Gig Economy er ved at blive voksen. Med den er en ny generation af arbejdere kommet frem i lyset, en der består af selvstændige og freelancere. Det fastslår en undersøgelse foretaget af Freelancerforbundet og Upwork så mange som 54 millioner amerikanere arbejdede freelance i 2015. Det er omkring en tredjedel af det amerikanske arbejdsmarked.
Lyder det ikke som et skift i det amerikanske arbejdslandskab?
Nå, det er en stor ændring og en, der bør vokse med en eksponentiel hastighed.
Selvstændig virksomhed - lyder det som frihed fra 9-til-5-rutinen? Det er en slags frihed. En der giver dig mulighed for at vælge dine timer og hvem du arbejder med. Men enhver frihed har en pris. I dette tilfælde skal det være ansvarlig for din fremtid.
I modsætning til deres ansatte modstykker har selvstændige ikke en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsordning. Nogle vil måske se dette som en ulempe. Men hvis det ses gennem den rigtige linse, kan det fremskynde selvstændige mod en tilfredsstillende pensionering. Lyder for godt til at være sandt!
Hold fast, lad os afsløre hemmeligheden...
Selvstyret Solo 401(k) pensionsordning
Der er det! Et enkelt pensions-/investeringskøretøj, der kan sætte dig foran dine ansatte jævnaldrende, hvis du er klar til at overholde det.
Hvad er det? Hvordan hjælper det mig, en selvstændig professionel?
En selvstyret Solo 401(k)-plan er en kvalificeret pensionsordning rettet mod selvstændige erhvervsdrivende, der giver dem mulighed for at yde solide bidrag til deres pensionering.
De eneste forudsætninger for at åbne en selvstyret pensionsordning er:
- Tilstedeværelse af selvstændig virksomhed (deltid eller fuld tid)
- Fravær af fuldtidsansatte
Fem funktioner, der giver Self-Directed Solo 401(k) Plans en uretfærdig fordel
1. Højere bidragsgrænser
Har du nogensinde ønsket, at du kunne bruge mere på din pension? Den gennemsnitlige IRA tillader årlige bidrag på op til $7.000 (inklusive indhentningsbidrag), hvilket gør det lidt svært at opbygge pensionsmidler hurtigt.
Selvstyrede Solo 401(k)-planer skiller sig ud, giver dig mulighed for at bidrage med op til $63.500 årligt (inklusive indhentningsbidrag).
Vente! Hvad? Er du sikker?
Ja, det er korrekt.
En højere grænse giver dig mulighed for at fremskynde din pensionsopsparing. Hvis du har en plan om at gå på pension som 35-årig eller 40-årig, er dette måske bare måden.
2. Alternative investeringsmuligheder
Hvor mange gange havde du planer om at investere i noget andet end aktier og obligationer, men var begrænset af investeringsvalgene i din pensionsordning?
De traditionelle pensionsordninger begrænser dine investeringsmuligheder til aktier, obligationer og investeringsforeninger. Har du nogensinde tænkt over, hvorfor det er sådan? For det første tjener disse finansielle institutioner (mæglerhuset) penge, når du vælger deres produkter. De har ikke noget incitament til at tilbyde dig andre muligheder.
Selvstyrende Solo 401(k) pensionsordninger tilbyder på den anden side et væld af investeringsaktivklasser at vælge imellem. Du kan investere i:
- Ejendom
- Skattepant/skøde
- Pantebreve
- Kapitalfond
- Privat udlån
- Værdifulde metaller
- Joint ventures
- Leasing og lejemuligheder
- Strukturerede bebyggelser
- Og mere!
Alt du behøver er at kende disse aktivklasser godt. Så er du klar til at starte.
3. Fuldstændig investeringsskøn
Når man er selvstændig, er man vant til en grad af frihed. Du kan vælge dine kunder, dine arbejdstider, dit arbejdsområde. Du kan også lægge effektive strategier på plads.
Men når det kommer til at investere til din pension, finder du pludselig begrænsninger overalt. Nogle gange virker det, som om du har brug for mindst et dusin tilladelser for at investere dine egne penge.
Selvstyrende Solo 401(k) pensionsordninger fjerner den begrænsning. Du har fuld kontrol over dit investeringsmiddel. Du vælger de aktiver, du føler er rigtige for din portefølje.
