at beregne tallet på er at starte med dine nuværende leveomkostninger. For denne øvelse, overvejede ikke din indkomst men kun hvor meget af det du skal bruge for at leve.
Start med at lave en liste over alle dine udgifter, og beregn disse omkostninger over de seneste 12 måneder. Det vil give dig en god idé om dine gennemsnitlige månedlige udgifter. Husk, dette er en søgning efter hårde tal.
Lad os sige, at efter at have lavet en 12-måneders udgiftsanalyse, bestemmer du, at du i øjeblikket lever for $40.000 om året. Fremragende, men stop ikke der.
Foretag justeringer baseret på grove skøn over eventuelle ændringer, du forventer i dit budget, når du når FI. For eksempel, hvis du er pensioneret, kan du udelukke pendlingsudgifter og kræve færre penge hver måned til nyt tøj, renseri og Starbucks om morgenen.
En vigtig overvejelse her er gæld.
Hvis dit nuværende budget indeholder en betydelig tildeling til månedlige gældsbetalinger, kan du sænke din indkomst ved at indarbejde en plan for at komme helt ud af gælden. For eksempel, hvis du ikke længere arbejder, har du sandsynligvis ikke brug for en ny bil hvert par år, hvilket eliminerer billånet og den månedlige betaling.
I den modsatte retning kan det være nødvendigt at øge visse udgifter. For eksempel vil du måske tilføje ekstra penge til rejser og hobbyer, som du forventer at udvide, når du når dit mål.
Lad os sige, at du bestemmer, at du skal bruge $50.000 om året for at opnå økonomisk uafhængighed efter at have foretaget justeringer.
Lad os nu arbejde på, hvordan vi kommer dertil.
Den sikre tilbagetrækningsrate – a.k.a. 4%-reglen
Det sikker tilbagetrækningsrate er den sats, hvormed du sikkert kan trække dig ud af din investeringsportefølje hvert år uden nogensinde at løbe tør for penge.
Privatøkonomiske folk omtaler ofte den sikre tilbagetrækningsrate som "4%-reglen", fordi en portefølje, der tjener 6% til 8% pr. år vil rumme 4 % årlige tilbagetrækninger og efterlade tilstrækkelig vækst i porteføljen til at holde trit med inflationen.
Historiske S&P 500-afkast understøtte gyldigheden af 4 % reglen, hvilket betyder, at en aktieportefølje skal levere de nødvendige 6 % til 8 % afkast. Mens du foretager disse hævninger, vil din portefølje fortsætte med at vokse, men det eliminerer næsten muligheden for, at du løber tør for penge i løbet af dit liv.
Bestemmelse af, hvordan du når din FI-porteføljeværdi
Indtil videre har vi bestemt det første af de to FI-numre, du skal bruge - hvor mange penge skal du bruge for at leve i FIRE – og en kritisk metrik, som er den sikre tilbagetrækningsrate på 4 %. Vi skal bruge begge for at bestemme det andet FI-nummer, som er hvor mange penge du skal bruge i din portefølje for at generere den indkomst hvert år.
Endnu en gang skal vi lave noget matematik.
Der er to måder at bestemme, hvor mange penge du skal bruge i din portefølje i FIRE, begge ved at bruge den sikre udbetalingssats.
Den første er at dividere det årlige indkomstkrav med 4%. Den anden er simpelthen at gange det årlige indkomstkrav med 25. Begge beregninger vil få arbejdet gjort.
Lad os tage et kig på begge dele.
Brug af procentmetoden:
Del hvor mange penge du skal bruge for at leve i FIRE – hvilket er $50.000 – med 4%. Den matematiske ligning ser sådan ud:
50.000 USD divideret med 4 % (eller 0,04) = 1.250.000 USD
Brug af multiplikationsmetoden:
Vi multiplicerer, hvor meget du skal bruge for at leve i FIRE – $50.000 – med 25. Den matematiske ligning ser sådan ud:
50.000 USD X 25 = 1.250.000 USD
Som du kan se, bringer begge beregninger dig til den samme porteføljestørrelse - $1.250.000. At bruge multiplikationsmetoden vil nok være den nemmeste, men du kan vælge den udregning, der passer bedst til dig.
