Dine pensionistplanlægningsforudsætninger

Der er mange planlægningsforudsætninger, der indgår i, hvordan vi tackler pensionsplanlægning. Nu hvor traumet fra den store recession begynder at aftage, skal vi muligvis se på, hvordan vi planlægger, sparer og investerer til vores pension.

Gør vi nok? Kan vi forvente mere af de samme afkast baseret på markedets historiske gennemsnit? Nogle eksperter mener, at vores antagelser om pensionsplanlægning ikke er konservative nok.

Hvad er nogle planlægningsforudsætninger, vi bruger?

Finansiel planlægning er bygget på antagelser. Ingen ved, hvad der vil ske om et år fra nu, og det er næsten umuligt at forstå, hvordan det finansielle landskab kommer til at se ud, når du er klar til at gå på pension om 20 eller 30 år. Så finansielle planlæggere og pensionisteksperter bruger typisk historiske gennemsnit til de antagelser, som vi alle har vænnet os til at bruge til at bygge vores planer.

Nogle af de mest populære antagelser om finansiel planlægning kredser om, hvor godt dine investeringer vil klare sig, hvordan økonomien vil reagere på lang sigt og andre meget makrofaktorer.

Her er nogle af de typiske planlægningsfaktorer:

• Investeringer vil historisk vende tilbage 8% årligt.
• Inflationen vil løbe omkring 3% årligt.
• 4% årlig tilbagetrækning af dit redeæg er optimalt.
• Social sikring vil være intakt i en eller anden form.
• Vi vil leve op til gennemsnitsalderen i aktuartabellerne.

Men det virkelige spørgsmål er stadig: Er disse antagelser om pensionsplanlægning stadig gyldige? Kan de ikke nås nu? Skal vi gøre disse antagelser mere konservative for fremtiden?

Kan vi stadig forvente at tjene 8% årligt?

Dave Ramsey har taget meget varme i hele den private finansverden for nylig for at forvente en årlig afkastning på 12%. Men historisk set har S&P 500-indekset og aktiemarkedet et langsigtet afkast på 8% årligt.

Selvom der har været flere bjørnemarkeder, har der også været år, hvor markedet har returneret meget mere end 8%. Eksempelvis steg aktiemarkedet med 13,4% sidste år, og det er steget med over 11% siden januar 2013 på trods af den seneste hårde patch i denne måned. Så skal 8% fortsat være mærket på væggen til vores planlægningsformål? Det hele afhænger af, hvor optimistisk du er i den amerikanske økonomi, men du skal overveje årtier og ikke kun uger eller måneder.

Måske er vores planlægningsforudsætninger med hensyn til aktiemarkedet i tråd med historiske gennemsnit. Eller måske er vores nuværende tanker overskyet med de seneste begivenheder på markedet og dets stigning.

Hvor længe vil vi leve?

De fleste finansielle planlæggere og de computerprogrammer, de bruger til at opbygge økonomiske planer, bruger statslige aktuartabeller til at bestemme, hvor længe vi forventes at leve. Ifølge statistikker overholdt af Sikkerhedsadministrationen, kan en 65-årig mand i gennemsnit forvente at leve, til han er 84 år. En 65-årig kvinde forventes at leve, indtil hun er 86.

Alt er fint og dandy, indtil du blæser forbi den alder og overlever dit pensionist -æg. Hvad skal du så gøre? Har du set den reklame, der aktuelt kører på tv, hvor folk bliver bedt om at placere en prik på en graf for den ældste person, de kender? Gennemsnittet kan være 84 og 86, men 49% af amerikanerne er over gennemsnittet. I løbet af de sidste par år har amerikanerne øget deres forventede levetid med 1 år. Hvor længe vi tror, ​​vi vil leve, kan meget vel være en antagelse om pensionsplanlægning, vi bør se mere konservativt fremover.

Hvor meget kan vi trække tilbage?

I lang tid har finanseksperter anbefalet en tilbagetrækningsrate på 3% til 4% hvert år i pension for at undgå at overleve dit pensionist -æg. Pensionsplanlægningen og simuleringerne, der beregner potentielle resultater, bruger den årlige afkastning på 8% investeringer, du teoretisk set skal tjene på pension og en 4% sikker tilbagetrækningssats for at sikre, at du ikke kører ud af penge.

