The Bucket Strategy blev oprindeligt designet af Certified Financial Planner Harold Evensky i 1980’erne.
Hans mål? Hjælp dem, der planlægger deres pensionering, at have kontanter at leve af sammen med andre penge, der (forhåbentlig) tjener flere penge ved at investere.
Selvom Evenskys originale design kun bestod af to spande, foretrækker de fleste personlige finanseksperter i dag en tre spand tilgang til denne strategi.
Revisionen til en tre spand tilgang tilføjede et ekstra lag af sikkerhed og/eller vækstpotentiale til den oprindelige strategi for Evensky, hvilket gjorde det til en mere behagelig mulighed for mange investorer.
Her er en oversigt over, hvordan Bucket -strategien ser ud i dag, i hvert fald for mange investorer. Brug denne vejledning til at beslutte, om Bucket -strategien måske fungerer for dig.
Indholdsfortegnelse
- Spand 1: 1-2 års leveomkostninger i køretøjer uden risiko
- Bucket 2: Mellemlang beholdning i obligationer og aktier i høj kvalitet
- Spand 3: Højere risikobeholdninger til langsigtede investeringer
- Sådan fungerer skovlstrategien
- Hvordan hver spand fungerer
- Hvor mange penge skal jeg putte i spande 2 og 3?
- Hvor får man pengene fra
- Hvornår skal man overføre midler
- Fordele og ulemper ved skovlstrategien
- Fordele
- Ulemper
- Hvem skal bruge skovlstrategien?
- Resumé
Spand 1: 1-2 års leveomkostninger i køretøjer uden risiko
Din første spand ville indeholde et til to års leveomkostninger. Disse kontanter bruges til at fungere som en slags nødfond, det er de kontanter, du vil bruge til at betale daglige leveomkostninger.
På grund af det sidder Bucket 1 på en opsparingskonto med høj ydelse eller et andet lav-til-ingen risikokøretøj. Du vil gerne have adgang til det hurtigt og kunne gøre det uden gebyrer eller sanktioner.
Bucket 2: Mellemlang beholdning i obligationer og aktier i høj kvalitet
Bucket 2 indeholder, alt efter hvem du taler med, fem til ti års leveomkostninger. Denne spandes investeringsvalg vil bestå af mellemstore risiko- og afkastinvesteringer, såsom:
- Blue chip og udbyttebetalende aktier
- Obligationer af høj kvalitet
- Indskudsbeviser
- Andre mellemrisiko-kvalitetsinvesteringer
Du vil være sikker på, at denne spand tjener indkomst fra et noget diversificeret porteføljedesign, der har en lang historie med at være troværdig.
Spand 3: Højere risikobeholdninger til langsigtede investeringer
Spand 3 er din "højere risiko" spand. Denne spand bruges til investeringer med højere risiko, såsom uønskede obligationer, råvarer og mere risikofyldte aktier.
Forvent ikke at røre ved pengene i Bucket 3 i mindst ti år. Det skal være i stand til at modstå markedsudsving og have tid til at tjene det størst mulige afkast.
Nu hvor vi har defineret præmissen bag skovlstrategien, hvordan fungerer det så præcist?
Sådan fungerer skovlstrategien
Bucket -strategien fungerer lidt anderledes for alle, baseret på hvor mange års pension du har sparet til, din risikotolerance og andre faktorer.
Der er dog nogle fælles retningslinjer, der gælder for de fleste deltagere i Bucket Strategy.
Hvordan hver spand fungerer
Bucket 1 er, som tidligere nævnt, ligesom din beredskabsfond, kun med lidt mere fleksibilitet.
Pengene i Bucket 1 vil primært blive brugt til at kompensere for mangler i indkomstkilder efter pensionering, såsom din socialsikring og/eller pensionstjek.
Målet er at leve på dine faste indkomstkilder, men hvis det ikke er muligt, dækker din spand 1 hullet.
Af denne grund vil du gerne have en idé om, hvor mange penge du skal tage ud af spand 1, og hvad du har brug for i spanden for at få den til at holde i et til to år.
Disse oplysninger er nøglen, fordi det at komme med de rigtige tal i Bucket 1 hjælper med at sikre, at du ikke behøver at foretage for tidlige hævninger fra de andre spande.
Spand 2 vil blive brugt til at genopfylde spand 1, når den bliver lav og derefter påfyldes igen af spand 3.
Bucket 3, din langsigtede investeringsspand, bruges til at huse investeringer med højere risiko til langsigtet vækst.