Ved at bruge begge beregninger ser vi, at du skal bruge $1.250.000 i din portefølje for at generere denne indkomst ($50.000) hvert år.
På dette tidspunkt kender du nu dine to FI-numre. Nu er det tid til at skabe de strategier, der får dig til den porteføljestørrelse, du skal bruge for at give dig den eftertragtede indkomst for livet.
7 strategier til at nå din FI-portefølje
Der er ingen hemmelig formel til at nå FI-status. Men der er mange strategier, du kan implementere for at gøre det til din virkelighed. Der er syv grundlæggende strategier, og du skal både implementere og forpligte dig til at forblive på sporet med hver.
1. Opret en aggressiv opsparingsstrategi
Aggression er nøglen. Du når ikke FI, hvis du sparer de anbefalede standard 10 % eller 15 % af din løn. Det kan få dig til en behagelig pensionering ved 65, men det vil ikke give dig tæt økonomisk uafhængighed meget før da.
Nej, du bliver nødt til at tænke meget større – som 30 %, 40 %, 50 % og endnu mere af din løn går til opsparing og investeringer. Du kan starte ved f.eks. 20 % og derefter stige til 40 % over de næste fem år.
For eksempel:
- Fjern unødvendige udgifter i dit budget.
- Skær alle andre variable udgifter med mindst en lille procentdel. Du kan øge satserne over tid.
- Når du først har betalt af på en gæld, skal du ikke erstatte den med en anden gæld.
- Undgå unødvendige nye udgifter. At nå FI kræver en sund dosis disciplin.
Hvis du er en naturlig sparsommelig person, burde intet af dette være svært eller ud over det sædvanlige. Men hvis du ikke er det, vil det føles meget som en crash-diæt. Du har brug for disciplin og et langsigtet engagement i en ofte kedelig rejse med selvfornægtelse. Men intet værd at opnå er nogensinde nemt.
Det kan hjælpe dig med at holde fokus på dit ultimative mål om at opnå økonomisk uafhængighed. Din følelsesmæssige tilstand vil forbedres, efterhånden som din porteføljeværdi stiger på trods af den økonomiske selvfornægtelse.
Endelig vil det hjælpe med at rette alle besparelser til deres tilsigtede formål. Det er din investeringsportefølje, og det er strategi #2.
2. Vælg det rigtige investeringsmix
I nutidens miljø med superlave renter når du ikke FI ved at placere dine penge i sikre investeringer, som bankkonti eller endda indskudsbeviser. Afkastet er et godt stykke under 1 pct.
Hvis du vil nå en hvilken som helst version af FI, skal du primært investere i aktier. Det gennemsnitlige årlige afkast på 9+% vil være den bedste måde at vokse dine penge på, selvom det ikke vil være konsekvent hvert år.
Men hæng dig ikke op i konsistensfaktoren!
Det årlige gennemsnitlige afkast på aktier er baseret på resultater over flere årtier. Da det sandsynligvis vil tage dig et årti eller mere at nå FI, bør gennemsnittet på 9 % holde over flere år.
Jo yngre du er, jo mere kan du investere i aktier. For eksempel, hvis du er i 20'erne, ville det ikke være hensynsløst at holde 80% til 90% af din portefølje i aktier. Når alt kommer til alt, har du masser af årtier til at råde bod på de bjørnemarkeder, der er uundgåelige undervejs.
Her er et eksempel.
Du er 25 år gammel, så du indstiller dine allokeringer til 80 % aktier og 20 % obligationer.
Med aktier, der forventes at tjene omkring 9 %, vil aktiedelen af din portefølje give et gennemsnitligt årligt afkast på omkring 7,2 % (80 % X 0,09).
