Rådgivning om privatøkonomi ligner meget andre mode og memes på internettet - nogle ideer bliver usædvanligt populær, er der en modreaktion (nogle gange fortjent, nogle gange ikke), og så er der en vending til betyde.
Mange af ideerne er ofte i bund og grund gode. Som alle ideer udvikler de sig og modnes. Nogle gange betyder det, at disse ideer bliver lidt mere niche og specifikke. Nogle gange bliver de bredere og mere inkluderende. (Hvis du vil have et godt eksempel uden for penge, skal du se på religion - der er meget bred inklusiv religiøs overbevisning, og der er meget nichespecifikke og eksklusive.)
Det gode ved økonomisk rådgivning er, at der ikke er noget rigtigt svar. Det er værdifuldt at overveje det hele og tage de ideer, der hjælper dig med at forbedre dit økonomiske liv.
I de sidste par år har FIRE "bevægelsen" været ekstremt populær. Ideen om at trække sig tidligt tilbage og slippe for rotteracet er berusende. Senest har der været lidt af en modreaktion (med rette tror jeg) kritiserer bevægelsen. (FIRE står for økonomisk uafhængighed, gå på pension tidligt)
Jeg har altid set FIRE -bevægelsen som en nettopositiv. Jeg er ikke "i" det, så jeg kan ikke se alle dets dele (og kan derfor ikke tale til sexisme og dømmekraft og hvad ikke), men hvis du tager det gode og forlader det dårlige, har du det bedre det.
Og det er det, du skal gøre med al økonomisk rådgivning på internettet - tag det gode, kassér det dårlige - her er hvorfor:
Tag det bedste, kassér resten
Intet er en størrelse passer alle. Det er det aldrig, og vi ved det alle sammen.
Det skønne ved internettet er, at det kan udsætte dig for historierne om mange oplevelser og mange baggrunde. Der er selvfølgelig en smule selvudvælgelse involveret. Du får kun oplevelser fra mennesker med adgang til teknologi, lyst til at dele og midler til at bruge tid på at skrive, optage og offentliggøre disse oplevelser. Men du får meget mere, end du ville, hvis du holdt dig til tv, bøger eller blade.
Det betyder, at du kan læse en masse forskellige historier og cherry-pick de bedste ideer, der fungerer for dig.
Der er ingen enkelt bedste hvad som helst.
I sin enkleste form handler FIRE om at spare så meget som muligt og investere det, så du kan gå tidligt på pension. Det blev populært i det seneste aktiemarked, fordi det gjorde det muligt for mange mennesker at gå på pension i rigtig unge aldre. Efterhånden som det blev populært, udviklede det undergrupper, og visse egenskaber blev mere ekstreme (ikke på en dårlig måde, bare mere koncentreret). Du havde dem, der fejrede ekstrem nøjsomhed, levede uden for nettet, små hjem, nomadiske livsstil osv.
Nøjsomhed er altid en god idé - indtil det ikke er det. Vil du spare penge, men til hvilken pris? Kortsigtede besparelser kan betyde langsigtede omkostninger. Det er her din personlige situation er vigtig, og du skal cherry-pick. Det ville være billigere at sove på en futon, men din søvn kan lide - hvilket har indflydelse på dit liv og produktivitet. Det kan påvirke din indkomst. Måske vil du bruge lidt mere på en seng, som du vil bruge i mange år.
Og mange af klagerne over BRAND er også gyldige. Det kræver ikke et geni at vide det du kan spare flere penge, hvis du tjener flere penge. Og du må hellere være lidt heldig med medicinske udgifter.
I livet er der ikke et enkelt rigtigt svar på ethvert problem eller den eneste rigtige måde at gøre noget på. Du er på en rejse, og du skal vælge de værktøjer og udstyr, der får dig derhen.
Du skal tilpasse det
Jeg har fået e -mails fra læsere, der ønsker specifikke råd til deres situation. Jeg giver det aldrig, fordi jeg umuligt kan kende den fulde situation, og ærligt talt er jeg ikke kvalificeret. Derfor bør du arbejde med en finansiel rådgiver, der kun er gebyr. Gratis rådgivning på internettet er netop det - (potentielt) værdiløst. 🙂
Et andet problem med gratis rådgivning er, at det ikke er skræddersyet til dig. Selv den tilsyneladende enkleste situation er ekstremt kompliceret.
Men ikke alle har råd til en økonomisk rådgiver, der kun er gebyr, og så når du læser råd på internettet, skal du gøre arbejdet med at tilpasse det. Det er prisen.
For eksempel er almindeligt råd at maksimere din Roth IRA og 401 (k). Dette råd er "godt", fordi det sænker din skattetryk. Men hvad nu hvis du ikke har råd til at maksimere dem? Hvad hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en match på dine 401 (k) bidrag, eller din plan er dyr med forfærdelige muligheder? Hvad hvis du tjener for meget til at bidrage til en Roth IRA? Listen over What-Ifs er uendelig.
Hvis du vil få det rigtigt, skal du investere mere tid i at læse og lære ræsonnementet bag det råd. Du kan ikke følge det blindt, fordi det aldrig blev skrevet til din specifikke situation.
Der er ingen tillidspligt
Med finansielle rådgivere er der en tillidspligt. De skal sætte dine økonomiske behov over deres.