Hvor mange penge skal jeg putte i spande 2 og 3?
Bucket -strategien indebærer at lægge et til tre års udgifter i Bucket 1. Men hvor mange penge skal du lægge i skovle 2 og 3?
Svaret på det spørgsmål afhænger af et par ting.
- Hvor lang tid har du til pension?
- Hvor længe har du brug for, at dine penge holder?
- Hvad er dit risikotoleranceniveau?
Det er sikkert at sige, at størstedelen af din pensionsopsparing går til skovle 2 og 3. Hvordan du opdeler pengene mellem de to spande er op til dig.
For eksempel, hvis du har masser af penge til at holde dig tredive års pensionering eller mere, er du over 50, og det er du ikke en stor risikotager, vil du måske lægge 75% af dine resterende (efter Bucket 1) midler i Bucket 2 og 25% i Bucket 3.
Men hvis du knap er 30 og okay med investeringer med højere risiko, vil du måske vende disse tal tilbage.
Du vil overvåge hver spand, som du ville med andre investeringer, og være særlig opmærksom på skovle 2 og 3, så du kan foretage ændringer i porteføljerne, når årene går og efterhånden som markedet ændrer sig.
Hvor får man pengene fra
Hvad angår, hvordan du finansierer dine spande, finansierer du dem, startende med opsparings- og pensionsfonde, du allerede har.
For eksempel, hvis du har mere end 10 år til pensionering, kan din 401k blive ommærket Bucket 3, mens du ændrer investeringsstrategien på kontoen og går over i alle investeringer med højere risiko midler.
Eller hvis du nærmer dig pensionering, vil du måske allokere halvdelen af din 401k-saldo til fonde med højere risiko og den anden halvdel til fonde med fokus på blue-chip-aktier eller kvalitetsobligationer.
Du vil gøre det samme med andre investeringskøretøjer, du ejer, udpege dem til enten dine Bucket 2- eller Bucket 3 -lister og ændre din investeringsallokering i overensstemmelse hermed.
Penge kan overføres til spand 1, når din pensionsdato nærmer sig, måske et år eller mindre.
Hvis du stadig er på det tidspunkt i denne proces, hvor du arbejder på at opbygge midler til hver spand, skal du tilføje dit budget, hvad du har råd til at spare hver måned.
Behandl dollarbeløbet som en regning, og sæt automatiske overførsler op for hver spand, så du kan være sikker på, at saldoen fortsætter med at vokse.
Hvornår skal man overføre midler
Beslutningen om hvornår man skal overføre midler fra Bucket 3 til Bucket 2 og derefter til Bucket 1, er lige så individuel som dig.
Den mest almindelige strategi for overførsel af midler fra en spand til en anden er at genopfylde spande 1 og 2, når det er nødvendigt.
Som et eksempel kan du oprette et mønster for at tage fra 2 og sætte i 1 og derefter tage fra 3 og putte til 2, uanset om det skyldes kontantmangel eller et ønske om at flytte fra højere risikoinvestering til investeringer med lavere risiko.
Som årene går, kan dit risikotoleranceniveau ændre sig. Og når du regelmæssigt begynder at trække midler ud af Bucket 1, får du en idé om, hvor mange kontanter du vil tage hvert år.
Eller din plan for pensionering som helhed kan ændre sig. Du kan beslutte, at du vil gå på pension tidligere. Eller senere.
Alle disse faktorer hjælper dig også med at få en idé om, hvad din transfer/tilbagetrækningsstrategi også skal være. Men som med at vælge din procentdel af investeringsallokering, vil din tilbagetrækningsstrategi være unik og individuel for dig og din personlige situation.
Lad os derefter kort gå over nogle af fordele og ulemper ved Bucket -strategien.
Fordele og ulemper ved skovlstrategien
Bucket -strategien, ligesom ethvert andet privatøkonomisk koncept, er elsket af nogle og hadet af andre. Her er en liste over fordele og ulemper, der kan hjælpe dig med at beslutte, om strategien er den rigtige for dig.
Fordele
Dækker en bred vifte af risici
Bucket -strategien dækker en bred vifte af risici. Du vælger, hvor stor en procentdel af dine aktiver der skal gå til hver spand, baseret på dit behov for vækst afbalanceret med dit risikotoleranceniveau.
At have spande, der indeholder lave, mellemstore og højere risiko investeringsvalg i de korrekte allokeringer til dine behov, er vigtig både for væksten og for at beskytte din rigdom.