Sofistikerede computersimuleringer bruges til at bestemme sandsynligheden for at løbe tør for penge med markedssvingninger inkluderet. For eksempel vil du sandsynligvis have en 95% sandsynlighed for at overleve dine penge ved at bruge historisk afkast fra 1900 til i dag. Det er her, hvor 4% tilbagetrækningssatsen kommer fra, og det er nu blevet standarden i branchen. Men hvordan ændrer sandsynlighederne sig, hvis du trak mindre? Hvis du er mere konservativ i din planlægning, kan du have mere tillid, der fører til pension.

Hvordan vil inflationen være i fremtiden?

Det Forbrugerprisindeks (CPI) er en statistik, der opdateres månedligt og giver et øjebliksbillede af landets nuværende inflation. Indekset sporer ændringerne i priserne for en udvalgt kurv med varer og tjenester, men det bemærkes, at indekset ikke indregner mad- og energipriser i sine beregninger. I de sidste ti år har CPI har fastholdt et gennemsnit på 2,47% hvilket er på linje med inflationens langsigtede gennemsnit.

Todd Tresidder fra Finansiel mentor skrev bogen Hvor mange penge har jeg brug for at gå på pension ?, og han tror, ​​at vi sandsynligvis vil se en højere inflation i de kommende år. »Selvom ingen har en krystalkugle, ville det sandsynligvis være forsigtigt og realistisk at give USA en højere inflationsantagelse end 3%. Hvor højt du vil gå, afhænger af, hvor konservativ du vil have dine beregninger og det sikkerhedsniveau, du kræver ved pensionering, ”sagde Tresidder.

Inflationen har ofte været en flygtig måling. I 1970'erne og 1980'erne har den ligget mellem 5% og 10%. Der har også været perioder i historien, hvor inflationen er steget til næsten 20% årligt i krigstider eller oliekriser. "Forudsat at 3% inflation er lidt mere end en gæst baseret på en ret snæver fortolkning af historien," sagde Tressider.

På grund af regeringens pengepolitik med at trykke penge og kvantitative lempelser er mange andre finansielle eksperter enige med Tresidder. Typisk er udskrivning af flere penge fra den amerikanske regering en opskrift på øget inflation i fremtiden.

Hvis inflationen stiger over den historiske rate på omkring 3%, vil den fortsat ødelægge din investerings indtjening. Det vil ikke betyde meget, hvis dine investeringer tjener et afkast på 8% hvert år, men leveomkostningerne stiger hurtigere end normalt. Hvis dine investeringer tjente 8% og inflationen var 10% årligt, ville du for eksempel miste penge og købe magt på trods af, at din investeringskontosaldo stiger.

Vil social sikring være der for de yngre generationer?

Hvis du er i 20'erne eller 30'erne, kan du være klog IKKE regne med sociale ydelser når du endelig nået pension alder. Vil der være en form for fordel tilgængelig? Måske. Vil der være meget mindre fordele, end vores forældre modtog? Sandsynligvis.

Ifølge Medicare -forvaltere der driver regeringsprogrammet, vil Medicares hospitalsforsikring begynde at løbe tør for penge i 2024. I 2033 vurderer Social Security Administration det det udbetaler kun 75% af de planlagte ydelser til pensionister.

Vi har malet et ret grimt billede. Det hele kommer ned til, hvordan du ser på markedet, og hvor sandsynligt du tror, ​​at aktiemarkedet og økonomien vil klare sig over den meget lange horisont. Jeg taler ikke om, hvordan aktiemarkedet vil gennemsnitligt selv i de næste 10 år. Hvis du er i 20'erne og 30'erne nu, har du over 30 år, indtil du når den normale pensionsalder i Amerika.

Vil markedet fortsætte med et gennemsnit på 8% afkast i løbet af de næste 30 år, som det har gjort i de sidste 100 år? Kun tiden vil vise, hvad markedet og økonomien vil holde på meget lang sigt. Jo mere konservativ du gør dine antagelser, desto mere sandsynlig er din økonomiske plan med til at sikre, at du har penge nok til at trække dig komfortabelt tilbage og ikke overleve dem.

Hvad synes du? Er disse antagelser om pensionsplanlægning stadig gode? Hvilke vil du anbefale, at vi ser ud til at ændre?

Om Hank Coleman

Hank Coleman er grundlæggeren af Spørgsmål og svar om penge, en CFP -kandidat, iværksætter og freelance skribent. Hans freelance skrivearbejde kan ses på AOL Daily Finance, The Motley Fool, Five Cent Nickel, Seeking Alpha, Military.com, Fox Business, Discover Bank, GoBankingRates.com og mere.