Den halte regel på 25% og hvor meget hus du har råd til

Lige nu er boligpriserne lave, og realkreditrenter er attraktive.

Som et resultat er fristelsen til at købe stor, især for første gang huskøbere, der ønsker at komme ind nu, mens de kan spare stort.

Men bare fordi du synes, at nu er et godt tidspunkt at købe, betyder det ikke, at du skal. Sørg for at vide, hvor meget hus du har råd til på din indkomst, før du hopper ind.

Tommelfingerreglen på 25% af lønnen

Her er et spørgsmål, jeg for nylig modtog fra en ven og læser om, hvor meget hus han havde råd til på sin indkomst. Han refererede til Dave Ramseys tommelfingerregel om ikke at have realkreditlån for mere end 25% af din løn:

Jeg har et Dave Ramsey -spørgsmål, PT. Jeg har googlet rundt og kan ikke finde svaret, og tænkte på om du vidste det. Ramsey siger, at du ikke bør bruge mere end 25% af din indkomst på dit realkreditlån. Tror du, at han vil have dig til at beregne ejendomsskatter og forsikringer i din "realkreditbetaling", eller tror du, at han blot beregner hovedstol og renter?

I mit svar sagde jeg, "ja, Dave vil helt sikkert have dig til at inkludere det." Den anden kommentar vedr

dette indlæg foreslå, at han sagde det specifikt i en af ​​sine avisspalter. Yderligere er skatter og forsikringer garanteret, så du bør overveje det.

Jeg fortsatte med at sige, at en tommelfingerregel (de fleste er lidt lamme) er begrænset i sin enkelhed. For eksempel kan jeg gå ud og få en justerbar eller variabel hastighed realkreditlån, der er mindre end 25% af min husstandsbetaling i dag, og i morgen kan boligmarkedet gå ned med yderligere 30%, renter kan gå gennem taget, og jeg kan miste mit job. At eje hjemmet direkte så hurtigt som muligt lyder som en bedre regel for fremtiden.

Hvor meget hus kan jeg betale ??

Der er en række ting, du kan gøre reducere omkostningerne ved dit første hjem, men du er muligvis stadig ikke i stand til at håndtere omkostningerne ved husejerskab. Lad os se på nogle måder at hjælpe med at bestemme svaret på spørgsmålet, "hvor meget hus har jeg råd til?"

I nogle tilfælde kan dit realkreditlån plus renter være mere end din nuværende lejebetaling. Men det er ikke alt. Som vi nævnte om, kommer boligejendom med andre omkostninger, herunder:

• Ejendomsskat: Du bliver nødt til at lave ejendomsskat betalinger. Uanset om der skal betales et årligt engangsbeløb, eller om du betaler månedligt med din realkreditlån, er dette noget at forberede dig på.
• Vedligeholdelse og reparationer: Du kan ikke længere få udlejeren til at afholde udgifter til vedligeholdelse og reparationer på din bolig. Du er ansvarlig for de omkostninger, der er forbundet med at vedligeholde hjemmet, og tage sig af det. Dette kan koste mere, end du måske forventer.
• Hjælpeprogrammer: Mange glemmer at overveje de ekstra omkostninger, der er forbundet med et hjem. I mange tilfælde er dit hjem større end din leje. Det betyder, at det vil koste mere at opvarme det. El- og vandomkostninger vil sandsynligvis også stige. Og hvis din udlejer tidligere har betalt kloak- og affaldsindsamlingsomkostninger, er det ekstraudgifter.
• Fallende hjemmeværdier: Når du lejer, afholder din udlejer omkostningerne ved en faldende boligværdi. Hvis du køber, kan du dog befinde dig under vandet - især hvis din udbetaling var lille. Er du parat til at tage risikoen for, at dit hjem falder i værdi?

Test for at finde ud af, hvad du har råd til

Inden du køber, er det en god idé at gå til et "testkørsel" med de øgede omkostninger ved ejerskab af boliger. En ting du kan gøre er at tage 30% af dit forventede realkreditlån og rentebetaling og tilføje det igen. Så hvis din forventede realkredit- og rentebetaling er $ 1.100, skal du tilføje $ 330, så dine samlede anslåede månedlige omkostninger er $ 1.430.

Overvej derefter forskellen mellem hvad du betaler nu for din leje og de anslåede omkostninger. Hvis du betaler $ 850 i husleje nu, betyder det, at du vil betale $ 580 ekstra. Har du råd til så meget hus? Lad os finde ud af det med en reel besparelsestest. Åbn derefter en bankkonto med højt udbytte. Sæt de ekstra $ 580 på kontoen hver eneste måned. Gør dette i mindst fire måneder. Har du svært ved at foretage den nye "betaling"? I så fald er du måske ikke klar til at købe et hus. De højere omkostninger kan overstige din evne til at betale for dem.

Inden du køber et hus, skal du sikre dig, at du virkelig er klar til at bære omkostningerne. Ellers vil du være fattig i huset, og dit månedlige pengestrøm bliver anstrengt. Du kan ende i en dårligere position, end hvis du fortsatte med at leje.

Om Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, også kaldet "PT", er CPA, blogger, podcaster, mand og far til tre. PT er også grundlægger og administrerende direktør for personlig finansindustriens konference og messe, FinCon.

Han oprettede Part-Time Money® tilbage i 2007 for at dele sine råd om penge, holde sig ansvarlig (mens betale ned over $ 75k i gæld), og for at møde andre, der brænder for at bevæge sig mod økonomisk uafhængighed.