Giver mulighed for kontantuttag og porteføljevækst
Når du nærmer dig (og går på) pension, er det vigtigt at have kontantfrie kontanter til rådighed for hævninger. Det er også vigtigt at have et segment af din portefølje, der fortsat giver vækst.
Bucket -strategien hjælper dig med at dække begge disse baser. Bucket 1 tjener en smule renter via en pengemarkedskonto eller en opsparingskonto med et højt afkast.
Du kan hæve Bucket 1 -penge uden sanktioner, mens du stadig hjælper med at dække inflationen lidt med renter optjent på kontoen.
Skovle 2 og 3 arbejder hårdere på at fremme porteføljevækst.
Kan tilpasses dine behov og risikotoleranceniveau
Som nævnt tidligere er skovlstrategien god, fordi den er specielt tilpasselig. Du vælger, hvor stor en procentdel af dine penge der er i hver spand.
Og du kan vælge at lave spandene så høj eller lav risiko, som du vil. At have for mange penge i lavrisikoinvesteringer vil naturligvis stagnere porteføljevækst.
Og at have for mange penge i investeringer med højere risiko vil skyrocket din porteføljes risikoniveau til det punkt, hvor du kan ende med lidt eller ingenting til pension.
Arbejd i stedet med at tilpasse en strategi, der sikrer både sikkerhed og vækst, ved at bruge dit risikotoleranceniveau og din pensionisttidslinje som vejledende faktorer.
Ulemper
Nøjagtige udgiftsnumre er et must
En potentiel ulempe ved Bucket -strategien er, at du skal have et ret præcist tal for dine årlige udgifter for at finansiere Bucket 1 korrekt.
At undervurdere dine udgifter betyder, at du har fået for mange penge i Bucket 1; penge, der kunne og burde tjene flere renter.
Overvurdering af dine udgifter kan resultere i at skulle flytte penge til spand 1 for tidligt, hvilket betyder at du kunne trække sig tilbage under en markedsnedgang eller betale sanktioner for investeringer for tidligt tilbagetrækning.
Hvis du arbejder med din strategi og finder ud af, at dine udgiftsestimater er slået fra, skal du arbejde med at foretage en korrektion tidligt og uden for meget monetært tab.
Ledelse kan være besværligt
Håndtering af spande er en stor frygt for potentielle Bucket Strategy -klienter. Og med god grund.
Hvis du ikke har et præcist skøn over dine udgifter eller af din pensionisttidslinje, kan du ende med at bruge meget tid på at genbalancere og overføre midler.
Det samme gælder, hvis du forkert har estimeret dit risikotoleranceniveau. Nøglen til at overvinde denne ulempe er planlægning og uddannelse.
Kend din tidslinje. Få et godt skøn over dine udgifter efter pensionering, så du ved, hvor meget du skal gemme i Bucket 1.
Og administrer Bucket 3 korrekt, idet du tager risici, der hjælper med at fremme vækst uden at gå "all in" og risikere hele din formue.
Jo mere du uddanner dig selv og lærer dine behov og dine ønsker at kende, jo mindre besværlig bliver håndteringen af dine spande.
Hvem skal bruge skovlstrategien?
Så er skovlstrategien noget for dig? Jeg tror ærligt talt, at strategien kan fungere godt for alle, der er villige til at lægge arbejde på at tilpasse den rigtige strategi til deres behov.
Som nævnt tidligere er Bucket -strategien meget tilpasselig. Det er simpelthen et spørgsmål om at have indgående (og præcis) viden om dine pensionsindkomstbehov og om at vide, hvor mange penge du har brug for i hver spand.
Med andre ord skal du designe og styre din risikostrategi baseret på din personlige pensionsplan. Hvis du er villig til at arbejde med det, kan Bucket -strategien fungere meget godt for dig.
Resumé
Bucket -strategien er blot en af mange muligheder derude til vellykket formuesopbygning og pensionsplanlægning.
Selve strategien har et væld af potentiale, når den gøres rigtigt. Du har dine 1-3 års udgifter klar og tilgængelige til brug, når det er nødvendigt i Bucket 1, sikkert for sanktioner eller risiko for tab.
Bucket 2 fremmer væksten "langsom og stabil vinder løbet" for fortsat formueakkumulering, som hjælper med at sikre, at du ikke løber tør for kontanter.
Og Bucket 3 fungerer som din spand med højere risiko, så du kan tage mere investeringsrisiko med et håbefuldt udbytte af større gevinster.
Bucket -strategiens tilpasningsevne betyder, at den kan fungere for alle typer investorer.