Med et gennemsnitligt årligt afkast på omkring 2 %, vil 20 % obligationsallokeringen bidrage med yderligere 0,4 % til dit samlede afkast (20 % X 0,02).
Tilsammen vil aktie- og obligationsallokeringen generere et årligt afkast på i gennemsnit 7,6 % (7,2 % + 0,4 %).
Ved at investere $20.000 om året på 7,6%, vil din portefølje vokse til lidt over $1.435.000 på 25 år. Det er lidt over de 1,25 millioner dollars, vi etablerede som dit porteføljemål for at opnå FI. Den tunge aktieallokering er det, der gør denne form for porteføljevækst mulig.
Hvor skal du investere dine penge
Du skal investere i aktier og obligationer, så vælg en investeringsplatform, der kan rumme begge dele.
For mange vil det ideelle valg være børshandlede fonde (ETF'er). ETF'ers beholdning er matchet med populære aktieindekser, såsom S&P 500 for NASDAQ 100. De vil give dig eksponering for aktier, men uden at skulle vælge.
Det samme er tilfældet med obligationer. Du kan holde din obligationsallokering i indeksbaserede ETF'er, der er knyttet til det obligationsmarked, du vælger.
Hvis du ikke ved noget om investering, kan du vælge en automatiseret online investeringsplatform, bedre kendt som en robo-rådgiver. De håndterer alle investeringsdetaljerne, herunder opbygning af din portefølje, rebalancering af den med jævne mellemrum og endda geninvestering af udbytte.
En af de førende robo-rådgivere er Forbedring. Det var den første robo-rådgiver og er fortsat den største uafhængige robo i branchen. Ikke alene vil Betterment administrere hele din portefølje for dig ved hjælp af indeksbaserede ETF'er, men de vil gøre det til en lav pris, generelt 0,25 % om året. Få mere at vide i vores Forbedring gennemgang.
Hvis du er tryg ved selv at vælge dine investeringer, kan du arbejde med en diversificeret investeringsmægler, som f.eks Ally Invest. Der kan du handle aktier, ETF'er og endda optioner uden provision. Tjek vores anmeldelse af Ally Invest for flere detaljer.
Hvis du foretrækker en hybrid investeringsplatform, hvor du kan vælge dine investeringer, men få dem professionelt forvaltet for dig, så se nærmere på M1 Finans. Du kan oprette flere porteføljer bestående af både individuelle aktier og ETF'er. Når du gør det, vil M1 Finance give komplet professionel styring af din portefølje. Hvad mere er, de opkræver ingen gebyrer hverken for investeringsvalg eller porteføljestyring. Du kan tilmeld dig her, eller læs vores fuld M1 Finance gennemgang for mere information.
3. Spar og invester ubønhørligt
Når du har etableret din opsparingsallokering og portefølje, er næste skridt at forpligte dig til dit mål. Økonomisk uafhængighed kan tage 15 år eller 30 – er du i det på længere sigt?
Det kan være, at du ikke er i stand til at spare så meget, især tidligt i livet. Intet problem – behold, hvad du kan, og invester efter retningslinjerne i strategi #2. Men efterhånden som din indkomst vokser, og du får bedre styr på dit budget, kan du gradvist øge opsparingsbidragene.
Lad os for eksempel sige, at du får en årlig lønstigning på 3%. Prøv at øge dit opsparingsbidrag fra 10 % til 13 % efter den første forhøjelse, så til 16 % efter den anden, og så videre. På få år vil du gradvist øge din opsparingsrate til 20 %, 30 % eller endda meget mere.
4. Forøg din indkomst
Selvom det ultimative mål med økonomisk uafhængighed er enten at reducere eller fjerne din afhængighed af dit job, giv ikke op tidligt!
Ved at sige op, refererer jeg ikke til at forlade dit job, men i stedet for at løbe ud, indtil du når dit mål.