Du har checkhæfte kontrol over dine pensionsmidler. Dette giver dig mulighed for at foretage investeringer via en check. Samtykke fra forældremyndigheden er ikke nødvendig. Du betaler ikke et ekspeditionsgebyr for hver transaktion. Bare start med en finansiel strategi, der passer til dine mål, og begynd at investere.
4. Deltagerlån
Selvom freelancing har sine fordele, har det også sit eget sæt af ulemper. For eksempel et hårdt kreditgodkendelsesmiljø.
En Zillow-rapport siger, at selvstændige har en tendens til at modtage 40 % færre tilbud end funktionærer, når de ansøger om et realkreditlån. Rapporten sætter lavere kreditscore og ekstra papirarbejde som hovedårsagerne til færre tilbud.
Som freelancere eller selvstændige er økonomiske op- og nedture almindelige. Du kan ikke forudsige, hvordan en sæson vil ende for dig!
Selvstyrede Solo 401(k) planer er her for at redde dig!
De tillader deltagerlån på op til $50.000 eller 50% af din pensionskontosaldo. Alt efter hvad der er lavere. Desuden er der ingen, der kontrollerer, hvordan du bruger de penge. Du kan bruge det til at betale for college, købe et nyt hus eller endda vækste din virksomhed.
Lad os se på funktionerne i et Solo 401(k) deltagerlån:
- Lån på op til $50.000 eller 50% af kontosaldoen pr. plandeltager
- Ingen kreditkrav
- Lave renter (prime rate + 1%)
5. Roth-besparelsesmulighed
Hvad med en pension fri for indkomstskat? Er det ikke det, hver enkelt af os kunne ønske os?
Nå, nu kan du opfylde det ønske med en Roth Solo 401(k) plan. Ja, du læste rigtigt. Selvstyrende Solo 401(k)-planer kan have en Roth-komponent. Dette giver dig mulighed for at bidrage med dollars efter skat til din konto. Du kan bidrage med op til $26.000 (inklusive indhentningsbidrag) til din Roth Solo 401(k)-plan i 2020.
Yderligere er enhver gevinst på dine investeringer inden for en Roth Solo 401(k)-plan skattefri. Sig, at du købte et hus med din plan. Du fik den så udlejet med en ensartet lejeindtægt og solgte den senere med en betydelig påskønnelse. Du lommer alle afkast, skattefrit!
3 regler, du skal kende om Solo 401(k)-planer
- Forbudte transaktioner: IRS er streng med den måde, du håndterer dine pensionsmidler på. Forbudte transaktioner skal undgås. IRS oplyser, "[A] forbudt transaktion i en IRA er enhver uretmæssig brug af en IRA-konto eller livrente af IRA-ejeren, hans eller hendes begunstigede eller enhver diskvalificeret person." Straffen er, at din plan sandsynligvis vil blive annulleret og miste sin skatteudskydelsesstatus. Der kan også være andre bøder eller afgifter.
- Vedligeholdelse af din plan: Enhver indkomst, der kommer ud af aktiverne i din Solo 401(k) plan, skal gå direkte ind i planen. Eventuelle omkostninger forbundet med disse aktiver bør afholdes af din plan.
- Brug af kredit/finansiering: Den eneste kvalificerede kreditkilde til en selvstyret plan er et ikke-regreslån. Et non-recourse lån er et lån, der tager kerneejendommen som sikkerhed og ikke kræver nogen personlig garanti. I tilfælde af misligholdelse er långivers krav begrænset til selve ejendommen. Dette sikrer planejeren. Du kan ikke bruge dine personlige midler til at købe et hus eller private equity inden for din plan. Det gode er, at der er en række ikke-regres långivere klar til at tilbyde den nødvendige finansiering.
Ligesom selvstændig virksomhed tillader en selvstyret Solo 401(k)-plan frihed i stort set enhver henseende. Med en sund investeringsstrategi kan det hjælpe dig med at trække dig rig tilbage og lade dig beholde dine penge for dig selv.
Redaktørens note: Dmitriy Fomichenko er grundlægger og præsident for Sense Financial Services LLC, et finansielt boutiquefirma med speciale i selvstyrende pensionskonti med checkhæftekontrol. Han begyndte sin karriere inden for finansiel planlægning og ejendomsinvestering i 2000. Han ejer flere investeringsejendomme i forskellige stater og er en licenseret ejendomsmægler i Californien. Gennem årene har han instrueret hundredvis af investerings- og finansplanlægningsseminarer og har vejledt tusindvis af investorer.