Internettet er oversvømmet med et finansielt koncept, almindeligvis kendt som ILD. Det er en forkortelse for økonomisk uafhængighed, førtidspension. Og selvom det nogle gange præsenterer sig som en enkelt finansiel strategi, er der flere. En af dem er Lean FIRE. Men hvad handler Lean FIRE om?
Før vi kommer ind på svaret på det spørgsmål, lad os først opsummere præcis, hvad FIRE er, og de forskellige typer FIRE, der er opstået gennem årene.
Indholdsfortegnelse
- BRAND 101
- FIRE Porteføljer og Aktier
- Hvor mange versioner af FIRE findes?
- 1. Almindelig BRAND
- 2. Fedt ILD
- 3. Kystbrand
- 4. Barista FIRE
- Hvad er Lean FIRE?
- Hvad er Fat FIRE?
- Lean FIRE vs. Fedt ILD
- Lean FIRE fordele og ulemper
- Er Lean FIRE det rigtige for mig?
BRAND 101
En fuldblæst FIRE bevægelse er dedikeret til at opnå økonomisk uafhængighed, førtidspension eller begge dele. På sit mest basale niveau giver opnåelse af FIRE dig i stand til at sige dit job op og bruge resten af dit liv på at leve af den indkomst, der genereres af din investeringsportefølje. Hvem vil ikke have det, vel?
Men der er selvfølgelig en omkostning ved at nå FIRE, og det er at opbygge en stor nok investeringsportefølje til at dække dine leveomkostninger.
Det er ikke en overdrivelse at sige, at hele konceptet med FIRE hviler på din succes med at opbygge den investeringsportefølje. Det vil kræve mange år at leve for mindre, end du tjener og spare mere af din indkomst, end du nogensinde troede var muligt.
Hvor meget skal du akkumulere for at nå FIRE?
Den generelle regel er at akkumulere en portefølje, der er 25 gange mere end dine nuværende leveomkostninger.
Lad os for eksempel sige, at dine nuværende årlige leveomkostninger er $50.000. For at opnå FIRE skal du bygge en portefølje på $1,25 millioner. Det er $50.000 X 25.
FIRE-tilhængere baserer multiplikatoren på 25 på sikker tilbagetrækningsrate, hvilket tyder på, at du trygt kan hæve 4 % af din portefølje hvert år uden nogensinde at løbe tør for penge.
Siden den blev opdateret, har den sikre tilbagetrækningsrate været i fokus i en undersøgelse fra 1998 - almindeligvis omtalt som Trinity Study. Konkret viste undersøgelsen, at en årlig tilbagetrækningsrate på mellem 3 % og 4 % har en høj sandsynlighed for at holde i mindst 30 år, før porteføljen er opbrugt.
Grunden til multiplikatoren på 25 er, at det svarer til en årlig tilbagetrækning på 4 %. Tager du eksemplet ovenfor med en portefølje værd $1,25 millioner, der genererer $50.000 i årlig indkomst, vil du nå frem til det samme resultat, hvis du multiplicerer $1,25 millioner med 4%.
FIRE Porteføljer og Aktier
Der er en anden vigtig komponent til den sikre tilbagetrækningsrate: For at foretage 4% årlige hævninger skal du tjene et afkast på over 4%, hvilket vil kræve en portefølje, der er stærkt skrånende mod aktier.
Suppleret med en mindre mængde obligationer skulle denne portefølje levere et gennemsnitligt årligt afkast på omkring 7 % eller 8 %. Ved at trække 4 % ud om året vil den resterende indtjening forblive i porteføljen og holde den selv med inflation.
Den sikre tilbagetrækningshastighed er godt understøttet, men den er heller ikke helt perfekt. I år, hvor aktierne falder, og du fortsætter med at hæve for at betale for leveomkostninger, vil porteføljen trække ned hurtigere.
Bagsiden er, at i år, hvor aktieafkastet er højere end gennemsnittet, vil din portefølje kompensere for de store tab under faldene.
Nu hvor du har en grundlæggende forståelse af den økonomiske side af FIRE, lad os se på de variationer, der har udviklet sig gennem årene.
Hvor mange versioner af FIRE findes?
Den eneste måde at forstå Lean FIRE fuldt ud på er at sammenligne den med de andre FIRE-versioner. Hver har sit unikke krav til resultat og porteføljestørrelse. Hvis du ikke kan nå en, kan du lave en anden.
Der er fem primære variationer, herunder Lean FIRE. Her er en oversigt over de fire andre:
1. Almindelig BRAND
Denne version har til formål at opbygge en portefølje, der er stor nok til at dække dine nuværende leveomkostninger. I det væsentlige, ved at bruge eksemplet, vi viste ovenfor, hvis du har brug for $50.000 om året for at leve, har du brug for en portefølje på $1,25 millioner.