Indtil du når FI, vil dit job være din primære indtægtskilde. Hvor meget du tjener, vil have en væsentlig effekt på, hvor meget du kan spare, og hvor hurtigt du opnår FI. Jo mere du laver, jo bedre vil alt fungere.
Af den grund skal du forblive forpligtet til din karriere, indtil det er tid til at afslutte. Det vil betyde, at du gør dit bedste arbejde, forbedrer dine færdigheder og kvalifikationer, ansøger om forfremmelser og gør alt muligt andet for at maksimere din indkomst undervejs.
Ligesom du kan øge dine opsparingsbidrag med hver årlig lønstigning, kan du forhøje bidrag med kampagner og bonusser. Hav det altid i tankerne, og "slut" ikke for tidligt.
Alternativt kan du overveje at starte en side trængsel at øge din indkomst. Det vil ikke kun give dig værdifuldt ekstra cash flow, men det kan danne grundlaget for din post-FI karriere eller forretningsforetagende.
5. Foretag justeringer undervejs
Stien til FI er næppe en lige linje, og der vil være fartbump, du skal krydse.
Du kan for eksempel miste dit arbejde for en tid eller gå igennem en fase med usædvanligt høje udgifter. Der er ikke meget, du vil være i stand til at gøre ved enten midt i stormen, så du bliver nødt til at udvikle strategier for at kompensere for disse forhindringer bagefter.
Hvis du for eksempel skulle reducere dine opsparingsbidrag i flere måneder, skal du justere din opsparing for at øge opsparingen senere for at overvinde dit bidragsunderskud.
Du skal muligvis gøre dette flere gange mellem nu og FI, så det er godt at være forberedt, når det sker.
6. Bliv ikke distraheret
Undgåelse af distraktion kan være det mest afgørende skridt, fordi potentielle faldgruber er overalt. Vi lever i et forbrugerdrevet samfund, og fristelsen ligger på enhver tur. Uanset om det er tv, radio, internettet eller billboards, er budskabet altid det samme: købe.
Menneskene omkring os forstærker det budskab. Selvom du er økonomisk disciplineret, er mange mennesker det ikke, og de vil med glæde forfølge det udseende økonomisk uafhængighed frem for stof.
Du bliver nødt til at blokere denne distraktion, uanset om den kommer fra medierne eller folk omkring dig. Det vil kræve, at du modstår ønsket om at købe en ny bil hvert par år, bytte med dit hjem eller tage på eksotiske ferier.
7. Juster igen, når du når FI
Denne strategi kan være lidt af en overraskelse, hvis du antager at nå FI betyder, at du vil være hjemmefri for livet.
Det bliver du ikke.
De samme udfordringer og forhindringer, som du møder, før du når FI, vil stadig være der. Der vil være tidspunkter, hvor dine udgifter er højere end budgetteret, eller din investeringsindkomst falder.
Det er derfor, så mange mennesker fortsætter med at arbejde i en eller anden kapacitet - i en virksomhed eller et andet erhverv, der er mere behageligt og har lavere stress.
Uanset hvad, vil det give en indtægtskilde, du kan stole på i de tidspunkter, hvor dit cash flow bliver negativt. Det betyder ikke, at din FI-plan vil have fejlet, kun at den skal være fleksibel i lyset af virkelige omstændigheder.
Du kan opleve, at der er tidspunkter, hvor du slet ikke behøver at arbejde, eller andre tidspunkter, hvor du arbejder noget tæt på fuld tid. Derfor kan det være essentielt at bevare en vis indkomstevne, som du til enhver tid kan vende tilbage til, hvis det er nødvendigt.
Sådan FI: Final Thoughts
Jeg håber, jeg har givet dig en idé om den tid, indsats og disciplin, det tager at nå økonomisk uafhængighed. Husk, at det ikke sker fra den ene dag til den anden - mindst 15 til 20 år. Hvis du er parat til at forpligte dig i så lang tid, kan FI meget vel være i din fremtid. Og det er en god ting, fordi det er en fremtid, der er værd at stræbe efter.