På internettet er der ingen tillidspligt. Jeg er ikke certificeret, jeg har ikke licens, og jeg giver dig heller ikke råd. Vi har en (ensidig) samtale over en kaffe eller en øl, som du ville med din ven. Webstedet understøttes af reklame, hvilket betyder, at jeg bliver betalt, når du besøger eller når du tilmelder dig forskellige produkter, og nogle af disse produkter fungerer ikke for dig.
Dette websted er ikke unikt i den henseende - sådan fungerer internettet. Ligesom på Facebook eller Twitter får du gratis ting, og til gengæld tjener webstedet penge på din aktivitet.
Når du læser anmeldelser af produkter eller tjenester, kan den virksomhed, der udgiver denne anmeldelse, tjene penge, når du tilmelder dig. Vi forsøger at forblive objektive i vores anmeldelser (mange er skrevet af freelancere, der kompenseres for deres tid med at skrive, ikke knyttet til stykkets økonomiske præstationer), men bias er overalt. Forfattere vil måske ikke være for negative, fordi de ikke ønsker tilbagekaldelsen.
Der er også bias for eksklusion - vi har en tendens til ikke at skrive anmeldelser af produkter, der naturligvis er dårlige. Vi har aldrig gennemgået Suze Ormans forudbetalte betalingskort (de havde et månedligt gebyr på $ 3!), Som stille og roligt forsvandt, efter at de blev lanceret i begyndelsen af 2000'erne.
Du lytter muligvis til en inkompetent Bozo
Jeg ved, at jeg ikke er en bozo... men det gør du ikke.
Jeg har ingen formel uddannelse, når det kommer til personlig økonomi. Jeg har formel uddannelse i andre ting, der i sig selv er hårde, men ikke rigtig noget i samme domæne (økonomi er tæt på, men egentlig ikke). Jeg ville ikke ansætte mig selv til at oprette en økonomisk plan, og jeg er tilbageholdende med at tilbyde nogen form for råd til venner og familie.
Jeg ved ikke, hvad jeg ikke ved (dette er min største bekymring), og nogle gange laver jeg fejl. Når jeg skriver på Internettet, føler jeg et andet slags ansvar over for læseren. Jeg vil gerne få det korrekt, jeg vil få det fuldstændigt, men jeg føler mig kun ansvarlig for at få det rigtigt. Det er let, når du taler om noget specifikt, som at gennemgå et produkt eller diskutere mine mentale modeller omkring penge.
Det er sværere, hvis du vil diskutere noget meget bredere. Hvis der er en udeladelse, stoler jeg på læseren til selv at undersøge og finde den.
For eksempel er investering et meget vanskeligt emne, fordi det på en lille måde afhænger meget af fremtiden. Det er derfor, mange eksperter siger, at investere i indeksfonde-det er et forslag uden tab. Indeksfonde er billige, du får hele markedet, og de er et sikkert valg. Men hvad skal din tildeling være? Hvor meget i indeksfonde versus obligationer eller andre aktivklasser? Du får tommelfingerregler. 120 minus din alder. Når du graver dybere, bliver det mere kompliceret - men de fleste råd stopper ved "køb indeksfonde", fordi det er her det sikre område er.
Du skal gøre arbejdet for at udfylde emnerne og ikke stole på, at den bozo, du læser, kender hele billedet. 🙂
Del det med en ven
Hvis der er en idé, der interesserer dig, men du ikke er sikker på, om du "får det" - fortæl en ven. Tal det om med en, du anser for klogere end dig om emnet. Bare at tale om det og blive tvunget til at forklare det, kan hjælpe dig med bedre at forstå det.
Dette behøver ikke at være en ven, du kender personligt-det kan være en internetven. En person, hvis baggrund og etik du kender og stoler på. Hvis din ven kender detaljerne i din situation, kan de endda vejlede dig i, hvordan du passer denne nye idé ind i din økonomiske plan.
Ideen kan være forkert (jeg har skrevet ting, der har været forkert mange gange), eller din fortolkning kan være forkert. Mange økonomiske emner er komplicerede (måske med vilje!), Men at få en anden mening kan give dig tillid til, at det er korrekt, og at du har forstået det korrekt.
Hvis du ikke har nogen i dit liv, som du kan tale med, skal du stadig sigte mod at få anden mening ved at læse bøger af faktiske, verificerbare eksperter. Du bør også følge flere bloggere, der har en bred vifte af meninger, så du kan se hele verden for personlig økonomi, ikke kun en persons syn på tingene. På denne måde kan du vælge og vælge, hvilke ideer du er mest enig i.
Følg ikke blindt nogen råd, langt mindre råd på Internettet, og forhåbentlig kan denne ramme hjælpe!
Resumé
Internettet gør finansielle oplysninger tilgængelige for mange flere mennesker, hvilket er fantastisk. Men det kommer også fra generelt ukendte kilder, hvilket betyder, at du skal lave dine lektier. Som de siger, kan du ikke tro på alt, hvad du ser på internettet.
Din økonomi er ekstremt vigtig, og du skal passe på ikke at træffe vigtige livsændrende beslutninger baseret på en artikel, du læser-uanset hvor du læser den.
Brug internettet til at blive eksponeret for nye ideer og generel uddannelse, men bakk op om dine faktiske beslutninger med råd fra en, som du har tillid til, og som har dine bedste interesser på hjerte.
Åh, og før du går, vil jeg have, at du gør alt dette med dette post også.
Tag det gode, spring det dårlige over, personliggør det, og (mest af alt) del det med en ven! 🙂