2. Fedt ILD
Fat FIRE kaldes nogle gange "TV-versionen" af FIRE. Målet er at leve meget komfortabelt ud af dine investeringer – luksus FIRE, så at sige. Det kan betyde at bygge en portefølje, der er stor nok til at opretholde en årlig indkomst på $100.000, selvom du normalt bruger $50.000 om året. $100.000 om året vil kræve en $2,5 millioner portefølje, en enorm besparelsesforpligtelse. Vi tager et dybere dyk på Fat FIRE senere i artiklen.
3. Kystbrand
Denne variation beskrives som "Kyst", fordi den involverer at nå en specifik porteføljestørrelse tidligt og derefter friløb til dit mål. Når du når dit mål, behøver du ikke længere at spare. Brug i stedet tid og sammensætning til at tillade din portefølje at vokse til dens ultimative størrelseskrav.
Lad os f.eks. sige, at du er 25 år gammel og ønsker at nå Regular FIRE i en alder af 50. Hvis du kan opbygge en portefølje på 270.000 USD inden 30 år og investere den med en gennemsnitlig kurs på 8 %, har du over 1,25 millioner USD, når du er 50 – uden yderligere bidrag efter 30 år.
Vi beregnede investeringsporteføljemålet ved hjælp af Bankrate CD-beregner:
4. Barista FIRE
Barista FIRE er lidt af en hybrid og nærmest beslægtet med Lean FIRE. Du opbygger en portefølje, der dækker det meste af dine leveomkostninger, men du vil fortsætte med at arbejde for at supplere din indkomst. Forskellen er, at det arbejde, du vil udføre, sandsynligvis vil være i noget, du nyder, selvom det betaler færre penge, end du tjener nu.
Og selvfølgelig er den anden version Lean FIRE, som vil være genstand for det meste af resten af denne artikel.
Hvad er Lean FIRE?
Nu til det primære emne for denne artikel - Lean FIRE. Ligesom de andre FIRE-versioner er Lean FIRE stærkt afhængig af den sikre tilbagetrækningsrate og akkumuleringen af en omfattende investeringsportefølje. Men den største forskel er, at denne version af FIRE har en meget stærkere vægt på sparsommelighed.
Lean FIRE er en variant, der fungerer utrolig godt for mennesker, der kan leve for mindre, end gennemsnittet gør. For eksempel, selvom du måske tjener $50.000 om året, har du kun brug for $30.000 til at dække dine leveomkostninger i et typisk år.
Sparsommelighedsvinklen giver to fordele:
- Fordi du lever for langt mindre, end du tjener, vil du være i stand til at dedikere mere indkomst til at opbygge din portefølje, og
- Du skal bruge mindre indkomst i FIRE, hvilket betyder en mindre portefølje.
Hvis du kun har brug for $30.000 for at leve, kan du opnå Lean FIRE med en portefølje på $750.000 - et godt stykke under den porteføljestørrelse, der kræves for de andre typer FIRE.
Selvom du ikke har været en sparsommelig person indtil dette punkt, kan du forfølge Lean FIRE ved at adoptere sparsommelighed. Det vil kræve en drastisk nedskæring af udgifterne, ofte de store som bolig og transport. Men hvis du kan lave disse nedskæringer og stadig leve komfortabelt, vil denne version af FIRE være besværet værd.
Bemærk: Lean FIRE bruger din investeringsportefølje til at dække primære leveomkostninger, herunder bolig, transport, sundhedspleje og mad. Selvom du vil have opnået Lean FIRE, hvis du har nok porteføljeindtægter til at dække disse udgifter, skal du muligvis fortsætte med at arbejde på deltid eller side trængsel til at dække ikke-væsentlige omkostninger, såsom rejser, underholdning, gaver osv.
Sagt på en anden måde, mens Lean FIRE vil føre til et pålideligt mål for økonomisk uafhængighed, er det ikke en garanti for fuld pension for livet, det er heller ikke nødvendigvis målet.
Hvad er Fat FIRE?
Fat FIRE er versionen af FIRE, hvor du ikke kun opnår økonomisk uafhængighed og går på tidlig pension, men du gør det med stil. Det vil sige, at du planlægger at leve på et niveau, der er langt over den gennemsnitlige person eller husstand. Hver person, der forfølger Fat FIRE, skal bestemme, hvordan det liv vil se ud og lave et rimeligt skøn over, hvad det vil koste.
