Hvis du overvejer at gå på førtidspension — eller hvis du bare vil være ekstra forberedt på din golden år — du har brug for en plan for at få dig og dine penge til et sted, hvor de kan støtte dig uden en fuld tid job.
Der er noget, der kaldes "25x-reglen", der ofte dukker op, når man taler om planlægning af pensionering. Det er især populært blandt dem i FIRE-samfundet. Det er de mennesker, der planlægger at forlade arbejdet langt tidligere end 65 år gammel.
Kan 25x-reglen hjælpe dig med at finde ud af, hvor mange penge du skal bruge for at gå på førtidspension?
Hvad er FIRE?
FIRE står for økonomisk uafhængighed, førtidspension og er defineret som både en livsstil og et økonomisk mål. Ideen er at forkorte det antal år, du skal bruge på at arbejde, ved at leve drastisk under dine midler. FIRE-tilhængere forsøger at bygge nok i opsparing, investeringer og evt passiv indkomst at de kan blive økonomisk uafhængig af arbejde.
For at sige det på en anden måde, med FIRE opbygger du nok i finansielle reserver til, at du ikke længere behøver at bytte tid for penge.
Af mange grunde har der været en lille eksplosion af mennesker, der er interesserede i denne vej i løbet af de sidste par år. Nogle mennesker kommer til FIRE-livsstilen, fordi de er udbrændt på arbejdet. Andre ønsker at være i stand til at bruge mere tid sammen med deres børn eller aldrende forældre i stedet for ved et skrivebord.
Uanset hvad der bringer dig til FIRE, skal du først finde dit FIRE-nummer. Hvor mange penge skal du bruge i opsparing og investeringer for at forlade fuldtidsarbejde?
Hvad er 25x-reglen?
Her kommer 25x-reglen ind i ligningen. Groft sagt er tommelfingerreglen for pensionsplanlægning af enhver type (men især FIRE) at spare 25 gange dine forventede årlige pensionsudgifter.
Hvis du planlægger at bruge $30.000 årligt på pension, har du brug for $750.000 i din portefølje. Hvis du planlægger at bruge $50.000 årligt, har du brug for $1,25 millioner.
Der er et par meget vigtige detaljer til 25x-reglen:
- Det tager ikke hensyn til din Social sikring, pensioner eller enhver form for arbejdsindkomst ved pensionering (såsom et deltidsjob eller en lejebolig).
- Det forudsætter også et 7% årligt afkast på aktieinvesteringer.
- Den anslår kun, hvor meget du har brug for i din investeringsportefølje går på pension, ikkehvor meget du kan hæve under pensionen.
- Det inkluderer ikke inflation, så du bliver nødt til manuelt at inkludere disse beregninger.
Virker 25x-reglen?
Du bør betragte 25x-reglen som en målopnåelse værktøj snarere end en præcis forudsigelse. Da det ikke er særlig specifikt, kan det give dig en start pensionsnummer at arbejde hen imod.
25x-reglen kan hjælpe dig med at finjustere dine pensionsordninger. Men du skal nok ikke hænge hele din pension på denne formel alene.
For at sikre, at du er på vej til at nå dine pensionsmål, kan du også bruge software til personlig økonomi som CountAbout. Med Tæl om, kan du bruge deres FIRE-widget til at spore din potentielle passive indkomst over tid og sammenligne det med, hvor meget du bruger på månedsbasis.
Hvad skal du overveje i din pensionsplanlægning
Start med at tænke overordnet, og cirkulér derefter ind på flere detaljer.
Store spørgsmål, du kan stille dig selv, kan være:
- Vil jeg bo i samme område og hjem, som jeg er i nu, eller flytter jeg på pension?
- Har jeg planer om at få børn?
- Hvad vil min sundhedsplan koste? Hvor meget skal jeg bruge for at betale omkostninger, der ikke er dækket af det?
- Vil jeg rejse på pension eller bruge mere tid derhjemme?
Disse spørgsmål vil starte dig på vejen mod at danne en pensionsordning og komme med en idé om, hvad dit forbrug vil være.
Lige nu er dit liv måske ikke en god afspejling af, hvordan det vil være om 60 år.
Hvis du har et hus lige nu, betaler du sandsynligvis realkreditlån. Hvis du betaler af på realkreditlånet, før du går på pension, vil det sandsynligvis sænke dine udgifter betydeligt. Og det betyder, at dit 25x-tal også kan være lavere.
Læg sammen, hvad du forventer at bruge hvert år på pension. Derefter ganges det tal med 25 for at få dit specifikke 25x tal.
Nu hvor du har dit 25x-tal, kan du arbejde baglæns derfra og beslutte dig hvilke pensionsinvesteringskonti du skal finansiere og hvor meget. Husk at medregne eventuelle merindtægter, som du forventer i pension, som f.eks Social sikring og pensioner.
Udgifter til sundhedspleje
Her er en stor pensionsovervejelse for alle i USA: sundhedsudgifter. Udgifter til sundhedsydelser ved pensionering er meget svære at forudsige. Som sådan kan de kaste en stor skruenøgle ind i din pensionsplanlægning.
Selvom det måske ikke er spændende, jo mere forskning du kan lave i din stats sundhedspolitikker såvel som føderale politikker, jo bedre vil du sandsynligvis være. At finde ud af, om du er kvalificeret til nogen tilskud, eller om du vil være i stand til at deltage i specifikke planer, kan spare dig, big time.
En anden god taktik er at tage dine anslåede sundhedsomkostninger og fordoble dem. Når vi bliver ældre, har vores kroppe en tendens til at kræve mere pleje. Tilføj inflation samt stigende sundhedsomkostninger, og det er et godt bud på, at sundhedspleje i fremtiden vil koste mere, end det gør nu. Så for at få den mest nøjagtige ide om dit forbrug som muligt, skal du skrive tal på dine sundhedsydelser, før du implementerer 25x-reglen.
Det sidste ord
Begynd at forberede dig på dine gyldne år nu. 25x-reglen hjælper dig med at vide, hvad du skal sigte efter. Jo før du kommer i gang, jo bedre. Selv blot et par dollars om ugen, hvis det er alt, du har råd til nu.