Men som et eksempel, lad os sige, at du beslutter dig for, at du vil leve på et indkomstniveau, der er dobbelt så stort som landsgennemsnittet. Ifølge U.S. Census Bureau median husstandsindkomst i 2020 var $67.521. Det betyder, at dit indkomstmål skal være omkring $135.000 ($67.521 X 2).
For at opnå den nødvendige porteføljestørrelse skal du gange dette indkomstniveau med 25. Porteføljen, der kræves for at producere denne indkomst, vil være $3.375.000.
Det er meget mere end de $1,25 millioner, du skal bruge til Regular FIRE og flere gange højere end de $750.000, som vi brugte til Lean FIRE.
Det vil naturligvis tage flere år og et meget højere niveau af besparelser at opnå. Af denne grund vil Fat FIRE fungere bedst for dem, der allerede har en høj indkomst, bestemt et godt stykke over $100.000 om året.
Men hvis du kan opnå det, vil du leve dit De riges og berømtes livsstil. Men for at være retfærdig vil denne version af FIRE være mindst sandsynlig for de fleste mennesker. Så lad være med at svede det, hvis det ser ud til at være uden for rækkevidde.
Lean FIRE vs. Fedt ILD
Tabellen nedenfor giver en side-by-side sammenligning af Lean FIRE vs. Fedt ILD:
| Krav / Resultat | Lean FIRE | Fedt ILD |
| FIRE version | "Lys" | Fuld |
| Porteføljestørrelse | $750.000 til $1,25 millioner | $2,5 millioner og derover |
| Økonomisk uafhængighed | Stort set, men ikke helt | Ja |
| Fuld pensionering | Ikke sandsynligt | Ja |
| Sparsommelighedskrav | Ja, både under ophobning og efter at have nået FIRE | Ja, under akkumulering, men ikke efter at have nået FIRE |
| Livsstilsmuligheder efter at have opnået FIRE | Relativt begrænset | Næsten ubegrænset |
| Primære fordele | Generelt niveau af økonomisk uafhængighed; tager mindre tid og penge at gennemføre | Når du når FIRE, er du økonomisk uafhængig og lever godt, uden at du behøver at arbejde igen. |
| Primære ulemper | Må ikke eliminere behovet for at arbejde, inflation, børskrak, sygesikring. | Inflation, børskrak, sygesikring |
| Bedst til | Lav-/mellemindkomstindivider og husstande, der lever meget sparsommelige liv | Personer med højere indkomst og familier med mere investerbar indkomst |
Måske er den mest markante forskel mellem Lean FIRE og Fat FIRE i dimensionerne af hver.
Lean FIRE er en reduceret version af FIRE, der kræver en meget mindre investeringsportefølje, men et meget højt og permanent niveau af sparsommelig levevis. Det er heller ikke sandsynligt, at det fører til en fuld version af pensionering.
Fat FIRE er deluxe-versionen af FIRE, der kræver en meget større investeringsportefølje. Det vil næsten helt sikkert kræve streng sparsommelighed i porteføljeopkøbsfasen. Men når du når dit mål, vil du være fri til at leve dit drømmeliv.
Lean FIRE fordele og ulemper
Fordele:
- Kræver en meget mindre portefølje end andre FIRE-versioner.
- Opnået med færre penge og i en kortere tidsramme.
- Dækker større leveomkostninger.
- Du skal kun arbejde for at dække den luksus, du ønsker.
- At opretholde en form for beskæftigelse kan give en vis isolering mod inflation og børskrak.
- Mulighed for at vælge arbejde, som du kan lide, selvom det ikke giver en leveløn.
- Når du når Lean FIRE-status, kan du fortsætte til Regular FIRE eller endda Fat FIRE.
Ulemper:
- Giver økonomisk uafhængighed, men gør det muligvis ikke muligt for dig at gå helt på pension.
- Kan kræve en drastisk reduktion af din nuværende livsstil.
- Økonomisk stress er stærkt reduceret, men ikke helt elimineret.
- Som alle former for FIRE er det sværere at opnå med en meget lav indkomst.
Er Lean FIRE det rigtige for mig?
Lean FIRE vil ikke være noget nær den fulde version af FIRE for mange mennesker. Det er helt sikkert rigtigt, hvis dit ultimative mål er fuld pension. Men det giver en betydelig grad af økonomisk uafhængighed, generelt på kortere tid, end det vil tage for andre FIRE-versioner.
Og fordi vægten primært er på sparsommelighed, er det det bedre valg for enkeltpersoner og husstande med gennemsnitlig (eller mindre) indkomst. Men når du først har opnået det, vil du have mindre stress og flere muligheder, end du nogensinde troede var muligt.